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30歲+三口之家+車房貸,該買哪些保險(xiǎn)(附投保方案)

來源:中民 發(fā)布時(shí)間:2018-06-09 00:00 瀏覽:4332 次
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[編者按] 30歲,開始承擔(dān)著房貸、車貸、家庭生活開支、孩子教育成長開支等問題,風(fēng)險(xiǎn)也無處不在。

30歲,開始承擔(dān)著房貸、車貸、家庭生活開支、孩子教育成長開支等問題,風(fēng)險(xiǎn)也無處不在,為了有效地防御或控制這些風(fēng)險(xiǎn),以確保當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)不會(huì)對(duì)家庭造成重大影響,我們必須了解這些風(fēng)險(xiǎn),并合理為自己、配偶及孩子配置保險(xiǎn)。


  家庭面臨什么風(fēng)險(xiǎn)


  家庭配置保險(xiǎn)的思路


  成人及兒童的配置方案


三口之家面臨的風(fēng)險(xiǎn)


三口之家會(huì)面臨財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及人身風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)或者給家庭造成財(cái)務(wù)困難,或者使將來的經(jīng)濟(jì)來源失去保障,而且這些風(fēng)險(xiǎn)都是典型的純粹風(fēng)險(xiǎn)。家庭人身風(fēng)險(xiǎn)管理最為關(guān)鍵,因此本文也就人身風(fēng)險(xiǎn)保障來講,對(duì)家庭人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。三口之家考慮的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要是指家財(cái)險(xiǎn)。


家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn).png


三口之家配置保險(xiǎn)的基本思路


1.優(yōu)先為家庭支柱配置保險(xiǎn)


根據(jù)夫妻雙人對(duì)家庭的影響,優(yōu)選確定為家庭支柱的保額和保障,再為小孩投保。30歲的年紀(jì)處于收入及事業(yè)上升期,在房貸車貸等壓力下,為家庭支柱配置保險(xiǎn)需建立杠桿風(fēng)險(xiǎn),重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的保障必不可少。


2.優(yōu)先保障,后選理財(cái)險(xiǎn)


30歲有了一定的存款,許多人開始熱衷投資型險(xiǎn)種,但其實(shí)保障型產(chǎn)品的重要性遠(yuǎn)大于理財(cái)型產(chǎn)品,保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障,只有在確保人身有所保障,保險(xiǎn)才能發(fā)揮它真正的意義,此時(shí)才能進(jìn)一步考慮理財(cái)型產(chǎn)品。


(1)意外保障必不可少


意外的發(fā)生不可避免,小至摔傷骨折,大至身故殘疾,對(duì)于家庭的影響都十分大,意外風(fēng)險(xiǎn)的防范則必不可少。通常1年期的意外險(xiǎn)保障選擇較多,保費(fèi)較低,大人小孩都能投保,大人需留意意外保額可盡量選高點(diǎn),小孩因身故保額受限制,可以選擇較高的意外醫(yī)療保額。


(2)孩子優(yōu)先購買重疾險(xiǎn)


中國0-14歲兒童的惡性腫瘤患病人數(shù)每年4萬左右,兒童惡性腫瘤發(fā)病率正呈逐漸上升的趨勢(shì);另外,少兒大病治療費(fèi)用高,一旦孩子罹患重疾對(duì)家庭影響巨大,不僅要承擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用,父母雙方至少會(huì)有一人選擇全職陪護(hù),意味著面臨雙重經(jīng)濟(jì)損失。從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角度來看,為孩子配置重疾保障十分重要,同時(shí)考慮孩子的成長情況和通貨膨脹影響,選擇保障20年或30年比較合理。


(3)家庭大病醫(yī)療保障不可忽視


一家三口必須購買基本醫(yī)療保險(xiǎn),作為社會(huì)保障,醫(yī)保屬于福利性政策,可以報(bào)銷小額的醫(yī)療費(fèi)用,在大病來臨時(shí),大病醫(yī)療保障(百萬醫(yī)療險(xiǎn))可以覆蓋大額醫(yī)療費(fèi)用,更大程度地減少家庭負(fù)擔(dān)。


3.根據(jù)家庭收入合理規(guī)劃保費(fèi)支出(保費(fèi)可占家庭收入結(jié)余的10%-20%)


關(guān)于家庭保險(xiǎn)配置,家庭保費(fèi)占家庭收入結(jié)余的10%-20%較為合理,這個(gè)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況作參考,通常是指十分之一的家庭收入支出保費(fèi)不影響正常生活水平。


(1)依據(jù)家庭收入先考慮保額,再考慮保費(fèi)


