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支付寶、微信相繼推出保險(xiǎn)頻道后，越來(lái)越多小伙伴接觸到保險(xiǎn)產(chǎn)品，潛在的消費(fèi)人群也傾向年齡化。但是，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品那么豐富，保障責(zé)任看著也差不多，想必在挑選產(chǎn)品時(shí)會(huì)有些迷茫。小編將針對(duì)28-35歲年輕人，從以下幾方面給予一些保險(xiǎn)方案配置的思路和建議：

1、了解需求，人群類型對(duì)號(hào)入座

2、了解產(chǎn)品：常用險(xiǎn)種簡(jiǎn)介（小白專區(qū)）

3、如何配置適合自己的保障方案

一、了解需求：人群類型對(duì)號(hào)入座

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品前，我們需要清楚了解自身的保障需求，首先滿足最基本的需求，再逐漸滿足各類型需求。其次，還需要綜合考慮財(cái)務(wù)情況、健康狀況等因素。

鑒于保障需求的特殊性，這里小編將28-35歲年輕人大致分類如下：

單身貴族：未婚無(wú)小孩、孑然一身的階段，除了贍養(yǎng)父母的義務(wù)外，主要還是考慮個(gè)人的保障。在經(jīng)濟(jì)上，這類人群通常有穩(wěn)定的收入水平，多數(shù)無(wú)房貸壓力。部分不打算組建家庭或者離異的人士，還需要考慮養(yǎng)老問(wèn)題。

成家立業(yè)：這階段不僅要考慮個(gè)人還需要綜合考慮家庭的保障，包括穩(wěn)定的收入保障、孩子的養(yǎng)育責(zé)任、父母的贍養(yǎng)義務(wù)等。受買房結(jié)婚的傳統(tǒng)觀念影響，多數(shù)家庭還背負(fù)著房貸壓力。

依據(jù)家庭責(zé)任的輕重，可再細(xì)分為：

家庭經(jīng)濟(jì)支柱：他們承擔(dān)著家庭的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，如果因意外或疾病風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致工作中斷，那么家庭將面臨著經(jīng)濟(jì)壓力，所以家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障方案需更為全面。

一般家庭成員：這里是指28-35歲非家庭經(jīng)濟(jì)支柱人群，他們的家庭責(zé)任較輕，主要考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)即可，保險(xiǎn)配置順序也在經(jīng)濟(jì)支柱之后。

二、了解產(chǎn)品：知己也要知“彼”

28-35歲的年輕人主要面臨的三大類人身風(fēng)險(xiǎn)是意外、疾病、生存，這里小編就實(shí)用性較強(qiáng)的險(xiǎn)種做簡(jiǎn)單介紹：

意外險(xiǎn)：以意外傷害導(dǎo)致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保障內(nèi)容包括意外傷害保險(xiǎn)金、意外醫(yī)療費(fèi)用、意外住院津貼，部分產(chǎn)品還設(shè)置交通意外傷害、猝死保障等。其中，傷殘保險(xiǎn)金依據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》比例給付，意外醫(yī)療費(fèi)用需注意免賠額和賠付比例設(shè)置，意外住院津貼注意免賠天數(shù)，投保前也需確認(rèn)從事的職業(yè)類型是否符合承保范圍。

醫(yī)療險(xiǎn)：彌補(bǔ)因意外、疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的健康保險(xiǎn)，是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，通常為報(bào)銷型，即提供醫(yī)療票據(jù)實(shí)報(bào)實(shí)銷。投保前需留意疾病等待期、報(bào)銷比例、免賠額、報(bào)銷范圍（是否社保范圍內(nèi)費(fèi)用等）、健康告知和續(xù)保方式。市面熱銷的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、住院寶屬于此類。

重疾險(xiǎn)：通常為給付型，保險(xiǎn)期間內(nèi)初次確診罹患合同約定的重疾可一次性獲得保險(xiǎn)金，用以彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)護(hù)理花銷和收入補(bǔ)償?shù)?。市面上多?shù)重疾險(xiǎn)都會(huì)覆蓋惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)等保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾，部分產(chǎn)品還擴(kuò)展保障至100種疾病。投保前需留意疾病等待期、除外責(zé)任，以及健康告知是否符合等內(nèi)容。

