誤區(qū)：保險買得越多賠得越多？小心花了冤枉錢
［編者按］ 保險公司在出險后依據(jù)保險合同約定向客戶理賠有兩種方式：賠償和給付。與上面兩種理賠方式相對應，可以把保險產(chǎn)品分為補償型保險和給付型保險。
隨著社會的發(fā)展，人們的保險意識也在不斷提高，很多人對待保險的觀念已經(jīng)從被動接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃淤徺I，越來越多的人將保險作為個人及家庭理財計劃的一個重要內(nèi)容。但是，相對于人們購買保險意識的逐步增強，人們對保險的理賠還是不甚理解，很多人有疑問，保險買得越多賠得越多嗎？下面，中民就給大家詳細解釋一下這個問題。
要想知道保險買的越多是不是就賠得越多，我們需要先了解保險理賠有哪些方式。
保險公司在出險后依據(jù)保險合同約定向客戶理賠有兩種方式：賠償和給付。賠償指的是，保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產(chǎn)受到損失時，保險公司在保險額的基礎(chǔ)上對被保險人的損失進行的賠償。保險賠償是補償性質(zhì)的，即它只對實際損失的部分進行賠償，最多與受損財產(chǎn)的價值相當，而永遠不會多于其價值；給付指的是，被保險人出險時，保險公司按照保單約定的保障額度對被保險人或者受益人給付保險金，而不是看被保險人的實際財產(chǎn)損失來進行賠償。與上面兩種理賠方式相對應，可以把保險產(chǎn)品分為補償型保險和給付型保險。
了解了賠償和給付兩種理賠方式之后，我們就可以具體講一講，是不是保險買的越多，賠的越多。
我們先從單一購買了一份保險的情況開始說明：
意外險的保障內(nèi)容一般包括，意外身故和殘疾、意外醫(yī)療和意外住院津貼。從理賠方式上來說，意外身故和殘疾、意外住院津貼屬于給付型，意外醫(yī)療屬于補償型。即被保人如果發(fā)生意外導致身故或殘疾，則可以獲得約定的保險金額；如果被保人發(fā)生意外前往醫(yī)院治療，則只能在保障額度內(nèi)，按照實際發(fā)生的醫(yī)療費用進行理賠。
重疾險是保險公司以特定重大疾病為保障項目，當被保險人患有保障項目內(nèi)的疾病時，由保險公司固定給付保險金的商業(yè)保險行為。因此，重疾險也是屬于給付型的保險，當被保人患有保險合同約定的疾病時，即可獲得約定的保額理賠。
目前市面上的醫(yī)療險都是費用報銷型的保險，即被保險在醫(yī)院接受治療時，扣除社保報銷及免賠額之后，以實際發(fā)生的醫(yī)療費用為限進行報銷。
壽險是以人的生命為保險標的的保險產(chǎn)品，而人的生命是無法用金錢來衡量的，因此，壽險產(chǎn)品都是給付型的，當被保人去世時，受益人即可活動約定保額的理賠。
財產(chǎn)險是保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。因此，財產(chǎn)險屬于補償型保險，只能在保額范圍內(nèi)對保險標的的損失進行賠償。
那么，有些人覺得自己保額不夠，因此多買幾份同樣保障的保險來增加保障額度，這樣能不能賠的更多呢？下面，我們還是分險種來說明。
（1）意外身故或殘疾和意外住院津貼——給付型
可以同時獲得理賠。比如，小a分別購買了A、B兩個意外險產(chǎn)品，保額分別為30萬元和20萬元，如果小a發(fā)生意外身故，則可以獲得50萬元的理賠。
提醒下，為了防止道德風險，銀保監(jiān)會對未成年人身故保額做了限定：被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元；被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。
以上案例中，如果小a不滿10周歲，最高只能獲得20萬賠付。
（2）意外醫(yī)療——補償型
不可以同時獲得理賠。比如，小a分別購買了A、B兩個意外險產(chǎn)品，意外醫(yī)療保額分別為10000元和5000元，如果小a發(fā)生意外導致去醫(yī)院治療，除去社保報銷和免賠額之后，還花費了4000元，則小a可以通過A產(chǎn)品報銷4000元或者通過B產(chǎn)品報銷4000元，不能A、B兩個保險產(chǎn)品同時獲得4000元。
可以同時獲得理賠。比如，小a購買了A、B兩個重疾險，保額分別為30萬元和20萬元，如果小a不幸罹患保險責任內(nèi)的重大疾病，則可以獲得50萬元的理賠。
不過，這里提醒大家，在很多重疾險的健康告知里，會明確問你一個問題：" 是否在其他保險公司購買過重疾險 " 或者 " 保額超過50萬的重疾險 " 等，你一定要如實回答，如果撒謊的話，后期可能被拒賠。
不可以同時獲得理賠。這個與意外險的意外醫(yī)療費用報銷類似，都是以實際發(fā)生的醫(yī)療費用進行報銷的。在這里也提醒一下大家，基于補償?shù)脑瓌t，大部分醫(yī)療險理賠對于社保已經(jīng)報銷或支付的部分也是不予重復報銷的。
在理賠時，保險公司是根據(jù)原始單據(jù)進行報銷的，一旦在一家保險公司報銷過了，再去另外一家沒有了單據(jù)，也就無法報銷了。
可以同時獲得理賠。壽險產(chǎn)品與意外身故或殘疾類似，是給付型的保險。因此，一旦被保險人去世，受益人可以獲得全部壽險保單的賠償。
不可以同時獲得理賠。一般來說，財產(chǎn)險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付，保險公司只會按實際損失金額賠付，最高不超過保險標的的實際價值。
比如，小a購買了A、B兩份保額都為100萬元的家財險，不幸家里失火，實際損失財物50萬元，那么他最多只能獲得50萬元的賠償，而不是200萬元。
通過上面我們詳細的說明可以看出，凡是給付型的保險，可以買的越多賠得越多，而補償型的保險只能在保障額度內(nèi)報銷實際受到的損失。因此，保險買的越多，賠得越多嗎，這個問題不能一概而論，需要根據(jù)保險產(chǎn)品來進行區(qū)分。大家在購買保險之前也要清楚的了解自己買了什么保險產(chǎn)品，以免花了冤枉錢。
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