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多次賠付的重疾險 是否值得買?

來源:智能保險師 發(fā)布時間:2017-10-30 08:30 瀏覽:3491 次
關(guān)注中民+

[編者按]   重疾險一直是關(guān)注度比較高的保險產(chǎn)品,在重疾險領(lǐng)域衍生了很多產(chǎn)品形態(tài),其中比較常見的是定期/終身重疾險、消費/返還重疾險,常見的賠付方式大多是重疾一次賠付,輕癥2次或以上賠付。很多人禁不住要問有沒有重癥多次賠付的保險產(chǎn)品?答案是確定的,有!     什么是重癥多次賠付?      重癥多次賠付意味著一旦發(fā)生重癥可以在獲得賠付后,...

  重疾險一直是關(guān)注度比較高的保險產(chǎn)品,在重疾險領(lǐng)域衍生了很多產(chǎn)品形態(tài),其中比較常見的是定期/終身重疾險、消費/返還重疾險,常見的賠付方式大多是重疾一次賠付,輕癥2次或以上賠付。很多人禁不住要問有沒有重癥多次賠付的保險產(chǎn)品?答案是確定的,有!
 
  什么是重癥多次賠付? 
 
  重癥多次賠付意味著一旦發(fā)生重癥可以在獲得賠付后,保障繼續(xù)有效,第二次發(fā)生重癥依然可以賠付。這樣的通俗解釋是沒錯的,但不夠嚴(yán)謹(jǐn),其中的很多賠付規(guī)則并沒有說明白,而這是我們今天要說的重點。
 
  如何觸動多次賠付? 
 
  要觸動多次賠付,對于投保人來說需要滿足兩個比較常見的條件:疾病種類,重疾發(fā)生時間。關(guān)于這兩點,我們多花點時間詳細(xì)說明。
 
  疾病種類分組
 
  多次賠付的重疾險產(chǎn)品會將合同條款中覆蓋的所有疾病進(jìn)行分類,嚴(yán)格來說是“分組”,這種分組主動權(quán)在保險公司。對于投保人來說影響確實非常大的。
 
  投保人第一次患保險合同包含的重疾,保險公司會進(jìn)行賠付。如果投保人極其不幸的又一次患了重疾,那么此時再進(jìn)行理賠,必須要滿足這個條件(必須條件),第二次重疾要與第一次發(fā)生的重疾在不同的組別中,同理于接下來的重疾。
 
  關(guān)于這一點,我們只能寄希望于保險公司對可能發(fā)生的重大疾病“合理分組”,通過產(chǎn)品設(shè)計的主動干預(yù)提升第二次重疾發(fā)生的賠付幾率。
 
  重癥發(fā)生時間
 
  我們大家都知道,一次賠付的重疾險產(chǎn)品等待期基本在90天/180天,那么多次賠付的等待期是如何規(guī)定的呢?
 
  關(guān)于N+1次賠付的重疾險產(chǎn)品,等待期也有N次哦。這個問題怎么理解?同理于一次賠付重疾險,第一次患病賠付必須是等待期滿;有別于一次賠付重疾險,多次賠付的重疾險如果要進(jìn)行第二次重疾賠付,須與首次間隔一年,同理于第三次......
 
  看到這里,相信大家已經(jīng)明白了多次賠付重疾險的賠付準(zhǔn)則(以保險合同涵蓋重疾前提),這里簡單總結(jié)下。
 
  1、第一次重疾賠付:等待期滿
 
  2、第二次重疾賠付:需與首次重疾間隔365天(有一些產(chǎn)品做到了180天)且與首次重疾不同組別。
 
  由此可見,獲得第二次重疾賠付的概率有,但微乎其微。而且保險合同中關(guān)于疾病的分組對于投保人來說會處于比較被動的位置。
 
  多次賠付重疾險要不要買? 
 
  在了解了基本的賠付原則后,大家比較關(guān)心的是要不要購買多次賠付的重疾險產(chǎn)品,關(guān)于這一點,并不建議,人一生罹患兩種重疾,這已經(jīng)是保險賠付概率事件中的極小概率性事件。生命周期越長,這種極小概率性事件才存有可能,所以這一類產(chǎn)品越早投保越好,孩子投保實用性>成人投保>老年人投保。
 
  但依然有很多人說,我還是想選擇多次賠付的重疾險產(chǎn)品。我這里給出幾點篩選多次賠付重疾產(chǎn)品的選擇建議。
 
  如何選擇多次賠付重疾? 
 
  選擇疾病種類分組比較合理的保險產(chǎn)品。(這一點不太可控)
 
  盡可能選擇兩種重疾賠付等待期較短的。(這一點不難)
  
  小結(jié)
 
  多次賠付重疾,在某種程度上迎合了部分消費者對于“患了一次重疾,難以繼續(xù)投保重疾險產(chǎn)品”的憂慮。但這種理論上的發(fā)生率,就如同足球上的出線存在理論可能一樣。畢竟,一生身患兩次重疾的概率,無異于隨機(jī)彩票一注中百萬。重疾險的選擇重點依然要回到保額充足這個層面。
 
  生活,沒有多幸運,也沒多不幸。
 

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