定期壽險(xiǎn)：是人壽保險(xiǎn)的一種，市面上常見(jiàn)的定壽是在保障期間內(nèi)以被保險(xiǎn)人的死亡或全殘為保險(xiǎn)金給付條件，保障期限有10年、20年、30年、至60歲、至70歲等多項(xiàng)選擇。若被保人不幸死亡，定壽可給予其家庭一份保障，特別推薦家庭經(jīng)濟(jì)支柱、初步職場(chǎng)對(duì)父母有贍養(yǎng)義務(wù)的年輕人投保。另外定壽具有高杠桿率（杠桿率=賠付總金額/累計(jì)支付總保費(fèi)，即支付較少的保費(fèi)可獲得大金額的保障），只要保費(fèi)在預(yù)算范圍內(nèi)的都可盡量選擇高保額。

終身壽險(xiǎn)：相對(duì)于定期壽險(xiǎn)，也是以被保險(xiǎn)人的死亡或全殘為保險(xiǎn)金給付條件，但保障期限為終身，部分產(chǎn)品還附加年金轉(zhuǎn)換權(quán)等。在滿足健康告知且無(wú)發(fā)生除外責(zé)任情況下，終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于必定給付保險(xiǎn)金額，所以保費(fèi)也較定壽高出不少，適合對(duì)財(cái)富傳承、長(zhǎng)期財(cái)富增值有需求的高凈值人士。

年金保險(xiǎn)：也是人壽保險(xiǎn)的一種，是以被保險(xiǎn)人生存為條件，按約定方式給付保險(xiǎn)金直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。年金險(xiǎn)更多體現(xiàn)的是通過(guò)壽險(xiǎn)公司進(jìn)行的一種投資理財(cái)行為，具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)傳承、養(yǎng)老規(guī)劃、資產(chǎn)保全等功能。（回歸保險(xiǎn)姓“?！?，對(duì)于分紅型、萬(wàn)能型等新型險(xiǎn)種，這里就不做介紹了）

三、如何配置適合自己的保障方案

了解自身的需求和各類保險(xiǎn)險(xiǎn)種后，接下來(lái)小編帶著大家配置保障方案。

配置保障方案的推薦順序：

意外險(xiǎn)——對(duì)標(biāo)意外風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)便宜，人人必備。

意外風(fēng)險(xiǎn)防不勝防，小則摔傷磕碰，大則車禍傷亡。意外險(xiǎn)可以作為人手必備的第一份保險(xiǎn)，身故、傷殘賠保額，門診、住院也報(bào)銷。此外，意外險(xiǎn)保費(fèi)也十分親民，如天安樂(lè)安心“10+1+50”全年意外保障也僅25元，50萬(wàn)保額對(duì)應(yīng)保費(fèi)125元。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)——意外、疾病醫(yī)療報(bào)銷，有效補(bǔ)充社保不足，應(yīng)對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用。

推薦百萬(wàn)醫(yī)療作為健康險(xiǎn)的首選產(chǎn)品，理由很簡(jiǎn)單：低保費(fèi)高保額，保障杠桿率高。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常設(shè)置了1萬(wàn)元的免賠額，提高了賠付門檻，不足1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用不予報(bào)銷，所以才能將保費(fèi)降一百多元起。而這恰好也還原了保險(xiǎn)的本質(zhì)，自留部分可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，充分應(yīng)對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用，補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用不足。

此外，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還具有不限疾病種類、不限社保用藥的特點(diǎn)。舉個(gè)例子，重疾險(xiǎn)只賠付合同約定的疾病，因流感引發(fā)器官衰竭進(jìn)ICU住院的情況一般是不保障的；醫(yī)保和一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都只報(bào)銷社保內(nèi)用藥，而現(xiàn)在不少大病治療所需用到的自費(fèi)藥是不保障的。從這兩點(diǎn)來(lái)說(shuō)，不限疾病種類、不限社保用藥可覆蓋多數(shù)高額醫(yī)療費(fèi)用。

續(xù)保方面，雖然目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還未“保證續(xù)保”，但市場(chǎng)上相當(dāng)一部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在條款中明確說(shuō)明不因被保險(xiǎn)人健康狀況及理賠情況而單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率，若產(chǎn)品停售則不能續(xù)保。作為市場(chǎng)普及的產(chǎn)品，其產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)很成熟，考慮到通貨膨脹，不排除會(huì)提高免賠額而停售，但相信還是會(huì)有不斷優(yōu)化的替代產(chǎn)品。

