重疾險一次次突破低價，我還要再等等嗎？
［編者按］ 隨著消費型重疾險的出現(xiàn)，重疾險的價格一次次突破最低線，也許有人還在等待價格的降低。
今天，小編就從以下影響定價的三方面入手，探討一下重疾險是否還會繼續(xù)降價。
重大疾病發(fā)生率
銀保監(jiān)會發(fā)文
保險公司差別定價
銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病種類，是不管保險公司大小，其重疾保險必須包含有的保障，也是日常生活中最常見的，能占到重疾發(fā)生率的95%以上的。
我們采用中國銀保監(jiān)會頒布的《中國人壽保險行業(yè)經(jīng)驗生命表（2000-2003）》非養(yǎng)老金生命表，《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）》以及國家癌癥中心數(shù)據(jù)，整理得下圖。圖中縱坐標(biāo)為25種重疾都不患的概率，橫坐標(biāo)為年齡。
來源：知乎
從曲線圖，我們可以直觀的發(fā)現(xiàn)，隨著年齡的增長，不患重疾的概率減小，相反患重疾的概率增大。而且在60-70歲左右，患重疾的概率大大增加。
如果我們?nèi)】v坐標(biāo)為27.82%，對應(yīng)的女性年齡為88歲，男性年齡為83歲。也就是說這個年紀(jì)的老人，患重疾的概率為1-27.82%=72.18%。如果我們活的足夠長，得重大疾病的概率越來越接近100%。
眾所周知，我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，人們的壽命也越來越長，相應(yīng)的患重疾的概率也會如圖增長。并且近幾年癌癥的發(fā)生率也增大。那么，從重疾發(fā)生率的角度來看，保費降低的可能性不大。
《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》是銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并后出臺的關(guān)于保險的第一個監(jiān)管文件，列出了52問題，結(jié)合公司自查整改和監(jiān)管核查。這份特急文件也提出了目前重大疾病保險存在的問題：
1. 第十八條 重大疾病保險產(chǎn)品，對惡性腫瘤責(zé)任中的甲狀腺惡性腫瘤進(jìn)行單獨處理，責(zé)任設(shè)計不合理，設(shè)置較低的保險金額，變相縮小產(chǎn)品的保障范圍。
我們在上面有講過因為甲狀腺癌的理賠率一直居高不下，所以有些保險公司設(shè)計的產(chǎn)品中對于甲狀腺癌的理賠金做了調(diào)整。銀保監(jiān)會的意思是，甲狀腺它是重疾，需要和其他重疾險一樣進(jìn)行賠付。因此中荷這款產(chǎn)品在文件出來后，已經(jīng)自查下架該產(chǎn)品了。其他保險公司無法效仿減免責(zé)任同時降低保費了。
2. 第二十二條 條款中不合理地約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付
3. 第二十三條 保險產(chǎn)品設(shè)置過長的等待期，或通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。
銀保監(jiān)會重拳之下，短期內(nèi)會有重疾險陸續(xù)下架，保險公司精算部和核保部門會更加嚴(yán)苛，因此短期內(nèi)重疾險降價可能性再次減少。
目前，定期壽險已經(jīng)推出幾款吸煙人群和非吸煙人群差異定價的產(chǎn)品，非吸煙人群的保費可以降低一半左右。但是對于重疾險而言，在想要短時間內(nèi)進(jìn)行差異定價，可能有些難度。
1. 與體檢機構(gòu)長期合作，獲取健康數(shù)據(jù)，實現(xiàn)差別定價
目前，國內(nèi)有一種優(yōu)選體保險，是針對被保險人所處的不同健康狀況，制定不同保費的保險。定期通過投保前體檢實現(xiàn)，被保險人的健康狀況將依據(jù)體檢結(jié)果（如：是否吸煙、血壓、膽固醇、體重指數(shù)等指標(biāo)）給予細(xì)分，據(jù)再保險測算，身體健康的被保險人將獲得較市場同類產(chǎn)品低40%的費用。
來源：網(wǎng)絡(luò)
