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少兒保險保額10萬封頂 新規(guī)如何買少兒險？

來源：數據維護中... 發(fā)布時間：2011-04-19 10:15 瀏覽：7700 次
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［編者按］       隨著人們保險意識的提升，家長為子女投保早已不是什么新鮮事。加上少兒保險比成人險便宜不少，價格優(yōu)勢也讓很多家長總想為孩子多買幾份保險，增加保障力度。       保監(jiān)會日前發(fā)布的95號文件限定，未成年人的身故責任投保金額不得超過10萬元。這使得最近的壽險市場掀起一...

 

    隨著人們保險意識的提升，家長為子女投保早已不是什么新鮮事。加上少兒保險比成人險便宜不少，價格優(yōu)勢也讓很多家長總想為孩子多買幾份保險，增加保障力度。
 
    保監(jiān)會日前發(fā)布的95號文件限定，未成年人的身故責任投保金額不得超過10萬元。這使得最近的壽險市場掀起一陣波瀾：保險公司們紛紛改造條款、保單，或是研究開發(fā)少兒險新品；家長們則被一條條短信和電話鬧得心里七上八下：該不該為孩子買點保險公司最后吆喝熱推的“受限”產品？
 
　　幾家歡喜幾家愁
 
　　過去最高可保50萬 
 
　　根據去年11月18日保監(jiān)會下發(fā)的95號文件《關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》，從2011年4月1日起，“對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元”。這意味著家長給未成年子女們投保少兒險時，不論是投保時的保額，還是未來可能涉及的實際賠付金額，最高都只能到10萬元。
 
　　對這樣的新規(guī)定，保險業(yè)內可謂是幾家歡喜幾家愁。在記者的采訪中，業(yè)內人士透露，此前，雖然保監(jiān)會對全國除北上廣深四地外的保險公司規(guī)定了未成年人身故賠付不得超過5萬元，但不少保險公司在承保時卻都普遍采用“承保不受限而理賠受限”，即承?？沙^5萬元，甚至有的保險公司最高可對未成年人承保50萬元的保額，而賠付時則最多只賠規(guī)定的5萬元，剩余部分保費退還的方式。
 
　　不過，也有保險公司“乘”上了新政的東風。平安壽險四川分公司核保部負責人告訴記者，賠付限額調整到10萬元，反而助推了平安的這塊業(yè)務。她說，在4月1日前，根據保監(jiān)會針對少兒險身故賠付最高5萬元的規(guī)定，公司在承接少兒險時一直是按照“承保、理賠均不超過5萬元”來執(zhí)行的，承接的所有少兒險保單保額都以5萬元封頂。“這次保監(jiān)重新核定了承保和理賠的額度，將額度上調至10萬元，這對我們來說是件好事”，該負責人表示，提高保額后，平安少兒險業(yè)務將有增長趨勢。
 
　　限額實行加總管理
 
　　多買并不多賠
 
　　在采訪時記者從保險公司了解到，此次下發(fā)的《通知》特別強調了“各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和”及“被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和”的概念。也就是說，新規(guī)定的10萬元限額，并不是針對單一保險產品的限額，而是針對未成年人父母在不同保險公司中所有相關保單總保額的限制。
 
　　“這意味著，如果現(xiàn)在家長在多家保險公司購買少兒險產品的話，保額加總就不能超過10萬元，同時所有產品加起來的總賠付金額最高也只能是10萬元”，保險公司負責人表示，賠付金額并不會因為保單的數量增加而有所增加，不管買多少份，拿到手的賠付最多也只能有10萬元。該負責人說，按照規(guī)定，如果以后在理賠中發(fā)現(xiàn)有市民可能為其未成年子女超額投保的問題，有關的幾家保險公司會聯(lián)手進行調查，“到時可能會采取在10萬元限額內幾家公司協(xié)議賠付的措施，并非買得多就賠得多。”
 
　　業(yè)內人士建議，為避免超額投保，家長今后如果給小孩買保險，最好向代理人申明其他公司投保的情況，保險公司只在不足10萬元的部分承保。
 
　　新規(guī)執(zhí)行后
 
　　配置少兒險有講究
 
　　依照已經啟動執(zhí)行的少兒險新規(guī)，保險公司不得承保未成年人10萬元以上的身故保單，“承保不受限而理賠受限”的做法也被徹底叫停。也就是說，從4月1日起，家長為孩子投保人壽保險的額度將大幅受限，待孩子18歲后投保時，保費才會相應提高。那么，面對新規(guī)，家長該如何重新調整對少兒的保險配置呢？
 
　　保險業(yè)內人士表示，從此次公布的文件內容來看，受到約束的少兒險險種主要是壽險、意外險、重疾險等涉及未成年人身故保險金的險種，而少兒保險中的醫(yī)療險、教育金保險等不受影響。因此，盡管未成年人身故保險受限，但父母仍可以從品種豐富的少兒險產品中，為孩子構建完善的生命、醫(yī)療、教育、理財等全面的風險保障。
 
　　首先，少兒意外傷害險必不可少。這一類的保險一般是消費型的，一年僅需要幾百元，主要針對18歲以下少兒，在遭受意外時所產生的高額的醫(yī)療花費等經濟損失，以及意外致殘、致死的人身保障。
 
　　其次，少兒醫(yī)療險可分擔醫(yī)療費。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險，這樣小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得每天50元至100元不等的住院補貼。
 
　　第三，教育金保險可為孩子學費分憂。目前適宜家長為孩子投保的教育金保險主要有三種：第一種是純粹的教育金保險，主要提供初中、高中和大學期間的教育費用；第二種是針對某個階段的教育金保險，通常是針對初中、高中或者大學的某個階段，主要以附加險的形式出現(xiàn)；第三種是不僅能提供初中、高中及大學的教育費用，還可以提供以后的生存保險。
 
　　據介紹，一般來說新生兒在30天至60天就可以投保教育金保險了，保障期限大多集中在30周歲左右，有些教育金保險可以保障至終身，家長可以按需選擇投保。

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