重疾險多次賠付VS單次賠付，哪個值得買？
［編者按］ 重疾險產(chǎn)品在不斷更新?lián)Q代，從只保重疾到輕癥也可保，從十幾二十種疾病到上百種疾病，從單次賠付到多次賠付。產(chǎn)品形態(tài)多了，消費者也暈了——有必要買重疾多次賠付的重疾險嗎？
重疾險產(chǎn)品在不斷更新?lián)Q代，從只保重疾到輕癥也可保，從十幾二十種疾病到上百種疾病，從單次賠付到多次賠付。產(chǎn)品形態(tài)多了，消費者也暈了——有必要買重疾多次賠付的重疾險嗎？
單次賠付的重疾險，被保險人一次患病得到理賠后，合同終止，投保人失去了后續(xù)的保障。因為患過重疾，存在理賠記錄，之后再買重疾險往往會被拒保。
與之相對，重疾多次賠付的重疾險，就是得了一次重疾，理賠后保單效力不終止，后續(xù)保費不用交了，第二、三次重疾依然可以得到賠付。
哇，那看起來很棒棒??！相當(dāng)于一次投保，多次保障。但是，我們要了解，多次賠付重疾險一般存在較嚴(yán)苛的條件。
多次賠付的重疾險一般有病種分組和發(fā)病時間間隔兩個條件。
1.病種分組
首先來看下病種分組。
保險公司的重疾分組也是有講究的。
一般來說，第一組屬于治療費較高而死亡率也較高的病；
第二組是與神經(jīng)系統(tǒng)有關(guān)的疾病；
第三組主要是心臟功能方面的，是一些容易導(dǎo)致迅速死亡的??；
第四組屬于暫時不危及生命，但無法治愈的病，比如雙耳失聰、雙目失明等。
各組疾病的關(guān)聯(lián)性不高。假如投保人先患A組中的重大疾病再患其他三組中的重疾，再次獲得理賠的概率也是有的。
重疾分組意味著不是患了合同約定的任意幾種重疾險，或者同一重疾患了多次都可以得到理賠。也就是說每一組別最多只能賠付一次，如果該組別的疾病A已經(jīng)賠付過了，那再患該組別的疾病B也無法獲得賠付。
舉個例子，民民第一次確診患了C組別的急性心肌梗塞，賠付之后，假如再確診該組別的嚴(yán)重傳染性心內(nèi)膜炎，民民第二次并不能得到賠付。
所以分組越多越好，這樣每次賠付后的除外疾病就越少。
病種分組對保險公司來說，降低了疾病的賠付概率。比如，癌癥復(fù)發(fā)的概率要比患過癌癥又患過中風(fēng)的概率要高。
關(guān)于疾病分組，我們要仔細閱讀疾病分組，尤其要關(guān)注高發(fā)的六種重疾是否獨立分組。保監(jiān)會規(guī)定必須包含的6種常見重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重疾發(fā)生率中占比為60%-90%，最高的占比達94.5% 。像弘康哆啦A保，6種高發(fā)獨立分成四組，對消費者來說是比較有利的。要是把6種高發(fā)重疾都分在一組，其他較少見的重疾分在一起，相當(dāng)于降低了賠付概率。
2.時間間隔
除了病種分組，另一個影響重疾多次理賠的因素就是發(fā)病時間間隔。
多次賠付重疾險，在第二次、第三次賠付中，一般會有一個間隔期和生存期限制。
間隔期是指第一次重疾和第二次重疾之間、第二次和第三次重疾之間的時間間隔，一般為1年或180天。
以截圖中的產(chǎn)品為例，假如民民罹患了A組的重疾，必須確保在首次確診A組的重疾的180天后，民民再罹患其他組別的重疾才能獲得賠付，假如確診A組重疾后一個月就確診患了B組的重疾，第二次確診的重疾是不予賠付的。
有些還要求第二、三次重疾確診后要有一個生存期，如14天、28天、30天等，一般不超過30天。如果投保人自確診后在生存期內(nèi)死亡就沒有第二次（第三次）賠償，因此沒有生存期限制的最好。
了解完多次賠付的概念后，我們來考慮下重疾多次賠付實際用得上的概率有多大。
首先，相同病種的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移還是非常常見的，比如癌癥，在手術(shù)5年后復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移率高達90%。
——這種多次賠付重疾險是不賠的，因為是同一病組。
