火熱的百萬醫(yī)療不保證續(xù)保，還值得買嗎？
［編者按］ 百萬醫(yī)療的保障內(nèi)容一般包括一般醫(yī)療保險(xiǎn)金+惡性腫瘤保險(xiǎn)金。經(jīng)常使用如下宣傳口徑——“不限社保用藥、不限治療方式、不限疾病種類”。
說到保險(xiǎn)，很多人可能還抱有保險(xiǎn)就是騙人的成見，看到保險(xiǎn)類的文章不管三七二十一就愛評(píng)論“保險(xiǎn)就是這也不賠那也不賠”。
近期有消費(fèi)者向因保監(jiān)會(huì)反映，通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保。究其原因，可能是沒弄明白“連續(xù)續(xù)?！焙汀氨ＷC續(xù)?！边@兩個(gè)概念。
6月13日，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)此事發(fā)布了對(duì)消費(fèi)者提示：
A.明確“連續(xù)續(xù)?！辈坏韧诒ＷC續(xù)保；
B.短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款；
C.確認(rèn)保保障期限，謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)。
提到“連續(xù)續(xù)保”和“保證續(xù)?！保?a href="http://hikechem.cn/product/health/list/is1_hs560.html" target="_self">百萬醫(yī)療當(dāng)然是不能避免的險(xiǎn)種。百萬醫(yī)療不能保證續(xù)保也是大家所關(guān)心的問題。
今天小編就和大家聊聊，連續(xù)續(xù)保和保證續(xù)保有何區(qū)別？保證續(xù)保為何就難以在百萬醫(yī)療上實(shí)現(xiàn)呢？既然百萬醫(yī)療不能保證續(xù)保，值得買嗎？
1.高杠桿率
高保額價(jià)格便宜，報(bào)銷限制少，可作為社保補(bǔ)充
2016年8月第一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)“尊享e生”問世，因一般醫(yī)療保額達(dá)到100萬而被稱為百萬醫(yī)療險(xiǎn)。百萬醫(yī)療屬于費(fèi)用報(bào)銷型的保險(xiǎn)，可報(bào)銷保單范圍內(nèi)合理的醫(yī)療費(fèi)用，以保額為限。簡(jiǎn)單來說，不是說我生病住院了，保險(xiǎn)公司就賠給我數(shù)百萬，實(shí)際賠付金額=實(shí)際治療費(fèi)用-社保等其他途徑已經(jīng)報(bào)銷的費(fèi)用-免賠額。
百萬醫(yī)療的保障內(nèi)容一般包括一般醫(yī)療保險(xiǎn)金+惡性腫瘤保險(xiǎn)金。經(jīng)常使用如下宣傳口徑——“不限社保用藥、不限治療方式、不限疾病種類”。
符合合同約定的必須的醫(yī)療費(fèi)用都可報(bào)銷，具體來說一般就是社保內(nèi)用藥、自費(fèi)藥、進(jìn)口藥，一般疾病、惡性腫瘤、意外傷害醫(yī)療費(fèi)用，住院、特殊門診、住院前后門急診可報(bào)銷。百萬醫(yī)療條款有異，以具體產(chǎn)品的條款為準(zhǔn)。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)杠桿率非常高，用大家可以理解的話來說，就是用很便宜的價(jià)格就可以買到很高的保額。
以平安e生保2017版為例，100萬保額，有社保的話，16歲男青年每年只需交費(fèi)174元，每1萬保額1.74元。購買一年期重疾險(xiǎn)中宏宏創(chuàng)e生-未成年人重疾保障的話，16歲男青年每1萬保額13.6758元。
價(jià)格便宜，社保外費(fèi)用也可以報(bào)銷，可作為社保的有效補(bǔ)充。
2.最大短板
無法保證續(xù)保，恐面臨保障中斷
有人聽了保險(xiǎn)公司的宣傳后，興沖沖地去買了百萬醫(yī)療。1年保障期滿后，想要續(xù)保，卻發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品下架了！該怎么辦？
百萬醫(yī)療保障期限大多1年，1年期產(chǎn)品總繞不開續(xù)保話題。
