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重疾險一次次突破低價，我還要再等等嗎？
［編者按］ 隨著消費型重疾險的出現，重疾險的價格一次次突破最低線，也許有人還在等待價格的降低。
今天，小編就從以下影響定價的三方面入手，探討一下重疾險是否還會繼續(xù)降價。
重大疾病發(fā)生率
銀保監(jiān)會發(fā)文
保險公司差別定價
銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病種類，是不管保險公司大小，其重疾保險必須包含有的保障，也是日常生活中最常見的，能占到重疾發(fā)生率的95%以上的。
我們采用中國銀保監(jiān)會頒布的《中國人壽保險行業(yè)經驗生命表（2000-2003）》非養(yǎng)老金生命表，《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表（2006-2010）》以及國家癌癥中心數據，整理得下圖。圖中縱坐標為25種重疾都不患的概率，橫坐標為年齡。
來源：知乎
從曲線圖，我們可以直觀的發(fā)現，隨著年齡的增長，不患重疾的概率減小，相反患重疾的概率增大。而且在60-70歲左右，患重疾的概率大大增加。
如果我們取縱坐標為27.82%，對應的女性年齡為88歲，男性年齡為83歲。也就是說這個年紀的老人，患重疾的概率為1-27.82%=72.18%。如果我們活的足夠長，得重大疾病的概率越來越接近100%。
眾所周知，我國已經進入老齡化社會，人們的壽命也越來越長，相應的患重疾的概率也會如圖增長。并且近幾年癌癥的發(fā)生率也增大。那么，從重疾發(fā)生率的角度來看，保費降低的可能性不大。
《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》是銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并后出臺的關于保險的第一個監(jiān)管文件，列出了52問題，結合公司自查整改和監(jiān)管核查。這份特急文件也提出了目前重大疾病保險存在的問題：
1. 第十八條 重大疾病保險產品，對惡性腫瘤責任中的甲狀腺惡性腫瘤進行單獨處理，責任設計不合理，設置較低的保險金額，變相縮小產品的保障范圍。
我們在上面有講過因為甲狀腺癌的理賠率一直居高不下，所以有些保險公司設計的產品中對于甲狀腺癌的理賠金做了調整。銀保監(jiān)會的意思是，甲狀腺它是重疾，需要和其他重疾險一樣進行賠付。因此中荷這款產品在文件出來后，已經自查下架該產品了。其他保險公司無法效仿減免責任同時降低保費了。
2. 第二十二條 條款中不合理地約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付
3. 第二十三條 保險產品設置過長的等待期，或通過調整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內發(fā)生風險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。
銀保監(jiān)會重拳之下，短期內會有重疾險陸續(xù)下架，保險公司精算部和核保部門會更加嚴苛，因此短期內重疾險降價可能性再次減少。
目前，定期壽險已經推出幾款吸煙人群和非吸煙人群差異定價的產品，非吸煙人群的保費可以降低一半左右。但是對于重疾險而言，在想要短時間內進行差異定價，可能有些難度。
1. 與體檢機構長期合作，獲取健康數據，實現差別定價
目前，國內有一種優(yōu)選體保險，是針對被保險人所處的不同健康狀況，制定不同保費的保險。定期通過投保前體檢實現，被保險人的健康狀況將依據體檢結果（如：是否吸煙、血壓、膽固醇、體重指數等指標）給予細分，據再保險測算，身體健康的被保險人將獲得較市場同類產品低40%的費用。
來源：網絡
根據體檢和測評結果不同而進行重疾險差別定價，聽起來很吸引人，理論上是應該被推廣的，實際上短時間內國內市場還不成熟，無法將體檢數據整合，未能發(fā)展起來。
2. 生存調查如基因檢測篩查，根據結果進行差別定價
前文已提到，惡性腫瘤的理賠率最高，而基因檢測篩查可以結合遺傳風險致癌基因，以及家族病史，提供全面的遺傳風險評估，能早發(fā)現癌癥發(fā)生概率。
重疾險是否可以讓客戶基因檢測篩查沒問題后，優(yōu)惠購買重疾險呢？
鑒于目前基因檢測普及率不高，如果對于每一癌癥進行篩查，對應的的檢測費會比節(jié)省的保費還要高，沒有實現我們最初的目的，可以等保險公司和基因檢測公司資源整合，讓檢測更簡單之后試行。
內有重大疾病發(fā)生率與理賠率居高不下，外有銀保監(jiān)會特急文監(jiān)管核查，再加無法發(fā)揮作用的差別定價下，重疾險在短期內價格應該無法降低。所以還想繼續(xù)等待重疾險降價的朋友們，無須再等待了，保障越早購買越安心，越早購買越便宜。
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