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重疾險(xiǎn)多次賠付VS單次賠付，哪個(gè)值得買(mǎi)？

來(lái)源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-06-07 00:00 瀏覽：7877 次
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［編者按］ 重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷更新?lián)Q代，從只保重疾到輕癥也可保，從十幾二十種疾病到上百種疾病，從單次賠付到多次賠付。產(chǎn)品形態(tài)多了，消費(fèi)者也暈了——有必要買(mǎi)重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)嗎？

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷更新?lián)Q代，從只保重疾到輕癥也可保，從十幾二十種疾病到上百種疾病，從單次賠付到多次賠付。產(chǎn)品形態(tài)多了，消費(fèi)者也暈了——有必要買(mǎi)重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)嗎？


一、重疾多次賠付是什么


單次賠付的重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一次患病得到理賠后，合同終止，投保人失去了后續(xù)的保障。因?yàn)榛歼^(guò)重疾，存在理賠記錄，之后再買(mǎi)重疾險(xiǎn)往往會(huì)被拒保。


與之相對(duì)，重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)，就是得了一次重疾，理賠后保單效力不終止，后續(xù)保費(fèi)不用交了，第二、三次重疾依然可以得到賠付。


哇，那看起來(lái)很棒棒?。∠喈?dāng)于一次投保，多次保障。但是，我們要了解，多次賠付重疾險(xiǎn)一般存在較嚴(yán)苛的條件。


二、重疾多次賠付的條件有哪些


多次賠付的重疾險(xiǎn)一般有病種分組和發(fā)病時(shí)間間隔兩個(gè)條件。


1.病種分組


首先來(lái)看下病種分組。


病種分組.png

弘康哆啦A保重疾分組


保險(xiǎn)公司的重疾分組也是有講究的。


一般來(lái)說(shuō)，第一組屬于治療費(fèi)較高而死亡率也較高的??；


第二組是與神經(jīng)系統(tǒng)有關(guān)的疾??；


第三組主要是心臟功能方面的，是一些容易導(dǎo)致迅速死亡的病；


第四組屬于暫時(shí)不危及生命，但無(wú)法治愈的病，比如雙耳失聰、雙目失明等。


各組疾病的關(guān)聯(lián)性不高。假如投保人先患A組中的重大疾病再患其他三組中的重疾，再次獲得理賠的概率也是有的。


重疾分組意味著不是患了合同約定的任意幾種重疾險(xiǎn)，或者同一重疾患了多次都可以得到理賠。也就是說(shuō)每一組別最多只能賠付一次，如果該組別的疾病A已經(jīng)賠付過(guò)了，那再患該組別的疾病B也無(wú)法獲得賠付。


舉個(gè)例子，民民第一次確診患了C組別的急性心肌梗塞，賠付之后，假如再確診該組別的嚴(yán)重傳染性心內(nèi)膜炎，民民第二次并不能得到賠付。


所以分組越多越好，這樣每次賠付后的除外疾病就越少。


病種分組對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，降低了疾病的賠付概率。比如，癌癥復(fù)發(fā)的概率要比患過(guò)癌癥又患過(guò)中風(fēng)的概率要高。


關(guān)于疾病分組，我們要仔細(xì)閱讀疾病分組，尤其要關(guān)注高發(fā)的六種重疾是否獨(dú)立分組。保監(jiān)會(huì)規(guī)定必須包含的6種常見(jiàn)重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重疾發(fā)生率中占比為60%-90%，最高的占比達(dá)94.5% 。像弘康哆啦A保，6種高發(fā)獨(dú)立分成四組，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是比較有利的。要是把6種高發(fā)重疾都分在一組，其他較少見(jiàn)的重疾分在一起，相當(dāng)于降低了賠付概率。


2.時(shí)間間隔


除了病種分組，另一個(gè)影響重疾多次理賠的因素就是發(fā)病時(shí)間間隔。


多次賠付重疾險(xiǎn)，在第二次、第三次賠付中，一般會(huì)有一個(gè)間隔期和生存期限制。


間隔期是指第一次重疾和第二次重疾之間、第二次和第三次重疾之間的時(shí)間間隔，一般為1年或180天。


重疾發(fā)病時(shí)間間隔.jpg


以截圖中的產(chǎn)品為例，假如民民罹患了A組的重疾，必須確保在首次確診A組的重疾的180天后，民民再罹患其他組別的重疾才能獲得賠付，假如確診A組重疾后一個(gè)月就確診患了B組的重疾，第二次確診的重疾是不予賠付的。


有些還要求第二、三次重疾確診后要有一個(gè)生存期，如14天、28天、30天等，一般不超過(guò)30天。如果投保人自確診后在生存期內(nèi)死亡就沒(méi)有第二次（第三次）賠償，因此沒(méi)有生存期限制的最好。


三、多次賠付的概率


了解完多次賠付的概念后，我們來(lái)考慮下重疾多次賠付實(shí)際用得上的概率有多大。


首先，相同病種的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移還是非常常見(jiàn)的，比如癌癥，在手術(shù)5年后復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移率高達(dá)90%。


——這種多次賠付重疾險(xiǎn)是不賠的，因?yàn)槭峭徊〗M。


其次，國(guó)家癌癥登記中心的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)癌癥患者5年存活率僅30.9%。當(dāng)然不同重疾后存活率會(huì)不同。