銀保監(jiān)會(huì)2006年頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，“保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。即我們通常所說的“保證續(xù)?！北仨殱M足兩個(gè)條件，一是條款不變，二是費(fèi)率不變。
目前市面上暫時(shí)沒有長期保證續(xù)保的百萬醫(yī)療，最多是3、5或6年內(nèi)保證續(xù)保。
我們以平安e生保2017版為例了解下。
平安e生保可連續(xù)續(xù)保至99周歲，續(xù)保時(shí)不因被保險(xiǎn)人的個(gè)人身體狀況或使用保險(xiǎn)情況而單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率。也就是說，如果當(dāng)前保險(xiǎn)年度患病了未理賠或者患病且理賠了，都不會(huì)不續(xù)?；蛘邌为?dú)調(diào)整費(fèi)率。
換言之，保險(xiǎn)公司依然有權(quán)調(diào)整保障內(nèi)容：可將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責(zé)任；有權(quán)調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率，可根據(jù)經(jīng)營情況、通脹水平和賠付率來調(diào)整整個(gè)產(chǎn)品的費(fèi)率，或者干脆停售該產(chǎn)品。
也就是說連續(xù)續(xù)?！俦ＷC續(xù)保，消費(fèi)者面臨著費(fèi)率調(diào)整或產(chǎn)品停售、保障中斷可能。
這對(duì)消費(fèi)者意味著什么？
假如A在30歲時(shí)，花300元購買“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，連續(xù)投保3年后，保險(xiǎn)公司下架該產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司無需承擔(dān)續(xù)保責(zé)任。
A如果在3年間發(fā)生過疾病，選擇其他產(chǎn)品時(shí)可能被拒保；再購買長期醫(yī)療險(xiǎn)，則因年齡增加，保費(fèi)上漲。
如發(fā)生在超過60歲的消費(fèi)者身上更為不利，可能無法買到短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，或者需要高額保費(fèi)支出。
3.專家提醒
高保額低保費(fèi)業(yè)務(wù)邏輯不變,投保應(yīng)認(rèn)真查看條款
為什么百萬醫(yī)療無法保證續(xù)保？這需要回歸到百萬醫(yī)療的產(chǎn)品性質(zhì)，與重疾險(xiǎn)一起對(duì)比更直觀些。
重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，給付的是約定金額。假如小A在3歲買了一份30萬終身重疾險(xiǎn)，80歲發(fā)生賠付，不管通脹、不論實(shí)際花費(fèi)多少，保險(xiǎn)公司只給付30萬。
百萬醫(yī)療是費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，報(bào)銷金額以最高保額為限，定價(jià)依據(jù)來源于當(dāng)前實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。
專家表示，由于多數(shù)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”規(guī)定必須進(jìn)公立醫(yī)院普通門診就醫(yī)，且賠償發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，當(dāng)前治療水平下百萬、千萬的超高保額實(shí)際上很少發(fā)生。且1萬免賠額也是根據(jù)當(dāng)前實(shí)際治療水平制定的合理額度，所以短期內(nèi)，保險(xiǎn)公司維持著低保費(fèi)高保額總體還在可承受范圍內(nèi)。
