稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)：當(dāng)下可節(jié)稅，未來養(yǎng)老金增多
［編者按］ 聽說有一個(gè)機(jī)會(huì)，可以讓你繳納的個(gè)人所得稅減少，也可以讓你未來領(lǐng)取的養(yǎng)老金增多。說的就是稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)。
聽說有一個(gè)機(jī)會(huì)，可以讓你繳納的個(gè)人所得稅減少，也可以讓你未來領(lǐng)取的養(yǎng)老金增多。是不是有點(diǎn)興奮?
中民在這里就不賣關(guān)子了，告訴大家這個(gè)機(jī)會(huì)就是購(gòu)買稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)。
今年5月1日起，上海市、福建?。ê瑥B門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)展開了為期一年的稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。相信不久之后，就可以普及到全國(guó)了。稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)適用對(duì)象包括工薪一族、個(gè)體工商戶等，不在試點(diǎn)城市的朋友們，建議也提前了解一下。
它的全稱是個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)。大家可以分成三部分來理解，個(gè)人-稅收遞延-養(yǎng)老保險(xiǎn)。其中，稅收遞延指的是，現(xiàn)在投保的那筆錢不繳納稅收，等到以后領(lǐng)養(yǎng)老金時(shí)再繳納。
稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)最讓人關(guān)注的當(dāng)然是節(jié)稅，相關(guān)部門對(duì)稅延養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)、積累、領(lǐng)取三個(gè)環(huán)節(jié)作了稅收的優(yōu)惠規(guī)定。
1.繳費(fèi)環(huán)節(jié)
購(gòu)買稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，繳納的保費(fèi)是在稅前工資中扣除的，這樣就可以直接減少當(dāng)期的納稅額。月收入低于16667元，只能拿出月收入的6%購(gòu)買該保險(xiǎn)；月收入高于16667元，則可以拿出1000元投保。
據(jù)上海市人社局?jǐn)?shù)據(jù)推算，2017年度上海市職工平均工資為7132元，以此計(jì)算，扣除五險(xiǎn)一金1248.1元后，應(yīng)稅工資5883.9元，個(gè)人所得稅為133.39元。
如果個(gè)人購(gòu)買了稅延養(yǎng)老險(xiǎn)，每月可用7132×6%=427.92元繳納該保險(xiǎn)，應(yīng)稅工資為5883.9-427.92=5455.98元，則個(gè)稅為98.09元。與此前相比，減少35.3元，降幅26.43%。
有人會(huì)說，也就減少了幾十塊錢的稅收啊。但是如果長(zhǎng)期積累，會(huì)變成一筆讓你驚訝的財(cái)富。
2.積累環(huán)節(jié)
個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老資金賬戶由專業(yè)的保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)，投資收益相對(duì)穩(wěn)健，在繳費(fèi)期間取得收益，暫不繳納個(gè)人所得稅。這樣直接增加了個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老資金賬戶中的收益。
根據(jù)資金收益類型的不同，稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)包括3類產(chǎn)品。
A類：收益確定型產(chǎn)品
指在積累期提供確定收益率（年復(fù)利）的產(chǎn)品。
B類：收益保底型產(chǎn)品
指在積累期提供保底收益率（年復(fù)利），同時(shí)可根據(jù)投資情況提供額外收益的產(chǎn)品。
C類：收益浮動(dòng)型產(chǎn)品
指在積累期按照實(shí)際投資情況結(jié)算收益的產(chǎn)品。
其中B類產(chǎn)品中有兩款，B1款是每月結(jié)算收益，B2是每季度結(jié)算收益。
3.領(lǐng)取環(huán)節(jié)
個(gè)人從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶中領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金時(shí)，按照“其他所得”計(jì)稅，對(duì)其中25%的部分免稅，其余75%部分按10%的比例稅率計(jì)算個(gè)人所得稅。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的估計(jì)：假設(shè)一位參保人從30歲開始購(gòu)買稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)，每月拿出1000元投保，產(chǎn)品保證收益率是復(fù)利3.5%，等60歲退休時(shí)，總共繳納保費(fèi)36萬元，但賬戶價(jià)值是61.8萬元。那么，參保人一個(gè)月可以領(lǐng)到2746元。
從目前可減少繳納的稅收和以后可領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金來看，購(gòu)買這款保險(xiǎn)肯定是能夠讓財(cái)富增加的。但是如果希望通過購(gòu)買這款保險(xiǎn)大大提升養(yǎng)老生活的質(zhì)量，可能無法實(shí)現(xiàn)。
不過有一點(diǎn)，中民要提一下。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的說法，無論參保人退休后生存多久，本人或繼承人都可以把退休時(shí)個(gè)人賬戶中積累的資金領(lǐng)完。如果領(lǐng)完了，依然生存，保險(xiǎn)公司依然會(huì)按照保險(xiǎn)合同約定的固定標(biāo)準(zhǔn)給付養(yǎng)老金，直到身故。
個(gè)人稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)需要通過商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買。銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)公布了首批12家可以經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司名單，包括中國(guó)人壽、太平洋人壽、平安養(yǎng)老、新華人壽、陽光人壽、泰康養(yǎng)老等。這些保險(xiǎn)公司屆時(shí)會(huì)推出相應(yīng)的產(chǎn)品。
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