保監(jiān)會規(guī)范網(wǎng)上賣保險(xiǎn) 用戶權(quán)益將獲更多保障
［編者按］ 消息顯示，保監(jiān)會中介部正與有關(guān)部門起草《互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行規(guī)定（征求意見稿）》（下稱《意見稿》），意在規(guī)范保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)銷售行為。根據(jù)《意見稿》，保監(jiān)會未來擬仿照發(fā)放電話銷售牌照的形式設(shè)置網(wǎng)銷門檻，只有符合條件的公司才可開展網(wǎng)銷行為?！ 〗┠陙?，在意識到網(wǎng)絡(luò)營銷的重要性后，國內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)市場，不過作為新興渠道，保險(xiǎn)網(wǎng)銷的信息風(fēng)險(xiǎn)亦不容忽視。網(wǎng)...
消息顯示，保監(jiān)會中介部正與有關(guān)部門起草《互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行規(guī)定（征求意見稿）》（下稱《意見稿》），意在規(guī)范保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)銷售行為。根據(jù)《意見稿》，保監(jiān)會未來擬仿照發(fā)放電話銷售牌照的形式設(shè)置網(wǎng)銷門檻，只有符合條件的公司才可開展網(wǎng)銷行為。
近些年來，在意識到網(wǎng)絡(luò)營銷的重要性后，國內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)市場，不過作為新興渠道，保險(xiǎn)網(wǎng)銷的信息風(fēng)險(xiǎn)亦不容忽視。網(wǎng)銷假保單以及消費(fèi)者對網(wǎng)銷保單理解的偏差都影響著保險(xiǎn)網(wǎng)銷的前景。在此背景下，保監(jiān)會開始著手規(guī)范保險(xiǎn)網(wǎng)銷行為。
網(wǎng)上投保日益風(fēng)行
近些年來，國內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)市場，也形成了相對成熟的營銷模式。據(jù)了解，目前我國可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保的平臺主要有三種：第一種平臺是淘寶網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專區(qū)，第二種平臺是保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站，在中國平安、泰康人壽等官網(wǎng)上在線投保時(shí)，消費(fèi)者選定了自己產(chǎn)品、填寫個(gè)人信息后，就可獲得自己的保單號或電子文本形式的保險(xiǎn)卡；第三種平臺是第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站，如中民。據(jù)了解中民提供包括意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等多種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者在投保時(shí)，一次最多可以同時(shí)比較多款產(chǎn)品，有助于選擇比較。
雖然中國保險(xiǎn)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷起步較晚，但也取得了不俗的成績。來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，全國有32家保險(xiǎn)公司開展網(wǎng)絡(luò)銷售，共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入77.7億元，其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入51.7億元，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入26億元。
由于省去了代理人、宣傳營銷成本等中間環(huán)節(jié)，降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)銷售的產(chǎn)品價(jià)格相對于個(gè)人代理渠道均有不同程度的折扣。以中國平安為例，該公司在淘寶上銷售三款產(chǎn)品，分別是交通意外保險(xiǎn)、國內(nèi)旅游保險(xiǎn)、境外旅游保險(xiǎn)（全面型），三款產(chǎn)品的淘寶售價(jià)分別為20元、25元和93元，與平安官方網(wǎng)站會員價(jià)相同，其中交通意外險(xiǎn)、國內(nèi)旅行險(xiǎn)可以打4折，境外旅行險(xiǎn)打8折。而淘寶上的另一家保險(xiǎn)公司泰康人壽也推出了自己的低價(jià)產(chǎn)品，138元就能享受10萬元意外身故及5000元意外醫(yī)療保障，而該公司通過代理渠道銷售的同類保險(xiǎn)大約需290元，相比之下，網(wǎng)銷產(chǎn)品價(jià)格便宜五成以上。另外，現(xiàn)在淘寶上的銷售冠軍、目前淘寶上最便宜的網(wǎng)絡(luò)投保產(chǎn)品為陽光人壽安心旅行綜合意外傷害保險(xiǎn)，最低僅需5元，最貴只要15元。
除了用低價(jià)吸引市民網(wǎng)上投保外，量身定制的個(gè)性化產(chǎn)品也是保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的一大亮點(diǎn)。以平安保險(xiǎn)在線車險(xiǎn)為例，該公司在網(wǎng)上專門推出了“基本型”、“熱門型”、“全保型”等多種選擇方式，免去車主們選擇險(xiǎn)種的煩惱。此外，消費(fèi)者還可以對保險(xiǎn)的生效日期、保障范圍和保障額度“隨心而選”，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)會自動計(jì)算出最終的優(yōu)惠價(jià)格，即方便快捷又貼心隨性。