——有多少人能從第一次重疾中存活并觸發(fā)二次重疾？


這么說(shuō)吧，第二次確診的是同一組別的，不賠；第二次確診沒(méi)達(dá)到發(fā)病時(shí)間間隔要求，不賠；第二次確診沒(méi)有滿足確診后存活多少天的要求，不賠。


而要達(dá)到二次確診的前提是，初次確診后順利存活。沒(méi)有這個(gè)前提，以上假設(shè)統(tǒng)統(tǒng)沒(méi)有意義。


四、多次賠付保對(duì)費(fèi)的影響


對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，多次賠付意味著保障越全。具體來(lái)說(shuō)是指第一次重疾險(xiǎn)之后仍可以獲得保障，有機(jī)會(huì)獲得第二三次重疾賠付。


對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，多次理賠比一次理賠承保風(fēng)險(xiǎn)更大，因此多次賠付重疾險(xiǎn)保費(fèi)也比單次賠付的重疾險(xiǎn)貴一些。


一般來(lái)說(shuō)，每多一次賠付次數(shù)的增加，保費(fèi)會(huì)上漲5%-10%不等。


五、重疾多次賠付值得買(mǎi)嗎？


還是那句老話，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有好壞之分，只有適合與否。


罹患不同組別的二三次重疾的概率是較小，但不代表沒(méi)有。如果你預(yù)算充足，希望能夠保障更全面的重疾風(fēng)險(xiǎn)，建議可以選購(gòu)重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)。


如果你預(yù)算緊張，你只能選擇低保額的多次賠付重疾險(xiǎn)和高保額的單次賠付重疾險(xiǎn)。


低保額的多次賠付，意味著你第一次患重疾只能獲得較低的保險(xiǎn)金，獲得的保險(xiǎn)金可能根本就不足以支撐你度過(guò)第一次的重疾風(fēng)險(xiǎn)，就更別提能存活到第二次重疾。如果運(yùn)氣好，一直沒(méi)有罹患第二三次重疾，那也就相當(dāng)于用買(mǎi)多次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)格獲得了單次賠付重疾險(xiǎn)的保障。其實(shí)也是不太劃算的。


六、輕癥多次賠付有必要嗎？


輕癥是重大疾病早期發(fā)展階段或者重大疾病可采取先進(jìn)技術(shù)微創(chuàng)治療的階段。譬如極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞等。


輕癥需要早期發(fā)現(xiàn)和積極治療，才能防止輕癥往重疾轉(zhuǎn)變。與重疾相比，輕癥的的治愈率都很高，譬如原位癌，早發(fā)現(xiàn)早治療，一般都能痊愈。治療費(fèi)用雖然重疾低，一般不超過(guò)10萬(wàn)。一次輕癥還能承擔(dān)，但多次的話對(duì)于不少家庭也是一筆不小的負(fù)擔(dān)。


建議重疾險(xiǎn)可以附加輕癥，隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步，很多重疾在輕癥階段就可被檢查出，這樣如果在早期發(fā)現(xiàn)了，早期輕癥的治療可以獲得賠付，假如不幸發(fā)展為重疾了，也可以繼續(xù)獲得保障。附加輕癥相當(dāng)降低了賠付門(mén)檻，保障更全面。


輕癥的賠付比例一般重疾保額的20%-30%，也就是說(shuō)重疾保額為50萬(wàn)，則輕癥保額為10萬(wàn)-15萬(wàn)。輕癥賠付次數(shù)一般為1-3次不等。輕癥無(wú)需像重疾一樣考慮存活率的問(wèn)題，且罹患上多次輕癥的概率還是較高的，所以建議配置輕癥多次賠付的重疾險(xiǎn)。


配置輕癥多次賠付的重疾險(xiǎn)需要注意以下三點(diǎn)：


1.是否與重疾共享保額


舉個(gè)例子，假如重疾保額為30萬(wàn)，輕癥賠付比例為20%，民民賠付了2次，即輕癥一共賠付了12萬(wàn)，那重疾保額就只剩下了18萬(wàn)，這樣重疾保額是嚴(yán)重不足的，所以建議購(gòu)買(mǎi)重疾與輕癥不共享保額的。


2.是否含輕癥豁免


被保險(xiǎn)人輕癥豁免就是被保險(xiǎn)人罹患了合同約定的輕癥后，經(jīng)保險(xiǎn)公司許可后，投保人可以免繳后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)公司視同已繳，保單依然有效。


如果民民購(gòu)買(mǎi)了一份含被保險(xiǎn)人輕癥豁免的30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保障終身，30年繳，交完第二年保費(fèi)后，民民確診罹患了約定的輕癥，那民民后續(xù)28年的保費(fèi)都不用交了，相當(dāng)于只交了2年的保費(fèi)就獲取了終身30萬(wàn)的重疾保障。


含輕癥豁免的好處是顯而易見(jiàn)的，一般為可選責(zé)任，選擇附加的話就需要多付出保費(fèi)。有的重疾險(xiǎn)自帶保費(fèi)豁免，無(wú)需額外增加保費(fèi)，算得上很良心了。


3.輕癥是否分組


輕癥一般和重疾一樣分為3-4組，同一組別只能賠付一次。


目前也有輕癥不分組的產(chǎn)品，建議選擇不分組的重疾險(xiǎn)，保障更全面。


結(jié)論：預(yù)算充足的情況下，為獲取最全面的保障，可以選擇重疾多次賠付、輕癥多次賠付的重疾險(xiǎn)；若預(yù)算有限，優(yōu)先考慮把保額做足，再考慮重疾多次賠付。

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