隨著保險的普及，大多數(shù)人自信有能力讀懂保險條款，但是面對幾乎被列為“不平等條約”和“讀不懂的漢字”的保險條款，單是一些專有名詞就夠消費者琢磨；更何況大病保險條款當中還有很多醫(yī)學術語，沒有醫(yī)學背景的人休想讀懂。
★關鍵詞之保險責任類
1、身故保險金
按照慣例，大多數(shù)公司重大疾病保險中的“身故保險金”都是按照保險金額來賠付的，但是也有一些公司把“身故保險金”規(guī)定為：退還已繳的保險費。如果相同保額、相同價格，身故不賠保額、而是退費的話，就等于在客戶應有的三項保險責任中憑空抽掉了“身故”一項，對客戶來說，屬于不公平條款。
特別提示：同等交費前提下，請選擇身故時按照保險金額賠償?shù)臈l款。
2、大病保險金
對于“大病保險金”，大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來賠付的。但也有保險公司將大病區(qū)分為兩大類——罹患“一類大病”賠付保額的80%，罹患“二類大病”賠付20%。也就是說，當客戶真正被診斷為大病，最需要得到理賠金的時候，相同保額、相同價格，在其他公司可以獲得20萬元的一次性賠付，而在這家公司只能獲得16萬元，其余的4萬要等這位可憐的客戶再患上另一種“二類大病”，才能賠付。
當然，這家公司對外宣稱，他們的優(yōu)勢在于：患任何一類大病后，均可以豁免剩余未交的保費；但明眼人一看便知，該公司條款當中所列出的“一、二類大病”，幾乎全部包括在其他公司的重大疾病范圍當中，在其他公司理賠之后，合同是終止的，未交的保費同樣不交，所謂的優(yōu)惠政策形同虛設。
特別提示：同等交費前提下，請選擇按照保險金額100%給付大病保險金的條款。
3、滿期生存金
因為大病險大多都屬于終身保險，所以多數(shù)客戶認為所謂“80歲、88歲或100歲的滿期生存金”基本上屬于擺設，但是針對一些公司推出的定期型大病保險，雖然費率較為便宜，但基本都沒有“滿期生存金”返還責任。通俗地講就是，在規(guī)定的保障期限中如果沒有大病發(fā)生，也沒有身故，那么交過的保險費也就永遠地蒸發(fā)了。
特別提示：若不能肯定在規(guī)定的期限內罹患大病或者身故，又不愿意讓多年所交的保費憑空消失，那么請選擇具有返還責任的終身型大病險。金陵晚報記者 傅周艷
★關鍵詞之額外責任類
除了以上這三條保險責任之外，一些公司為了提高產品的競爭力，另外還加入了一些新的保險責任。我們稱之為額外責任。
4、生命關愛保險金
有些公司保險責任中有“生命尊嚴提前給付”或稱“生命關愛保險金”，規(guī)定當客戶患有終末期疾病，存活期在一定期限以內時(以醫(yī)院證明為準)，可以按照保額給付保險金。
這樣就等于將有限的二三十種大病保障范圍擴大到無限：不論客戶所患疾病是否屬于規(guī)定的大病范圍之內，只要醫(yī)院證明此人“命不久矣”，就可以申領保險金。這也屬于很實在的額外優(yōu)惠責任。當然，這個所謂的“存活期在一定期限以內”，在各公司條款中也是各不相同，有的是12個月，有的是6個月；從醫(yī)生的角度來說，判斷“存活期不到6個月”要比“12個月”相對簡單，所以從最終理賠角度來看，“6個月”要比“12個月”更容易拿到生命關愛保險金。
特別提示：這是實在的額外責任。
5、特種疾病津貼
有的保險公司在保險責任中額外加入了“特種疾病津貼”一條，規(guī)定當被保險人患冠心病，需要進行冠狀動脈球囊擴張成形術(也包括激光冠狀動脈成形術和冠狀動脈支架術)時，可以額外賠付10%的保額，賠付后原有責任不變，仍可享受100%保額的大病保障。如今冠狀動脈支架術在冠心病的診療中已經非常普遍，所以這樣的額外保險責任，就屬于讓客戶實實在在多享受10%的保障。
特別提示：這是實在的額外責任。
6、豁免保費
有些保險公司把“大病后豁免未交的各期保險費”算作“另一條保險責任”。試問：重大疾病理賠后，合同責任已經終止了，保險公司不再負擔任何保障，投保人也不再負有交保險費的義務，又何來“豁免未交的各期保險費”之說？
特別提示：這是虛假的額外責任。
7、全殘責任