(2)分析家庭需求,先做好保險(xiǎn)規(guī)劃,再選擇產(chǎn)品


成人及兒童保險(xiǎn)配置方案


每個(gè)家庭收入情況不同,以年收入20-30萬,夫妻均為30歲,孩子為2歲的家庭為例(保費(fèi)預(yù)算則為2萬左右)。


1.為自己及配偶買什么保險(xiǎn)


父母作為家庭支柱,需配置完善的保險(xiǎn)方案,在根據(jù)以上保險(xiǎn)思路,可有以下保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇。


保險(xiǎn)類型.png


以重疾險(xiǎn)為分類,我們可列舉以下消費(fèi)型方案和返還型方案。


重疾險(xiǎn)類型.png


方案一 重疾險(xiǎn)消費(fèi)型方案


保費(fèi)支出預(yù)算較有限的情況下,重疾險(xiǎn)可以選擇純保障型產(chǎn)品,這樣家庭保費(fèi)支出可以節(jié)省部分費(fèi)用。


方案1.png


(1)定期壽險(xiǎn),男性我們選擇了上海人壽小蘑菇定壽,女性因較少吸煙,費(fèi)率上有較大優(yōu)勢(shì),我們選擇了吉象福定期壽險(xiǎn)。如被保險(xiǎn)人身體有異常的情況,該產(chǎn)品可以改為瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn),健康告知會(huì)較為寬松。


(2)重疾險(xiǎn),因重疾發(fā)病率高,同時(shí)保費(fèi)隨著年齡的增長而增加,因此保障期限選擇終身,繳費(fèi)期限選擇最長的30年繳更為合適。如預(yù)算有限,百年康惠保還可更改為保障至70歲。


方案二 重疾險(xiǎn)返還型方案


返還型重疾險(xiǎn)比起消費(fèi)型重疾險(xiǎn),含身故責(zé)任,身故可返還保額,帶有一定的儲(chǔ)蓄性。


方案2.png


對(duì)比方案一來說,僅更換了重疾險(xiǎn)。


重疾險(xiǎn):更換為康樂一生,含身故責(zé)任,在發(fā)生身故時(shí)返回50萬保額,也有朋友會(huì)想到弘康哆啦A保,同樣的保額及繳費(fèi)年限,哆啦A保男性是8610元/年,女性是7700元,相對(duì)來說費(fèi)率較高,但重疾可三次賠付,預(yù)算有結(jié)余的情況下可以按需更改。


兩款方案都各有優(yōu)勢(shì),但部分產(chǎn)品在銷售區(qū)域或職業(yè)上有所限制,我們?cè)谶@里只是舉個(gè)例子簡單說明下,在投保時(shí)還是需仔細(xì)查看投保須知,根據(jù)自己的需求、預(yù)算及實(shí)際情況來選擇較為適合自己的方案。


2.為孩子買什么保險(xiǎn)?


對(duì)于孩子來說,最大的保障其實(shí)是來自于父母,當(dāng)父母的保障已經(jīng)完善的時(shí)候,孩子是否需要買保險(xiǎn)呢?答案是必須的,少兒醫(yī)保作為基礎(chǔ)性保障,首先應(yīng)為孩子購買少兒醫(yī)保,其次可選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重疾險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。


寶寶.png


(1)重疾險(xiǎn):因考慮到少兒重疾專項(xiàng)保障,選擇了含48種高發(fā)少兒重疾的合眾愛寶貝,繳費(fèi)期限上10年繳為最長期限,如需要為孩子選擇更長保障期限的情況下,可以選擇上述百年康惠保或弘康多啦A保。


(2)意外險(xiǎn):因不滿10周歲未成年人的身故保額累計(jì)不能超過20萬元,安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)含10萬保額的意外身故,因此意外險(xiǎn)保額無需選擇過高,意外醫(yī)療保額較為重要。


如自己及配偶選擇方案一,家庭保費(fèi)支出合計(jì)為13877元


如自己及配偶選擇方案二,家庭保費(fèi)支出合計(jì)為19302元


重疾險(xiǎn)是否選擇返還型,在保費(fèi)支出上有約0.5萬元的差異,但整體保費(fèi)支出基本占家庭年收入的10%-20%。


我們今天比較簡單地介紹了30歲如何為三口之家配置保險(xiǎn),有了基本的思路,根據(jù)自己的實(shí)際需求,相信大家都可以選擇一些合適自己的產(chǎn)品。


但是,如何為老人配置保險(xiǎn)?有些保險(xiǎn)知識(shí)還是不懂?選擇困難癥還是發(fā)作?沒關(guān)系,中民有個(gè)智能推薦小明,能幫你選擇適合你的保險(xiǎn)方案,7*24小時(shí)在線為你推薦高性價(jià)比產(chǎn)品。


智能推薦.jpg


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