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加息周期如何買保險最合適 ? 專家教您三招來應(yīng)對

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時間：2011-04-11 10:16 瀏覽：3740 次
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［編者按］       中國人民銀行決定，自2011年4月6日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。自此次央行宣布再次加息后，一些保險產(chǎn)品由于收益率相形失色，被消費者視為“雞肋”。“身處加息周期，我此前買的保險產(chǎn)品還劃不劃算？這時候要不要退?；蛘邠Q成其他保險產(chǎn)品？”一些代理銷售保險產(chǎn)品的銀行、郵局窗口，前去咨詢...

 

    中國人民銀行決定，自2011年4月6日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。自此次央行宣布再次加息后，一些保險產(chǎn)品由于收益率相形失色，被消費者視為“雞肋”。“身處加息周期，我此前買的保險產(chǎn)品還劃不劃算？這時候要不要退保或者換成其他保險產(chǎn)品？”一些代理銷售保險產(chǎn)品的銀行、郵局窗口，前去咨詢的投保者明顯比往常多了。
 
　　由此，不少投保人產(chǎn)生了諸多疑問：加息周期，如何巧選保險？銀行利息現(xiàn)在比保險產(chǎn)品的固定收益還高，買保險還劃算嗎？有沒有既有理財收益又有保障功能的險種？
 
    萬能險PK五年期定存
 
　　就在央行宣布加息前一周，中國平安發(fā)布了3月萬能險利率公告，將個人及銀保萬能險年化利率均下調(diào)0.125%，從2月的4%下調(diào)至3.875%。事實上，不僅是中國平安，大部分保險公司的萬能險結(jié)算利率均低于5%，在4%上下徘徊。
 
　　萬能險結(jié)算利率的直接參照物是5年期定期存款，而本次加息后，5年期定期存款利率已經(jīng)達(dá)到了5.25%。顯而易見，絕大部分萬能險產(chǎn)品在收益率上沒有跑贏5年期定期存款。并且在加息后預(yù)期結(jié)算利率提高的前提下，有些保險公司的萬能險結(jié)算利率不升反降。
 
　　對于結(jié)算利率為何不升反降，中國平安的答復(fù)是：這次萬能險結(jié)算利率的調(diào)整屬于正常的短期波動。央行加息后，市場結(jié)算利率可能會出現(xiàn)一定程度上升，公司將會根據(jù)實際情況對結(jié)算利率進(jìn)行調(diào)整。
 
　　跑不過5年期定存，是否意味著萬能險就不具備了投資價值？答案是否定的。一方面，由于加息預(yù)期依然強烈，因此目前萬能險收益仍處于上升通道，預(yù)計大部分萬能險結(jié)算利率將會出現(xiàn)一定比例上調(diào)。更關(guān)鍵的是，萬能險兼有保障和投資功能，隨著保險客戶的逐步成熟，這些特點也越來越受到投保人的理解和認(rèn)同，因此短期的利率變化影響不大。
 
　　事實上，短期內(nèi)跑輸5年期定存并不說明萬能險就喪失了投資價值。萬能險是一種適合長期的投資品種，必須在有穩(wěn)定持續(xù)收入且擁有富余閑置資金的前提下，對收益回報做好中長期準(zhǔn)備，長期持有才能實現(xiàn)利益最大化。如果就因為短期收益不理想而選擇退保的話，會嚴(yán)重影響保護(hù)的投資收益，并不見得是一件劃算的事情。
 
　　相比之下，加息后分紅險產(chǎn)品的優(yōu)勢突顯。事實上，保險公司分紅險產(chǎn)品除了固定收益外還有分紅收益，大量資金用于協(xié)議存款的投資方式?jīng)Q定了，加息后將使得分紅險分紅水平“水漲船高”。
 
　　普通壽險是留是退
 
　　按照理財師的建議，加息對保險產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品以及儲蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險、傳統(tǒng)保障型保險受影響較小。投保人可根據(jù)自己手上購買的保單來分析利益得失。
 
　　既然投資型保險可繼續(xù)持有，那么普通壽險產(chǎn)品究竟是留還是退？
 
　　保險專家建議，對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫(yī)療險等產(chǎn)品，因為它們都是以保障為主，儲蓄功能較弱，它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對于利率的變化并不敏感，投保人可以放心繼續(xù)購買和持有。
 
　　而對于普通終身壽險、兩全保險、養(yǎng)老年金保險、少兒教育金保險等產(chǎn)品，由于其中包含的儲蓄因素較重，利率在其定價過程中起到的影響作用較大，因此如果銀行的儲蓄利率在不斷上調(diào)，那么這幾類保險產(chǎn)品的收益功能就顯得相對較弱了。
 
　　理財師的建議是，不主張盲目退保，因為退保并非全額退款，保險公司會根據(jù)投保人的投保時間長短來扣除一定費用，反而得不償失。某些情況下，退保導(dǎo)致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。
 
　　投保觀念“保障為主”
 
　　更重要的是，一旦退保，今后家里的保障可能就會全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人會想到重新購買保險，因為大眾本來對保險的接受度就不高。這對于一個家庭而言，損失是很大的，那意味著家庭可能存在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂。
 
　　另外，如果選擇退保，今后即使想要重新購買保險，也不一定能買到。因為此時，你的年齡已經(jīng)變大，年齡因素對保險費率也有不小的影響，可能因為你的年齡增大，保費更貴了。同時，如果此時你的健康狀況不好了，那么就可能面臨無法購買重大疾病險等健康醫(yī)療類保險的尷尬。
 
　　所以，如果要退保，必須考慮各項因素，進(jìn)行全面權(quán)衡。況且，長期的保險通常是選擇分期繳費，有時候，保費稍微高一點點，只要保障在，服務(wù)在，對家庭經(jīng)濟(jì)支出不至于造成壓力，不妨還是選擇繼續(xù)持有為好。
 
　　此次加息，也從另一個側(cè)面提醒所有的投保人，以及準(zhǔn)備投保的人士，在購買和安排家庭人身保險的時候，一定要以保險保障功能為重，而不要過于重視保險的儲蓄功能。不能簡單地將保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較，保險的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財產(chǎn)品所不能替代的。投保人如果僅僅是為了銀行存款利率的提高而選擇退保轉(zhuǎn)投其他金融投資產(chǎn)品，這種以保險作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的。

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