30歲+三口之家+車房貸，該買哪些保險（附投保方案）
［編者按］ 30歲，開始承擔(dān)著房貸、車貸、家庭生活開支、孩子教育成長開支等問題，風(fēng)險也無處不在。
30歲，開始承擔(dān)著房貸、車貸、家庭生活開支、孩子教育成長開支等問題，風(fēng)險也無處不在，為了有效地防御或控制這些風(fēng)險，以確保當(dāng)風(fēng)險來臨時不會對家庭造成重大影響，我們必須了解這些風(fēng)險，并合理為自己、配偶及孩子配置保險。
家庭面臨什么風(fēng)險
家庭配置保險的思路
成人及兒童的配置方案
三口之家會面臨財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險及人身風(fēng)險，這些風(fēng)險或者給家庭造成財務(wù)困難，或者使將來的經(jīng)濟(jì)來源失去保障，而且這些風(fēng)險都是典型的純粹風(fēng)險。家庭人身風(fēng)險管理最為關(guān)鍵，因此本文也就人身風(fēng)險保障來講，對家庭人身風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移。三口之家考慮的財產(chǎn)風(fēng)險主要是指家財險。
1.優(yōu)先為家庭支柱配置保險
根據(jù)夫妻雙人對家庭的影響，優(yōu)選確定為家庭支柱的保額和保障，再為小孩投保。30歲的年紀(jì)處于收入及事業(yè)上升期，在房貸車貸等壓力下，為家庭支柱配置保險需建立杠桿風(fēng)險，重疾險和定期壽險的保障必不可少。
2.優(yōu)先保障，后選理財險
30歲有了一定的存款，許多人開始熱衷投資型險種，但其實保障型產(chǎn)品的重要性遠(yuǎn)大于理財型產(chǎn)品，保險的本質(zhì)是保障，只有在確保人身有所保障，保險才能發(fā)揮它真正的意義，此時才能進(jìn)一步考慮理財型產(chǎn)品。
（1）意外保障必不可少
意外的發(fā)生不可避免，小至摔傷骨折，大至身故殘疾，對于家庭的影響都十分大，意外風(fēng)險的防范則必不可少。通常1年期的意外險保障選擇較多，保費較低，大人小孩都能投保，大人需留意意外保額可盡量選高點，小孩因身故保額受限制，可以選擇較高的意外醫(yī)療保額。
（2）孩子優(yōu)先購買重疾險
中國0-14歲兒童的惡性腫瘤患病人數(shù)每年4萬左右，兒童惡性腫瘤發(fā)病率正呈逐漸上升的趨勢；另外，少兒大病治療費用高，一旦孩子罹患重疾對家庭影響巨大，不僅要承擔(dān)高昂的醫(yī)療費用，父母雙方至少會有一人選擇全職陪護(hù)，意味著面臨雙重經(jīng)濟(jì)損失。從風(fēng)險轉(zhuǎn)移的角度來看，為孩子配置重疾保障十分重要，同時考慮孩子的成長情況和通貨膨脹影響，選擇保障20年或30年比較合理。
（3）家庭大病醫(yī)療保障不可忽視
一家三口必須購買基本醫(yī)療保險，作為社會保障，醫(yī)保屬于福利性政策，可以報銷小額的醫(yī)療費用，在大病來臨時，大病醫(yī)療保障（百萬醫(yī)療險）可以覆蓋大額醫(yī)療費用，更大程度地減少家庭負(fù)擔(dān)。
3.根據(jù)家庭收入合理規(guī)劃保費支出（保費可占家庭收入結(jié)余的10%-20%）
關(guān)于家庭保險配置，家庭保費占家庭收入結(jié)余的10%-20%較為合理，這個可以根據(jù)自己的實際情況作參考，通常是指十分之一的家庭收入支出保費不影響正常生活水平。
（1）依據(jù)家庭收入先考慮保額，再考慮保費
（2）分析家庭需求，先做好保險規(guī)劃，再選擇產(chǎn)品
每個家庭收入情況不同，以年收入20-30萬，夫妻均為30歲，孩子為2歲的家庭為例（保費預(yù)算則為2萬左右）。
1.為自己及配偶買什么保險
父母作為家庭支柱，需配置完善的保險方案，在根據(jù)以上保險思路，可有以下保險險種選擇。
以重疾險為分類，我們可列舉以下消費型方案和返還型方案。
方案一 重疾險消費型方案
保費支出預(yù)算較有限的情況下，重疾險可以選擇純保障型產(chǎn)品，這樣家庭保費支出可以節(jié)省部分費用。
（1）定期壽險，男性我們選擇了上海人壽小蘑菇定壽，女性因較少吸煙，費率上有較大優(yōu)勢，我們選擇了吉象福定期壽險。如被保險人身體有異常的情況，該產(chǎn)品可以改為瑞泰瑞和定期壽險，健康告知會較為寬松。
（2）重疾險，因重疾發(fā)病率高，同時保費隨著年齡的增長而增加，因此保障期限選擇終身，繳費期限選擇最長的30年繳更為合適。如預(yù)算有限，百年康惠保還可更改為保障至70歲。
方案二 重疾險返還型方案
返還型重疾險比起消費型重疾險，含身故責(zé)任，身故可返還保額，帶有一定的儲蓄性。
對比方案一來說，僅更換了重疾險。
重疾險：更換為康樂一生，含身故責(zé)任，在發(fā)生身故時返回50萬保額，也有朋友會想到弘康哆啦A保，同樣的保額及繳費年限，哆啦A保男性是8610元/年，女性是7700元，相對來說費率較高，但重疾可三次賠付，預(yù)算有結(jié)余的情況下可以按需更改。
兩款方案都各有優(yōu)勢，但部分產(chǎn)品在銷售區(qū)域或職業(yè)上有所限制，我們在這里只是舉個例子簡單說明下，在投保時還是需仔細(xì)查看投保須知，根據(jù)自己的需求、預(yù)算及實際情況來選擇較為適合自己的方案。
2.為孩子買什么保險？
對于孩子來說，最大的保障其實是來自于父母，當(dāng)父母的保障已經(jīng)完善的時候，孩子是否需要買保險呢？答案是必須的，少兒醫(yī)保作為基礎(chǔ)性保障，首先應(yīng)為孩子購買少兒醫(yī)保，其次可選擇百萬醫(yī)療險、少兒重疾險及意外險。
（1）重疾險：因考慮到少兒重疾專項保障，選擇了含48種高發(fā)少兒重疾的合眾愛寶貝，繳費期限上10年繳為最長期限，如需要為孩子選擇更長保障期限的情況下，可以選擇上述百年康惠?；蚝肟刀嗬睞保。
（2）意外險：因不滿10周歲未成年人的身故保額累計不能超過20萬元，安聯(lián)臻愛醫(yī)療險含10萬保額的意外身故，因此意外險保額無需選擇過高，意外醫(yī)療保額較為重要。
如自己及配偶選擇方案一，家庭保費支出合計為13877元
如自己及配偶選擇方案二，家庭保費支出合計為19302元
重疾險是否選擇返還型，在保費支出上有約0.5萬元的差異，但整體保費支出基本占家庭年收入的10%-20%。
我們今天比較簡單地介紹了30歲如何為三口之家配置保險，有了基本的思路，根據(jù)自己的實際需求，相信大家都可以選擇一些合適自己的產(chǎn)品。
但是，如何為老人配置保險？有些保險知識還是不懂？選擇困難癥還是發(fā)作？沒關(guān)系，中民有個智能推薦小明，能幫你選擇適合你的保險方案，7*24小時在線為你推薦高性價比產(chǎn)品。
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