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購買保險要順“息”而變 盲目退保未必劃算

來源:東方今報 發(fā)布時間:2011-04-07 19:22 瀏覽:10997 次
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[編者按]     央行加息后,一些保險產(chǎn)品由于收益率相形失色,而被消費者視為“雞肋”。加息了,還要不要買保險?在購買保險時,是否需要順“息”而變,相應地調整策略?  對此,理財師的建議是,可以考慮購買“息漲隨漲”的保險產(chǎn)品,如萬能險等。不過,純粹因為某些保險產(chǎn)品“收益率還不如銀行的存款利率”而選擇匆忙退保,并不見得是一件劃算的事情?! 】蛇x“息漲隨漲”險種  按照平安人壽河南分...

    央行加息后,一些保險產(chǎn)品由于收益率相形失色,而被消費者視為“雞肋”。加息了,還要不要買保險?在購買保險時,是否需要順“息”而變,相應地調整策略?

  對此,理財師的建議是,可以考慮購買“息漲隨漲”的保險產(chǎn)品,如萬能險等。不過,純粹因為某些保險產(chǎn)品“收益率還不如銀行的存款利率”而選擇匆忙退保,并不見得是一件劃算的事情。

  可選“息漲隨漲”險種

  按照平安人壽河南分公司理財專家于朝紅的建議,在加息預期的大背景下,投保人可以選擇購買與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品,通俗地說就是“息漲隨漲”。

  目前,部分萬能險、分紅險等投資型保險產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動的機制,產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。

  據(jù)悉,所有投資型保險產(chǎn)品中,受益加息最明顯的產(chǎn)品要算是萬能險了。因為它的收益與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關聯(lián)度大,加息后,協(xié)議存款及債券收益率將有所上升,大部分資金都投資于這兩大領域的萬能險,其收益率也會水漲船高。而與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比,分紅險因為有紅利分配而帶有抗通脹功能,投保人可放心持有。

  至于投連險,是否要暫停繳費,還是進行賬戶轉換,要看股市、債市大形勢如何。于朝紅提醒已經(jīng)購買投連險的投保人,現(xiàn)在股指相對處于低位,因此這個時候沒必要退保?!叭绻斜魮耐顿Y收益跟著受到影響,可適當對投連險的賬戶進行調節(jié),比如將部分資金從激進型賬戶轉入穩(wěn)健型賬戶”。

  盲目退保未必劃算

  其實,對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫(yī)療險等產(chǎn)品,因為它們都是以保障為主,儲蓄功能較弱,它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率,因此對于利率的變化并不敏感,投保人可以放心繼續(xù)購買和持有。

  而對于普通終身壽險、兩全保險、養(yǎng)老年金保險、少兒教育金保險等傳統(tǒng)固定利率產(chǎn)品,由于其中包含的儲蓄因素較重,利率在其定價過程中起到的影響作用較大,因此如果銀行的儲蓄利率在不斷上調,那么這幾類保險產(chǎn)品的收益功能就顯得相對較弱了。

  保險專家的建議是,不主張盲目退保,因為退保并非全額退款,保險公司會根據(jù)投保人的投保時間長短來扣除一定費用,反而得不償失。某些情況下,退保導致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。

  另外,如果選擇退保,今后即使想要重新購買保險,也不一定能買到。因為此時,你的年齡已經(jīng)變大,年齡因素對保險費率也有不小的影響,可能因為你的年齡增大,保費更貴了。同時,如果此時你的健康狀況不好了,那么就可能面臨無法購買重大疾病險等健康醫(yī)療類保險的尷尬。

  所以,如果要退保,必須考慮各項因素,進行全面權衡。況且,長期的保險通常是選擇分期繳費,有時候,保費稍微高一點點,只要保障在,服務在,對家庭經(jīng)濟支出不至于造成壓力,不妨還是選擇繼續(xù)持有為好。

  保險專家通過本報借這件事也想提醒所有的投保人,以及準備投保的人士:在購買和安排家庭人身保險的時候,一定要以保險保障功能為重,而不要過于重視保險的儲蓄功能。不能簡單地將保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較,保險的主要功能是保障而不是投資。

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