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胖子及吸煙者買保險需多繳保費(fèi) 投保因人而異是歧視?

來源：成都商報 發(fā)布時間：2011-06-03 09:20 瀏覽：4930 次
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［編者按］ 年齡越大保費(fèi)越高，有疾病史的人保費(fèi)比無病史的人高……說到這些常見的保費(fèi)上浮情況，不少市民都有所耳聞。但購買同樣的保險產(chǎn)品時，胖子比瘦子繳的保費(fèi)多，吸煙者比非吸煙者繳的保費(fèi)多，這些情況您大概鮮有聽說吧。   根據(jù)醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)及賠付幾率統(tǒng)計(jì)，投保人身體的健康狀況與保險公司的賠付概率直接掛鉤，因此現(xiàn)在部分保險公司在辦理業(yè)務(wù)時選擇了“因人...

年齡越大保費(fèi)越高，有疾病史的人保費(fèi)比無病史的人高……說到這些常見的保費(fèi)上浮情況，不少市民都有所耳聞。但購買同樣的保險產(chǎn)品時，胖子比瘦子繳的保費(fèi)多，吸煙者比非吸煙者繳的保費(fèi)多，這些情況您大概鮮有聽說吧。

 
根據(jù)醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)及賠付幾率統(tǒng)計(jì)，投保人身體的健康狀況與保險公司的賠付概率直接掛鉤，因此現(xiàn)在部分保險公司在辦理業(yè)務(wù)時選擇了“因人而異”。
 
昨日，某合資保險公司核保部負(fù)責(zé)人接受成都商報記者采訪時表示，一般來說保險公司在壽險和健康險的核保時，都會考慮投保人的潛在健康問題，因此部分保險公司在為體重偏重，或有吸煙、酗酒等不良生活習(xí)慣的投保人辦理投保業(yè)務(wù)時，會根據(jù)體重、健康甚至性別等酌情考慮是否上浮保費(fèi)。“從醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，擁有過重體重或不良生活習(xí)慣的投保人，未來罹患重疾的可能性相對要高，發(fā)生理賠的可能性增大，因此保費(fèi)要高一些。”
 
體重不達(dá)標(biāo)保費(fèi)也可能多繳
 
33歲的鐘女士由于常年坐班且缺乏運(yùn)動，體重逐年飆升，現(xiàn)在不僅很難買到合適的衣服，就連購買保險也遇到了“麻煩”。上周，鐘女士打來電話說，她在一家壽險公司購買重疾險時，被通知需要多繳10%的保費(fèi)，原因是“體重超重”。“我還是第一次聽說體重超重要多交錢，這算不算區(qū)別對待哦？”鐘女士說。
 
保險公司判斷肥胖的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢？某合資保險公司核保部負(fù)責(zé)人介紹說，保險公司通常會在壽險和健康險核保時考慮投保人的肥胖問題，“因?yàn)橥侗Ｈ说臐撛诮】禒顩r與保險公司的賠付概率直接掛鉤”。他透露，判斷投保人是否肥胖的標(biāo)準(zhǔn)主要是看他的BMI（體格指數(shù)），這也是國際通用的一個判斷肥胖癥的方法，即投保人的“體重（公斤）÷{身高（米）的平方}”。
 
“一般來說，一個人的BMI在18～24之間屬正常范圍，也就是標(biāo)準(zhǔn)體格；如果在25～26之間，就屬輕度超標(biāo)：男子BMI超過30、女子BMI超過28，便會被判斷為肥胖。”據(jù)了解，該保險公司在核保時，通過對投保人填寫的投保申請書上的身高和體重資料進(jìn)行計(jì)算，無論男女，BMI達(dá)到28以上，保險公司就會考慮加費(fèi)問題。而一旦投保人被劃分為肥胖或不達(dá)標(biāo)人群，部分保險公司還會要求投保人額外進(jìn)行一次體檢，“如果體檢結(jié)果表明此人沒有脂肪肝、高血脂等誘發(fā)疾病的因素，加費(fèi)可能會寬松一些，反之則肯定要增加保費(fèi)。”
 
在采訪中，記者還了解到，除了對體重有要求外，某些保險公司還會測量投保人的胸圍和腹圍，如果腹圍超過胸圍，也有可能會被納入肥胖之列，提高保費(fèi)。
 
吸煙者保費(fèi)最高可上浮4成
 
據(jù)了解，部分保險公司對待吸煙人群也設(shè)定了不同的風(fēng)險費(fèi)率。去年8月，某中資人壽保險公司就對吸煙者和非吸煙者制定了不同費(fèi)率。比如買一份10萬保額的長期健康保險，分20年繳費(fèi)，一位28歲男性吸煙者每年保費(fèi)為3880元，而不吸煙者則只需3440元———吸煙者20年保費(fèi)支出要比不吸煙者高出8800元。而縱覽該公司的其他一些定期壽險產(chǎn)品，吸煙者需要繳納的保費(fèi)都比非吸煙者要高，最高的上浮比例甚至達(dá)到40%。
 
“吸煙者多繳保費(fèi)的原因也是基于承保風(fēng)險的考慮。”該保險公司有關(guān)人士解釋，由于長期吸煙帶來的重疾可能性要遠(yuǎn)高于不吸煙者，例如肺癌、心血管疾病等，因此與不吸煙者相比，承保吸煙者的風(fēng)險相對就大得多，在保費(fèi)上也就應(yīng)該區(qū)別對待。
 
專家評說:
 
“因人而異”不存在歧視
 
相同的年齡，投保同樣的保險產(chǎn)品，保險公司卻因生活習(xí)慣、身體狀況確定不同的承保費(fèi)率，這算不算是歧視呢？對此，保險業(yè)專家表示，相同產(chǎn)品之所以會出現(xiàn)費(fèi)率“因人而異”的情況，是因其存在的風(fēng)險大小不同，并不存在“歧視”或“區(qū)別對待”一說。
 
保險專家解釋，在保險業(yè)里，費(fèi)率的設(shè)定都是與風(fēng)險息息相關(guān)的。就拿吸煙者與非吸煙者為例，吸煙者罹患呼吸道和肺部疾病的幾率比非吸煙者大得多，死亡率也為非吸煙者的2.5倍，因此從風(fēng)險的角度來講，保險公司的確會因投保人吸煙而承擔(dān)了更多的風(fēng)險。如果費(fèi)率相同的話，一方面對身體條件好、生活習(xí)慣好的人不公平，另一方面也不符合保險業(yè)的精算準(zhǔn)則。
 
其次，現(xiàn)代社會中，不健康的作息導(dǎo)致發(fā)病率越來越高，這也給壽險客戶和整個社會帶來財務(wù)隱患。“這是保險公司提高保費(fèi)的主要原因”，該專家說，不良的生活和飲食習(xí)慣讓普通人心臟病、高血壓、糖尿病的發(fā)病率增高，這對保險公司是一種潛在風(fēng)險，它將在一定程度上吞噬保險公司的利潤。因此，隨著國內(nèi)保險行業(yè)的日漸發(fā)展和成熟，保險產(chǎn)品針對的對象越來越細(xì)將成為保險發(fā)展的一個重要方向。

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