重疾險(xiǎn)一次次突破低價(jià)，我還要再等等嗎？
［編者按］ 隨著消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的出現(xiàn)，重疾險(xiǎn)的價(jià)格一次次突破最低線，也許有人還在等待價(jià)格的降低。
今天，小編就從以下影響定價(jià)的三方面入手，探討一下重疾險(xiǎn)是否還會(huì)繼續(xù)降價(jià)。
重大疾病發(fā)生率
銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文
保險(xiǎn)公司差別定價(jià)
銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病種類，是不管保險(xiǎn)公司大小，其重疾保險(xiǎn)必須包含有的保障，也是日常生活中最常見(jiàn)的，能占到重疾發(fā)生率的95%以上的。
我們采用中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)頒布的《中國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000-2003）》非養(yǎng)老金生命表，《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》以及國(guó)家癌癥中心數(shù)據(jù)，整理得下圖。圖中縱坐標(biāo)為25種重疾都不患的概率，橫坐標(biāo)為年齡。
來(lái)源：知乎
從曲線圖，我們可以直觀的發(fā)現(xiàn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，不患重疾的概率減小，相反患重疾的概率增大。而且在60-70歲左右，患重疾的概率大大增加。
如果我們?nèi)】v坐標(biāo)為27.82%，對(duì)應(yīng)的女性年齡為88歲，男性年齡為83歲。也就是說(shuō)這個(gè)年紀(jì)的老人，患重疾的概率為1-27.82%=72.18%。如果我們活的足夠長(zhǎng)，得重大疾病的概率越來(lái)越接近100%。
眾所周知，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，人們的壽命也越來(lái)越長(zhǎng)，相應(yīng)的患重疾的概率也會(huì)如圖增長(zhǎng)。并且近幾年癌癥的發(fā)生率也增大。那么，從重疾發(fā)生率的角度來(lái)看，保費(fèi)降低的可能性不大。
《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》是銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并后出臺(tái)的關(guān)于保險(xiǎn)的第一個(gè)監(jiān)管文件，列出了52問(wèn)題，結(jié)合公司自查整改和監(jiān)管核查。這份特急文件也提出了目前重大疾病保險(xiǎn)存在的問(wèn)題：
1. 第十八條 重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)惡性腫瘤責(zé)任中的甲狀腺惡性腫瘤進(jìn)行單獨(dú)處理，責(zé)任設(shè)計(jì)不合理，設(shè)置較低的保險(xiǎn)金額，變相縮小產(chǎn)品的保障范圍。
我們?cè)谏厦嬗兄v過(guò)因?yàn)榧谞钕侔┑睦碣r率一直居高不下，所以有些保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品中對(duì)于甲狀腺癌的理賠金做了調(diào)整。銀保監(jiān)會(huì)的意思是，甲狀腺它是重疾，需要和其他重疾險(xiǎn)一樣進(jìn)行賠付。因此中荷這款產(chǎn)品在文件出來(lái)后，已經(jīng)自查下架該產(chǎn)品了。其他保險(xiǎn)公司無(wú)法效仿減免責(zé)任同時(shí)降低保費(fèi)了。
2. 第二十二條 條款中不合理地約定被保險(xiǎn)人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險(xiǎn)金給付
3. 第二十三條 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置過(guò)長(zhǎng)的等待期，或通過(guò)調(diào)整保險(xiǎn)金額等方式變相延長(zhǎng)等待期，或通過(guò)等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故不全額退還所交保險(xiǎn)費(fèi)變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益。
銀保監(jiān)會(huì)重拳之下，短期內(nèi)會(huì)有重疾險(xiǎn)陸續(xù)下架，保險(xiǎn)公司精算部和核保部門會(huì)更加嚴(yán)苛，因此短期內(nèi)重疾險(xiǎn)降價(jià)可能性再次減少。
目前，定期壽險(xiǎn)已經(jīng)推出幾款吸煙人群和非吸煙人群差異定價(jià)的產(chǎn)品，非吸煙人群的保費(fèi)可以降低一半左右。但是對(duì)于重疾險(xiǎn)而言，在想要短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行差異定價(jià)，可能有些難度。
1. 與體檢機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期合作，獲取健康數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)差別定價(jià)
目前，國(guó)內(nèi)有一種優(yōu)選體保險(xiǎn)，是針對(duì)被保險(xiǎn)人所處的不同健康狀況，制定不同保費(fèi)的保險(xiǎn)。定期通過(guò)投保前體檢實(shí)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人的健康狀況將依據(jù)體檢結(jié)果（如：是否吸煙、血壓、膽固醇、體重指數(shù)等指標(biāo)）給予細(xì)分，據(jù)再保險(xiǎn)測(cè)算，身體健康的被保險(xiǎn)人將獲得較市場(chǎng)同類產(chǎn)品低40%的費(fèi)用。
來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)
根據(jù)體檢和測(cè)評(píng)結(jié)果不同而進(jìn)行重疾險(xiǎn)差別定價(jià)，聽(tīng)起來(lái)很吸引人，理論上是應(yīng)該被推廣的，實(shí)際上短時(shí)間內(nèi)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還不成熟，無(wú)法將體檢數(shù)據(jù)整合，未能發(fā)展起來(lái)。
2. 生存調(diào)查如基因檢測(cè)篩查，根據(jù)結(jié)果進(jìn)行差別定價(jià)
前文已提到，惡性腫瘤的理賠率最高，而基因檢測(cè)篩查可以結(jié)合遺傳風(fēng)險(xiǎn)致癌基因，以及家族病史，提供全面的遺傳風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，能早發(fā)現(xiàn)癌癥發(fā)生概率。
重疾險(xiǎn)是否可以讓客戶基因檢測(cè)篩查沒(méi)問(wèn)題后，優(yōu)惠購(gòu)買重疾險(xiǎn)呢？
鑒于目前基因檢測(cè)普及率不高，如果對(duì)于每一癌癥進(jìn)行篩查，對(duì)應(yīng)的的檢測(cè)費(fèi)會(huì)比節(jié)省的保費(fèi)還要高，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)我們最初的目的，可以等保險(xiǎn)公司和基因檢測(cè)公司資源整合，讓檢測(cè)更簡(jiǎn)單之后試行。
內(nèi)有重大疾病發(fā)生率與理賠率居高不下，外有銀保監(jiān)會(huì)特急文監(jiān)管核查，再加無(wú)法發(fā)揮作用的差別定價(jià)下，重疾險(xiǎn)在短期內(nèi)價(jià)格應(yīng)該無(wú)法降低。所以還想繼續(xù)等待重疾險(xiǎn)降價(jià)的朋友們，無(wú)須再等待了，保障越早購(gòu)買越安心，越早購(gòu)買越便宜。
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