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新《工傷保險條例》對團(tuán)意險業(yè)務(wù)影響幾何

來源：中國保險報　張騰飛 發(fā)布時間：2011-04-07 19:22 瀏覽：7154 次
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［編者按］     影響一：保險公司部分“剛性需求”目標(biāo)客戶被納入工傷保險范疇　　原《條例》第二條規(guī)定：“中華人民共和國境內(nèi)的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶(以下簡稱用人單位)應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工(以下簡稱職工)繳納工傷保險費(fèi)”。而不參照《公務(wù)員法》管理的事業(yè)單位、社會團(tuán)體以及民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務(wù)所、會計(jì)事務(wù)所等，不在工傷保險的覆蓋范...

    影響一：保險公司部分“剛性需求”目標(biāo)客戶被納入工傷保險范疇

　　原《條例》第二條規(guī)定：“中華人民共和國境內(nèi)的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶(以下簡稱用人單位)應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工(以下簡稱職工)繳納工傷保險費(fèi)”。而不參照《公務(wù)員法》管理的事業(yè)單位、社會團(tuán)體以及民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務(wù)所、會計(jì)事務(wù)所等，不在工傷保險的覆蓋范圍。這些不在工傷保險的覆蓋范圍的用人單位，為了給職工提供工傷保障，有效規(guī)避因職工工傷而導(dǎo)致的賠償和糾紛風(fēng)險，往往會在保險公司的公關(guān)下，向保險公司投保價格適中、保障靈活的團(tuán)意險。

　　新《條例》擴(kuò)大了工傷保險適應(yīng)范圍，將不參照《公務(wù)員法》管理的事業(yè)單位、社會團(tuán)體以及民辦非企業(yè)單位、基金會律師事務(wù)所、會計(jì)事務(wù)所等組織統(tǒng)一納入了工傷保險適應(yīng)范圍，這樣，從2011年1月1日開始，以上組織都需要按照新《條例》的要求參加工傷保險。而工傷保險在價格上要比商業(yè)保險高一些，這樣一來，原本具有投保團(tuán)意險“剛性需求”的部分組織，就會考慮放棄商業(yè)保險，取而代之的是工傷保險。

　　影響二：保險公司團(tuán)意險24小時保障的賣點(diǎn)“縮水”

　　原《條例》規(guī)定，職工在上下班途中，受到機(jī)動車事故傷害的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷，而對于非機(jī)動車交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害，沒有做出規(guī)定。正因如此，在現(xiàn)實(shí)生活中，職工因在上下班途中遭受意外傷害事故而與用人單位發(fā)生的糾紛不斷，而糾紛的主要爭論點(diǎn)就是事故的性質(zhì)是否定性為工傷事故。作為保險公司，正是看準(zhǔn)了這個工傷保險的覆蓋盲點(diǎn)，極力地向用人單位推薦團(tuán)意險，說服用人單位購買團(tuán)意險來作為工傷保險的補(bǔ)充，滿足職工非工作時間、尤其是上下班途中的意外保險保障需求，幫助用人單位轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，減少糾紛。

　　新《條例》第十四條規(guī)定，除現(xiàn)行規(guī)定的機(jī)動車事故以外，職工在上下班途中受到非本人主要責(zé)任的非機(jī)動車交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷。如此一來，原來的非機(jī)動車交通事故以及諸如乘船、乘地鐵、乘磁懸浮上下班發(fā)生意外事故，算不算工傷事故等爭議的問題便不復(fù)存在，職工一旦在上下班途中遭受意外事故，只要符合條件，自然就會被定性為工傷事故。因此，保險公司原來主要賣點(diǎn)之一的“上下班途中的補(bǔ)充保障”也就不再是商業(yè)保險專屬的賣點(diǎn)，出于此方面考慮而投保團(tuán)意險的用人單位，自然不會再考慮多出一份錢來購買團(tuán)意險。

　　影響三：商業(yè)保險不再具備工傷保險一次性工亡補(bǔ)助金的補(bǔ)充作用

　　原《條例》規(guī)定，一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為48個月至60個月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資。具體標(biāo)準(zhǔn)由統(tǒng)籌地區(qū)的人民政府根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、社會發(fā)展?fàn)顩r規(guī)定，報省、自治區(qū)、直轄市人民政府備案。新《條例》出臺之前，各地一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)不一，全國平均為10.24萬元，最低地區(qū)約為三、四萬元。作為職工來說，這難以保障自己及其供養(yǎng)家屬的基本生活，因此，一旦遭受工亡事故，家屬基本都會找用人單位索取工傷保險之外的賠償。作為用人單位來說，一方面，會因職工工亡而與其家屬產(chǎn)生糾紛；另一方面，也影響了用人單位的參保積極性。為此，很多用人單位為了提高職工工亡補(bǔ)償額度，減少賠償糾紛，都積極投保商業(yè)團(tuán)意險，一般的投保保額都會在10-20萬元之間，加上工傷保險工亡補(bǔ)償，職工的身故賠償一般可以達(dá)到20-35萬元之間。

　　新《條例》第三十九條規(guī)定，將一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍，以2009年數(shù)據(jù)計(jì)算，約為34萬元。工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)的提高，能夠合理滿足工亡職工家屬的經(jīng)濟(jì)賠償要求，家屬的賠償要求得到了滿足，與用人單位的賠償糾紛也就自然減少，如此一來，用人單位的投保積極性也就得到了保障，同樣，再投保商業(yè)保險的“必要性”也就跟著減小。

　　影響四：用人單位支付的“一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金”被納入工傷保險基金支付范疇，保險公司再失一賣點(diǎn)

　　原《條例》規(guī)定，職工因工致殘被鑒定為五級、六級傷殘的，經(jīng)工傷職工本人提出，該職工可以與用人單位解除或者終止勞動關(guān)系，由用人單位支付一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。職工因工致殘被鑒定為七級至十級傷殘的，勞動合同期滿終止，或者職工本人提出解除勞動合同的，由用人單位支付一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。具體標(biāo)準(zhǔn)由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)定。

　　而新《條例》為了減輕用人單位的負(fù)擔(dān)，將原來的由用人單位支付的一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金改由工傷保險基金支付，用人單位投保商業(yè)團(tuán)意險的意愿自然會再打折扣。

　　綜上四點(diǎn)影響，團(tuán)意險作為保險公司賴以創(chuàng)造并滿足用人單位商業(yè)保險需求的主要產(chǎn)品之一，其覆蓋面廣、上下班途中特有保障、有效補(bǔ)充工亡保障不足、轉(zhuǎn)嫁用人單位一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金賠償風(fēng)險的特點(diǎn)，隨著新《條例》的出臺顯得不再風(fēng)光十足，除了一些福利待遇較好的用人單位依然考慮用團(tuán)意險來補(bǔ)充工傷保險外，大部分受益于新《條例》的用人單位，將會選擇放棄團(tuán)意險，這對于經(jīng)營短期意外險和健康險的保險公司來說，無疑是有一定影響的。

　　國務(wù)院第136次常務(wù)會議修訂通過的《工傷保險條例》(以下簡稱《條例》)已于2011年1月1日開始實(shí)施，新《條例》在原《條例》的基礎(chǔ)上做了一定的調(diào)整，而這些調(diào)整的內(nèi)容，對保險公司傳統(tǒng)的一年期團(tuán)體人身意外傷害保險(以下簡稱團(tuán)意險)業(yè)務(wù)將產(chǎn)生四個方面的影響。

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