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誤區(qū)：保險(xiǎn)買得越多賠得越多？小心花了冤枉錢

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-06-14 00:00 瀏覽：3311 次
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［編者按］ 保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)后依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向客戶理賠有兩種方式：賠償和給付。與上面兩種理賠方式相對(duì)應(yīng)，可以把保險(xiǎn)產(chǎn)品分為補(bǔ)償型保險(xiǎn)和給付型保險(xiǎn)。

隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也在不斷提高，很多人對(duì)待保險(xiǎn)的觀念已經(jīng)從被動(dòng)接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)購買，越來越多的人將保險(xiǎn)作為個(gè)人及家庭理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要內(nèi)容。但是，相對(duì)于人們購買保險(xiǎn)意識(shí)的逐步增強(qiáng)，人們對(duì)保險(xiǎn)的理賠還是不甚理解，很多人有疑問，保險(xiǎn)買得越多賠得越多嗎？下面，中民就給大家詳細(xì)解釋一下這個(gè)問題。


要想知道保險(xiǎn)買的越多是不是就賠得越多，我們需要先了解保險(xiǎn)理賠有哪些方式。


保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)后依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向客戶理賠有兩種方式：賠償和給付。賠償指的是，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行的賠償。保險(xiǎn)賠償是補(bǔ)償性質(zhì)的，即它只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償，最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng)，而永遠(yuǎn)不會(huì)多于其價(jià)值；給付指的是，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保單約定的保障額度對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金，而不是看被保險(xiǎn)人的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失來進(jìn)行賠償。與上面兩種理賠方式相對(duì)應(yīng)，可以把保險(xiǎn)產(chǎn)品分為補(bǔ)償型保險(xiǎn)和給付型保險(xiǎn)。


了解了賠償和給付兩種理賠方式之后，我們就可以具體講一講，是不是保險(xiǎn)買的越多，賠的越多。


情況一 單一購買一份保險(xiǎn)


我們先從單一購買了一份保險(xiǎn)的情況開始說明：


1.意外險(xiǎn)


意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容一般包括，意外身故和殘疾、意外醫(yī)療和意外住院津貼。從理賠方式上來說，意外身故和殘疾、意外住院津貼屬于給付型，意外醫(yī)療屬于補(bǔ)償型。即被保人如果發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾，則可以獲得約定的保險(xiǎn)金額；如果被保人發(fā)生意外前往醫(yī)院治療，則只能在保障額度內(nèi)，按照實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行理賠。


2.重疾險(xiǎn)


重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司以特定重大疾病為保障項(xiàng)目，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有保障項(xiàng)目?jī)?nèi)的疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司固定給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。因此，重疾險(xiǎn)也是屬于給付型的保險(xiǎn)，當(dāng)被保人患有保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí)，即可獲得約定的保額理賠。


3.醫(yī)療險(xiǎn)


目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)都是費(fèi)用報(bào)銷型的保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)在醫(yī)院接受治療時(shí)，扣除社保報(bào)銷及免賠額之后，以實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限進(jìn)行報(bào)銷。


4.壽險(xiǎn)


壽險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而人的生命是無法用金錢來衡量的，因此，壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是給付型的，當(dāng)被保人去世時(shí)，受益人即可活動(dòng)約定保額的理賠。


5.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)


財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)屬于補(bǔ)償型保險(xiǎn)，只能在保額范圍內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行賠償。


情況二 同一險(xiǎn)種購買多份


那么，有些人覺得自己保額不夠，因此多買幾份同樣保障的保險(xiǎn)來增加保障額度，這樣能不能賠的更多呢？下面，我們還是分險(xiǎn)種來說明。


1.意外險(xiǎn)


（1）意外身故或殘疾和意外住院津貼——給付型


可以同時(shí)獲得理賠。比如，小a分別購買了A、B兩個(gè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保額分別為30萬元和20萬元，如果小a發(fā)生意外身故，則可以獲得50萬元的理賠。


提醒下，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人身故保額做了限定：被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元；被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。


以上案例中，如果小a不滿10周歲，最高只能獲得20萬賠付。


（2）意外醫(yī)療——補(bǔ)償型


不可以同時(shí)獲得理賠。比如，小a分別購買了A、B兩個(gè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，意外醫(yī)療保額分別為10000元和5000元，如果小a發(fā)生意外導(dǎo)致去醫(yī)院治療，除去社保報(bào)銷和免賠額之后，還花費(fèi)了4000元，則小a可以通過A產(chǎn)品報(bào)銷4000元或者通過B產(chǎn)品報(bào)銷4000元，不能A、B兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)獲得4000元。


2.重疾險(xiǎn)


可以同時(shí)獲得理賠。比如，小a購買了A、B兩個(gè)重疾險(xiǎn)，保額分別為30萬元和20萬元，如果小a不幸罹患保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的重大疾病，則可以獲得50萬元的理賠。


不過，這里提醒大家，在很多重疾險(xiǎn)的健康告知里，會(huì)明確問你一個(gè)問題：" 是否在其他保險(xiǎn)公司購買過重疾險(xiǎn) " 或者 " 保額超過50萬的重疾險(xiǎn) " 等，你一定要如實(shí)回答，如果撒謊的話，后期可能被拒賠。


3.醫(yī)療險(xiǎn)


不可以同時(shí)獲得理賠。這個(gè)與意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷類似，都是以實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷的。在這里也提醒一下大家，基于補(bǔ)償?shù)脑瓌t，大部分醫(yī)療險(xiǎn)理賠對(duì)于社保已經(jīng)報(bào)銷或支付的部分也是不予重復(fù)報(bào)銷的。



在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司是根據(jù)原始單據(jù)進(jìn)行報(bào)銷的，一旦在一家保險(xiǎn)公司報(bào)銷過了，再去另外一家沒有了單據(jù)，也就無法報(bào)銷了。


4.壽險(xiǎn)


可以同時(shí)獲得理賠。壽險(xiǎn)產(chǎn)品與意外身故或殘疾類似，是給付型的保險(xiǎn)。因此，一旦被保險(xiǎn)人去世，受益人可以獲得全部壽險(xiǎn)保單的賠償。


5.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)


不可以同時(shí)獲得理賠。一般來說，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付，保險(xiǎn)公司只會(huì)按實(shí)際損失金額賠付，最高不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。


比如，小a購買了A、B兩份保額都為100萬元的家財(cái)險(xiǎn)，不幸家里失火，實(shí)際損失財(cái)物50萬元，那么他最多只能獲得50萬元的賠償，而不是200萬元。


通過上面我們?cè)敿?xì)的說明可以看出，凡是給付型的保險(xiǎn)，可以買的越多賠得越多，而補(bǔ)償型的保險(xiǎn)只能在保障額度內(nèi)報(bào)銷實(shí)際受到的損失。因此，保險(xiǎn)買的越多，賠得越多嗎，這個(gè)問題不能一概而論，需要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品來進(jìn)行區(qū)分。大家在購買保險(xiǎn)之前也要清楚的了解自己買了什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，以免花了冤枉錢。


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