長期護(hù)理保險現(xiàn)狀
［編者按］ 長期護(hù)理保險有多種實(shí)現(xiàn)模式，世界各國均根據(jù)自己的國情采取相應(yīng)的模式。 美國主要以自愿保險的方式，采取商業(yè)保險模式。但這種以盈利為目標(biāo)的保險模式，僅限于收入較高的中產(chǎn)階級以上的人群。而低收入人群的長期護(hù)理費(fèi)用主要由美國聯(lián)邦政府和各州政府共同資助的醫(yī)療計(jì)劃 （medicaid）支付，目前medicaid已承擔(dān)了美國主要的長期護(hù)理費(fèi)用。日本和德國采取社會保險模式。它們將長期護(hù)理保險納入社會保障...
長期護(hù)理保險有多種實(shí)現(xiàn)模式，世界各國均根據(jù)自己的國情采取相應(yīng)的模式。 美國主要以自愿保險的方式，采取商業(yè)保險模式。但這種以盈利為目標(biāo)的保險模式，僅限于收入較高的中產(chǎn)階級以上的人群。而低收入人群的長期護(hù)理費(fèi)用主要由美國聯(lián)邦政府和各州政府共同資助的醫(yī)療計(jì)劃 （medicaid）支付，目前medicaid已承擔(dān)了美國主要的長期護(hù)理費(fèi)用。日本和德國采取社會保險模式。它們將長期護(hù)理保險納入社會保障體系，由政府強(qiáng)制實(shí)施。
在日本，凡40歲以上的人必須參加長期護(hù)理保險，日本長期護(hù)理保險的特點(diǎn)是全民皆保，社會保險的覆蓋面幾乎是所有國民。德國則以法律的形式，規(guī)定護(hù)理保險跟隨醫(yī)療保險的原則，凡參加了法定醫(yī)療保險的人自動參加護(hù)理保險，德國的社會保障制度建立已有100多年的歷史，目前已覆蓋全國人口的90%左右。兩國的長期護(hù)理保險覆蓋率之高，是采用社會保險模式的結(jié)果。這主要取決于兩國有成熟的社會保障制度和雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，人口眾多，其老齡人口就相當(dāng)于日本全國的總?cè)丝?，也相?dāng)于德國和法國人口相加之和。我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，差許多倍。加之社會保障體系尚處于初創(chuàng)時期，社會保險存在地區(qū)性的不平衡，絕大多數(shù)地區(qū)缺乏社會保障，80%的勞動者與老齡人沒有基本養(yǎng)老保險，90%的人缺乏基本醫(yī)療保障。
因此，長期護(hù)理保險的發(fā)展目前還不能采用社會保險模式。僅憑商業(yè)長期護(hù)理保險只能滿足部分老年人的需要，它不足以解決我國大多數(shù)老年人的長期護(hù)理問題，特別是廣大中低收入人群的長期護(hù)理問題。
當(dāng)前，根據(jù)我國國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況，我國應(yīng)分地區(qū)、分行業(yè)、分人群采取三種長期護(hù)理保險模式（1）在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和高收入行業(yè)以及高收入人群中，可采用商業(yè)性的k期護(hù)理保險模式。因?yàn)樯虡I(yè)長期護(hù)理保險的保費(fèi)較高，要求投保人有足夠的可支配收入。以最近推出的全無憂長期護(hù)理個人健康保險為例，30歲女性，保額10萬元，繳費(fèi)期為20年，年繳保費(fèi)需7 600元。象這么高的費(fèi)用，不是城鎮(zhèn)一般收入人群和農(nóng)村大多數(shù)人所能承擔(dān)的，因此這種模式只能滿足部分人的需要。
?。?）在中部地區(qū)和收入在中等水平的行業(yè)、人群中采用個人、企業(yè)、政府共同承擔(dān)的三位一體”的長期護(hù)理保險模式。因?yàn)橹胁康貐^(qū)經(jīng)濟(jì)不及東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，居民的收入不如東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收入高，中等收入的行業(yè)和人群不如高收入行業(yè)、人群，可采用個人、企業(yè)、政府共同負(fù)擔(dān)的模式。
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