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加息周期如何買保險最合適 ? 專家教您三招來應對

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-04-11 10:16 瀏覽：3742 次
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［編者按］       中國人民銀行決定，自2011年4月6日起上調(diào)金融機構人民幣存貸款基準利率。自此次央行宣布再次加息后，一些保險產(chǎn)品由于收益率相形失色，被消費者視為“雞肋”。“身處加息周期，我此前買的保險產(chǎn)品還劃不劃算？這時候要不要退?；蛘邠Q成其他保險產(chǎn)品？”一些代理銷售保險產(chǎn)品的銀行、郵局窗口，前去咨詢...

 

    中國人民銀行決定，自2011年4月6日起上調(diào)金融機構人民幣存貸款基準利率。自此次央行宣布再次加息后，一些保險產(chǎn)品由于收益率相形失色，被消費者視為“雞肋”。“身處加息周期，我此前買的保險產(chǎn)品還劃不劃算？這時候要不要退?；蛘邠Q成其他保險產(chǎn)品？”一些代理銷售保險產(chǎn)品的銀行、郵局窗口，前去咨詢的投保者明顯比往常多了。
 
　　由此，不少投保人產(chǎn)生了諸多疑問：加息周期，如何巧選保險？銀行利息現(xiàn)在比保險產(chǎn)品的固定收益還高，買保險還劃算嗎？有沒有既有理財收益又有保障功能的險種？
 
    萬能險PK五年期定存
 
　　就在央行宣布加息前一周，中國平安發(fā)布了3月萬能險利率公告，將個人及銀保萬能險年化利率均下調(diào)0.125%，從2月的4%下調(diào)至3.875%。事實上，不僅是中國平安，大部分保險公司的萬能險結算利率均低于5%，在4%上下徘徊。
 
　　萬能險結算利率的直接參照物是5年期定期存款，而本次加息后，5年期定期存款利率已經(jīng)達到了5.25%。顯而易見，絕大部分萬能險產(chǎn)品在收益率上沒有跑贏5年期定期存款。并且在加息后預期結算利率提高的前提下，有些保險公司的萬能險結算利率不升反降。
 
　　對于結算利率為何不升反降，中國平安的答復是：這次萬能險結算利率的調(diào)整屬于正常的短期波動。央行加息后，市場結算利率可能會出現(xiàn)一定程度上升，公司將會根據(jù)實際情況對結算利率進行調(diào)整。
 
　　跑不過5年期定存，是否意味著萬能險就不具備了投資價值？答案是否定的。一方面，由于加息預期依然強烈，因此目前萬能險收益仍處于上升通道，預計大部分萬能險結算利率將會出現(xiàn)一定比例上調(diào)。更關鍵的是，萬能險兼有保障和投資功能，隨著保險客戶的逐步成熟，這些特點也越來越受到投保人的理解和認同，因此短期的利率變化影響不大。
 
　　事實上，短期內(nèi)跑輸5年期定存并不說明萬能險就喪失了投資價值。萬能險是一種適合長期的投資品種，必須在有穩(wěn)定持續(xù)收入且擁有富余閑置資金的前提下，對收益回報做好中長期準備，長期持有才能實現(xiàn)利益最大化。如果就因為短期收益不理想而選擇退保的話，會嚴重影響保護的投資收益，并不見得是一件劃算的事情。
 
　　相比之下，加息后分紅險產(chǎn)品的優(yōu)勢突顯。事實上，保險公司分紅險產(chǎn)品除了固定收益外還有分紅收益，大量資金用于協(xié)議存款的投資方式?jīng)Q定了，加息后將使得分紅險分紅水平“水漲船高”。
 
　　普通壽險是留是退
 
　　按照理財師的建議，加息對保險產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品以及儲蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險、傳統(tǒng)保障型保險受影響較小。投保人可根據(jù)自己手上購買的保單來分析利益得失。
 
　　既然投資型保險可繼續(xù)持有，那么普通壽險產(chǎn)品究竟是留還是退？
 
　　保險專家建議，對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫(yī)療險等產(chǎn)品，因為它們都是以保障為主，儲蓄功能較弱，它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對于利率的變化并不敏感，投保人可以放心繼續(xù)購買和持有。
 
　　而對于普通終身壽險、兩全保險、養(yǎng)老年金保險、少兒教育金保險等產(chǎn)品，由于其中包含的儲蓄因素較重，利率在其定價過程中起到的影響作用較大，因此如果銀行的儲蓄利率在不斷上調(diào)，那么這幾類保險產(chǎn)品的收益功能就顯得相對較弱了。
 
　　理財師的建議是，不主張盲目退保，因為退保并非全額退款，保險公司會根據(jù)投保人的投保時間長短來扣除一定費用，反而得不償失。某些情況下，退保導致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。
 
　　投保觀念“保障為主”
 
　　更重要的是，一旦退保，今后家里的保障可能就會全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人會想到重新購買保險，因為大眾本來對保險的接受度就不高。這對于一個家庭而言，損失是很大的，那意味著家庭可能存在經(jīng)濟上的后顧之憂。
 
　　另外，如果選擇退保，今后即使想要重新購買保險，也不一定能買到。因為此時，你的年齡已經(jīng)變大，年齡因素對保險費率也有不小的影響，可能因為你的年齡增大，保費更貴了。同時，如果此時你的健康狀況不好了，那么就可能面臨無法購買重大疾病險等健康醫(yī)療類保險的尷尬。
 
　　所以，如果要退保，必須考慮各項因素，進行全面權衡。況且，長期的保險通常是選擇分期繳費，有時候，保費稍微高一點點，只要保障在，服務在，對家庭經(jīng)濟支出不至于造成壓力，不妨還是選擇繼續(xù)持有為好。
 
　　此次加息，也從另一個側面提醒所有的投保人，以及準備投保的人士，在購買和安排家庭人身保險的時候，一定要以保險保障功能為重，而不要過于重視保險的儲蓄功能。不能簡單地將保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較，保險的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財產(chǎn)品所不能替代的。投保人如果僅僅是為了銀行存款利率的提高而選擇退保轉投其他金融投資產(chǎn)品，這種以保險作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的。

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