未來隨著生活水平和醫(yī)療水平提高，整體醫(yī)療費(fèi)用可能大幅度上升。舉個(gè)例子，現(xiàn)在發(fā)燒住院可能花費(fèi)不到1萬，當(dāng)前1萬的免賠額可以剔除掉大部分的理賠可能，因此得以實(shí)現(xiàn)高保額低保費(fèi)。未來假如整體醫(yī)療費(fèi)用上升，普通發(fā)燒住院也要花費(fèi)2萬，1萬的免賠額無法起到提高報(bào)銷門檻的作用，所以保險(xiǎn)公司得考慮提高免賠額或保費(fèi)，這也就是百萬醫(yī)療無法保證續(xù)保（費(fèi)率和條款不變）的原因。
小到發(fā)燒感冒，大到癌癥治療。隨著新藥物、新治療技術(shù)的出現(xiàn)和提升，患者醫(yī)療費(fèi)用會(huì)大幅度上升。未來整體的實(shí)際治療費(fèi)用無法估計(jì)，再考慮到通脹水平，沒有保險(xiǎn)公司能夠長期保證續(xù)保。
百萬醫(yī)療保證續(xù)保重要嗎？重要。但當(dāng)前并沒有保險(xiǎn)公司能夠長期保證續(xù)保，因此我們可先考慮短期保證續(xù)保的產(chǎn)品，比如復(fù)星聯(lián)合健康的5年保證續(xù)保百萬醫(yī)療——樂享一生百萬醫(yī)療，5年累計(jì)1萬免賠額，5年內(nèi)無漲價(jià)和停售風(fēng)險(xiǎn)。
但5年期滿后依然面臨續(xù)保和停售問題？不用擔(dān)心，這一款產(chǎn)品停售了，總會(huì)有同一公司或不同公司的新產(chǎn)品可替代。從2016年第一款百萬醫(yī)療問世以來，不到兩年時(shí)間，包括眾安財(cái)險(xiǎn)、平安健康、人保健康、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、太平洋人壽、新華人壽、陽光人壽、國華人壽等多家健康險(xiǎn)公司相繼推出類似產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)上有超過30多個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。
盡管無法長期保證續(xù)保，但百萬醫(yī)療對(duì)于當(dāng)前的保障作用還是非常明顯的。百萬醫(yī)療覆蓋自費(fèi)部分，通過設(shè)置較高的免賠額，有效控制賠付水平，降低保險(xiǎn)費(fèi)，百萬醫(yī)療可作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。
業(yè)內(nèi)人士表示，盡管無法長期保證續(xù)保，但百萬醫(yī)療高保額低保費(fèi)的這種業(yè)務(wù)邏輯是不會(huì)變的，可能會(huì)通過提高免賠額（提高報(bào)銷門檻）、一定程度提高保費(fèi)來保證高保額。
還有不少人對(duì)百萬醫(yī)療信心不足？其實(shí)在實(shí)際操作中，百萬醫(yī)療的續(xù)保還是很人性化的。
以安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險(xiǎn)為例，產(chǎn)品三年期間，從2016版升級(jí)到2018版，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)明確，保險(xiǎn)合同期滿，投保人可申請(qǐng)連續(xù)投保，續(xù)保免等待期，不需重新填寫健康告知（除外續(xù)保升級(jí)保障計(jì)劃）。也就是說，如果之前投保的2016版，再投保2017版或2018版，都可以免等待期、免健康告知。這也是目前百萬醫(yī)療續(xù)保的一種方式。
還有像前海健康寶百萬醫(yī)療這樣同業(yè)轉(zhuǎn)?？蓽p免等待期的——被保人持有同業(yè)保險(xiǎn)公司百萬醫(yī)療保單的，其已經(jīng)過的等待期可用于扣減本產(chǎn)品約定的等待期！
因此大家無需過分擔(dān)心百萬醫(yī)療的續(xù)保問題，盡管百萬醫(yī)療存在不保證續(xù)保的短板，但是依然有同類或升級(jí)產(chǎn)品作為替代，對(duì)大家的保障影響不大。
目前，百萬醫(yī)療對(duì)大部分人來說還是性價(jià)比很高的醫(yī)療保險(xiǎn)，值得投保。當(dāng)然，有意投保者也注意下，切勿盲目投保，投保前應(yīng)該認(rèn)真了解保單內(nèi)容。
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