算一算買(mǎi)份
合適的保險(xiǎn)多少錢(qián)?
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誤區(qū):保險(xiǎn)買(mǎi)得越多賠得越多?小心花了冤枉錢(qián)
[編者按] 保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)后依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向客戶理賠有兩種方式:賠償和給付。與上面兩種理賠方式相對(duì)應(yīng),可以把保險(xiǎn)產(chǎn)品分為補(bǔ)償型保險(xiǎn)和給付型保險(xiǎn)。
隨著社會(huì)的發(fā)展,人們的保險(xiǎn)意識(shí)也在不斷提高,很多人對(duì)待保險(xiǎn)的觀念已經(jīng)從被動(dòng)接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)購(gòu)買(mǎi),越來(lái)越多的人將保險(xiǎn)作為個(gè)人及家庭理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要內(nèi)容。但是,相對(duì)于人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)意識(shí)的逐步增強(qiáng),人們對(duì)保險(xiǎn)的理賠還是不甚理解,很多人有疑問(wèn),保險(xiǎn)買(mǎi)得越多賠得越多嗎?下面,中民就給大家詳細(xì)解釋一下這個(gè)問(wèn)題。
要想知道保險(xiǎn)買(mǎi)的越多是不是就賠得越多,我們需要先了解保險(xiǎn)理賠有哪些方式。
保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)后依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向客戶理賠有兩種方式:賠償和給付。賠償指的是,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí),保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行的賠償。保險(xiǎn)賠償是補(bǔ)償性質(zhì)的,即它只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償,最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng),而永遠(yuǎn)不會(huì)多于其價(jià)值;給付指的是,被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司按照保單約定的保障額度對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金,而不是看被保險(xiǎn)人的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失來(lái)進(jìn)行賠償。與上面兩種理賠方式相對(duì)應(yīng),可以把保險(xiǎn)產(chǎn)品分為補(bǔ)償型保險(xiǎn)和給付型保險(xiǎn)。
了解了賠償和給付兩種理賠方式之后,我們就可以具體講一講,是不是保險(xiǎn)買(mǎi)的越多,賠的越多。
我們先從單一購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)的情況開(kāi)始說(shuō)明:
意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容一般包括,意外身故和殘疾、意外醫(yī)療和意外住院津貼。從理賠方式上來(lái)說(shuō),意外身故和殘疾、意外住院津貼屬于給付型,意外醫(yī)療屬于補(bǔ)償型。即被保人如果發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾,則可以獲得約定的保險(xiǎn)金額;如果被保人發(fā)生意外前往醫(yī)院治療,則只能在保障額度內(nèi),按照實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行理賠。
重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司以特定重大疾病為保障項(xiàng)目,當(dāng)被保險(xiǎn)人患有保障項(xiàng)目?jī)?nèi)的疾病時(shí),由保險(xiǎn)公司固定給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。因此,重疾險(xiǎn)也是屬于給付型的保險(xiǎn),當(dāng)被保人患有保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí),即可獲得約定的保額理賠。
目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)都是費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn),即被保險(xiǎn)在醫(yī)院接受治療時(shí),扣除社保報(bào)銷(xiāo)及免賠額之后,以實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。
壽險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品,而人的生命是無(wú)法用金錢(qián)來(lái)衡量的,因此,壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是給付型的,當(dāng)被保人去世時(shí),受益人即可活動(dòng)約定保額的理賠。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。因此,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)屬于補(bǔ)償型保險(xiǎn),只能在保額范圍內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行賠償。
那么,有些人覺(jué)得自己保額不夠,因此多買(mǎi)幾份同樣保障的保險(xiǎn)來(lái)增加保障額度,這樣能不能賠的更多呢?下面,我們還是分險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)明。
(1)意外身故或殘疾和意外住院津貼——給付型
可以同時(shí)獲得理賠。比如,小a分別購(gòu)買(mǎi)了A、B兩個(gè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品,保額分別為30萬(wàn)元和20萬(wàn)元,如果小a發(fā)生意外身故,則可以獲得50萬(wàn)元的理賠。
提醒下,為了防止道德風(fēng)險(xiǎn),銀保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人身故保額做了限定:被保險(xiǎn)人不滿10周歲的,不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的,不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。
以上案例中,如果小a不滿10周歲,最高只能獲得20萬(wàn)賠付。
(2)意外醫(yī)療——補(bǔ)償型
不可以同時(shí)獲得理賠。比如,小a分別購(gòu)買(mǎi)了A、B兩個(gè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品,意外醫(yī)療保額分別為10000元和5000元,如果小a發(fā)生意外導(dǎo)致去醫(yī)院治療,除去社保報(bào)銷(xiāo)和免賠額之后,還花費(fèi)了4000元,則小a可以通過(guò)A產(chǎn)品報(bào)銷(xiāo)4000元或者通過(guò)B產(chǎn)品報(bào)銷(xiāo)4000元,不能A、B兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)獲得4000元。
可以同時(shí)獲得理賠。比如,小a購(gòu)買(mǎi)了A、B兩個(gè)重疾險(xiǎn),保額分別為30萬(wàn)元和20萬(wàn)元,如果小a不幸罹患保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的重大疾病,則可以獲得50萬(wàn)元的理賠。
不過(guò),這里提醒大家,在很多重疾險(xiǎn)的健康告知里,會(huì)明確問(wèn)你一個(gè)問(wèn)題:" 是否在其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)過(guò)重疾險(xiǎn) " 或者 " 保額超過(guò)50萬(wàn)的重疾險(xiǎn) " 等,你一定要如實(shí)回答,如果撒謊的話,后期可能被拒賠。
不可以同時(shí)獲得理賠。這個(gè)與意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)類(lèi)似,都是以實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)的。在這里也提醒一下大家,基于補(bǔ)償?shù)脑瓌t,大部分醫(yī)療險(xiǎn)理賠對(duì)于社保已經(jīng)報(bào)銷(xiāo)或支付的部分也是不予重復(fù)報(bào)銷(xiāo)的。
在理賠時(shí),保險(xiǎn)公司是根據(jù)原始單據(jù)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)的,一旦在一家保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)過(guò)了,再去另外一家沒(méi)有了單據(jù),也就無(wú)法報(bào)銷(xiāo)了。
可以同時(shí)獲得理賠。壽險(xiǎn)產(chǎn)品與意外身故或殘疾類(lèi)似,是給付型的保險(xiǎn)。因此,一旦被保險(xiǎn)人去世,受益人可以獲得全部壽險(xiǎn)保單的賠償。
不可以同時(shí)獲得理賠。一般來(lái)說(shuō),財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付,保險(xiǎn)公司只會(huì)按實(shí)際損失金額賠付,最高不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。
比如,小a購(gòu)買(mǎi)了A、B兩份保額都為100萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn),不幸家里失火,實(shí)際損失財(cái)物50萬(wàn)元,那么他最多只能獲得50萬(wàn)元的賠償,而不是200萬(wàn)元。
通過(guò)上面我們?cè)敿?xì)的說(shuō)明可以看出,凡是給付型的保險(xiǎn),可以買(mǎi)的越多賠得越多,而補(bǔ)償型的保險(xiǎn)只能在保障額度內(nèi)報(bào)銷(xiāo)實(shí)際受到的損失。因此,保險(xiǎn)買(mǎi)的越多,賠得越多嗎,這個(gè)問(wèn)題不能一概而論,需要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行區(qū)分。大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前也要清楚的了解自己買(mǎi)了什么保險(xiǎn)產(chǎn)品,以免花了冤枉錢(qián)。
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