5月CPI創(chuàng)年內(nèi)新高 買保險理財產(chǎn)品能否抗通脹?
［編者按］ 據(jù)國家統(tǒng)計局6月14日公布數(shù)據(jù)顯示，5月份CPI同比上漲5.5%，創(chuàng)年內(nèi)新高。投連險、萬能險、分紅險，究竟該買什么保險呢？如果說在低利率時代人們購買這些保險產(chǎn)品，是為了在獲得保障的同時收取銀行利息的回報，那么，在連續(xù)加息后的CPI同上漲時代，保險又該怎么買，才能跑贏CPI、加息？ 投保須兼顧養(yǎng)老與保障功能 ...
據(jù)國家統(tǒng)計局6月14日公布數(shù)據(jù)顯示，5月份CPI同比上漲5.5%，創(chuàng)年內(nèi)新高。投連險、萬能險、分紅險，究竟該買什么保險呢？如果說在低利率時代人們購買這些保險產(chǎn)品，是為了在獲得保障的同時收取銀行利息的回報，那么，在連續(xù)加息后的CPI同上漲時代，保險又該怎么買，才能跑贏CPI、加息？
投保須兼顧養(yǎng)老與保障功能
當老年歲月襲來，我們該如何保障自己生活的質(zhì)量呢？保險理財專家表示，完善的養(yǎng)老保障應該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本的生活需求，而企業(yè)年金并非每一家公司都為員工繳存。因此，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式。
目前保險公司主要有4種養(yǎng)老金積累險種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險和萬能險。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險和萬能險由于投入較高，適合有一定風險承受能力、投資意識強、收入高的人群。而占壽險市場比例最高的分紅險，由于具有“保本+保息+收益分紅”的特點，可以抵制通脹，在市場上最受歡迎。
保險專家提醒大家，投保商業(yè)養(yǎng)老險時，要在正確的時間選擇正確的養(yǎng)老品種。有些產(chǎn)品注重養(yǎng)老功能，而保障功能低，或沒有身故保障功能，未到領取年限就身故可將剩余未領取金額給予指定受益人；承諾了保障年限的養(yǎng)老產(chǎn)品，一般保障10到20年，保障越長吸引力相對越大。也有一些養(yǎng)老產(chǎn)品，對養(yǎng)老功能并不注重，而到期返還額較高。
此外，選擇養(yǎng)老保險，還有一個重要的依據(jù)就是領取保額的多少。投保時，客戶根據(jù)自身保障、經(jīng)濟實力和需求選擇合適產(chǎn)品。如果經(jīng)濟實力較好，注重自身保障，最好選擇保障功能強、滿期返還多的產(chǎn)品。反之，如果自身保險較全面或經(jīng)濟拮據(jù)，建議選擇年領取保險金額較多、養(yǎng)老功能較為明顯的產(chǎn)品。
根據(jù)家庭財力確定繳費期限
眼下很多年輕人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，購買商業(yè)險暫緩無所謂，等將來有需要再購買也不遲。
對此，保險理財專家提醒，社保是“保而不包”，如果要想保證較高質(zhì)量的退休生活，應盡早規(guī)劃養(yǎng)老保險。投保人年齡越小，購買相同保額需繳納的保費就越少。年齡越大，要付出的保費越多，甚至可能因為身體狀況和年齡問題，被保險公司拒保。
同時，因為養(yǎng)老保險一般都兼具儲蓄和分紅功能，最終給付客戶的養(yǎng)老金的來源之一是保單紅利及其利息收益，越早投保、距離領取養(yǎng)老金的時間越長，保單紅利以復利形式滾動的時間就越長。
因此，對于經(jīng)濟較為寬裕的客戶，在為自己準備好保障型險種之余，也應該及早考慮購買養(yǎng)老險產(chǎn)品。
同時，目前保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時才開始領取年金，如果年金領取者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中較高部分，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。
對于繳費期限的選擇，不同人群可做不同規(guī)劃。具體來說，短期期繳方式較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對他們而言，為避免將來經(jīng)濟情況變化，在短期內(nèi)交完保費是較好的選擇。
而對于大多數(shù)白領階層而言，長期期繳（10年以上）的繳費方式更為實用，因為每年固定拿出一筆錢作為養(yǎng)老險保費，既能滿足未來的養(yǎng)老需求，又能降低年繳保費的金額，不至于背上過重的經(jīng)濟負擔。此外，如果客戶在繳費期未滿時就出險，則未交清的那部分保費可免除，并同樣可獲得保險合同中約定的賠償。
保險專家提醒大家，投保商業(yè)養(yǎng)老險時，要在正確的時間選擇正確的養(yǎng)老品種。有些產(chǎn)品注重養(yǎng)老功能，而保障功能低，或沒有身故保障功能，未到領取年限就身故可將剩余未領取金額給予指定受益人；承諾了保障年限的養(yǎng)老產(chǎn)品，一般保障10到20年，保障越長吸引力相對越大。也有一些養(yǎng)老產(chǎn)品，對養(yǎng)老功能并不注重，而到期返還額較高。
此外，選擇養(yǎng)老保險，還有一個重要的依據(jù)就是領取保額的多少。投保時，客戶根據(jù)自身保障、經(jīng)濟實力和需求選擇合適產(chǎn)品。如果經(jīng)濟實力較好，注重自身保障，最好選擇保障功能強、滿期返還多的產(chǎn)品。反之，如果自身保險較全面或經(jīng)濟拮據(jù)，建議選擇年領取保險金額較多、養(yǎng)老功能較為明顯的產(chǎn)品。
根據(jù)家庭財力確定繳費期限
眼下很多年輕人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，購買商業(yè)險暫緩無所謂，等將來有需要再購買也不遲。
對此，保險理財專家提醒，社保是“保而不包”，如果要想保證較高質(zhì)量的退休生活，應盡早規(guī)劃養(yǎng)老保險。投保人年齡越小，購買相同保額需繳納的保費就越少。年齡越大，要付出的保費越多，甚至可能因為身體狀況和年齡問題，被保險公司拒保。
同時，因為養(yǎng)老保險一般都兼具儲蓄和分紅功能，最終給付客戶的養(yǎng)老金的來源之一是保單紅利及其利息收益，越早投保、距離領取養(yǎng)老金的時間越長，保單紅利以復利形式滾動的時間就越長。
因此，對于經(jīng)濟較為寬裕的客戶，在為自己準備好保障型險種之余，也應該及早考慮購買養(yǎng)老險產(chǎn)品。
同時，目前保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時才開始領取年金，如果年金領取者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中較高部分，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。
對于繳費期限的選擇，不同人群可做不同規(guī)劃。具體來說，短期期繳方式較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對他們而言，為避免將來經(jīng)濟情況變化，在短期內(nèi)交完保費是較好的選擇。
而對于大多數(shù)白領階層而言，長期期繳（10年以上）的繳費方式更為實用，因為每年固定拿出一筆錢作為養(yǎng)老險保費，既能滿足未來的養(yǎng)老需求，又能降低年繳保費的金額，不至于背上過重的經(jīng)濟負擔。此外，如果客戶在繳費期未滿時就出險，則未交清的那部分保費可免除，并同樣可獲得保險合同中約定的賠償。
注：本信息僅代表專家個人觀點僅供參考，據(jù)此投資風險自負。
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