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加息周期如何買保險(xiǎn)最合適 ? 專家教您三招來應(yīng)對(duì)

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-04-11 10:16 瀏覽：3834 次
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［編者按］       中國(guó)人民銀行決定，自2011年4月6日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。自此次央行宣布再次加息后，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品由于收益率相形失色，被消費(fèi)者視為“雞肋”。“身處加息周期，我此前買的保險(xiǎn)產(chǎn)品還劃不劃算？這時(shí)候要不要退?；蛘邠Q成其他保險(xiǎn)產(chǎn)品？”一些代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀行、郵局窗口，前去咨詢...

 

    中國(guó)人民銀行決定，自2011年4月6日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。自此次央行宣布再次加息后，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品由于收益率相形失色，被消費(fèi)者視為“雞肋”。“身處加息周期，我此前買的保險(xiǎn)產(chǎn)品還劃不劃算？這時(shí)候要不要退?；蛘邠Q成其他保險(xiǎn)產(chǎn)品？”一些代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀行、郵局窗口，前去咨詢的投保者明顯比往常多了。
 
　　由此，不少投保人產(chǎn)生了諸多疑問：加息周期，如何巧選保險(xiǎn)？銀行利息現(xiàn)在比保險(xiǎn)產(chǎn)品的固定收益還高，買保險(xiǎn)還劃算嗎？有沒有既有理財(cái)收益又有保障功能的險(xiǎn)種？
 
    萬能險(xiǎn)PK五年期定存
 
　　就在央行宣布加息前一周，中國(guó)平安發(fā)布了3月萬能險(xiǎn)利率公告，將個(gè)人及銀保萬能險(xiǎn)年化利率均下調(diào)0.125%，從2月的4%下調(diào)至3.875%。事實(shí)上，不僅是中國(guó)平安，大部分保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率均低于5%，在4%上下徘徊。
 
　　萬能險(xiǎn)結(jié)算利率的直接參照物是5年期定期存款，而本次加息后，5年期定期存款利率已經(jīng)達(dá)到了5.25%。顯而易見，絕大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品在收益率上沒有跑贏5年期定期存款。并且在加息后預(yù)期結(jié)算利率提高的前提下，有些保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率不升反降。
 
　　對(duì)于結(jié)算利率為何不升反降，中國(guó)平安的答復(fù)是：這次萬能險(xiǎn)結(jié)算利率的調(diào)整屬于正常的短期波動(dòng)。央行加息后，市場(chǎng)結(jié)算利率可能會(huì)出現(xiàn)一定程度上升，公司將會(huì)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)結(jié)算利率進(jìn)行調(diào)整。
 
　　跑不過5年期定存，是否意味著萬能險(xiǎn)就不具備了投資價(jià)值？答案是否定的。一方面，由于加息預(yù)期依然強(qiáng)烈，因此目前萬能險(xiǎn)收益仍處于上升通道，預(yù)計(jì)大部分萬能險(xiǎn)結(jié)算利率將會(huì)出現(xiàn)一定比例上調(diào)。更關(guān)鍵的是，萬能險(xiǎn)兼有保障和投資功能，隨著保險(xiǎn)客戶的逐步成熟，這些特點(diǎn)也越來越受到投保人的理解和認(rèn)同，因此短期的利率變化影響不大。
 
　　事實(shí)上，短期內(nèi)跑輸5年期定存并不說明萬能險(xiǎn)就喪失了投資價(jià)值。萬能險(xiǎn)是一種適合長(zhǎng)期的投資品種，必須在有穩(wěn)定持續(xù)收入且擁有富余閑置資金的前提下，對(duì)收益回報(bào)做好中長(zhǎng)期準(zhǔn)備，長(zhǎng)期持有才能實(shí)現(xiàn)利益最大化。如果就因?yàn)槎唐谑找娌焕硐攵x擇退保的話，會(huì)嚴(yán)重影響保護(hù)的投資收益，并不見得是一件劃算的事情。
 
　　相比之下，加息后分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)突顯。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)產(chǎn)品除了固定收益外還有分紅收益，大量資金用于協(xié)議存款的投資方式?jīng)Q定了，加息后將使得分紅險(xiǎn)分紅水平“水漲船高”。
 
　　普通壽險(xiǎn)是留是退
 
　　按照理財(cái)師的建議，加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險(xiǎn)、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)受影響較小。投保人可根據(jù)自己手上購(gòu)買的保單來分析利益得失。
 
　　既然投資型保險(xiǎn)可繼續(xù)持有，那么普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品究竟是留還是退？
 
　　保險(xiǎn)專家建議，對(duì)于定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及健康醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，因?yàn)樗鼈兌际且员Ｕ蠟橹鳎瑑?chǔ)蓄功能較弱，它們的定價(jià)因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對(duì)于利率的變化并不敏感，投保人可以放心繼續(xù)購(gòu)買和持有。
 
　　而對(duì)于普通終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、少兒教育金保險(xiǎn)等產(chǎn)品，由于其中包含的儲(chǔ)蓄因素較重，利率在其定價(jià)過程中起到的影響作用較大，因此如果銀行的儲(chǔ)蓄利率在不斷上調(diào)，那么這幾類保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益功能就顯得相對(duì)較弱了。
 
　　理財(cái)師的建議是，不主張盲目退保，因?yàn)橥吮２⒎侨~退款，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的投保時(shí)間長(zhǎng)短來扣除一定費(fèi)用，反而得不償失。某些情況下，退保導(dǎo)致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。
 
　　投保觀念“保障為主”
 
　　更重要的是，一旦退保，今后家里的保障可能就會(huì)全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人會(huì)想到重新購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)榇蟊姳緛韺?duì)保險(xiǎn)的接受度就不高。這對(duì)于一個(gè)家庭而言，損失是很大的，那意味著家庭可能存在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂。
 
　　另外，如果選擇退保，今后即使想要重新購(gòu)買保險(xiǎn)，也不一定能買到。因?yàn)榇藭r(shí)，你的年齡已經(jīng)變大，年齡因素對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率也有不小的影響，可能因?yàn)槟愕哪挲g增大，保費(fèi)更貴了。同時(shí)，如果此時(shí)你的健康狀況不好了，那么就可能面臨無法購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)等健康醫(yī)療類保險(xiǎn)的尷尬。
 
　　所以，如果要退保，必須考慮各項(xiàng)因素，進(jìn)行全面權(quán)衡。況且，長(zhǎng)期的保險(xiǎn)通常是選擇分期繳費(fèi)，有時(shí)候，保費(fèi)稍微高一點(diǎn)點(diǎn)，只要保障在，服務(wù)在，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支出不至于造成壓力，不妨還是選擇繼續(xù)持有為好。
 
　　此次加息，也從另一個(gè)側(cè)面提醒所有的投保人，以及準(zhǔn)備投保的人士，在購(gòu)買和安排家庭人身保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要以保險(xiǎn)保障功能為重，而不要過于重視保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能。不能簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較，保險(xiǎn)的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財(cái)產(chǎn)品所不能替代的。投保人如果僅僅是為了銀行存款利率的提高而選擇退保轉(zhuǎn)投其他金融投資產(chǎn)品，這種以保險(xiǎn)作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的。

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