相對網(wǎng)上車險(xiǎn)來說，專門針對網(wǎng)絡(luò)銷售而設(shè)計(jì)的人身意外險(xiǎn)的網(wǎng)銷銷售更方便而且目標(biāo)客戶的指向非常明確。消費(fèi)者在網(wǎng)上投保時(shí)，可以根據(jù)自身需要自愿選擇“我愛旅游、關(guān)愛家人、空中飛人、我是白領(lǐng)”四類產(chǎn)品，通過輕松的網(wǎng)絡(luò)支付，在第一時(shí)間就能買到自己需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而且與代理營銷相比，網(wǎng)絡(luò)營銷保險(xiǎn)條款簡單易懂、保障明確簡單。
保監(jiān)會出手規(guī)范網(wǎng)售保險(xiǎn)
作為新興渠道，保險(xiǎn)網(wǎng)銷的信息風(fēng)險(xiǎn)亦不容忽視。網(wǎng)銷假保單以及消費(fèi)者對網(wǎng)銷保單理解的偏差都影響著保險(xiǎn)網(wǎng)銷的前景。在此背景下，保監(jiān)會開始著手規(guī)范保險(xiǎn)網(wǎng)銷行為。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，保監(jiān)會在今年第三季度就已經(jīng)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)關(guān)于網(wǎng)銷的征求意見稿，將對保險(xiǎn)網(wǎng)銷設(shè)定市場準(zhǔn)入條件。這些準(zhǔn)入門檻包括：保險(xiǎn)公司須具有一定內(nèi)控和技術(shù)條件、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)須是獲得全國性銷售牌照的機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)則僅限于銀行渠道。
知情人士透露，意見稿內(nèi)容顯示保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如通過自設(shè)網(wǎng)站銷售產(chǎn)品的行為不排除視同為設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司應(yīng)就人員、技術(shù)、管理等方面向保監(jiān)會提交相關(guān)可行性報(bào)告，以及權(quán)威評估機(jī)構(gòu)出具的安全評估報(bào)告，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)后方可經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)每通過一個(gè)網(wǎng)站（包括自辦網(wǎng)站和非自辦網(wǎng)站）銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，都必須按照要求向保監(jiān)會備案。
用戶利益將獲更多保障
一大型產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，這說明保監(jiān)會或?qū)⒁园l(fā)放牌照的形式批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司開展網(wǎng)銷。就像電話銷售行為，目前只有13家財(cái)險(xiǎn)公司獲得了電銷牌照。這種監(jiān)管方式將有助于防范網(wǎng)銷風(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí)很多網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)的渠道已經(jīng)在積極保障消費(fèi)者利益。淘寶網(wǎng)工作人員就曾介紹到，網(wǎng)上購買保險(xiǎn)是可以辨別真?zhèn)蔚模谕侗３晒?，在支付成功頁面會有“保險(xiǎn)驗(yàn)真”的按鈕，點(diǎn)此處可以驗(yàn)明保單真?zhèn)?，另外還可以通過電話、短信等方式驗(yàn)證。工作人員還提醒到，交易成功后給網(wǎng)友提供的電子保單是與紙質(zhì)保單具有同等法律效力的，在將來發(fā)生糾紛時(shí)是網(wǎng)友有力的法律憑證。、
另外，保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，對于條款簡單的短期意外險(xiǎn)和旅游險(xiǎn)比較適合網(wǎng)上投保。人身意外傷害險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)里的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車險(xiǎn)也可在網(wǎng)上投保。但由于我國的網(wǎng)上投保還處于起步階段，相關(guān)的條款法規(guī)還不健全，在網(wǎng)上購買復(fù)雜的長期性的保險(xiǎn)在將來理賠時(shí)發(fā)生糾紛的可能性要比通過代理渠道購買保險(xiǎn)的可能性大，不建議消費(fèi)者在網(wǎng)上購買。而且，消費(fèi)者在購買時(shí)不要盲目選擇低價(jià)產(chǎn)品，還要看具體保險(xiǎn)利益，要選擇符合自己的意愿和利益的產(chǎn)品。如果實(shí)在吃不準(zhǔn)網(wǎng)上買保險(xiǎn)的可行性，消費(fèi)者最好還是采取傳統(tǒng)做法，找一個(gè)值得信賴的、專業(yè)的代理人提供服務(wù)。
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