原位癌是什么?。繛槭裁促I了重疾險不理賠？
［編者按］ 在售的重疾險都把原位癌排除在重疾保障范圍內(nèi)，為什么會有這樣的設(shè)定？
近期，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》，并發(fā)布了52項人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單。該通知從產(chǎn)品條款設(shè)計、責(zé)任設(shè)計、費率厘定、精算假設(shè)、申報使用管理5個維度揭示了現(xiàn)有人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計各環(huán)節(jié)中存在的問題，規(guī)范了人身保險市場發(fā)展，也維護(hù)消費者的權(quán)益。
中民在“產(chǎn)品條款設(shè)計”中發(fā)現(xiàn)了一個亮點：（九）條款中的重要釋義不符合消費者通常理解。例如：“癌癥”釋義中未包括原位癌責(zé)任。
在售的重疾險都把原位癌排除在重疾保障范圍內(nèi)，為什么會有這樣的設(shè)定？接下來跟著中民探究。
原位癌又稱上皮內(nèi)上皮癌，指粘膜上皮層內(nèi)或皮膚表皮內(nèi)的非典型增生，即惡性細(xì)胞局限于皮膚或粘膜內(nèi)，還沒有穿破皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的狀態(tài)。所以，原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”。常見的原位癌有皮膚原位癌、子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導(dǎo)管內(nèi)癌和乳房小葉間原位癌。
簡單來講，原位癌就是惡性細(xì)胞局限于上皮內(nèi)，未穿破基底膜浸潤周圍正常組織的癌細(xì)胞新生物。
保監(jiān)會規(guī)定，自2007年8月1日起，保險公司簽訂的保險期間主要為成年人階段的重大疾病保險合同需符合《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》。其中，惡性腫瘤定義如下：
重疾定義，原位癌和惡性腫瘤是有區(qū)別的。前者局限于上皮內(nèi)，尚未浸潤周圍正常組織；后者惡性細(xì)胞不受控增長，浸潤周圍正常組織，且可擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位。惡性腫瘤對身體的影響明顯大于原位癌。
治愈情況，由于原位癌的惡性細(xì)胞生長局限，可通過外科手術(shù)切除，術(shù)后不需要進(jìn)一步化療放療或靶向治療，一般也不會復(fù)發(fā)。如果及時發(fā)現(xiàn)和治療，五年生存率可達(dá)100%，治療費用通常也只需5萬元左右。與惡性腫瘤相比較，原位癌的治愈率高、治療費用低，導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失較小，且及時治療不會危及生命，所以將原位癌排除在重疾范圍內(nèi)。
1、給付型：帶輕癥責(zé)任的重疾險
雖然原位癌不是重疾，但屬于輕度重癥，如果沒有及時治療可能會造成重疾。為補充這部分空白，保險公司將這類疾病歸屬于輕癥責(zé)任，常見的輕癥有：（1）極早期惡性腫瘤或者惡性病變；（2）不典型的急性心肌梗塞；（3）輕微腦中風(fēng)；（4）冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；（5）心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；（6）視力嚴(yán)重受損（三周歲開始理賠）；（7）主動脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）；（8）腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；（9）較小面積Ⅲ度燒傷；（10）輕度顱腦手術(shù)。原位癌屬于“極早期惡性腫瘤或者惡性病變”。
通常，重疾險通過附加險形式附加輕癥責(zé)任或直接列入主險的保障責(zé)任，疾病種類約10-50種，累計給付1-3次，每次按基本保險金額的20%-30%。甚至還有輕癥累計賠付5次的產(chǎn)品，譬如支付寶保險中的終身壽險及重大疾病險，即中民代銷的合眾多多寶終身重大疾病保險。
以中民兩款含輕癥責(zé)任的重疾險——百年康惠保和復(fù)星聯(lián)合康樂一生c款為例。
如果王先生投保30萬保額的康樂e生c款，等待期180天后不幸確診罹患原位癌，則可獲得9萬輕癥理賠款（30萬×30%=9萬），足以彌補原位癌的治療費用。此時，保險合同不會終止，重大疾病責(zé)任依舊有效，輕癥責(zé)任還可賠付2次，并且保險公司豁免王先生余下需交納的保險費。
如果王先生投保的是百年康惠保，同等情況下可獲賠7.5萬（30萬×25%=7.5萬），重大疾病責(zé)任依舊有效，且豁免余下保費，但輕癥責(zé)任終止。
同樣保障原位癌，但各產(chǎn)品的賠付有所區(qū)別，建議投保前清楚了解賠付規(guī)則。
2、報銷型：癌癥醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險
?癌癥醫(yī)療險
不少防癌險將原位癌在惡性腫瘤中排除， 但還是被小編找到了一股清流——安心“安享一生”癌癥醫(yī)療險。
這款產(chǎn)品不僅可保障原位癌，而且原位癌理賠之后依然可以續(xù)保且保費不變，并在條款中有明確約定：
百萬醫(yī)療險
以平安e生保為例，雖然在條款的釋義中明確惡性腫瘤不包含原位癌，即惡性腫瘤醫(yī)療保險金不報銷治療原位癌所產(chǎn)生的費用。但是，一般醫(yī)療保險金不限疾病種類和治療手段，是可以保障原位癌的，而且100萬-300萬報銷額度也滿足相關(guān)醫(yī)療費用。
原位癌是癌癥的最早期階段，雖不屬于重疾，但其本質(zhì)仍是癌癥。人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單中提到的“條款中的重要釋義不符合消費者通常理解，如“癌癥”釋義中未包括原位癌責(zé)任”,相信保險公司對癌癥和惡性腫瘤的釋義將會更加嚴(yán)謹(jǐn)，但是否會引起在售產(chǎn)品大規(guī)模下架還有待觀察。
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