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購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三項(xiàng)注意

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-26 13:01 瀏覽：4620 次
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［編者按］ 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)，市場(chǎng)現(xiàn)有的家財(cái)險(xiǎn)的條款很多，責(zé)任也很多，購買家財(cái)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)意想不到的損失。那么，購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)有哪些問題是需要我們注意的呢？ 一、非所有財(cái)產(chǎn)都可投保     很多人認(rèn)為，只要是自己的家庭財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)承保，其實(shí)不然，因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并非承保所有財(cái)產(chǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定：“消費(fèi)者在投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀...

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)，市場(chǎng)現(xiàn)有的家財(cái)險(xiǎn)的條款很多，責(zé)任也很多，購買家財(cái)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)意想不到的損失。那么，購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)有哪些問題是需要我們注意的呢？

一、非所有財(cái)產(chǎn)都可投保

    很多人認(rèn)為，只要是自己的家庭財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)承保，其實(shí)不然，因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并非承保所有財(cái)產(chǎn)。《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“消費(fèi)者在投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀合同中的保險(xiǎn)責(zé)任，有些家庭財(cái)產(chǎn)不能投保。”

　　作為以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保對(duì)象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，而諸如損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、日常生活所必需的日用品、法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)等，均為不可保財(cái)產(chǎn)。因此，個(gè)人收藏的字畫等藝術(shù)品、電腦軟件等，是不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的來投保的。

二、合理確定家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額  

    確定保險(xiǎn)金額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)中可保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定，由保險(xiǎn)人按照不定值的方式予以承保。最低保險(xiǎn)金額為人民幣1000元。保險(xiǎn)金額是您的家庭財(cái)產(chǎn)需要索賠的數(shù)額，也是承保人賠付的最高限額，所以確定家財(cái)保多少非常重要。

    有些人認(rèn)為，對(duì)于能投保的家庭財(cái)產(chǎn)，保額越多越好，一旦出現(xiàn)意外就會(huì)獲得更多賠償。其實(shí)，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額重復(fù)投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”換句話說，如果投保人企圖為獲得不正當(dāng)利益進(jìn)行超額保險(xiǎn)，合同是無效的。如果是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。

　　超額保險(xiǎn)，是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。有兩種情況產(chǎn)生超額保險(xiǎn)：一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值；二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，則合同無效；如果是善意的，僅超額部分無效，如果發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不賠償超額部分，也不退還多收的保費(fèi)。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算。
　　
　　重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人將家庭財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)人投保。按照誠信原則，投保人應(yīng)將所有保險(xiǎn)人的姓名和保險(xiǎn)金額通知各保險(xiǎn)人，使其相互了解。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的賠款不得超過財(cái)產(chǎn)損失的總價(jià)值。為防止被保險(xiǎn)人因損失賠償而額外獲利，一般各保險(xiǎn)人采用分?jǐn)偟霓k法，分別承擔(dān)一部分賠償額。出于惡意的、知情不告的。保險(xiǎn)總金額大于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同無效。

    有人以為，重復(fù)保險(xiǎn)后，我不講，誰知道呢？這是一個(gè)錯(cuò)誤的想法。因?yàn)榘l(fā)生保險(xiǎn)事故后，需要各種原始證明材料，不能用復(fù)印件，怎么向各家保險(xiǎn)公司索賠呢？所以，想通過重復(fù)保險(xiǎn)來獲取不正當(dāng)利益是行不通的。


三、標(biāo)的變化及時(shí)通知保險(xiǎn)公司

    有人認(rèn)為投保家財(cái)險(xiǎn)后，即使有些財(cái)產(chǎn)發(fā)生了變化，終究還是自己的財(cái)產(chǎn)，遭遇意外，保險(xiǎn)公司一樣會(huì)理賠。其實(shí)，這種想法亦不正確?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，投保人必須得到保險(xiǎn)公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。”

　　鑒于此，一旦投保的家庭財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)變更，投保人務(wù)必要到保險(xiǎn)公司對(duì)保單進(jìn)行保障財(cái)產(chǎn)內(nèi)容的變更，將原來投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)的投保標(biāo)的，換為現(xiàn)在的新標(biāo)的，否則前期投保等于白花了錢。

       這里，著重講一下被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的地址變更后，需要辦理哪些手續(xù)？
　　
　　首先告知被保險(xiǎn)人并填寫批改申請(qǐng)書，后經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，出具批單。將原地址改為新設(shè)立的地址。批單第一聯(lián)與保單正本加蓋騎縫章由被保險(xiǎn)人保管。

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