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少兒保險(xiǎn)保額10萬封頂 新規(guī)如何買少兒險(xiǎn)？

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-04-19 10:15 瀏覽：8200 次
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［編者按］       隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提升，家長為子女投保早已不是什么新鮮事。加上少兒保險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜不少，價(jià)格優(yōu)勢(shì)也讓很多家長總想為孩子多買幾份保險(xiǎn)，增加保障力度。       保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的95號(hào)文件限定，未成年人的身故責(zé)任投保金額不得超過10萬元。這使得最近的壽險(xiǎn)市場掀起一...

 

    隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提升，家長為子女投保早已不是什么新鮮事。加上少兒保險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜不少，價(jià)格優(yōu)勢(shì)也讓很多家長總想為孩子多買幾份保險(xiǎn)，增加保障力度。
 
    保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的95號(hào)文件限定，未成年人的身故責(zé)任投保金額不得超過10萬元。這使得最近的壽險(xiǎn)市場掀起一陣波瀾：保險(xiǎn)公司們紛紛改造條款、保單，或是研究開發(fā)少兒險(xiǎn)新品；家長們則被一條條短信和電話鬧得心里七上八下：該不該為孩子買點(diǎn)保險(xiǎn)公司最后吆喝熱推的“受限”產(chǎn)品？
 
　　幾家歡喜幾家愁
 
　　過去最高可保50萬 
 
　　根據(jù)去年11月18日保監(jiān)會(huì)下發(fā)的95號(hào)文件《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，從2011年4月1日起，“對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過人民幣10萬元”。這意味著家長給未成年子女們投保少兒險(xiǎn)時(shí)，不論是投保時(shí)的保額，還是未來可能涉及的實(shí)際賠付金額，最高都只能到10萬元。
 
　　對(duì)這樣的新規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)可謂是幾家歡喜幾家愁。在記者的采訪中，業(yè)內(nèi)人士透露，此前，雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)全國除北上廣深四地外的保險(xiǎn)公司規(guī)定了未成年人身故賠付不得超過5萬元，但不少保險(xiǎn)公司在承保時(shí)卻都普遍采用“承保不受限而理賠受限”，即承?？沙^5萬元，甚至有的保險(xiǎn)公司最高可對(duì)未成年人承保50萬元的保額，而賠付時(shí)則最多只賠規(guī)定的5萬元，剩余部分保費(fèi)退還的方式。
 
　　不過，也有保險(xiǎn)公司“乘”上了新政的東風(fēng)。平安壽險(xiǎn)四川分公司核保部負(fù)責(zé)人告訴記者，賠付限額調(diào)整到10萬元，反而助推了平安的這塊業(yè)務(wù)。她說，在4月1日前，根據(jù)保監(jiān)會(huì)針對(duì)少兒險(xiǎn)身故賠付最高5萬元的規(guī)定，公司在承接少兒險(xiǎn)時(shí)一直是按照“承保、理賠均不超過5萬元”來執(zhí)行的，承接的所有少兒險(xiǎn)保單保額都以5萬元封頂。“這次保監(jiān)重新核定了承保和理賠的額度，將額度上調(diào)至10萬元，這對(duì)我們來說是件好事”，該負(fù)責(zé)人表示，提高保額后，平安少兒險(xiǎn)業(yè)務(wù)將有增長趨勢(shì)。
 
　　限額實(shí)行加總管理
 
　　多買并不多賠
 
　　在采訪時(shí)記者從保險(xiǎn)公司了解到，此次下發(fā)的《通知》特別強(qiáng)調(diào)了“各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和”及“被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和”的概念。也就是說，新規(guī)定的10萬元限額，并不是針對(duì)單一保險(xiǎn)產(chǎn)品的限額，而是針對(duì)未成年人父母在不同保險(xiǎn)公司中所有相關(guān)保單總保額的限制。
 
　　“這意味著，如果現(xiàn)在家長在多家保險(xiǎn)公司購買少兒險(xiǎn)產(chǎn)品的話，保額加總就不能超過10萬元，同時(shí)所有產(chǎn)品加起來的總賠付金額最高也只能是10萬元”，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，賠付金額并不會(huì)因?yàn)楸蔚臄?shù)量增加而有所增加，不管買多少份，拿到手的賠付最多也只能有10萬元。該負(fù)責(zé)人說，按照規(guī)定，如果以后在理賠中發(fā)現(xiàn)有市民可能為其未成年子女超額投保的問題，有關(guān)的幾家保險(xiǎn)公司會(huì)聯(lián)手進(jìn)行調(diào)查，“到時(shí)可能會(huì)采取在10萬元限額內(nèi)幾家公司協(xié)議賠付的措施，并非買得多就賠得多。”
 
　　業(yè)內(nèi)人士建議，為避免超額投保，家長今后如果給小孩買保險(xiǎn)，最好向代理人申明其他公司投保的情況，保險(xiǎn)公司只在不足10萬元的部分承保。
 
　　新規(guī)執(zhí)行后
 
　　配置少兒險(xiǎn)有講究
 
　　依照已經(jīng)啟動(dòng)執(zhí)行的少兒險(xiǎn)新規(guī)，保險(xiǎn)公司不得承保未成年人10萬元以上的身故保單，“承保不受限而理賠受限”的做法也被徹底叫停。也就是說，從4月1日起，家長為孩子投保人壽保險(xiǎn)的額度將大幅受限，待孩子18歲后投保時(shí)，保費(fèi)才會(huì)相應(yīng)提高。那么，面對(duì)新規(guī)，家長該如何重新調(diào)整對(duì)少兒的保險(xiǎn)配置呢？
 
　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，從此次公布的文件內(nèi)容來看，受到約束的少兒險(xiǎn)險(xiǎn)種主要是壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等涉及未成年人身故保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，而少兒保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等不受影響。因此，盡管未成年人身故保險(xiǎn)受限，但父母仍可以從品種豐富的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品中，為孩子構(gòu)建完善的生命、醫(yī)療、教育、理財(cái)?shù)热娴娘L(fēng)險(xiǎn)保障。
 
　　首先，少兒意外傷害險(xiǎn)必不可少。這一類的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的，一年僅需要幾百元，主要針對(duì)18歲以下少兒，在遭受意外時(shí)所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失，以及意外致殘、致死的人身保障。
 
　　其次，少兒醫(yī)療險(xiǎn)可分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)。在考慮購買險(xiǎn)種時(shí)，建議買點(diǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，這樣小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費(fèi)用還可以報(bào)銷，并獲得每天50元至100元不等的住院補(bǔ)貼。
 
　　第三，教育金保險(xiǎn)可為孩子學(xué)費(fèi)分憂。目前適宜家長為孩子投保的教育金保險(xiǎn)主要有三種：第一種是純粹的教育金保險(xiǎn)，主要提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用；第二種是針對(duì)某個(gè)階段的教育金保險(xiǎn)，通常是針對(duì)初中、高中或者大學(xué)的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)；第三種是不僅能提供初中、高中及大學(xué)的教育費(fèi)用，還可以提供以后的生存保險(xiǎn)。
 
　　據(jù)介紹，一般來說新生兒在30天至60天就可以投保教育金保險(xiǎn)了，保障期限大多集中在30周歲左右，有些教育金保險(xiǎn)可以保障至終身，家長可以按需選擇投保。

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