根據(jù)體檢和測評結(jié)果不同而進(jìn)行重疾險差別定價，聽起來很吸引人，理論上是應(yīng)該被推廣的，實際上短時間內(nèi)國內(nèi)市場還不成熟，無法將體檢數(shù)據(jù)整合，未能發(fā)展起來。
2. 生存調(diào)查如基因檢測篩查，根據(jù)結(jié)果進(jìn)行差別定價
前文已提到，惡性腫瘤的理賠率最高，而基因檢測篩查可以結(jié)合遺傳風(fēng)險致癌基因，以及家族病史，提供全面的遺傳風(fēng)險評估，能早發(fā)現(xiàn)癌癥發(fā)生概率。
重疾險是否可以讓客戶基因檢測篩查沒問題后，優(yōu)惠購買重疾險呢？
鑒于目前基因檢測普及率不高，如果對于每一癌癥進(jìn)行篩查，對應(yīng)的的檢測費會比節(jié)省的保費還要高，沒有實現(xiàn)我們最初的目的，可以等保險公司和基因檢測公司資源整合，讓檢測更簡單之后試行。
內(nèi)有重大疾病發(fā)生率與理賠率居高不下，外有銀保監(jiān)會特急文監(jiān)管核查，再加無法發(fā)揮作用的差別定價下，重疾險在短期內(nèi)價格應(yīng)該無法降低。所以還想繼續(xù)等待重疾險降價的朋友們，無須再等待了，保障越早購買越安心，越早購買越便宜。
【免責(zé)聲明】本站部分新聞類資源信息為互聯(lián)網(wǎng)收集而來，如內(nèi)容侵犯了您的版權(quán)，請盡快與我們?nèi)〉寐?lián)系，我們會及時刪除侵權(quán)內(nèi)容，謝謝合作！
【下一篇】每分鐘8.2人確診癌癥！防癌，除了注意飲食，還能做什么？ 【上一篇】境外醫(yī)療直付：境外旅游門診、住院醫(yī)療不用自己花錢！
共12條評論客戶評論
{item.adddate}
{item.des}
【客服回復(fù)】 {item.response}
暫無評論~
熱門文章
最新資訊
最新專題
2019北京新能源指標(biāo)與北京新能源小客車目錄
2019長春限號取消了嗎及長春限行外地車牌
廣州安居房申請條件及廣州安居房最新消息
鄭州公積金怎么提取及鄭州公積金全額提取條件
四川新農(nóng)合報銷標(biāo)準(zhǔn)及四川新農(nóng)合2019報銷范圍
上海落戶條件2019新規(guī)及上海戶口落戶政策
2019年重慶醫(yī)保如何報銷及重慶醫(yī)保報銷流程
2019南昌市區(qū)內(nèi)外地車限行嗎及南昌市區(qū)內(nèi)外地車限行規(guī)定
石家莊公積金基數(shù)調(diào)整與石家莊公積金最低標(biāo)準(zhǔn)
移動專題
上海社保繳費標(biāo)準(zhǔn)及上海社保2019最新基數(shù)
南京公積金提取新規(guī)定及南京公積金網(wǎng)上怎么提取
少兒意外險怎么選及少兒意外險哪款產(chǎn)品好
綜合意外險到底要不要買長期與意外險哪家好
成人重疾險性價比排行榜及成人重疾險推薦
老年意外險都包括什么及老年意外險怎么陪
重疾險性價比排行榜及值得推薦的重疾險
醫(yī)療險有必要買嗎及長期醫(yī)療險哪家最實惠
西安公租房房源信息及西安公租房最新消息
長沙外地車限行規(guī)定及長沙外地車限行嗎
福州港澳通行證如何辦理及港澳通行證續(xù)簽
車輛購置稅新政策及19年車輛購置計算器
境外旅游險哪個好及境外旅游險需要買嗎
北京兩限房怎么申請及兩限房最新消息
上海最低工資標(biāo)準(zhǔn)及上海最低工資最新消息
主動剎車系統(tǒng)是什么及主動剎車系統(tǒng)有必要嗎
龍華公租房最新消息及龍華公租房計劃
性價比高的壽險有哪些及壽險怎么買劃算
算一算買份
合適的保險多少錢？
免費定制專屬保障方案
男 女
免費咨詢
關(guān)注微信，優(yōu)惠搶先看
關(guān)注微信公眾號
下載APP客戶端
保險銷售許可：中民保險經(jīng)紀(jì)股份有限公司（保險中介許可證： 260636000000800） | 粵ICP備08114724號 投資有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎
粵公網(wǎng)安備 44030502009201號
Copyright?2008->2025 hikechem.cn. All Rights Reserved.
預(yù)約成功
{item.des}