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購買保險要順“息”而變 盲目退保未必劃算

來源：東方今報 發(fā)布時間：2011-04-07 19:22 瀏覽：10999 次
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［編者按］     央行加息后，一些保險產(chǎn)品由于收益率相形失色，而被消費(fèi)者視為“雞肋”。加息了，還要不要買保險？在購買保險時，是否需要順“息”而變，相應(yīng)地調(diào)整策略？　　對此，理財師的建議是，可以考慮購買“息漲隨漲”的保險產(chǎn)品，如萬能險等。不過，純粹因?yàn)槟承┍ｋU產(chǎn)品“收益率還不如銀行的存款利率”而選擇匆忙退保，并不見得是一件劃算的事情。　　可選“息漲隨漲”險種　　按照平安人壽河南分...

    央行加息后，一些保險產(chǎn)品由于收益率相形失色，而被消費(fèi)者視為“雞肋”。加息了，還要不要買保險？在購買保險時，是否需要順“息”而變，相應(yīng)地調(diào)整策略？

　　對此，理財師的建議是，可以考慮購買“息漲隨漲”的保險產(chǎn)品，如萬能險等。不過，純粹因?yàn)槟承┍ｋU產(chǎn)品“收益率還不如銀行的存款利率”而選擇匆忙退保，并不見得是一件劃算的事情。

　　可選“息漲隨漲”險種

　　按照平安人壽河南分公司理財專家于朝紅的建議，在加息預(yù)期的大背景下，投保人可以選擇購買與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品，通俗地說就是“息漲隨漲”。

　　目前，部分萬能險、分紅險等投資型保險產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動的機(jī)制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。

　　據(jù)悉，所有投資型保險產(chǎn)品中，受益加息最明顯的產(chǎn)品要算是萬能險了。因?yàn)樗氖找媾c大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大，加息后，協(xié)議存款及債券收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩大領(lǐng)域的萬能險，其收益率也會水漲船高。而與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，分紅險因?yàn)橛屑t利分配而帶有抗通脹功能，投保人可放心持有。

　　至于投連險，是否要暫停繳費(fèi)，還是進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換，要看股市、債市大形勢如何。于朝紅提醒已經(jīng)購買投連險的投保人，現(xiàn)在股指相對處于低位，因此這個時候沒必要退保?！叭绻斜魮?dān)心投資收益跟著受到影響，可適當(dāng)對投連險的賬戶進(jìn)行調(diào)節(jié)，比如將部分資金從激進(jìn)型賬戶轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型賬戶”。

　　盲目退保未必劃算

　　其實(shí)，對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫(yī)療險等產(chǎn)品，因?yàn)樗鼈兌际且员Ｕ蠟橹?，儲蓄功能較弱，它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對于利率的變化并不敏感，投保人可以放心繼續(xù)購買和持有。

　　而對于普通終身壽險、兩全保險、養(yǎng)老年金保險、少兒教育金保險等傳統(tǒng)固定利率產(chǎn)品，由于其中包含的儲蓄因素較重，利率在其定價過程中起到的影響作用較大，因此如果銀行的儲蓄利率在不斷上調(diào)，那么這幾類保險產(chǎn)品的收益功能就顯得相對較弱了。

　　保險專家的建議是，不主張盲目退保，因?yàn)橥吮２⒎侨~退款，保險公司會根據(jù)投保人的投保時間長短來扣除一定費(fèi)用，反而得不償失。某些情況下，退保導(dǎo)致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。

　　另外，如果選擇退保，今后即使想要重新購買保險，也不一定能買到。因?yàn)榇藭r，你的年齡已經(jīng)變大，年齡因素對保險費(fèi)率也有不小的影響，可能因?yàn)槟愕哪挲g增大，保費(fèi)更貴了。同時，如果此時你的健康狀況不好了，那么就可能面臨無法購買重大疾病險等健康醫(yī)療類保險的尷尬。

　　所以，如果要退保，必須考慮各項(xiàng)因素，進(jìn)行全面權(quán)衡。況且，長期的保險通常是選擇分期繳費(fèi)，有時候，保費(fèi)稍微高一點(diǎn)點(diǎn)，只要保障在，服務(wù)在，對家庭經(jīng)濟(jì)支出不至于造成壓力，不妨還是選擇繼續(xù)持有為好。

　　保險專家通過本報借這件事也想提醒所有的投保人，以及準(zhǔn)備投保的人士：在購買和安排家庭人身保險的時候，一定要以保險保障功能為重，而不要過于重視保險的儲蓄功能。不能簡單地將保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較，保險的主要功能是保障而不是投資。

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