算一算買份
合適的保險多少錢?
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你還在用家庭收入的10%買保險嗎?
[編者按] 如今作為家庭理財重要部分的保險已越來越被大家重視,逐漸成為家庭最普通的消費之一。然而,很多人在買保險的時候并沒有一個明確的概念,我想要得到什么保障,我可以負擔(dān)多少保費等等,而是按照一些所謂的黃金定律來生搬硬套,最后花了更多的錢卻沒有得到實實在在的保障。
如今作為家庭理財重要部分的保險已越來越被大家重視,逐漸成為家庭最普通的消費之一。然而,很多人在買保險的時候并沒有一個明確的概念,我想要得到什么保障,我可以負擔(dān)多少保費等等,而是按照一些所謂的黃金定律來生搬硬套,最后花了更多的錢卻沒有得到實實在在的保障。
我們今天就來就是說說專家口中的所謂的黃金定律——“雙十定律”,它真的合適嗎?
“雙十定律”認為保費占年收入的十分之一左右,保額是年收入的10倍算才是合理的。也就是說,你目前的家庭年收入是10萬,那么購買的意外、醫(yī)療、財產(chǎn)等保險的總保額應(yīng)該在100萬左右,而保費不能超過1萬??偙n~是家庭年收入的10倍,這樣做的好處是可以確保你獲得足夠多的保障,這一點是小編比較贊成的,但是不是真的要年收入10%的保費,答案絕對是NO!
目前,最需要保險的其實是那些資產(chǎn)還在累積階段,同時成員的收入對家庭經(jīng)濟影響很大的家庭。而在這樣的家庭中,收入更多一些的人更需要保障,也就是我們常常說的“頂梁柱”。一旦這根“頂梁柱”發(fā)生風(fēng)險,不幸身故或罹患疾病,收入就會立刻減少,其他家庭成員可能難以償還銀行貸款、無力承擔(dān)高昂的醫(yī)療費用,或是只能靠余下的收入維持較低的生活品質(zhì)。這種時候,有無保險理賠,金額是高是低就十分關(guān)鍵了。
我們以中民上熱賣的幾款保險產(chǎn)品為例,假設(shè)三口之家,丈夫30歲年收入20萬,妻子30歲年收入10萬,家里有一個4歲的小孩,以下提供兩種家庭保險配置方案。
方案一:預(yù)算充足——健康保障+家庭責(zé)任
分析:預(yù)算充足,優(yōu)先考慮核心保障內(nèi)容,還要考慮對家庭的責(zé)任,因此推薦百萬醫(yī)療險+定期壽險。百萬醫(yī)療不限社保用藥,不限疾病種類,可報銷意外/疾病住院醫(yī)療費用。價格對于三四十歲的家庭經(jīng)濟支柱還是比較友好的,100萬保額有社保的話,年交保費也就幾百。
對肩負家庭責(zé)任的家庭經(jīng)濟支柱而言,壽險必須考慮?!盎钪怯♀n機,倒下是人民幣”生動詮釋了壽險是對家人的愛與責(zé)任,當(dāng)生命逝去,也只有金錢能稍微彌補缺憾。丈夫年收入占家庭年收入的70%左右,是家里的“頂梁柱”,因此配置的保險都是最高保額的,妻子和孩子次之,這個家庭每年則需4476元/年的保費,占家庭年收入的1.49%,而保額已經(jīng)是家庭年收入的26倍。
方案二:預(yù)算滿滿——長期全面保障
分析:全面保障包括大額醫(yī)療保障、長期健康保障、對家庭的責(zé)任。當(dāng)家庭預(yù)期滿滿,推薦百萬醫(yī)療+重疾險+定期壽險。百萬醫(yī)療僅僅是作為基礎(chǔ)健康保障,有余力者還是要選擇重疾險。重疾險可以彌補百萬醫(yī)療的不足,重疾險給付型賠付方式可以免去四處籌措醫(yī)療費的狼狽,也可用于后期治療康復(fù)和彌補收入損失。這個保險方案價格相對比較高,合計11486元/年,但是整個保障期限拉長到晚年,確保經(jīng)濟負擔(dān)最大的二三十年有保險保障,而且僅僅是占了家庭收入的3.8%,保額就已經(jīng)是家庭年收入的29倍,也是非常不錯的選擇!
中民溫馨提示:如果您還想詳細了解更多險種的配置方案,歡迎體驗智能推薦,只需簡單動動手指,小明就能分析您的全方位需求、定制個性化保障方案、推薦高性價比保險產(chǎn)品。
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