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定期壽險(xiǎn)VS終身壽險(xiǎn)！50%人都買錯(cuò)了

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2017-10-31 08:30 瀏覽：4911 次
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［編者按］ 　　我們?cè)谫?gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)，常常會(huì)在“定期壽險(xiǎn)”和“終身壽險(xiǎn)”的選擇上舉棋不定，想終身享有保障，無奈保費(fèi)有些高，選擇10年的定期壽險(xiǎn)，過保了還要重新考慮續(xù)保。其實(shí)，定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的區(qū)別不僅僅是在保費(fèi)和保障期限上的不同，它們還有其他區(qū)別：   　　一、什么是定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)？   　　1、定期壽...

　　我們?cè)谫?gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)，常常會(huì)在“定期壽險(xiǎn)”和“終身壽險(xiǎn)”的選擇上舉棋不定，想終身享有保障，無奈保費(fèi)有些高，選擇10年的定期壽險(xiǎn)，過保了還要重新考慮續(xù)保。其實(shí)，定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的區(qū)別不僅僅是在保費(fèi)和保障期限上的不同，它們還有其他區(qū)別：
 
　　一、什么是定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)？
 
　　1、定期壽險(xiǎn)
 
　　是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。
 
　　定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間短則1年，長(zhǎng)則10年、20年，或者采取截止到某一年齡的方式，如到65歲或70歲。
 
　　2、終身壽險(xiǎn)
 
　　是提供終身保障的保險(xiǎn)，就是在任何年齡如果身故或全殘保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
 
　　一般到生命表的終端年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人生存到100歲，保險(xiǎn)人則向其本人給付保險(xiǎn)金。
 
　　二、保險(xiǎn)責(zé)任和保費(fèi)支出不同
 
　　從上述定義，可了解到時(shí)限是區(qū)別定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的基本要素，我們還可以在保險(xiǎn)責(zé)任和保費(fèi)支出上區(qū)別二者：
 
　　1、消費(fèi)型險(xiǎn)種VS儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種
 
　　定期壽險(xiǎn)屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，特征是，保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)合同規(guī)定期限內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任，責(zé)任期滿則合同自然終止，保費(fèi)概不退還；
 
　　而屬于儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的終身壽險(xiǎn)，一般以100歲為分界，百歲之前承擔(dān)死亡保險(xiǎn)責(zé)任，而被保險(xiǎn)人滿百歲之后，保險(xiǎn)公司也需要按保險(xiǎn)合同規(guī)定給付相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金?；蛘哌€包括約定到一定年紀(jì)比如60歲后，每年返還被保險(xiǎn)人定額的生存年金。也就是不論生存或者死亡，被保險(xiǎn)人都有保險(xiǎn)金可拿。
 
　　2、“300元”VS“3000元”
 
　　保險(xiǎn)公司是否需要?dú)w還保費(fèi)，決定了保險(xiǎn)公司在承保兩大險(xiǎn)種上，成本存在巨大差異，保費(fèi)的定價(jià)相應(yīng)有所不同。以相同的保險(xiǎn)標(biāo)的為參考，同樣是30歲男性、繳費(fèi)期限20年、保額10萬(wàn)元——
 
　　定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限如果是20年，那么每年繳納的保費(fèi)大約300元左右；
 
　　而對(duì)于終身壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人來說，保障可達(dá)終身，他20年中每年所要繳納的保費(fèi)在3000元左右，甚至更高。
 
　　三、適用人群不同
 
　　保費(fèi)實(shí)際上也是一種投資，終身壽險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)品種，而且隨著時(shí)間積累復(fù)利后的本金日益可觀，即從終身壽險(xiǎn)中獲益，同時(shí)提出了資金和時(shí)間兩方面的要求。從這一點(diǎn)出發(fā)保險(xiǎn)君對(duì)于定期壽險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)的適宜人群進(jìn)行了簡(jiǎn)單的劃分，以供參考。
 
　　1、定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)是純粹意義上的保險(xiǎn)，具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn)，性價(jià)比較高，適宜人群包括：
 
　　1）家庭頂梁柱，家庭收入主要來源；
 
　　2）事業(yè)剛剛起步的年輕人，收入暫時(shí)有限，資金主要用于發(fā)展事業(yè)；
 
　　3）單親家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；
 
　　4）善于投資理財(cái)?shù)娜耸?，兼顧保障和投資需求；
 
　　5）債臺(tái)高筑者，債償能力人遭遇意外，則債務(wù)負(fù)擔(dān)惡化物質(zhì)和精神情況；
 
　　6）私人企業(yè)的合伙人，意外發(fā)生保險(xiǎn)金可暫時(shí)緩解企業(yè)資產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)空窗。
 
　　有人會(huì)覺得，如果購(gòu)買保50萬(wàn)，每年交一、兩千保費(fèi)，交20年，保到60歲的定期壽險(xiǎn)，臨了沒有返還會(huì)很吃虧。對(duì)于此，保險(xiǎn)君的觀點(diǎn)是：上帝沒把你收走，你的第一反應(yīng)不是該感謝天感謝地感謝陽(yáng)光照射著大地嗎？（咳咳，暴露年齡了）第二就應(yīng)該感謝保險(xiǎn)公司，花了小幾萬(wàn)，起碼這30、40多年你打拼的日子是后顧無憂的，60歲卸下家庭重?fù)?dān)后就可以和老伴享受悠閑的晚年生活。
 
　　2、終身壽險(xiǎn)：近似“長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄”的終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)最終都返還至消費(fèi)者手里，保費(fèi)較高：
 
　　因此，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合有一定年紀(jì)的家庭富裕型人士，他們有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也希望能在身故后給家人帶來一筆收入。
 
　　或者，具有穩(wěn)定型投資需求的人士，對(duì)于他們來說，終身壽險(xiǎn)兼顧投資和保障，不失為好的選擇。
 
　　實(shí)際上，若條件允許，即使購(gòu)買了儲(chǔ)蓄分紅型的終身壽險(xiǎn)，也可以在其基礎(chǔ)上加買定期壽險(xiǎn)，以低廉的價(jià)格獲得理想的保障。
 
　　小編有話說：
 
　　現(xiàn)在主流保險(xiǎn)公司的代理人還是重推帶生存年金返還的終身壽險(xiǎn)，就是揪著“返還”這個(gè)點(diǎn)將投保人吃的死死的。這是一個(gè)誤區(qū)。如果家庭理財(cái)中劃給保險(xiǎn)的花費(fèi)有限，還是建議優(yōu)先選擇性價(jià)比更高的定期壽險(xiǎn)。
 
　　總之，大家在投保時(shí)，一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和自身需求選擇適合自己的保險(xiǎn)，讓自己的每一筆保費(fèi)都發(fā)揮最大的保障價(jià)值。
 

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