你還在用家庭收入的10%買保險(xiǎn)嗎？
［編者按］ 如今作為家庭理財(cái)重要部分的保險(xiǎn)已越來越被大家重視，逐漸成為家庭最普通的消費(fèi)之一。然而，很多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候并沒有一個(gè)明確的概念，我想要得到什么保障，我可以負(fù)擔(dān)多少保費(fèi)等等，而是按照一些所謂的黃金定律來生搬硬套，最后花了更多的錢卻沒有得到實(shí)實(shí)在在的保障。
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我們今天就來就是說說專家口中的所謂的黃金定律——“雙十定律”，它真的合適嗎？
“雙十定律”認(rèn)為保費(fèi)占年收入的十分之一左右，保額是年收入的10倍算才是合理的。也就是說，你目前的家庭年收入是10萬，那么購(gòu)買的意外、醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)的總保額應(yīng)該在100萬左右，而保費(fèi)不能超過1萬。總保額是家庭年收入的10倍，這樣做的好處是可以確保你獲得足夠多的保障，這一點(diǎn)是小編比較贊成的，但是不是真的要年收入10%的保費(fèi)，答案絕對(duì)是NO！
目前，最需要保險(xiǎn)的其實(shí)是那些資產(chǎn)還在累積階段，同時(shí)成員的收入對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響很大的家庭。而在這樣的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我們常常說的“頂梁柱”。一旦這根“頂梁柱”發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不幸身故或罹患疾病，收入就會(huì)立刻減少，其他家庭成員可能難以償還銀行貸款、無力承擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，或是只能靠余下的收入維持較低的生活品質(zhì)。這種時(shí)候，有無保險(xiǎn)理賠，金額是高是低就十分關(guān)鍵了。
我們以中民上熱賣的幾款保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，假設(shè)三口之家，丈夫30歲年收入20萬，妻子30歲年收入10萬，家里有一個(gè)4歲的小孩，以下提供兩種家庭保險(xiǎn)配置方案。
方案一：預(yù)算充足——健康保障+家庭責(zé)任
分析：預(yù)算充足，優(yōu)先考慮核心保障內(nèi)容，還要考慮對(duì)家庭的責(zé)任，因此推薦百萬醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。百萬醫(yī)療不限社保用藥，不限疾病種類，可報(bào)銷意外/疾病住院醫(yī)療費(fèi)用。價(jià)格對(duì)于三四十歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱還是比較友好的，100萬保額有社保的話，年交保費(fèi)也就幾百。
對(duì)肩負(fù)家庭責(zé)任的家庭經(jīng)濟(jì)支柱而言，壽險(xiǎn)必須考慮?！盎钪怯♀n機(jī)，倒下是人民幣”生動(dòng)詮釋了壽險(xiǎn)是對(duì)家人的愛與責(zé)任，當(dāng)生命逝去，也只有金錢能稍微彌補(bǔ)缺憾。丈夫年收入占家庭年收入的70%左右，是家里的“頂梁柱”，因此配置的保險(xiǎn)都是最高保額的，妻子和孩子次之，這個(gè)家庭每年則需4476元/年的保費(fèi)，占家庭年收入的1.49%，而保額已經(jīng)是家庭年收入的26倍。
方案二：預(yù)算滿滿——長(zhǎng)期全面保障
分析：全面保障包括大額醫(yī)療保障、長(zhǎng)期健康保障、對(duì)家庭的責(zé)任。當(dāng)家庭預(yù)期滿滿，推薦百萬醫(yī)療+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。百萬醫(yī)療僅僅是作為基礎(chǔ)健康保障，有余力者還是要選擇重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)百萬醫(yī)療的不足，重疾險(xiǎn)給付型賠付方式可以免去四處籌措醫(yī)療費(fèi)的狼狽，也可用于后期治療康復(fù)和彌補(bǔ)收入損失。這個(gè)保險(xiǎn)方案價(jià)格相對(duì)比較高，合計(jì)11486元/年，但是整個(gè)保障期限拉長(zhǎng)到晚年，確保經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最大的二三十年有保險(xiǎn)保障，而且僅僅是占了家庭收入的3.8%，保額就已經(jīng)是家庭年收入的29倍，也是非常不錯(cuò)的選擇！
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