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定期壽險VS終身壽險！50%人都買錯了

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2017-10-31 08:30 瀏覽：5025 次
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［編者按］ 　　我們在購買壽險時，常常會在“定期壽險”和“終身壽險”的選擇上舉棋不定，想終身享有保障，無奈保費有些高，選擇10年的定期壽險，過保了還要重新考慮續(xù)保。其實，定期壽險與終身壽險的區(qū)別不僅僅是在保費和保障期限上的不同，它們還有其他區(qū)別：   　　一、什么是定期壽險、終身壽險？   　　1、定期壽...

　　我們在購買壽險時，常常會在“定期壽險”和“終身壽險”的選擇上舉棋不定，想終身享有保障，無奈保費有些高，選擇10年的定期壽險，過保了還要重新考慮續(xù)保。其實，定期壽險與終身壽險的區(qū)別不僅僅是在保費和保障期限上的不同，它們還有其他區(qū)別：
 
　　一、什么是定期壽險、終身壽險？
 
　　1、定期壽險
 
　　是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。
 
　　定期壽險的保險期間短則1年，長則10年、20年，或者采取截止到某一年齡的方式，如到65歲或70歲。
 
　　2、終身壽險
 
　　是提供終身保障的保險，就是在任何年齡如果身故或全殘保險公司給付保險金的保險。
 
　　一般到生命表的終端年齡100歲為止。如果被保險人生存到100歲，保險人則向其本人給付保險金。
 
　　二、保險責任和保費支出不同
 
　　從上述定義，可了解到時限是區(qū)別定期壽險和終身壽險的基本要素，我們還可以在保險責任和保費支出上區(qū)別二者：
 
　　1、消費型險種VS儲蓄型險種
 
　　定期壽險屬于消費型險種，特征是，保險公司僅承擔合同規(guī)定期限內(nèi)的保險責任，責任期滿則合同自然終止，保費概不退還；
 
　　而屬于儲蓄型險種的終身壽險，一般以100歲為分界，百歲之前承擔死亡保險責任，而被保險人滿百歲之后，保險公司也需要按保險合同規(guī)定給付相應的生存保險金。或者還包括約定到一定年紀比如60歲后，每年返還被保險人定額的生存年金。也就是不論生存或者死亡，被保險人都有保險金可拿。
 
　　2、“300元”VS“3000元”
 
　　保險公司是否需要歸還保費，決定了保險公司在承保兩大險種上，成本存在巨大差異，保費的定價相應有所不同。以相同的保險標的為參考，同樣是30歲男性、繳費期限20年、保額10萬元——
 
　　定期壽險的保險期限如果是20年，那么每年繳納的保費大約300元左右；
 
　　而對于終身壽險被保險人來說，保障可達終身，他20年中每年所要繳納的保費在3000元左右，甚至更高。
 
　　三、適用人群不同
 
　　保費實際上也是一種投資，終身壽險屬于儲蓄型保險品種，而且隨著時間積累復利后的本金日益可觀，即從終身壽險中獲益，同時提出了資金和時間兩方面的要求。從這一點出發(fā)保險君對于定期壽險及終身壽險的適宜人群進行了簡單的劃分，以供參考。
 
　　1、定期壽險：定期壽險是純粹意義上的保險，具有“低保費、高保障”的優(yōu)點，性價比較高，適宜人群包括：
 
　　1）家庭頂梁柱，家庭收入主要來源；
 
　　2）事業(yè)剛剛起步的年輕人，收入暫時有限，資金主要用于發(fā)展事業(yè)；
 
　　3）單親家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；
 
　　4）善于投資理財?shù)娜耸浚骖櫛Ｕ虾屯顿Y需求；
 
　　5）債臺高筑者，債償能力人遭遇意外，則債務負擔惡化物質(zhì)和精神情況；
 
　　6）私人企業(yè)的合伙人，意外發(fā)生保險金可暫時緩解企業(yè)資產(chǎn)、個人資產(chǎn)空窗。
 
　　有人會覺得，如果購買保50萬，每年交一、兩千保費，交20年，保到60歲的定期壽險，臨了沒有返還會很吃虧。對于此，保險君的觀點是：上帝沒把你收走，你的第一反應不是該感謝天感謝地感謝陽光照射著大地嗎？（咳咳，暴露年齡了）第二就應該感謝保險公司，花了小幾萬，起碼這30、40多年你打拼的日子是后顧無憂的，60歲卸下家庭重擔后就可以和老伴享受悠閑的晚年生活。
 
　　2、終身壽險：近似“長期儲蓄”的終身壽險，保費最終都返還至消費者手里，保費較高：
 
　　因此，這類保險產(chǎn)品比較適合有一定年紀的家庭富裕型人士，他們有一定的經(jīng)濟基礎，也希望能在身故后給家人帶來一筆收入。
 
　　或者，具有穩(wěn)定型投資需求的人士，對于他們來說，終身壽險兼顧投資和保障，不失為好的選擇。
 
　　實際上，若條件允許，即使購買了儲蓄分紅型的終身壽險，也可以在其基礎上加買定期壽險，以低廉的價格獲得理想的保障。
 
　　小編有話說：
 
　　現(xiàn)在主流保險公司的代理人還是重推帶生存年金返還的終身壽險，就是揪著“返還”這個點將投保人吃的死死的。這是一個誤區(qū)。如果家庭理財中劃給保險的花費有限，還是建議優(yōu)先選擇性價比更高的定期壽險。
 
　　總之，大家在投保時，一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況和自身需求選擇適合自己的保險，讓自己的每一筆保費都發(fā)揮最大的保障價值。
 

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