一些保險公司將“全殘責任”也列入“全額給付保險金”的范疇，對“全殘”沒有概念的客戶一定會覺得這條責任很優(yōu)惠。其實，在疾病保障種類超過17種的大病條款中，均已將全殘責任拆解為“失聰、失明、失語、癱瘓”等等諸條，分散隱蔽于“N種大病”之中，在保險責任中，再單獨提出“全殘”賠付，就純屬作秀了。
特別提示：這是虛假的額外責任。
8、疾病種類
一個人不可能在有生之年，有機會將各種大病都得一遍。針對30歲以上的男性，多發(fā)高發(fā)的大病，無非也就是心腦血管疾病和癌癥等有數(shù)的幾種，如果以覆蓋全面來衡量的話，市場上只要大病種類超過20種以上的大病保險，都可以稱作是“覆蓋全面”了。
特別提示：疾病種類不應該成為比較大病條款的關鍵因素。
★關鍵詞之理賠標準類
俗話說：外行看熱鬧，內行看門道。比較大病險條款的過程中，如果說疾病種類的比較算作“看熱鬧”的話，比較各條款承保疾病的理賠標準，就完全屬于“看門道”的內行所為了。因為理賠標準決定了被保險人在什么情況下才能得到理賠。當然，保險公司不會故意把不可能達到的理賠標準寫進條款，但畢竟各公司條款當中理賠標準還是有差距的，這些差距就是行家們比較條款的殺手锏。
9、心梗×選×
目前各家保險公司的條款中，對心梗的理賠標準大致分為兩大類：一類是3選3，也就是對于心梗有三條理賠標準，必須完全符合才可以得到理賠；另一類是5選3，即對于心梗有五條理賠標準，其中只要有三條標準符合就可以得到理賠。
特別提示：請選擇更人性化、更便于得到理賠的“5選3”條款進行投保。
10、腦中風永久性神經功能障礙
多數(shù)公司將腦中風(包括：腦出血、腦栓塞和腦梗塞等三類)發(fā)生后的“永久性神經功能障礙”作為理賠標準，按照保險醫(yī)學的常規(guī)，經過180天以上的時間進行治療，仍不能恢復的神經功能障礙，就可以被稱為“永久性”，所以大多數(shù)公司也把理賠的時間定為：“經過180天(或6個月)以上的治療后”。當然，也有的公司將理賠的時間標準定在“6周以后”，這樣，就把理賠期限大大縮短，讓客戶可以更早地得到理賠款。
特別提示：包括腦中風、癱瘓、昏迷、嚴重頭部創(chuàng)傷等涉及“永久性神經功能障礙”的疾病，請選擇理賠期限短的條款投保。
11、器官移植的種類
可保障的移植器官是包括心、肝、腎、肺、骨髓、胰腺、小腸，還是只有其中幾項。這樣實質性的保障項目，當然是越多越好。
特別提示：請選擇可移植器官種類多的條款投保。
12、癱瘓的種類
可保項目是包括偏癱、全癱、上肢癱瘓、下肢癱瘓(截癱)和四肢癱瘓，還是只保其中的一項或幾項？
特別提示：請選擇可全面保障各種癱瘓的條款投保。
13、60歲老年癡呆癥(阿爾茨海默病)
是保障到終身，還是只保障到60歲？60歲之后發(fā)病難道就不叫“老年癡呆癥”了嗎？
特別提示：請選擇可保障到終身的條款投保。
14、良性腦腫瘤開顱術
是否以開顱手術為必需的理賠條件。難道生了良性腦腫瘤之后，就一定要做開顱手術，如果用“伽瑪?shù)?rdquo;等射線治療就不算良性腦腫瘤了？
特別提示：請選擇不以開顱手術為必需的理賠條件的條款投保。
15、經血感染AIDS
目前少數(shù)幾家保險公司將“經血感染的艾滋病”列入理賠范圍。很多客戶認為理賠時“是否經血感染”很難判定，其實不然，如果出現(xiàn)住院需要輸血的情況，醫(yī)院會例行檢查患者的“HIV抗體”，患者出院時還會復查“HIV抗體”，前后兩次對照，就很容易鑒別是否是這次輸血造成的感染了。有的公司雖有“AIDS”責任，但保障對象規(guī)定只有“醫(yī)護人員于工作時間感染艾滋病”，這種范圍未免太狹窄了。
特別提示：若注重“經血感染的艾滋病”的理賠責任，請選擇以所有投保人群為保障對象的條款投保。
16、主險or附加險
市場上有時會遇到作為附加險投保的大病保險，這些附加險保費相對便宜，但是作為這種附加險對應的主險的責任卻不一定是我們需要的，而且這些主險與附加險的組合之間往往要符合一定的比例關系，所以算到最后，交
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