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多次賠付的重疾險(xiǎn) 是否值得買(mǎi)?

來(lái)源:智能保險(xiǎn)師 發(fā)布時(shí)間:2017-10-30 08:30 瀏覽:3493 次
關(guān)注中民+

[編者按]   重疾險(xiǎn)一直是關(guān)注度比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品,在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域衍生了很多產(chǎn)品形態(tài),其中比較常見(jiàn)的是定期/終身重疾險(xiǎn)、消費(fèi)/返還重疾險(xiǎn),常見(jiàn)的賠付方式大多是重疾一次賠付,輕癥2次或以上賠付。很多人禁不住要問(wèn)有沒(méi)有重癥多次賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品?答案是確定的,有!     什么是重癥多次賠付?      重癥多次賠付意味著一旦發(fā)生重癥可以在獲得賠付后,...

  重疾險(xiǎn)一直是關(guān)注度比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品,在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域衍生了很多產(chǎn)品形態(tài),其中比較常見(jiàn)的是定期/終身重疾險(xiǎn)、消費(fèi)/返還重疾險(xiǎn),常見(jiàn)的賠付方式大多是重疾一次賠付,輕癥2次或以上賠付。很多人禁不住要問(wèn)有沒(méi)有重癥多次賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品?答案是確定的,有!
 
  什么是重癥多次賠付? 
 
  重癥多次賠付意味著一旦發(fā)生重癥可以在獲得賠付后,保障繼續(xù)有效,第二次發(fā)生重癥依然可以賠付。這樣的通俗解釋是沒(méi)錯(cuò)的,但不夠嚴(yán)謹(jǐn),其中的很多賠付規(guī)則并沒(méi)有說(shuō)明白,而這是我們今天要說(shuō)的重點(diǎn)。
 
  如何觸動(dòng)多次賠付? 
 
  要觸動(dòng)多次賠付,對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)需要滿足兩個(gè)比較常見(jiàn)的條件:疾病種類,重疾發(fā)生時(shí)間。關(guān)于這兩點(diǎn),我們多花點(diǎn)時(shí)間詳細(xì)說(shuō)明。
 
  疾病種類分組
 
  多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)將合同條款中覆蓋的所有疾病進(jìn)行分類,嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是“分組”,這種分組主動(dòng)權(quán)在保險(xiǎn)公司。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)影響確實(shí)非常大的。
 
  投保人第一次患保險(xiǎn)合同包含的重疾,保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付。如果投保人極其不幸的又一次患了重疾,那么此時(shí)再進(jìn)行理賠,必須要滿足這個(gè)條件(必須條件),第二次重疾要與第一次發(fā)生的重疾在不同的組別中,同理于接下來(lái)的重疾。
 
  關(guān)于這一點(diǎn),我們只能寄希望于保險(xiǎn)公司對(duì)可能發(fā)生的重大疾病“合理分組”,通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的主動(dòng)干預(yù)提升第二次重疾發(fā)生的賠付幾率。
 
  重癥發(fā)生時(shí)間
 
  我們大家都知道,一次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品等待期基本在90天/180天,那么多次賠付的等待期是如何規(guī)定的呢?
 
  關(guān)于N+1次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,等待期也有N次哦。這個(gè)問(wèn)題怎么理解?同理于一次賠付重疾險(xiǎn),第一次患病賠付必須是等待期滿;有別于一次賠付重疾險(xiǎn),多次賠付的重疾險(xiǎn)如果要進(jìn)行第二次重疾賠付,須與首次間隔一年,同理于第三次......
 
  看到這里,相信大家已經(jīng)明白了多次賠付重疾險(xiǎn)的賠付準(zhǔn)則(以保險(xiǎn)合同涵蓋重疾前提),這里簡(jiǎn)單總結(jié)下。
 
  1、第一次重疾賠付:等待期滿
 
  2、第二次重疾賠付:需與首次重疾間隔365天(有一些產(chǎn)品做到了180天)且與首次重疾不同組別。
 
  由此可見(jiàn),獲得第二次重疾賠付的概率有,但微乎其微。而且保險(xiǎn)合同中關(guān)于疾病的分組對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)會(huì)處于比較被動(dòng)的位置。
 
  多次賠付重疾險(xiǎn)要不要買(mǎi)? 
 
  在了解了基本的賠付原則后,大家比較關(guān)心的是要不要購(gòu)買(mǎi)多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,關(guān)于這一點(diǎn),并不建議,人一生罹患兩種重疾,這已經(jīng)是保險(xiǎn)賠付概率事件中的極小概率性事件。生命周期越長(zhǎng),這種極小概率性事件才存有可能,所以這一類產(chǎn)品越早投保越好,孩子投保實(shí)用性>成人投保>老年人投保。
 
  但依然有很多人說(shuō),我還是想選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。我這里給出幾點(diǎn)篩選多次賠付重疾產(chǎn)品的選擇建議。
 
  如何選擇多次賠付重疾? 
 
  選擇疾病種類分組比較合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。(這一點(diǎn)不太可控)
 
  盡可能選擇兩種重疾賠付等待期較短的。(這一點(diǎn)不難)
  
  小結(jié)
 
  多次賠付重疾,在某種程度上迎合了部分消費(fèi)者對(duì)于“患了一次重疾,難以繼續(xù)投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品”的憂慮。但這種理論上的發(fā)生率,就如同足球上的出線存在理論可能一樣。畢竟,一生身患兩次重疾的概率,無(wú)異于隨機(jī)彩票一注中百萬(wàn)。重疾險(xiǎn)的選擇重點(diǎn)依然要回到保額充足這個(gè)層面。
 
  生活,沒(méi)有多幸運(yùn),也沒(méi)多不幸。
 

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