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購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三項(xiàng)注意
[編者按] 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn),市場(chǎng)現(xiàn)有的家財(cái)險(xiǎn)的條款很多,責(zé)任也很多,購(gòu)買家財(cái)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)意想不到的損失。那么,購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)有哪些問(wèn)題是需要我們注意的呢? 一、非所有財(cái)產(chǎn)都可投保 很多人認(rèn)為,只要是自己的家庭財(cái)產(chǎn),保險(xiǎn)公司就會(huì)承保,其實(shí)不然,因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并非承保所有財(cái)產(chǎn)。《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定:“消費(fèi)者在投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀...
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn),市場(chǎng)現(xiàn)有的家財(cái)險(xiǎn)的條款很多,責(zé)任也很多,購(gòu)買家財(cái)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)意想不到的損失。那么,購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)有哪些問(wèn)題是需要我們注意的呢?
一、非所有財(cái)產(chǎn)都可投保
很多人認(rèn)為,只要是自己的家庭財(cái)產(chǎn),保險(xiǎn)公司就會(huì)承保,其實(shí)不然,因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并非承保所有財(cái)產(chǎn)?!侗kU(xiǎn)法》明確規(guī)定:“消費(fèi)者在投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀合同中的保險(xiǎn)責(zé)任,有些家庭財(cái)產(chǎn)不能投保。”
作為以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保對(duì)象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn),主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn),而諸如損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、日常生活所必需的日用品、法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)等,均為不可保財(cái)產(chǎn)。因此,個(gè)人收藏的字畫(huà)等藝術(shù)品、電腦軟件等,是不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)投保的。
二、合理確定家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額
確定保險(xiǎn)金額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)中可保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定,由保險(xiǎn)人按照不定值的方式予以承保。最低保險(xiǎn)金額為人民幣1000元。保險(xiǎn)金額是您的家庭財(cái)產(chǎn)需要索賠的數(shù)額,也是承保人賠付的最高限額,所以確定家財(cái)保多少非常重要。
有些人認(rèn)為,對(duì)于能投保的家庭財(cái)產(chǎn),保額越多越好,一旦出現(xiàn)意外就會(huì)獲得更多賠償。其實(shí),《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定:“家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種,遵循補(bǔ)償性原則,對(duì)于超額重復(fù)投保的部分,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”換句話說(shuō),如果投保人企圖為獲得不正當(dāng)利益進(jìn)行超額保險(xiǎn),合同是無(wú)效的。如果是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn),賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算,超過(guò)部分的保額無(wú)效,保費(fèi)不退還。
超額保險(xiǎn),是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。有兩種情況產(chǎn)生超額保險(xiǎn):一是出于投保人的善意或惡意,造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值;二是保險(xiǎn)合同訂立后,由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌,以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一般來(lái)講,如果是投保人出于惡意,企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn),則合同無(wú)效;如果是善意的,僅超額部分無(wú)效,如果發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)人不賠償超額部分,也不退還多收的保費(fèi)。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn),賠償額要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算。
重復(fù)保險(xiǎn),是指投保人將家庭財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)人投保。按照誠(chéng)信原則,投保人應(yīng)將所有保險(xiǎn)人的姓名和保險(xiǎn)金額通知各保險(xiǎn)人,使其相互了解。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人獲得的賠款不得超過(guò)財(cái)產(chǎn)損失的總價(jià)值。為防止被保險(xiǎn)人因損失賠償而額外獲利,一般各保險(xiǎn)人采用分?jǐn)偟霓k法,分別承擔(dān)一部分賠償額。出于惡意的、知情不告的。保險(xiǎn)總金額大于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的重復(fù)保險(xiǎn),保險(xiǎn)合同無(wú)效。
有人以為,重復(fù)保險(xiǎn)后,我不講,誰(shuí)知道呢?這是一個(gè)錯(cuò)誤的想法。因?yàn)榘l(fā)生保險(xiǎn)事故后,需要各種原始證明材料,不能用復(fù)印件,怎么向各家保險(xiǎn)公司索賠呢?所以,想通過(guò)重復(fù)保險(xiǎn)來(lái)獲取不正當(dāng)利益是行不通的。
三、標(biāo)的變化及時(shí)通知保險(xiǎn)公司
有人認(rèn)為投保家財(cái)險(xiǎn)后,即使有些財(cái)產(chǎn)發(fā)生了變化,終究還是自己的財(cái)產(chǎn),遭遇意外,保險(xiǎn)公司一樣會(huì)理賠。其實(shí),這種想法亦不正確?!侗kU(xiǎn)法》規(guī)定:“對(duì)于家財(cái)險(xiǎn),保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更,投保人必須得到保險(xiǎn)公司的審核同意,簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。”
鑒于此,一旦投保的家庭財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)變更,投保人務(wù)必要到保險(xiǎn)公司對(duì)保單進(jìn)行保障財(cái)產(chǎn)內(nèi)容的變更,將原來(lái)投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)的投保標(biāo)的,換為現(xiàn)在的新標(biāo)的,否則前期投保等于白花了錢。
這里,著重講一下被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的地址變更后,需要辦理哪些手續(xù)?
首先告知被保險(xiǎn)人并填寫批改申請(qǐng)書(shū),后經(jīng)保險(xiǎn)人同意后,出具批單。將原地址改為新設(shè)立的地址。批單第一聯(lián)與保單正本加蓋騎縫章由被保險(xiǎn)人保管。
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