中民教你怎么給全家人搭配保險
［編者按］ 一、家庭保險的投保預(yù)算——有多少錢花？ 保險的主要目的是規(guī)避風(fēng)險，那么在保費的支出上多少合適呢？家庭支出的重點不應(yīng)該放在保險購買上面，有時候過高的保險支出反而會對家庭生活有負面影響。 標準普爾曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，在保險資產(chǎn)的分配比例方面，建議的比例是20%，即如果家庭資產(chǎn)20萬，保險的預(yù)算年保費支...
一、家庭保險的投保預(yù)算——有多少錢花？
保險的主要目的是規(guī)避風(fēng)險，那么在保費的支出上多少合適呢？家庭支出的重點不應(yīng)該放在保險購買上面，有時候過高的保險支出反而會對家庭生活有負面影響。
標準普爾曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，在保險資產(chǎn)的分配比例方面，建議的比例是20%，即如果家庭資產(chǎn)20萬，保險的預(yù)算年保費支出4萬則比較合理。
基于投保人的利益，中民專家建議保險支出在家庭消費支出中占比為家庭年收入的10%-20%之間。比如家庭年收入為20萬，則相應(yīng)的保險支出為2-4萬；如果家庭收入逐年增加，也可以相應(yīng)調(diào)整保險支出的額度，為家庭發(fā)展提供適應(yīng)的保障。
二、家庭保險的產(chǎn)品種類——買什么產(chǎn)品？
保險支出應(yīng)該是一項長期規(guī)劃，產(chǎn)品選擇需要因事而異。根據(jù)預(yù)算，家庭成員投保順序有先后，選擇產(chǎn)品組合也有不同的側(cè)重點。
先保大人后保小孩和老人。家庭頂梁柱應(yīng)該作為首要的參保人，他們出現(xiàn)意外或者不側(cè)影響的將是整個家庭未來的發(fā)展。而小孩的保險應(yīng)按需購買，門診住院醫(yī)療保障是重點。老人的保險更應(yīng)該更有針對性，特別是包含骨折意外等保障的意外產(chǎn)品。
三、家庭保險的產(chǎn)品配置——如何合理搭配？
1、意外險優(yōu)先配置，家庭支柱高保額，老人小孩側(cè)重醫(yī)療。
首先，中青年人一般是家庭的主要收入來源，建議保額在30萬以上。若有必要，應(yīng)當配置交通意外保險保障日常通勤出差的風(fēng)險。
其次，兒童好奇心重，生活中常見意外傷害。加上抵抗力不足，難免傷風(fēng)感冒，建議至少要配置1萬左右的醫(yī)療費。
最后，老人因身體機能退化，意外高發(fā)，身故傷殘保額建議在5-10萬起，同時要配置5000以上的醫(yī)療費，尤其要注意是否可賠付骨折等常見風(fēng)險。
另外，從產(chǎn)品的性價比、保單管理方面考慮，可購買以家庭為單位的產(chǎn)品，一張保單保障整個家庭，共享保額的方式可以降低人均保費，同時對應(yīng)的保障額度也可以較高。
2、其次考慮重疾險，家庭成員相應(yīng)區(qū)分，避免高支出低保障。
常見高發(fā)重疾有惡性腫瘤、心血管疾病等，家庭成員罹患重疾，意味著短則一年、長則數(shù)年的治療和看護，巨額的醫(yī)療開支，還有沒完沒了的營養(yǎng)費和護理費……重疾險則可以倒幫助家庭較好的應(yīng)對這一風(fēng)險。建議選擇保障型的重疾險產(chǎn)品，能夠更有針對性保障家庭生活質(zhì)量，同時性價比也更高。
具體來說，家庭頂梁柱作為的主要經(jīng)濟來源，即使發(fā)生短暫性喪失收入能力的情況，也會影響到家庭的經(jīng)濟，因此應(yīng)優(yōu)先配置，保額至少保證30萬。
其次，父母因為年齡較大，保費較高，可以考慮比如惡性腫瘤等老年高發(fā)重疾保障，建議配置10萬左右的保額。
最后，少兒的重疾發(fā)病率較低，資金前提下可以適當?shù)呐渲?，建議針對性保障少兒高發(fā)重疾，比如白血病等，保額在20萬左右。
3、保險資金充足的情況下，家庭支柱建議定制定期壽險。
定期壽險與重疾險有不同，以被保人死亡或全殘為給付條件獲得保險金。受益人為家庭成員。在具體配置上，定期壽險產(chǎn)品的定價以生命周期表為基礎(chǔ)，即年紀越大保費越高，且35歲以后增長的幅度非?？臁＜彝ブе杀M早購買，建議保額為20萬以上。老人由于年紀較大，保費會相應(yīng)較高，根據(jù)家庭實際情況考慮是否需要。小孩則不建議投保。
保險歸根結(jié)底是規(guī)避風(fēng)險的手段，沒有最好的保險產(chǎn)品，只有最合適的保險產(chǎn)品，根據(jù)家庭的實際情況，按需投保才是上佳選擇。
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