商業(yè)醫(yī)療保險如何購買 有無醫(yī)保區(qū)別大
［編者按］ 隨著消費(fèi)者保險意識的增強(qiáng)，對商業(yè)醫(yī)療保險也越來越重視，但商業(yè)醫(yī)療保險的險種和產(chǎn)品較多，而其產(chǎn)生的保險理賠糾紛也時有發(fā)生。那么，消費(fèi)者在購買商業(yè)醫(yī)療保險時應(yīng)該怎么選擇呢？ 有沒有醫(yī)保，都要購買商業(yè)健康保險 我國目前現(xiàn)行...
隨著消費(fèi)者保險意識的增強(qiáng)，對商業(yè)醫(yī)療保險也越來越重視，但商業(yè)醫(yī)療保險的險種和產(chǎn)品較多，而其產(chǎn)生的保險理賠糾紛也時有發(fā)生。那么，消費(fèi)者在購買商業(yè)醫(yī)療保險時應(yīng)該怎么選擇呢？
有沒有醫(yī)保，都要購買商業(yè)健康保險
我國目前現(xiàn)行的社會醫(yī)療保險政策分為兩個部分，一是門急診費(fèi)用，二是住院費(fèi)用。一般來說，門急診費(fèi)用約有80%由自己承擔(dān)。一筆萬元左右的住院費(fèi)用，一般自己承擔(dān)比例約為30%，而一筆10萬元左右的大病住院費(fèi)用，20%由自己承擔(dān)。
此外，社會醫(yī)療保險還有嚴(yán)格的限制。新藥、進(jìn)口藥、貴藥都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用，社會醫(yī)保是不報銷的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用，比如營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、誤工費(fèi)等更不在報銷范圍之內(nèi)。
由此可見，社會保險是一個在職職工最為基本的保障，僅為社會平均水平。如果高收入者想要獲得進(jìn)一步的養(yǎng)老和醫(yī)療保障，則需要通過商業(yè)保險來補(bǔ)足。
很多地方政府規(guī)定，單位和個人在繳納了社會醫(yī)療統(tǒng)籌保險基金后，還必須繳納大額醫(yī)療補(bǔ)充保險，目的就是為了讓大家在治療費(fèi)用超過醫(yī)療保險規(guī)定金額后，也可以放心就醫(yī)。在繳納補(bǔ)充醫(yī)療險后，患者只需要承擔(dān)5%-30%的醫(yī)療費(fèi)用。
需要注意的是，醫(yī)療補(bǔ)充保險是有上限的，并且各地的規(guī)定也各不相同，一般在10萬元-20萬元之間不等。對一般人而言，10萬元-20萬元的保險金額已經(jīng)足夠了，當(dāng)然如果需要更全面的保障，可以到保險公司選擇一些重大疾病險。
有醫(yī)保 如何買商業(yè)醫(yī)療保險？
據(jù)了解，商業(yè)醫(yī)療保險分為費(fèi)用型和津貼型兩種。所謂費(fèi)用型是指被保險人的合理住院費(fèi)用按一定比例（一般為80%左右）由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。津貼型則與被保險人的住院費(fèi)用無關(guān)，合同約定了被保險人住院后每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數(shù)，被保險人可在出院后憑住院與出院及診斷證明等材料到保險公司進(jìn)行理賠，而通常不需要任何單據(jù)。
保險專家建議，有醫(yī)保的人投保住院醫(yī)療保險，可考慮購買津貼型互補(bǔ)。當(dāng)然選擇費(fèi)用型住院醫(yī)療保險也是有益的補(bǔ)充。但目前市場上存在兩種不同的住院醫(yī)療保險，由于報銷基數(shù)計算方法的不同，被保險人一旦選擇不當(dāng)，在理賠時就會多花了保費(fèi)反而少拿了賠款。
在購買這樣的產(chǎn)品時，最好首先明晰一旦發(fā)生理賠時，商業(yè)保險報銷的基數(shù)是什么。
無醫(yī)保 怎么購買商業(yè)醫(yī)療保險？
保險專家建議，沒有醫(yī)保的投保人應(yīng)首先投保費(fèi)用型醫(yī)療保險。因為根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療水平，一般的疾病住院治療時間為10天左右即可，投保報銷型產(chǎn)品，合理住院醫(yī)療費(fèi)用若按80%的比例報銷，就可以報銷大部分醫(yī)療費(fèi)用。若投保津貼型產(chǎn)品，通常只能在第4天獲得理賠，如果住院天數(shù)是10天的話，按每日津貼250元，可賠付1500元，相對而言，理賠的金額較少，而被保險人在住院10天內(nèi)的開支應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個數(shù)字，所以建議首先投保費(fèi)用型，之后考慮購買津貼型。
購買商業(yè)醫(yī)療保險 注意投保年齡限制
另外，消費(fèi)者在購買商業(yè)醫(yī)療保險時還要注意險種的投保年齡限制。對于商業(yè)醫(yī)療保險，保險公司對最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后９０天至年滿１６周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過６５周歲。
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