商業(yè)車險改革最早年內(nèi)啟動 四大主險可隨意投保
［編者按］ 保障范圍進一步擴大 上述“條款”正在內(nèi)部征求意見已被多家保險公司證實的，讓保險企業(yè)擁有自主定價權(quán)是改革的最終目標(biāo)。從多家險企透露的情況來看，這次商業(yè)車險費改的思路是讓條款顯得通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，保障范圍進一步擴大；之后，符合資質(zhì)的保險公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會預(yù)審后，向保監(jiān)會報批創(chuàng)新型條款，擁有自主定價權(quán)。 “條款”利...
保障范圍進一步擴大
上述“條款”正在內(nèi)部征求意見已被多家保險公司證實的，讓保險企業(yè)擁有自主定價權(quán)是改革的最終目標(biāo)。從多家險企透露的情況來看，這次商業(yè)車險費改的思路是讓條款顯得通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，保障范圍進一步擴大；之后，符合資質(zhì)的保險公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會預(yù)審后，向保監(jiān)會報批創(chuàng)新型條款，擁有自主定價權(quán)。
“條款”利好消費者主要表現(xiàn)為，主險包括機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。而現(xiàn)行的規(guī)定則是投保各類車險險種都需以先投保車損險為前提。
此外，改革后附加條款大量減少，從過去的38個減少到11個，保留的包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、車身劃痕損失險等。
生效時間有望變?yōu)榧磿r
業(yè)內(nèi)也介紹了保障范圍擴大的幾大亮點。其一是在過去的機動車第三者責(zé)任保險中，“開車誤撞自家人，保險公司不予賠償”是行業(yè)慣例，目的是為防范車主的道德風(fēng)險，但卻受到消費者普遍質(zhì)疑，引發(fā)了諸多保險合同糾紛。這一免責(zé)條款將在擬定的“條款”中被刪除。
其二是車險生效時間更改了，由“次日零時”變“即時”。有鑒于近年來，圍繞車險生效時間的糾紛時有發(fā)生。主要是因為在車險中，交強險為“即時生效”，但商業(yè)車險過去一直都采取次日零時生效”的慣例。實踐中曾出現(xiàn)，有車主辦理保險手續(xù)當(dāng)天就發(fā)生保險事故，因保險合同還未生效、保險公司不負責(zé)賠償而引發(fā)的爭議。
此外，通過條款通俗化來讓消費者“明明白白買保險”，也是此次行業(yè)示范條款修訂的核心內(nèi)容。
費率參考標(biāo)準(zhǔn)可能變?yōu)榘窜囆蜎Q定
未來改革將改變以往“誰來保險”的情況為“如何保險”。高華證券分析師馬寧認為，市場化進程將分階段展開，預(yù)計在初期階段，保監(jiān)會將為車損險（主要車險險種）設(shè)定一套新的基準(zhǔn)費率，同時在其他部分定價(例如選擇性購買的第三者責(zé)任險、盜搶險、費用等)的問題上給予合格險企更大的自主權(quán)。目前車損險的基準(zhǔn)費率主要基于購車價格，而未來可能基于車型。
“基于車型的定價能夠更好地反映出險企面臨的潛在風(fēng)險，因為車輛部件、維修成本因車型而有所不同。這就要求進行全行業(yè)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)采集和共享。”馬寧認為這項工作自2012年保監(jiān)會成立了旗下數(shù)據(jù)公司以來一直在開展。
雖然在初期階段人保財險、平安、太?；蛐枰蚕砀鄶?shù)據(jù)，但是相應(yīng)地監(jiān)管給予他們的定價靈活性。
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