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難敵CPI狂飆 萬能險分紅險收益壓力陡增

來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 發(fā)布時間：2011-04-07 19:22 瀏覽：2515 次
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［編者按］     CPI從9月的3.6%升至10月的4.4%，而最新數(shù)據(jù)顯示，11月CPI飆升至5.1%，創(chuàng)下連續(xù)28個月的新高。盡管各家保險公司已經(jīng)相繼上調(diào)萬能險結(jié)算利率，但在CPI一路高漲的趨勢下，各家保險公司的萬能險結(jié)算利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于CPI的增幅。　　盡管10月CPI也高達(dá)4.4%，但是分紅險整體的收益水平基本保持在3.5%至5%，個別優(yōu)秀的公司更高，甚至達(dá)到7%以上...

    CPI從9月的3.6%升至10月的4.4%，而最新數(shù)據(jù)顯示，11月CPI飆升至5.1%，創(chuàng)下連續(xù)28個月的新高。盡管各家保險公司已經(jīng)相繼上調(diào)萬能險結(jié)算利率，但在CPI一路高漲的趨勢下，各家保險公司的萬能險結(jié)算利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于CPI的增幅。

　　盡管10月CPI也高達(dá)4.4%，但是分紅險整體的收益水平基本保持在3.5%至5%，個別優(yōu)秀的公司更高，甚至達(dá)到7%以上。但是，在11月CPI漲幅環(huán)比擴(kuò)大0.7個百分點(diǎn)后，分紅險的收益壓力陡增。

　　分紅險：保險抗通脹最后防線

　　10月份4.4%的CPI還意味著，無論市場是好是壞，分紅險的投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報率，大部分分紅險跑贏CPI不是問題。特別是在央行在加息25個基點(diǎn)和二次加息預(yù)期雙重利好的推動下，萬能險年度收益也會水漲船高。

　　不久之前，一些保險公司高管明確表示，對“分紅險到期收益率會不會比銀行定期利率還低”的擔(dān)心完全沒有必要。分紅險有預(yù)定利率和分紅利率兩部分，預(yù)定利率一般不高于2.5%，分紅則來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

　　數(shù)據(jù)顯示，去年保險公司分紅險的年度收益率在3%到5%之間，但各家公司的差異較大。一些大型壽險公司，除了常規(guī)的年度分紅外，還進(jìn)行了特殊分紅，分紅險的綜合收益率較高。而一些投資收益一般的小型壽險公司去年的分紅率僅有千分之幾。

　　在央行加息完成后，銀行預(yù)定利率仍然處于“負(fù)利率”狀態(tài)之下，分紅險若想戰(zhàn)勝CPI，則必須要依靠分紅利率，也就是所謂保險的 “三差”。保監(jiān)會規(guī)定分紅險收益達(dá)4%為低檔紅利，5%為中檔，6%為高檔，其中中檔紅利是大多數(shù)保險公司在大概率情況下可以實(shí)現(xiàn)的分紅水平，更適合作為中長期收益的參照。至于厘定利率，各家保險公司則各不相同。

　　目前在高通脹風(fēng)險之下，多家保險公司業(yè)務(wù)人員都強(qiáng)烈推薦分紅、萬能險種，二者都屬于穩(wěn)健型產(chǎn)品。據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年一季度分紅險較同期增長53%，占壽險全部保費(fèi)收入的75.5%。
 
    萬能險：個例跑贏CPI

　　央行加息已過去1個半月，與基準(zhǔn)利率緊密相關(guān)的萬能險結(jié)算利率已經(jīng)有所上行，目前，平安、泰康、生命、華泰等多家保險公司最新公布的結(jié)算利率顯示，11月份萬能險結(jié)算利率上調(diào)5至22個基點(diǎn)，但整體利率仍低于4%；與5年期銀行定存基準(zhǔn)利率4.2%相比，萬能險的結(jié)算利率并未因?yàn)檠胄屑酉⒍まD(zhuǎn)其與基準(zhǔn)利率倒掛的局面。

　　平安保險公布的11月份萬能險結(jié)算利率顯示，個人萬能險和個人銀行萬能險結(jié)算利率均為3.875%，較10月份均上升12.5個基點(diǎn)。華泰人壽全部9 款個人萬能險中，4款產(chǎn)品11月份的結(jié)算利率與前月持平，另外5款產(chǎn)品則上調(diào)了5至22個基點(diǎn)，其中華泰人壽價值永恒兩全保險(萬能型)由3.33%上調(diào)至3.65%。生命人壽和?？等藟墼?0月份上調(diào)旗下萬能險結(jié)算利率，上調(diào)幅度分別只有5個基點(diǎn)和2個基點(diǎn)。

　　截至10月份，萬能險結(jié)算利率在4.2%以上的有20家，而一些公司萬能險的結(jié)算利率在今年僅維持在2.5%左右的底部水平，其中長生人壽和中英人壽更是低于1%。而中融人壽一款融盛連年終身壽險 (萬能型)B款的結(jié)算利率在今年10月份達(dá)到歷史最高水平5.3%，該款款產(chǎn)品在今年7到9月的結(jié)算利率也達(dá)到5.1%，甚至高于當(dāng)前的CPI。

　　總體來看，在200多個萬能險賬戶中，結(jié)算利率超過3年期和5年期定期存款利率的并不是很多，跑贏CPI更是鳳毛麟角。但是，作為保障性保險產(chǎn)品來說，萬能險的收益并不是其第一要務(wù)，畢竟保險的主要功能是以保障為主。另外，在加息預(yù)期影響下，萬能險具有繳費(fèi)靈活，收益下有保底、上不封頂，附加高額保障等特點(diǎn)。因此，萬能產(chǎn)品的銷售行情近期仍看好。

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