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解讀 | 少兒教育金保險(xiǎn)，家長(zhǎng)應(yīng)如何選擇

來(lái)源：解讀 | 少兒教育金保險(xiǎn)，家長(zhǎng)應(yīng)如何選擇 發(fā)布時(shí)間：2017-04-24 11:01 瀏覽：7289 次
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［編者按］ 在培養(yǎng)孩子的漫長(zhǎng)過(guò)程中，保障少兒健康成長(zhǎng)、接受優(yōu)質(zhì)教育，父母動(dòng)輒要花費(fèi)數(shù)十萬(wàn)元。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)孩子從出生后到大學(xué)畢業(yè)，教育總費(fèi)用大約在30萬(wàn)元左右，如果還想出國(guó)留學(xué)，這筆費(fèi)用將達(dá)到60萬(wàn)元以上。面對(duì)高額的養(yǎng)育費(fèi)用，許多家長(zhǎng)把為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)提上日程。 全面放開(kāi)二胎的政策后，為解決很多家庭面臨的難題，緩解二孩壓力，多家保險(xiǎn)公司不斷推陳出新，發(fā)布教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品。 教育金保險(xiǎn)是...

在培養(yǎng)孩子的漫長(zhǎng)過(guò)程中，保障少兒健康成長(zhǎng)、接受優(yōu)質(zhì)教育，父母動(dòng)輒要花費(fèi)數(shù)十萬(wàn)元。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)孩子從出生后到大學(xué)畢業(yè)，教育總費(fèi)用大約在30萬(wàn)元左右，如果還想出國(guó)留學(xué)，這筆費(fèi)用將達(dá)到60萬(wàn)元以上。面對(duì)高額的養(yǎng)育費(fèi)用，許多家長(zhǎng)把為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)提上日程。

全面放開(kāi)二胎的政策后，為解決很多家庭面臨的難題，緩解二孩壓力，多家保險(xiǎn)公司不斷推陳出新，發(fā)布教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

教育金保險(xiǎn)是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)，針對(duì)孩子不同成長(zhǎng)階段的教育需求而提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿目的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品及復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)置，許多家長(zhǎng)反倒心生疑慮。

教育金保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)和不足，到底該不該買(mǎi)？怎么買(mǎi)？

 

教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)

目前，國(guó)內(nèi)所有教育金保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)，幾乎都是以分紅險(xiǎn)為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子上學(xué)的學(xué)費(fèi)，畢業(yè)之后的創(chuàng)業(yè)金，或婚嫁準(zhǔn)備金等。

以中民在售的“新華i成長(zhǎng)少兒教育金保障計(jì)劃”（目前限電腦端投保）為例，若5歲男孩投保，保障至28周歲，選擇基本保額2萬(wàn)元/交費(fèi)方式5年交，則每年保費(fèi)17020元，一共85100元。

享有保障如下——

專(zhuān)享的教育賬戶：猶豫期滿即有1702元自動(dòng)進(jìn)入附加萬(wàn)能賬戶，幫孩子積累教育金。:AR-SA'>教育金保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)和不足，到底該不該買(mǎi)？怎么買(mǎi)？

此外，該保單還享有萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶收益、身故保障、保費(fèi)豁免、保單貸款等權(quán)益。

 

教育金保險(xiǎn)具有哪些優(yōu)勢(shì)

教育金保險(xiǎn)是一種儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，其優(yōu)點(diǎn)之一是具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用的作用。父母可以根據(jù)自己的預(yù)期和孩子未來(lái)受教育水平的高低來(lái)為孩子選擇險(xiǎn)種和金額，一旦為孩子建立了教育保險(xiǎn)計(jì)劃，就必須每年或者每月存入約定的金額，而到了孩子一定年齡后，無(wú)論發(fā)生任何事（家庭破產(chǎn)、監(jiān)護(hù)人人亡、被債主追債）都可以保證孩子拿到這筆錢(qián)，保險(xiǎn)公司按期給付一定金額的教育金。

