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幾百元享受幾十萬保障，便宜的一年期重疾險(xiǎn)值得買嗎？

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-06-16 00:00 瀏覽：6882 次
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［編者按］ 一兩百元就可以享受幾十萬保障，乍一看，還真是很便宜。但是稍微謹(jǐn)慎的人就會(huì)懷疑，便宜的一年期重疾險(xiǎn)，真的靠譜嗎？

提到一年期重疾險(xiǎn)，大家不由自主就會(huì)想到兩個(gè)字：便宜。確實(shí)，一兩百元就可以享受幾十萬保障，乍一看，還真是很便宜。但是稍微謹(jǐn)慎的人就會(huì)懷疑，便宜的一年期重疾險(xiǎn)，真的靠譜嗎？


這個(gè)問題真不能用二元思維來回答，畢竟保險(xiǎn)沒有好壞，只有適合于不適合。誠(chéng)然，一年期重疾險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，對(duì)于某部分人來說它是不錯(cuò)的選擇（靠譜），對(duì)于另一部分人而言，它可能就不那么值得被推薦了。


先來了解一下一年期重疾險(xiǎn)，你就知道這類型的保險(xiǎn)是否值得買了。


一年期重疾險(xiǎn)通常長(zhǎng)什么樣？


一年期重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容不如長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的豐富，有單純的重疾保障、也有重疾+輕癥的搭配，還有專注于某方面的產(chǎn)品，比如防癌險(xiǎn)、女性/少兒/老人特定疾病保險(xiǎn)。


但總體而言，其產(chǎn)品形態(tài)都較簡(jiǎn)單，很少見到投保人豁免、多次賠付、疾病終末期等保障。


為什么那么便宜？


大家在挑選產(chǎn)品的時(shí)候，往往會(huì)被低價(jià)格所吸引，但下一秒還需深入了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容。一年期重疾險(xiǎn)價(jià)格便宜的原因主要為：1 .不保證續(xù)保；2..定價(jià)更靈活3.保障內(nèi)容簡(jiǎn)單。


1.不保證續(xù)保


保證續(xù)保是指到合同到期時(shí)，保險(xiǎn)公司必須無條件給被保險(xiǎn)人續(xù)保。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利。不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。


現(xiàn)在的一年期產(chǎn)品，幾乎沒有保證續(xù)保的承諾。因?yàn)楸ＷC續(xù)保會(huì)讓保險(xiǎn)公司面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。


為什么不保證續(xù)保就能夠讓一年期重疾險(xiǎn)的價(jià)格更便宜呢？


從保險(xiǎn)公司的角度來說，因?yàn)椴荒鼙ＷC續(xù)保，一年期重疾險(xiǎn)賠付的可能性比長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)險(xiǎn)低很多。比如，李先生今年買了一款一年期重疾險(xiǎn)，一個(gè)月后生病了，卻沒有到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，但是明年可能就無法續(xù)保了。相反，如果是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，這種情況下保障依然繼續(xù)。


又比如停售的問題，如果一年期產(chǎn)品中途停售，保障無法繼續(xù)。但是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)停售了，保障還是會(huì)繼續(xù)的。


綜上，一年期重疾險(xiǎn)的賠付概率更低，保費(fèi)更便宜也就更容易理解了。


2.定價(jià)更靈活


由于一年期產(chǎn)品不保證續(xù)保，所以當(dāng)發(fā)現(xiàn)價(jià)格不合理時(shí)，可以通過停售等方式對(duì)價(jià)格進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。正是定價(jià)的靈活性，允許一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在推出之時(shí)將價(jià)格設(shè)置得較低。


3.保障內(nèi)容簡(jiǎn)單


正如上文所說，一年期重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容不如長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)豐富，保障的重疾類型相對(duì)較少。所以相應(yīng)的，保費(fèi)也會(huì)更便宜。


真的那么便宜嗎？


當(dāng)我們認(rèn)為一年期重疾險(xiǎn)便宜時(shí)，通常是和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)比較某一年的保費(fèi)。然而，如果用長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光看，結(jié)果可能會(huì)讓你大吃一驚。


一年期重疾險(xiǎn)每年都需要繳保費(fèi)，并且隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)使用的均衡費(fèi)率，比如30歲投保時(shí)需繳2000元，那以后都是繳3000元。以這樣的計(jì)算方式，等到五六十歲時(shí)，一年期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)不一定便宜，并且到那時(shí)一年期重疾險(xiǎn)的累計(jì)保費(fèi)可能會(huì)更多。


一年期重疾險(xiǎn)為何而存在？


雖然一年期重疾險(xiǎn)有一些不足，但是小編一直認(rèn)為，一種產(chǎn)品形態(tài)能夠在市面上推出，一定就有它存在的原因。由于一年期重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜、投保靈活（交一年保一年），同樣能夠在特定的情況下發(fā)揮它的作用。


1.已經(jīng)購(gòu)買了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，希望能夠增加保額


也許前幾年推出的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)還不是很高，又或者前幾年你的預(yù)算只允許購(gòu)買保額降低的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)?，F(xiàn)在，你希望能夠提高重疾保障，一年期重疾險(xiǎn)就是一個(gè)很好的選擇。


2.經(jīng)濟(jì)緊張，預(yù)算有限


對(duì)于剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人，可能用于買保險(xiǎn)的預(yù)算有限，這時(shí)候就可以考慮一年期重疾險(xiǎn)。


由于一年期重疾險(xiǎn)交一年保一年，投保十分靈活，等到經(jīng)濟(jì)寬裕時(shí)再挑選長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，也是很方便的。


3.年齡較大，無法購(gòu)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)


通常，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的最高投保年齡為60周歲上下，所以很多80、90后想給爸媽買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)就會(huì)比較困難。這時(shí)，一年期重疾險(xiǎn)（主要指防癌險(xiǎn)）可以彌補(bǔ)這一遺憾。


說了這么多，最終還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。如果首次考慮購(gòu)買重疾險(xiǎn)，在預(yù)算充足的情況下，中民更建議選擇長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)；如果預(yù)算有限也可以先購(gòu)買一年期重疾險(xiǎn)作為一個(gè)臨時(shí)過渡。

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