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壽險(xiǎn)投保攻略:保障功能是首位 家庭頂梁柱優(yōu)先考慮

來源:數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間:2011-09-26 12:52 瀏覽:3791 次
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[編者按]    人壽保險(xiǎn)如今已成為人們?nèi)粘I钪幸?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具。 現(xiàn)在保險(xiǎn)公司那么多,保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多,保險(xiǎn)代理人那么多,是不是覺得買保險(xiǎn)好像是霧里看花,不知道哪個(gè)產(chǎn)品合算,哪個(gè)產(chǎn)品適合自己。選擇對了,是家庭美滿生活的保障;選擇錯(cuò)了,不僅沒什么保障,反而成了生活負(fù)擔(dān)。     選擇適合自己的產(chǎn)品     保險(xiǎn)產(chǎn)品...

   人壽保險(xiǎn)如今已成為人們?nèi)粘I钪幸?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具。 現(xiàn)在保險(xiǎn)公司那么多,保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多,保險(xiǎn)代理人那么多,是不是覺得買保險(xiǎn)好像是霧里看花,不知道哪個(gè)產(chǎn)品合算,哪個(gè)產(chǎn)品適合自己。選擇對了,是家庭美滿生活的保障;選擇錯(cuò)了,不僅沒什么保障,反而成了生活負(fù)擔(dān)。

 
  選擇適合自己的產(chǎn)品
 
  保險(xiǎn)產(chǎn)品本身沒有好壞之分,只有適合自己的需求才是最好的。所以在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),不能單獨(dú)看某個(gè)產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)內(nèi)容,而是要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財(cái)習(xí)慣來綜合考慮,最后選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。好比買房子,一個(gè)是普通的居民小區(qū),一個(gè)是高檔別墅,單獨(dú)看房子本身,肯定是別墅寬敞舒適,比普通小區(qū)好,但別墅并不一定適合你居住,因?yàn)槟憧赡軙?huì)因交不起物業(yè)費(fèi)而發(fā)愁。
 
  普通家庭的人壽保險(xiǎn)大致可以分為保障型、理財(cái)型、投資型三大類。
 
  保障型是人壽保險(xiǎn)基本的功能,這種類型的保險(xiǎn)最大特點(diǎn)就是以較少的保費(fèi)投入,換得較大的保障。像我們通常所說的意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等都屬于這種類型。
 
  如果說保障型的保險(xiǎn)是解決人們未來不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)保障問題,那么理財(cái)型的保險(xiǎn)則是解決人們未來可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。因?yàn)榧膊?、意外是人們不可預(yù)知的,而養(yǎng)老、子女教育等是人們可預(yù)知的,一個(gè)人這輩子也許不生病,但一定會(huì)老,一個(gè)孩子也許不會(huì)有意外傷害發(fā)生,但一定會(huì)上學(xué)受教育、結(jié)婚創(chuàng)業(yè)。那么,這筆養(yǎng)老金、教育金就是可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。
 
  目前,在投資型保險(xiǎn)里,“萬能險(xiǎn)”成為百姓青睞的險(xiǎn)種。萬能險(xiǎn)主要是繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便,但這些是建立在高額繳費(fèi)的基礎(chǔ)上。因此,在選擇這種保險(xiǎn)時(shí)要充分考慮初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用、保單管理費(fèi)用等情況。對于普通百姓來說,如果保障型和理財(cái)型保險(xiǎn)是家庭的基本需求,那么投資型保險(xiǎn)則可理解成富貴型保險(xiǎn),千萬不能將家庭保費(fèi)的支出集中在投資險(xiǎn)上,卻沒有足額的基本人身風(fēng)險(xiǎn)保障。
 
  保障功能是首選
 
  通過以上分析,普通家庭在選擇人壽保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)先選擇保障型的,其次是理財(cái)型的,條件允許的話可以選擇投資型的,千萬不能顛倒順序,否則,有可能出現(xiàn)前面說的“買了別墅,結(jié)果住不起”的情況,即買了投資理財(cái)保險(xiǎn),卻沒有更多的資金去選擇應(yīng)該擁有的保障型保險(xiǎn)。
 
  下面,再簡單介紹一下家庭成員購買保險(xiǎn)的先后順序。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的保障,如果沒有風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,就不需要保險(xiǎn)。所以,保險(xiǎn)是按照風(fēng)險(xiǎn)的先后主次順序來選擇的。在一個(gè)家庭里,顯然家庭頂梁柱是風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者,一旦這個(gè)頂梁柱有問題了,那么全家都將面臨風(fēng)險(xiǎn)。所以,家庭里最先擁有保險(xiǎn)的人是家庭頂梁柱,即主要收入來源者,而并非小孩。而現(xiàn)實(shí)中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險(xiǎn),大人卻一點(diǎn)保險(xiǎn)沒有,這是極其不科學(xué)的。
 
  最后,順便提醒一下,如果給孩子辦保險(xiǎn),除了要遵循前面所說的先保障后理財(cái)再投資原則,千萬別忘了附加上豁免的功能,即當(dāng)投保人(大人)有身故或高殘、重疾發(fā)生、無力再續(xù)交保費(fèi)時(shí),孩子的保險(xiǎn)繼續(xù)有效,這才能發(fā)揮保險(xiǎn)的真正功用。
 
  還有很多人辦保險(xiǎn)的時(shí)候喜歡和其他理財(cái)產(chǎn)品做比較,其實(shí),收益不是保險(xiǎn)的本質(zhì)功能,保險(xiǎn)主要是用來化解風(fēng)險(xiǎn)保障家庭穩(wěn)定、規(guī)劃未來確保家庭生活品質(zhì)的。所以,保費(fèi)的支出不能影響家庭的正常生活,一般不能超過年收入的20%。
 
  總之,對于普通家庭來說,選擇保險(xiǎn)要量力而行,保障是第一位,家庭頂梁柱優(yōu)先考慮。

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