保險常識之保險索賠四要素
［編者按］ 如今買保險的人越來越多。值得關注的是，投保后一旦發(fā)生了不以人的意志為轉(zhuǎn)移的災害或事故，有些人由于對保險索賠的基本要素存在認知誤區(qū)，因而直接影響了自身保險利益。 要素之一，保險責任不清楚。保險單是有效合同，具有法律約束力，保險單背面清楚地印著哪些災害事故屬于保險責任，哪些是除外責任。假如遭受的災害事故屬于保險責任，可以向保險公司索賠；不屬于的則...
如今買保險的人越來越多。值得關注的是，投保后一旦發(fā)生了不以人的意志為轉(zhuǎn)移的災害或事故，有些人由于對保險索賠的基本要素存在認知誤區(qū)，因而直接影響了自身保險利益。
要素之一，保險責任不清楚。保險單是有效合同，具有法律約束力，保險單背面清楚地印著哪些災害事故屬于保險責任，哪些是除外責任。假如遭受的災害事故屬于保險責任，可以向保險公司索賠；不屬于的則不能賠償。比如，一位客戶為私家房屋投保了家財保險，由于在裝修中違背了城市房屋建筑的管理規(guī)定，房管部門依法要求其將已拆改的房屋結(jié)構(gòu)復原。他認為，既然上了保險就能索賠，所以到保險公司報案并要求賠償。保險公司理賠人員得知具體情況后，耐心地把保險責任一項項地再次講清楚，他才明白個人裝修破壞房屋的行為不屬于保險責任，個人釀的苦酒只有自己喝了。
要素之二，投保險種不了解。以機動車保險為例，除了車輛損失險、第三者責任險（包括交強險和商業(yè)三責險）和全車盜搶險等基本險外，還有不計免賠險、玻璃單獨破碎險、車上責任險、自燃險、劃痕險、發(fā)動機進水險等一批附加險種。有的入保車輛只投保了交強險，而沒有投保車損險，發(fā)生機動車單方事故就不能索賠；再如，家財保險除了有基本責任外，還有特約責任，包括盜搶責任和管道破裂及水漬等責任，投保時可從中選擇任意一種。這些附加險種均有各自的保險責任范圍，索賠時要確認出險是否符合賠償范圍。
要素之三，保險約定不掌握。比如，保險期限、保險責任、賠償范圍、保險金額與實際賠償額的關系、地址變更后應辦何手續(xù)、賠償后找回的物品所有權(quán)歸屬誰等。只有把這些內(nèi)容真正搞懂弄通，遇到災害事故時才能更好地維護自身權(quán)益。此前發(fā)生過這樣一件事，一戶家庭數(shù)年前參加了一年期的家財保險，到期后沒有再續(xù)保，等于終止了保險合同。后來家里不慎失火，財產(chǎn)損失不小。在萬分焦急中，他忽然想起參加過保險，立馬到保險公司報案“索賠”，并態(tài)度堅決地說：“肯定投保了家財保險，只是保險單已丟失。”保險公司一聽迅速組織人員把保險單底檔查了個遍，才知道他家在幾年前投過保，以后沒有續(xù)保，此次火災與保險公司沒有任何關系，當然不能賠付。直到此時，這家主人才恍然大悟，只好亡羊補牢，重新投保。
要素之四，賠償手續(xù)不明白。索賠必須嚴格遵守程序操作，按照規(guī)定履行必要手續(xù)，同時要提供相關的單證資料，環(huán)環(huán)相扣，缺一不可。例如，入保的機動車輛發(fā)生事故后，車主應在第一時間向保險公司報案，同時撥打保險專線服務電話說明事故原委，此刻必須反映事故的真實情況，以協(xié)助保險公司查勘第一事故現(xiàn)場。有些事故則要在公安交管部門結(jié)案后方能辦理索賠，還要提供保險單、事故責任認定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和其他相關費用單據(jù)，保險公司才能依據(jù)規(guī)定辦理賠償。與之相反，有的人在發(fā)生車險事故后，什么手續(xù)都不辦，單證也不提供，一門心思到保險公司找熟人、托門路，希望得到最“理想”的賠付，結(jié)果白白耗費了時間和精力。保險理賠有一整套科學務實的業(yè)務操作流程和層層把關的審核監(jiān)督機制，每一筆賠款費用的支出都有明確界定。只有依規(guī)運作，照章辦理，履行義務，合理維權(quán)，才能加快賠付進程，切實保護自身的合法權(quán)益。
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