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30歲+三口之家+車房貸,該買哪些保險(附投保方案)
[編者按] 30歲,開始承擔著房貸、車貸、家庭生活開支、孩子教育成長開支等問題,風險也無處不在。
30歲,開始承擔著房貸、車貸、家庭生活開支、孩子教育成長開支等問題,風險也無處不在,為了有效地防御或控制這些風險,以確保當風險來臨時不會對家庭造成重大影響,我們必須了解這些風險,并合理為自己、配偶及孩子配置保險。
家庭面臨什么風險
家庭配置保險的思路
成人及兒童的配置方案
三口之家會面臨財產(chǎn)風險、責任風險及人身風險,這些風險或者給家庭造成財務困難,或者使將來的經(jīng)濟來源失去保障,而且這些風險都是典型的純粹風險。家庭人身風險管理最為關鍵,因此本文也就人身風險保障來講,對家庭人身風險進行轉移。三口之家考慮的財產(chǎn)風險主要是指家財險。
1.優(yōu)先為家庭支柱配置保險
根據(jù)夫妻雙人對家庭的影響,優(yōu)選確定為家庭支柱的保額和保障,再為小孩投保。30歲的年紀處于收入及事業(yè)上升期,在房貸車貸等壓力下,為家庭支柱配置保險需建立杠桿風險,重疾險和定期壽險的保障必不可少。
2.優(yōu)先保障,后選理財險
30歲有了一定的存款,許多人開始熱衷投資型險種,但其實保障型產(chǎn)品的重要性遠大于理財型產(chǎn)品,保險的本質(zhì)是保障,只有在確保人身有所保障,保險才能發(fā)揮它真正的意義,此時才能進一步考慮理財型產(chǎn)品。
(1)意外保障必不可少
意外的發(fā)生不可避免,小至摔傷骨折,大至身故殘疾,對于家庭的影響都十分大,意外風險的防范則必不可少。通常1年期的意外險保障選擇較多,保費較低,大人小孩都能投保,大人需留意意外保額可盡量選高點,小孩因身故保額受限制,可以選擇較高的意外醫(yī)療保額。
(2)孩子優(yōu)先購買重疾險
中國0-14歲兒童的惡性腫瘤患病人數(shù)每年4萬左右,兒童惡性腫瘤發(fā)病率正呈逐漸上升的趨勢;另外,少兒大病治療費用高,一旦孩子罹患重疾對家庭影響巨大,不僅要承擔高昂的醫(yī)療費用,父母雙方至少會有一人選擇全職陪護,意味著面臨雙重經(jīng)濟損失。從風險轉移的角度來看,為孩子配置重疾保障十分重要,同時考慮孩子的成長情況和通貨膨脹影響,選擇保障20年或30年比較合理。
(3)家庭大病醫(yī)療保障不可忽視
一家三口必須購買基本醫(yī)療保險,作為社會保障,醫(yī)保屬于福利性政策,可以報銷小額的醫(yī)療費用,在大病來臨時,大病醫(yī)療保障(百萬醫(yī)療險)可以覆蓋大額醫(yī)療費用,更大程度地減少家庭負擔。
3.根據(jù)家庭收入合理規(guī)劃保費支出(保費可占家庭收入結余的10%-20%)
關于家庭保險配置,家庭保費占家庭收入結余的10%-20%較為合理,這個可以根據(jù)自己的實際情況作參考,通常是指十分之一的家庭收入支出保費不影響正常生活水平。
(1)依據(jù)家庭收入先考慮保額,再考慮保費
(2)分析家庭需求,先做好保險規(guī)劃,再選擇產(chǎn)品
每個家庭收入情況不同,以年收入20-30萬,夫妻均為30歲,孩子為2歲的家庭為例(保費預算則為2萬左右)。
1.為自己及配偶買什么保險
父母作為家庭支柱,需配置完善的保險方案,在根據(jù)以上保險思路,可有以下保險險種選擇。
以重疾險為分類,我們可列舉以下消費型方案和返還型方案。
方案一 重疾險消費型方案
保費支出預算較有限的情況下,重疾險可以選擇純保障型產(chǎn)品,這樣家庭保費支出可以節(jié)省部分費用。
(1)定期壽險,男性我們選擇了上海人壽小蘑菇定壽,女性因較少吸煙,費率上有較大優(yōu)勢,我們選擇了吉象福定期壽險。如被保險人身體有異常的情況,該產(chǎn)品可以改為瑞泰瑞和定期壽險,健康告知會較為寬松。
(2)重疾險,因重疾發(fā)病率高,同時保費隨著年齡的增長而增加,因此保障期限選擇終身,繳費期限選擇最長的30年繳更為合適。如預算有限,百年康惠保還可更改為保障至70歲。
方案二 重疾險返還型方案
返還型重疾險比起消費型重疾險,含身故責任,身故可返還保額,帶有一定的儲蓄性。
對比方案一來說,僅更換了重疾險。
重疾險:更換為康樂一生,含身故責任,在發(fā)生身故時返回50萬保額,也有朋友會想到弘康哆啦A保,同樣的保額及繳費年限,哆啦A保男性是8610元/年,女性是7700元,相對來說費率較高,但重疾可三次賠付,預算有結余的情況下可以按需更改。
兩款方案都各有優(yōu)勢,但部分產(chǎn)品在銷售區(qū)域或職業(yè)上有所限制,我們在這里只是舉個例子簡單說明下,在投保時還是需仔細查看投保須知,根據(jù)自己的需求、預算及實際情況來選擇較為適合自己的方案。
2.為孩子買什么保險?
對于孩子來說,最大的保障其實是來自于父母,當父母的保障已經(jīng)完善的時候,孩子是否需要買保險呢?答案是必須的,少兒醫(yī)保作為基礎性保障,首先應為孩子購買少兒醫(yī)保,其次可選擇百萬醫(yī)療險、少兒重疾險及意外險。
(1)重疾險:因考慮到少兒重疾專項保障,選擇了含48種高發(fā)少兒重疾的合眾愛寶貝,繳費期限上10年繳為最長期限,如需要為孩子選擇更長保障期限的情況下,可以選擇上述百年康惠?;蚝肟刀嗬睞保。
(2)意外險:因不滿10周歲未成年人的身故保額累計不能超過20萬元,安聯(lián)臻愛醫(yī)療險含10萬保額的意外身故,因此意外險保額無需選擇過高,意外醫(yī)療保額較為重要。
如自己及配偶選擇方案一,家庭保費支出合計為13877元
如自己及配偶選擇方案二,家庭保費支出合計為19302元
重疾險是否選擇返還型,在保費支出上有約0.5萬元的差異,但整體保費支出基本占家庭年收入的10%-20%。
我們今天比較簡單地介紹了30歲如何為三口之家配置保險,有了基本的思路,根據(jù)自己的實際需求,相信大家都可以選擇一些合適自己的產(chǎn)品。
但是,如何為老人配置保險?有些保險知識還是不懂?選擇困難癥還是發(fā)作?沒關系,中民有個智能推薦小明,能幫你選擇適合你的保險方案,7*24小時在線為你推薦高性價比產(chǎn)品。
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