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保費(fèi)躉交還是期交更劃算? 讓我們來算筆賬

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-06-10 10:11 瀏覽：5368 次
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［編者按］ 朋友小李最近看中了一款養(yǎng)老保險(xiǎn)，但他很是猶豫，在保險(xiǎn)交納方式選擇上左右為難。他想選擇期交，同時(shí)提前償還部分房貸，又想干脆選擇一次性躉交，免得日后忘記交費(fèi)，致使保單作廢。他究竟該如何選擇呢？   讓我們來算一筆賬：小李打算購(gòu)買的這款保險(xiǎn)，若一次性躉交，交納的保費(fèi)為90320元；但是若分為20年期交的話，那么每年交納保費(fèi)5600元，20年下來累計(jì)交納112000元，比躉...

朋友小李最近看中了一款養(yǎng)老保險(xiǎn)，但他很是猶豫，在保險(xiǎn)交納方式選擇上左右為難。他想選擇期交，同時(shí)提前償還部分房貸，又想干脆選擇一次性躉交，免得日后忘記交費(fèi)，致使保單作廢。他究竟該如何選擇呢？

 
讓我們來算一筆賬：小李打算購(gòu)買的這款保險(xiǎn)，若一次性躉交，交納的保費(fèi)為90320元；但是若分為20年期交的話，那么每年交納保費(fèi)5600元，20年下來累計(jì)交納112000元，比躉交保費(fèi)高了整整21680元，也就是24%。
 
從保費(fèi)數(shù)字來看，躉交看似比期交劃算一些。但若換一個(gè)思考方式，把小李每年向保險(xiǎn)公司交納的保費(fèi)，比喻成他每年償還給保險(xiǎn)公司的貸款，就等于支付保險(xiǎn)公司首期款5600元，其后再償還19年的貸款。這樣算下來，期交保費(fèi)所隱含的借貸利率為2.39%。而目前20年按揭貸款基準(zhǔn)利率為6.8%，即使享受八五折，亦為5.78%，與保費(fèi)2.39%的借貸利率相比偏高。很顯然，上述案例最明智的決定，應(yīng)該是用余錢還掉房貸。
 
而且，期交保費(fèi)也更加靈活。首先，期交保費(fèi)可以追加附加險(xiǎn)。投保人在購(gòu)買主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以根據(jù)自己的情況購(gòu)買一些附加險(xiǎn)。但據(jù)了解，保險(xiǎn)公司一般會(huì)規(guī)定：“只有在投保主險(xiǎn)，且在主險(xiǎn)交費(fèi)期內(nèi)的情況下，才可以投保附加險(xiǎn)。”
 
其次，期交保費(fèi)可以享受保費(fèi)豁免。如果投保人在交費(fèi)期尚未滿時(shí)就出險(xiǎn)，則未交清的那部分保費(fèi)就可免除，并不影響獲得保單全額的賠償。如趙先生在投保時(shí)，一次性交清了本可以分20年交清的保費(fèi)，金額是3萬元。保單生效兩年后，趙先生不幸患了癌癥，保險(xiǎn)公司按照合同向趙先生理賠7萬元，但這個(gè)時(shí)候，按照約定，趙先生已經(jīng)交的3萬元保費(fèi)是不退還的。如果趙先生選擇20年交，那么，出險(xiǎn)前他只交了3年合計(jì)7000多元的保費(fèi)，卻同樣能獲得7萬元的全額賠償。
 
同時(shí)，期交保費(fèi)可以改變保額或者追加保費(fèi)，投保人可以根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的變化，調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。相比而言，躉交保費(fèi)的優(yōu)勢(shì)在于一次性交費(fèi)比較方便，而且可以達(dá)到強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的，避免因自身情況變化而影響保費(fèi)的交納。
 
當(dāng)然，躉交保費(fèi)也有其自身優(yōu)勢(shì)，也就是價(jià)格相對(duì)便宜。躉交其實(shí)也可分兩種，一種是把一份保險(xiǎn)的保費(fèi)一次性付清，另一種是把一份保險(xiǎn)按年拆分成若干份獨(dú)立的保險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司對(duì)躉交費(fèi)率的設(shè)定比期交要低6-7%，所以選擇躉交，客戶可以得到價(jià)格上的實(shí)惠，但前提是客戶必須一下子拿出一大筆資金。例如小李若選擇躉交，則可在總支出保費(fèi)上比期交便宜24%。
 
躉交雖然算上去要便宜一些，但保險(xiǎn)公司一般都設(shè)有躉交的交費(fèi)底線，一般都在萬元以上。
 
保險(xiǎn)專家建議，一般而言，若投保是以防范風(fēng)險(xiǎn)、保障利益為目的，建議選擇時(shí)間較長(zhǎng)的交費(fèi)方式，如年交（即每年交納一次保費(fèi)，直至保險(xiǎn)金給付責(zé)任開始的前一年）或限期年交（即約定保費(fèi)在一定年限內(nèi)交清，若投保人經(jīng)濟(jì)狀況良好，不妨多交點(diǎn)，交費(fèi)期限就短，反之則長(zhǎng)）。交費(fèi)期越長(zhǎng)，分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ＹM(fèi)越少，就能用盡量少的投入，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的較大的風(fēng)險(xiǎn)。
 
若投保的目的是為養(yǎng)老，買的是養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種，在經(jīng)濟(jì)能力許可的情況下，不妨考慮較短的交費(fèi)期。因?yàn)橄嗤谋ｎ~，其交費(fèi)期較短，總的支付金額也較少。

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