其次，國家癌癥登記中心的數(shù)據(jù)顯示，中國癌癥患者5年存活率僅30.9%。當(dāng)然不同重疾后存活率會不同。
——有多少人能從第一次重疾中存活并觸發(fā)二次重疾？
這么說吧，第二次確診的是同一組別的，不賠；第二次確診沒達到發(fā)病時間間隔要求，不賠；第二次確診沒有滿足確診后存活多少天的要求，不賠。
而要達到二次確診的前提是，初次確診后順利存活。沒有這個前提，以上假設(shè)統(tǒng)統(tǒng)沒有意義。
對于被保險人來說，多次賠付意味著保障越全。具體來說是指第一次重疾險之后仍可以獲得保障，有機會獲得第二三次重疾賠付。
對于保險公司來說，多次理賠比一次理賠承保風(fēng)險更大，因此多次賠付重疾險保費也比單次賠付的重疾險貴一些。
一般來說，每多一次賠付次數(shù)的增加，保費會上漲5%-10%不等。
還是那句老話，保險產(chǎn)品沒有好壞之分，只有適合與否。
罹患不同組別的二三次重疾的概率是較小，但不代表沒有。如果你預(yù)算充足，希望能夠保障更全面的重疾風(fēng)險，建議可以選購重疾多次賠付的重疾險。
如果你預(yù)算緊張，你只能選擇低保額的多次賠付重疾險和高保額的單次賠付重疾險。
低保額的多次賠付，意味著你第一次患重疾只能獲得較低的保險金，獲得的保險金可能根本就不足以支撐你度過第一次的重疾風(fēng)險，就更別提能存活到第二次重疾。如果運氣好，一直沒有罹患第二三次重疾，那也就相當(dāng)于用買多次賠付重疾險的價格獲得了單次賠付重疾險的保障。其實也是不太劃算的。
輕癥是重大疾病早期發(fā)展階段或者重大疾病可采取先進技術(shù)微創(chuàng)治療的階段。譬如極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞等。
輕癥需要早期發(fā)現(xiàn)和積極治療，才能防止輕癥往重疾轉(zhuǎn)變。與重疾相比，輕癥的的治愈率都很高，譬如原位癌，早發(fā)現(xiàn)早治療，一般都能痊愈。治療費用雖然重疾低，一般不超過10萬。一次輕癥還能承擔(dān)，但多次的話對于不少家庭也是一筆不小的負擔(dān)。
建議重疾險可以附加輕癥，隨著醫(yī)療水平的進步，很多重疾在輕癥階段就可被檢查出，這樣如果在早期發(fā)現(xiàn)了，早期輕癥的治療可以獲得賠付，假如不幸發(fā)展為重疾了，也可以繼續(xù)獲得保障。附加輕癥相當(dāng)降低了賠付門檻，保障更全面。
輕癥的賠付比例一般重疾保額的20%-30%，也就是說重疾保額為50萬，則輕癥保額為10萬-15萬。輕癥賠付次數(shù)一般為1-3次不等。輕癥無需像重疾一樣考慮存活率的問題，且罹患上多次輕癥的概率還是較高的，所以建議配置輕癥多次賠付的重疾險。
配置輕癥多次賠付的重疾險需要注意以下三點：
1.是否與重疾共享保額
舉個例子，假如重疾保額為30萬，輕癥賠付比例為20%，民民賠付了2次，即輕癥一共賠付了12萬，那重疾保額就只剩下了18萬，這樣重疾保額是嚴(yán)重不足的，所以建議購買重疾與輕癥不共享保額的。
2.是否含輕癥豁免
被保險人輕癥豁免就是被保險人罹患了合同約定的輕癥后，經(jīng)保險公司許可后，投保人可以免繳后續(xù)保費，保險公司視同已繳，保單依然有效。
如果民民購買了一份含被保險人輕癥豁免的30萬保額的重疾險，保障終身，30年繳，交完第二年保費后，民民確診罹患了約定的輕癥，那民民后續(xù)28年的保費都不用交了，相當(dāng)于只交了2年的保費就獲取了終身30萬的重疾保障。
含輕癥豁免的好處是顯而易見的，一般為可選責(zé)任，選擇附加的話就需要多付出保費。有的重疾險自帶保費豁免，無需額外增加保費，算得上很良心了。
3.輕癥是否分組
輕癥一般和重疾一樣分為3-4組，同一組別只能賠付一次。
目前也有輕癥不分組的產(chǎn)品，建議選擇不分組的重疾險，保障更全面。
結(jié)論：預(yù)算充足的情況下，為獲取最全面的保障，可以選擇重疾多次賠付、輕癥多次賠付的重疾險；若預(yù)算有限，優(yōu)先考慮把保額做足，再考慮重疾多次賠付。
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