解讀 | 少兒教育金保險，家長應(yīng)如何選擇
［編者按］ 在培養(yǎng)孩子的漫長過程中，保障少兒健康成長、接受優(yōu)質(zhì)教育，父母動輒要花費數(shù)十萬元。數(shù)據(jù)顯示，我國孩子從出生后到大學(xué)畢業(yè)，教育總費用大約在30萬元左右，如果還想出國留學(xué)，這筆費用將達到60萬元以上。面對高額的養(yǎng)育費用，許多家長把為孩子購買教育金保險提上日程。 全面放開二胎的政策后，為解決很多家庭面臨的難題，緩解二孩壓力，多家保險公司不斷推陳出新，發(fā)布教育金保險產(chǎn)品。 教育金保險是...
在培養(yǎng)孩子的漫長過程中，保障少兒健康成長、接受優(yōu)質(zhì)教育，父母動輒要花費數(shù)十萬元。數(shù)據(jù)顯示，我國孩子從出生后到大學(xué)畢業(yè)，教育總費用大約在30萬元左右，如果還想出國留學(xué)，這筆費用將達到60萬元以上。面對高額的養(yǎng)育費用，許多家長把為孩子購買教育金保險提上日程。
全面放開二胎的政策后，為解決很多家庭面臨的難題，緩解二孩壓力，多家保險公司不斷推陳出新，發(fā)布教育金保險產(chǎn)品。
教育金保險是以為孩子準備教育基金為目的的保險，針對孩子不同成長階段的教育需求而提供相應(yīng)的保險金。面對市場上琳瑯滿目的教育金保險產(chǎn)品及復(fù)雜的保險產(chǎn)品條款設(shè)置，許多家長反倒心生疑慮。
教育金保險有什么優(yōu)勢和不足，到底該不該買？怎么買？
教育金保險產(chǎn)品形態(tài)
目前，國內(nèi)所有教育金保險的產(chǎn)品形態(tài)，幾乎都是以分紅險為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子上學(xué)的學(xué)費，畢業(yè)之后的創(chuàng)業(yè)金，或婚嫁準備金等。
以中民在售的“新華i成長少兒教育金保障計劃”（目前限電腦端投保）為例，若5歲男孩投保，保障至28周歲，選擇基本保額2萬元/交費方式5年交，則每年保費17020元，一共85100元。
享有保障如下——
專享的教育賬戶：猶豫期滿即有1702元自動進入附加萬能賬戶，幫孩子積累教育金。:AR-SA'>教育金保險有什么優(yōu)勢和不足，到底該不該買？怎么買？
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此外，該保單還享有萬能險賬戶收益、身故保障、保費豁免、保單貸款等權(quán)益。
教育金保險具有哪些優(yōu)勢
教育金保險是一種儲蓄型險種，其優(yōu)點之一是具有強制儲蓄、?？顚Ｓ玫淖饔谩８改缚梢愿鶕?jù)自己的預(yù)期和孩子未來受教育水平的高低來為孩子選擇險種和金額，一旦為孩子建立了教育保險計劃，就必須每年或者每月存入約定的金額，而到了孩子一定年齡后，無論發(fā)生任何事（家庭破產(chǎn)、監(jiān)護人人亡、被債主追債）都可以保證孩子拿到這筆錢，保險公司按期給付一定金額的教育金。
另外，教育金保險條款中會有保費豁免，如上述“新華i成長少兒教育金保障計劃”，投保人豁免保險費條款，一旦投保的家長遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未交保費，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。這為孩子提供了堅實保障。
最后，教育金儲蓄都會免除利息稅，許多教育金保險有分紅功能，一定程度上抵御通貨膨脹。且一般分多次給付，回報周期相對較長。
當(dāng)然，教育金保險也有其不足之處。
教育金保險的不足之一——資金靈活性差，收益較低
相對市面上理財產(chǎn)品，其靈活性差，收益較低。教育金保險保費通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，屬于一項長期投資。如果家庭在未來的三五年內(nèi)有較大的支出項目，如買車買房，比較容易受到影響。
同時教育金保險為保本儲蓄保險，收益較低，一般中國的分紅類產(chǎn)品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在2%-3%上下，不是投資理財最好的選擇。
教育金保險的不足之二——對少兒的基礎(chǔ)保障不足
大多數(shù)家長把教育金保險作為少兒保險最先購買的產(chǎn)品，卻往往忽略了孩子成長過程中最大的風(fēng)險是意外、健康問題。
·中國衛(wèi)計委數(shù)據(jù)顯示，2015兒科門急診人數(shù)達5.4億人次，占全部門急診人數(shù)的9.6%。
·世衛(wèi)組織資料顯示，中國0-14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0-89.9/10萬，其中惡性腫瘤的發(fā)病率由以前的10.14/10萬上升到了21.29/10萬。
隨著醫(yī)療水平的提高，很多少兒疾病不再是不治之癥。真正讓父母為難的，是孩子患病后帶來的巨額醫(yī)療費用，讓許多工薪家庭不堪重負。教育金保險雖然可為孩子未來培養(yǎng)提供資金儲蓄，但面對對突發(fā)意外、疾病時卻顯得有無能為力。部分教育金保險附加了疾病保障，但是要么保障各類有限，要么保額不高。
少兒基本保障應(yīng)重視
建議家長在購買教育金產(chǎn)品時可搭配購買少兒保障型產(chǎn)品：
對資金相對不足的年輕父母，可購買常規(guī)一年期少兒意外險解決孩子常見的醫(yī)療問題，如中民在售的平安少兒守護衛(wèi)士，除常規(guī)保障意外保障，還含5萬元的意外/疾病住院醫(yī)療保障等，一年僅需88元。
對有一定財富積累的父母，可增加購買長期、穩(wěn)定保障的少兒健康險為孩子提供長期健康保障，如百萬醫(yī)療產(chǎn)品、終身健康險等。
教育金保險其長期性、保證性、保障性和強制規(guī)劃性，能夠做到?？顚Ｓ?，周全穩(wěn)妥地規(guī)劃子女教育金。但風(fēng)險偏好型家長如果希望資金能夠得到充分的利用，可考慮投保少兒保障型產(chǎn)品附加理財產(chǎn)品，市場常見理財產(chǎn)品預(yù)期收益率可達6%-15%。家長在為孩子購買教育金保險時，需根據(jù)家庭實際收入情況、投資偏好、未來規(guī)劃綜合考慮選擇，達到給孩子全面保障的目的。
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