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多次賠付的重疾險 是否值得買？

來源：智能保險師 發(fā)布時間：2017-10-30 08:30 瀏覽：3491 次
關(guān)注中民+

［編者按］ 　　重疾險一直是關(guān)注度比較高的保險產(chǎn)品，在重疾險領(lǐng)域衍生了很多產(chǎn)品形態(tài)，其中比較常見的是定期/終身重疾險、消費/返還重疾險，常見的賠付方式大多是重疾一次賠付，輕癥2次或以上賠付。很多人禁不住要問有沒有重癥多次賠付的保險產(chǎn)品？答案是確定的，有！   　　什么是重癥多次賠付？    　　重癥多次賠付意味著一旦發(fā)生重癥可以在獲得賠付后，...

　　重疾險一直是關(guān)注度比較高的保險產(chǎn)品，在重疾險領(lǐng)域衍生了很多產(chǎn)品形態(tài)，其中比較常見的是定期/終身重疾險、消費/返還重疾險，常見的賠付方式大多是重疾一次賠付，輕癥2次或以上賠付。很多人禁不住要問有沒有重癥多次賠付的保險產(chǎn)品？答案是確定的，有！
 
　　什么是重癥多次賠付？ 
 
　　重癥多次賠付意味著一旦發(fā)生重癥可以在獲得賠付后，保障繼續(xù)有效，第二次發(fā)生重癥依然可以賠付。這樣的通俗解釋是沒錯的，但不夠嚴(yán)謹(jǐn)，其中的很多賠付規(guī)則并沒有說明白，而這是我們今天要說的重點。
 
　　如何觸動多次賠付？ 
 
　　要觸動多次賠付，對于投保人來說需要滿足兩個比較常見的條件：疾病種類，重疾發(fā)生時間。關(guān)于這兩點，我們多花點時間詳細(xì)說明。
 
　　疾病種類分組
 
　　多次賠付的重疾險產(chǎn)品會將合同條款中覆蓋的所有疾病進(jìn)行分類，嚴(yán)格來說是“分組”，這種分組主動權(quán)在保險公司。對于投保人來說影響確實非常大的。
 
　　投保人第一次患保險合同包含的重疾，保險公司會進(jìn)行賠付。如果投保人極其不幸的又一次患了重疾，那么此時再進(jìn)行理賠，必須要滿足這個條件（必須條件），第二次重疾要與第一次發(fā)生的重疾在不同的組別中，同理于接下來的重疾。
 
　　關(guān)于這一點，我們只能寄希望于保險公司對可能發(fā)生的重大疾病“合理分組”，通過產(chǎn)品設(shè)計的主動干預(yù)提升第二次重疾發(fā)生的賠付幾率。
 
　　重癥發(fā)生時間
 
　　我們大家都知道，一次賠付的重疾險產(chǎn)品等待期基本在90天/180天，那么多次賠付的等待期是如何規(guī)定的呢？
 
　　關(guān)于N+1次賠付的重疾險產(chǎn)品，等待期也有N次哦。這個問題怎么理解？同理于一次賠付重疾險，第一次患病賠付必須是等待期滿；有別于一次賠付重疾險，多次賠付的重疾險如果要進(jìn)行第二次重疾賠付，須與首次間隔一年，同理于第三次......
 
　　看到這里，相信大家已經(jīng)明白了多次賠付重疾險的賠付準(zhǔn)則（以保險合同涵蓋重疾前提），這里簡單總結(jié)下。
 
　　1、第一次重疾賠付：等待期滿
 
　　2、第二次重疾賠付：需與首次重疾間隔365天（有一些產(chǎn)品做到了180天）且與首次重疾不同組別。
 
　　由此可見，獲得第二次重疾賠付的概率有，但微乎其微。而且保險合同中關(guān)于疾病的分組對于投保人來說會處于比較被動的位置。
 
　　多次賠付重疾險要不要買？ 
 
　　在了解了基本的賠付原則后，大家比較關(guān)心的是要不要購買多次賠付的重疾險產(chǎn)品，關(guān)于這一點，并不建議，人一生罹患兩種重疾，這已經(jīng)是保險賠付概率事件中的極小概率性事件。生命周期越長，這種極小概率性事件才存有可能，所以這一類產(chǎn)品越早投保越好，孩子投保實用性＞成人投保＞老年人投保。
 
　　但依然有很多人說，我還是想選擇多次賠付的重疾險產(chǎn)品。我這里給出幾點篩選多次賠付重疾產(chǎn)品的選擇建議。
 
　　如何選擇多次賠付重疾？ 
 
　　選擇疾病種類分組比較合理的保險產(chǎn)品。（這一點不太可控）
 
　　盡可能選擇兩種重疾賠付等待期較短的。（這一點不難）
　　
　　小結(jié)
 
　　多次賠付重疾，在某種程度上迎合了部分消費者對于“患了一次重疾，難以繼續(xù)投保重疾險產(chǎn)品”的憂慮。但這種理論上的發(fā)生率，就如同足球上的出線存在理論可能一樣。畢竟，一生身患兩次重疾的概率，無異于隨機(jī)彩票一注中百萬。重疾險的選擇重點依然要回到保額充足這個層面。
 
　　生活，沒有多幸運，也沒多不幸。
 

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