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重疾險(xiǎn)投保全攻略：四步走教你如何購買大病保險(xiǎn)

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-26 11:59 瀏覽：4665 次
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［編者按］      在《規(guī)范》出臺后不久，不少保險(xiǎn)公司都已經(jīng)開始著手設(shè)計(jì)新版的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，對于這些升級版的新產(chǎn)品，投保人又該如何選擇呢？   　　一、看新產(chǎn)品的疾病保障   　　對于升級后的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，可以首先關(guān)注一下產(chǎn)品的保障。   　　根據(jù)《規(guī)范》的規(guī)定，8月1日后，所有...

     在《規(guī)范》出臺后不久，不少保險(xiǎn)公司都已經(jīng)開始著手設(shè)計(jì)新版的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，對于這些升級版的新產(chǎn)品，投保人又該如何選擇呢？

 
　　一、看新產(chǎn)品的疾病保障
 
　　對于升級后的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，可以首先關(guān)注一下產(chǎn)品的保障。
 
　　根據(jù)《規(guī)范》的規(guī)定，8月1日后，所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都必須包含6類核心疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。這6類疾病是發(fā)病率最高，對被保險(xiǎn)人來說也是風(fēng)險(xiǎn)最大的。此外，目前市面上的重疾險(xiǎn)基本都在囊括《規(guī)范》定義的25種疾病基礎(chǔ)上增加了新的病種。
 
　　應(yīng)該注意的是：有些保險(xiǎn)公司把按“類”劃分的重疾或者手術(shù)拆分為“種”，以少充多，把“雙目失明”、“植物人狀態(tài)”等情況，也納入重疾的理賠范圍，而對于后者，有些保險(xiǎn)公司則把其列入最高賠付等級的高殘保險(xiǎn)責(zé)任中。所以，在投保時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)看各公司產(chǎn)品在保障疾病方面的病種以及劃分方式等，不要“貪多”。
 
　　二、注意免除責(zé)任
 
　　不能“貪多”的同時(shí)，當(dāng)然也不能讓自己享受的權(quán)益變少。在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司都會羅列出“除外責(zé)任”。目前，《規(guī)范》對于新的重疾險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定了八類除外責(zé)任，要求保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)合同中列出的除外責(zé)任不得超出這一范圍。
 
　　1、投保人、受益人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；
　　2、被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或拒捕；
　　3、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；
　　4、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車；
        5、被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋??；
　　6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；
　　7、核爆炸、核輻射或核污染；
　　8、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。
 
　　三、投保原則
 
　　雖然新規(guī)出臺了，但無論是新版重疾險(xiǎn)還是舊版產(chǎn)品，投保的原則是基本一致的。
 
　　1、主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)
 
　　目前市場上的重疾險(xiǎn)有兩種：作為主險(xiǎn)單買或者作為附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)一同購買。不過，大多數(shù)保險(xiǎn)公司推出的還是后者，在終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加重大疾病險(xiǎn)。此外，再附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)和住院生活津／補(bǔ)貼保險(xiǎn)。這種投保組合搭配是比較常見也比較合適的。這樣，在重大疾病確認(rèn)時(shí)可以領(lǐng)到重疾保險(xiǎn)金，而住院治療的醫(yī)療護(hù)理支出也可得到補(bǔ)償，即使是萬分不幸，救治無效，家屬也可以有一點(diǎn)經(jīng)濟(jì)上的慰藉。
 
　　2、長期保障與短期保障
 
　　從投保費(fèi)用上看，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費(fèi)型的長期險(xiǎn)種，一種是自然保費(fèi)型的短期險(xiǎn)種。簡單地說，一種是投保期間每年保費(fèi)相同，一種是期間保費(fèi)隨年齡增長而增長。前一種大多是長期繳費(fèi)產(chǎn)品，長期保障，而后者多為一年一保的產(chǎn)品。
 
　　目前，保險(xiǎn)公司主推的是前一種產(chǎn)品，大多是連續(xù)繳費(fèi)20年，保障終身。對于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品來說，年齡越大，發(fā)病概率越大，因此，選擇產(chǎn)品時(shí)應(yīng)盡量選擇保障期長的產(chǎn)品。而對于短期重疾險(xiǎn)來說，從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來看，由于過了40歲，短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非常快，因此，如果需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費(fèi)的角度長遠(yuǎn)考慮，長期的儲蓄型或者分紅型險(xiǎn)種可能更經(jīng)濟(jì)。
 
        3、保額的確定
 
　　投保重疾險(xiǎn)，一般購買多少金額的重疾險(xiǎn)才最合適呢？確定重疾險(xiǎn)保障額度，最重要的依據(jù)是目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬甚至幾十萬或者更高，因此建議購買10萬元到30萬元的保額比較合適，當(dāng)然，這個(gè)還要根據(jù)投保人自身實(shí)際情況而定。
　　每隔三五年，投保者應(yīng)該對自己的保障做一個(gè)回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。一般來說用家庭總收入的10%—20%來購買人壽保險(xiǎn)比較合適，而其中一半左右購買重大疾病類保險(xiǎn)是比較符合實(shí)際需要的。
 
　　在目前醫(yī)療水平上，低于10萬元的保障額度是偏少的，一旦出現(xiàn)重疾，很難保障需要。因此，對于一般的二十四五歲的年輕人來說，可以先投保10萬元左右的重疾險(xiǎn)，隨著年齡及收入的增加，到30歲以上再考慮將額度提升到20萬元-30萬元。
 
　　四、理賠方式
 
　　《規(guī)范》只是對重大疾病的定義進(jìn)行統(tǒng)一，并未對各家保險(xiǎn)公司的給付方式給出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因此，消費(fèi)者在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該更注重給付方式。比如，一些保險(xiǎn)公司采用現(xiàn)金給付的方式進(jìn)行理賠，保戶一旦被確診為重大疾病，保險(xiǎn)公司將一次性支付全額理賠金；也有一些公司在保戶被確診為重大疾病后，先期支付80％理賠金，在保戶死亡后再支付剩余20％理賠金；也有的保險(xiǎn)公司規(guī)定在確診為所保大病，并且在規(guī)定一段時(shí)間內(nèi)被保險(xiǎn)人還存活的，才給以賠付等等。
 
　　再之，在交費(fèi)期內(nèi)，費(fèi)率有否每年或者每幾年調(diào)整一次等不確定因素；在保險(xiǎn)期間，是否可以連續(xù)自動續(xù)保等，也是應(yīng)該關(guān)注的問題。
 
　　最后，購買重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者要根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)選擇最適合自己的險(xiǎn)種和保額。同時(shí)，還要考慮到保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度等。消費(fèi)者在投保前可以多和保險(xiǎn)公司溝通，了解各家保險(xiǎn)在這些方面的規(guī)定。仔細(xì)閱讀條款，履行如實(shí)告知義務(wù)，避免發(fā)生索賠時(shí)因不理解條款而拒賠的情況。

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