目前市場(chǎng)熱銷的百萬(wàn)醫(yī)療有平安e生保、眾安尊享e生，0免賠的中民社保補(bǔ)充計(jì)劃月繳版也是不錯(cuò)的選擇。

重疾險(xiǎn)——罹患重疾確診即賠，彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用，也可用于收入補(bǔ)償和后續(xù)療養(yǎng)費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)確診即賠保額，理賠款可用于收入補(bǔ)償和后續(xù)療養(yǎng)，但因?yàn)楸ＹM(fèi)較醫(yī)療險(xiǎn)高，考慮到保障的杠桿率，將重疾險(xiǎn)放置在百萬(wàn)醫(yī)療后。

重疾險(xiǎn)有終身重疾和定期重疾之分，建議終身重疾優(yōu)于定期重疾，因?yàn)槟挲g越大，疾病發(fā)生率越高。

此外還有消費(fèi)型和返還型的區(qū)別，建議優(yōu)先投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，因?yàn)橄M(fèi)型的保費(fèi)會(huì)低很多，可以優(yōu)先滿足重疾保額。

就終身重疾險(xiǎn)，中民推薦百年康惠保終身重疾險(xiǎn)（重疾單次賠付）、弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)（重疾累計(jì)多次賠付）。

定期壽險(xiǎn)——超高杠桿率，用低保費(fèi)負(fù)擔(dān)更多家庭責(zé)任。

投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是對(duì)自身身體健康的責(zé)任，那投保定期壽險(xiǎn)就是對(duì)家庭的責(zé)任。

定期壽險(xiǎn)要買多少保額？因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)保費(fèi)便宜，所以建議投保定期壽險(xiǎn)的保額應(yīng)覆蓋房貸等所有債務(wù)后，再留有足夠的贍養(yǎng)老人費(fèi)用。符合保額為本人年收入的5-10倍。

定期壽險(xiǎn)的保障年限？定期壽險(xiǎn)的保障年限可選，一般為保障20年、30年或保障至60周歲、80周歲。對(duì)于投保時(shí)如何選擇保障期限，建議考慮到父母養(yǎng)老時(shí)間、小孩教育時(shí)間、債務(wù)還貸時(shí)間。

定期壽險(xiǎn)的繳費(fèi)年限？盡量選擇最長(zhǎng)繳費(fèi)年限，這樣可提升保障的杠桿率，每年所繳保費(fèi)達(dá)到最低，減輕保費(fèi)壓力負(fù)擔(dān)。

中民推薦瑞泰瑞和定壽（健康告知寬松、高危職業(yè)也能買）、小蘑菇定壽（保費(fèi)低、女性費(fèi)率更優(yōu)惠）。

當(dāng)然不同人士的保障需求都有不同，可以結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。

單身貴族：

單身貴族主要考慮個(gè)人保障，其次是對(duì)父母的贍養(yǎng)責(zé)任。

如果預(yù)算較少，推薦優(yōu)先配置“意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療”，這樣基本能滿足意外、疾病兩大主要風(fēng)險(xiǎn)。

如果預(yù)算充足，建議配置“意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療+重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)”。這里的重疾險(xiǎn)、定壽壽險(xiǎn)的先后順序，取決于預(yù)算和贍養(yǎng)責(zé)任的輕重。對(duì)于贍養(yǎng)義務(wù)較重的獨(dú)生子女和預(yù)算不那么足夠的，可將定期壽險(xiǎn)的投保順序放置在重疾險(xiǎn)之前。

不打算組建家庭或者離異的人士，還可考慮配置年金保險(xiǎn)，用于日后養(yǎng)老。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱：

家庭經(jīng)濟(jì)支柱除了考慮個(gè)人保障外，還背負(fù)著家庭責(zé)任。

考慮到該階段的收入水平穩(wěn)定，建議配置全面的保障方案：意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)可用于醫(yī)療費(fèi)用和家庭生活補(bǔ)償；定期壽險(xiǎn)在被保人不幸身故或殘疾后可為家庭留存一筆資金用于維持日常生活。

一般家庭成員（非經(jīng)濟(jì)支柱）：

主要考慮個(gè)人保障，其次是對(duì)孩子的撫養(yǎng)及對(duì)父母的贍養(yǎng)責(zé)任，保障方案配置可類比單身貴族。

此外，對(duì)于經(jīng)常加班熬夜的“加班狗”，可選擇含猝死保障的意外險(xiǎn)；常外地出差的商務(wù)人士，建議選購(gòu)高保額的交通意外險(xiǎn)。

了解各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用，充分考慮自身需求和預(yù)算配置合適自己的保障方案，你也是保險(xiǎn)大咖！