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購買家庭財產(chǎn)保險三項注意
[編者按] 家庭財產(chǎn)保險簡稱家財險,市場現(xiàn)有的家財險的條款很多,責任也很多,購買家財保險可以彌補意想不到的損失。那么,購買家財險時有哪些問題是需要我們注意的呢? 一、非所有財產(chǎn)都可投保 很多人認為,只要是自己的家庭財產(chǎn),保險公司就會承保,其實不然,因為家庭財產(chǎn)保險并非承保所有財產(chǎn)。《保險法》明確規(guī)定:“消費者在投保家庭財產(chǎn)保險時應仔細閱讀...
家庭財產(chǎn)保險簡稱家財險,市場現(xiàn)有的家財險的條款很多,責任也很多,購買家財保險可以彌補意想不到的損失。那么,購買家財險時有哪些問題是需要我們注意的呢?
一、非所有財產(chǎn)都可投保
很多人認為,只要是自己的家庭財產(chǎn),保險公司就會承保,其實不然,因為家庭財產(chǎn)保險并非承保所有財產(chǎn)?!侗kU法》明確規(guī)定:“消費者在投保家庭財產(chǎn)保險時應仔細閱讀合同中的保險責任,有些家庭財產(chǎn)不能投保。”
作為以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)保險,家庭財產(chǎn)保險承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn),主要包括房屋及其附屬設備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn),而諸如損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)等,均為不可保財產(chǎn)。因此,個人收藏的字畫等藝術品、電腦軟件等,是不能作為保險標的來投保的。
二、合理確定家財險保險金額
確定保險金額家庭財產(chǎn)保險的保險金額由投保人根據(jù)家庭財產(chǎn)中可保財產(chǎn)的實際價值自行確定,由保險人按照不定值的方式予以承保。最低保險金額為人民幣1000元。保險金額是您的家庭財產(chǎn)需要索賠的數(shù)額,也是承保人賠付的最高限額,所以確定家財保多少非常重要。
有些人認為,對于能投保的家庭財產(chǎn),保額越多越好,一旦出現(xiàn)意外就會獲得更多賠償。其實,《保險法》明確規(guī)定:“家財險作為財產(chǎn)保險的一個險種,遵循補償性原則,對于超額重復投保的部分,保險公司不負責賠償。”換句話說,如果投保人企圖為獲得不正當利益進行超額保險,合同是無效的。如果是保險財產(chǎn)市價下跌導致的超額保險,賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算,超過部分的保額無效,保費不退還。
超額保險,是指投保時確定保險金額大于保險價值。有兩種情況產(chǎn)生超額保險:一是出于投保人的善意或惡意,造成保險金額大于保險價值;二是保險合同訂立后,由于保險財產(chǎn)的市價下跌,以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。一般來講,如果是投保人出于惡意,企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險,則合同無效;如果是善意的,僅超額部分無效,如果發(fā)生財產(chǎn)損失,保險人不賠償超額部分,也不退還多收的保費。保險財產(chǎn)市價下跌導致的超額保險,賠償額要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算。
重復保險,是指投保人將家庭財產(chǎn)向多家保險人投保。按照誠信原則,投保人應將所有保險人的姓名和保險金額通知各保險人,使其相互了解。當保險事故發(fā)生時,被保險人獲得的賠款不得超過財產(chǎn)損失的總價值。為防止被保險人因損失賠償而額外獲利,一般各保險人采用分攤的辦法,分別承擔一部分賠償額。出于惡意的、知情不告的。保險總金額大于財產(chǎn)實際價值的重復保險,保險合同無效。
有人以為,重復保險后,我不講,誰知道呢?這是一個錯誤的想法。因為發(fā)生保險事故后,需要各種原始證明材料,不能用復印件,怎么向各家保險公司索賠呢?所以,想通過重復保險來獲取不正當利益是行不通的。
三、標的變化及時通知保險公司
有人認為投保家財險后,即使有些財產(chǎn)發(fā)生了變化,終究還是自己的財產(chǎn),遭遇意外,保險公司一樣會理賠。其實,這種想法亦不正確?!侗kU法》規(guī)定:“對于家財險,保險合同內(nèi)容的變更,投保人必須得到保險公司的審核同意,簽發(fā)批單或?qū)υ芜M行批注后才產(chǎn)生法律效力。”
鑒于此,一旦投保的家庭財產(chǎn)出現(xiàn)變更,投保人務必要到保險公司對保單進行保障財產(chǎn)內(nèi)容的變更,將原來投保家財險時的投保標的,換為現(xiàn)在的新標的,否則前期投保等于白花了錢。
這里,著重講一下被保險財產(chǎn)的地址變更后,需要辦理哪些手續(xù)?
首先告知被保險人并填寫批改申請書,后經(jīng)保險人同意后,出具批單。將原地址改為新設立的地址。批單第一聯(lián)與保單正本加蓋騎縫章由被保險人保管。
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