另外，教育金保險(xiǎn)條款中會(huì)有保費(fèi)豁免，如上述“新華i成長(zhǎng)少兒教育金保障計(jì)劃”，投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)條款，一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。這為孩子提供了堅(jiān)實(shí)保障。

最后，教育金儲(chǔ)蓄都會(huì)免除利息稅，許多教育金保險(xiǎn)有分紅功能，一定程度上抵御通貨膨脹。且一般分多次給付，回報(bào)周期相對(duì)較長(zhǎng)。

 

當(dāng)然，教育金保險(xiǎn)也有其不足之處。

教育金保險(xiǎn)的不足之一——資金靈活性差，收益較低

相對(duì)市面上理財(cái)產(chǎn)品，其靈活性差，收益較低。教育金保險(xiǎn)保費(fèi)通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，屬于一項(xiàng)長(zhǎng)期投資。如果家庭在未來(lái)的三五年內(nèi)有較大的支出項(xiàng)目，如買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，比較容易受到影響。

同時(shí)教育金保險(xiǎn)為保本儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，收益較低，一般中國(guó)的分紅類(lèi)產(chǎn)品，與儲(chǔ)蓄的收益相差無(wú)幾，大概在2%-3%上下，不是投資理財(cái)最好的選擇。

 

教育金保險(xiǎn)的不足之二——對(duì)少兒的基礎(chǔ)保障不足

大多數(shù)家長(zhǎng)把教育金保險(xiǎn)作為少兒保險(xiǎn)最先購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，卻往往忽略了孩子成長(zhǎng)過(guò)程中最大的風(fēng)險(xiǎn)是意外、健康問(wèn)題。

·中國(guó)衛(wèi)計(jì)委數(shù)據(jù)顯示，2015兒科門(mén)急診人數(shù)達(dá)5.4億人次，占全部門(mén)急診人數(shù)的9.6%。

·世衛(wèi)組織資料顯示，中國(guó)0-14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0-89.9/10萬(wàn)，其中惡性腫瘤的發(fā)病率由以前的10.14/10萬(wàn)上升到了21.29/10萬(wàn)。

隨著醫(yī)療水平的提高，很多少兒疾病不再是不治之癥。真正讓父母為難的，是孩子患病后帶來(lái)的巨額醫(yī)療費(fèi)用，讓許多工薪家庭不堪重負(fù)。教育金保險(xiǎn)雖然可為孩子未來(lái)培養(yǎng)提供資金儲(chǔ)蓄，但面對(duì)對(duì)突發(fā)意外、疾病時(shí)卻顯得有無(wú)能為力。部分教育金保險(xiǎn)附加了疾病保障，但是要么保障各類(lèi)有限，要么保額不高。

 

少兒基本保障應(yīng)重視

建議家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)教育金產(chǎn)品時(shí)可搭配購(gòu)買(mǎi)少兒保障型產(chǎn)品：

對(duì)資金相對(duì)不足的年輕父母，可購(gòu)買(mǎi)常規(guī)一年期少兒意外險(xiǎn)解決孩子常見(jiàn)的醫(yī)療問(wèn)題，如中民在售的平安少兒守護(hù)衛(wèi)士，除常規(guī)保障意外保障，還含5萬(wàn)元的意外/疾病住院醫(yī)療保障等，一年僅需88元。

對(duì)有一定財(cái)富積累的父母，可增加購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期、穩(wěn)定保障的少兒健康險(xiǎn)為孩子提供長(zhǎng)期健康保障，如百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品、終身健康險(xiǎn)等。

 

教育金保險(xiǎn)其長(zhǎng)期性、保證性、保障性和強(qiáng)制規(guī)劃性，能夠做到專(zhuān)款專(zhuān)用，周全穩(wěn)妥地規(guī)劃子女教育金。但風(fēng)險(xiǎn)偏好型家長(zhǎng)如果希望資金能夠得到充分的利用，可考慮投保少兒保障型產(chǎn)品附加理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)常見(jiàn)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率可達(dá)6%-15%。家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)時(shí)，需根據(jù)家庭實(shí)際收入情況、投資偏好、未來(lái)規(guī)劃綜合考慮選擇，達(dá)到給孩子全面保障的目的。

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