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你還在用家庭收入的10%買保險嗎？
［編者按］ 如今作為家庭理財重要部分的保險已越來越被大家重視，逐漸成為家庭最普通的消費之一。然而，很多人在買保險的時候并沒有一個明確的概念，我想要得到什么保障，我可以負擔多少保費等等，而是按照一些所謂的黃金定律來生搬硬套，最后花了更多的錢卻沒有得到實實在在的保障。
如今作為家庭理財重要部分的保險已越來越被大家重視，逐漸成為家庭最普通的消費之一。然而，很多人在買保險的時候并沒有一個明確的概念，我想要得到什么保障，我可以負擔多少保費等等，而是按照一些所謂的黃金定律來生搬硬套，最后花了更多的錢卻沒有得到實實在在的保障。
我們今天就來就是說說專家口中的所謂的黃金定律——“雙十定律”，它真的合適嗎？
“雙十定律”認為保費占年收入的十分之一左右，保額是年收入的10倍算才是合理的。也就是說，你目前的家庭年收入是10萬，那么購買的意外、醫(yī)療、財產等保險的總保額應該在100萬左右，而保費不能超過1萬。總保額是家庭年收入的10倍，這樣做的好處是可以確保你獲得足夠多的保障，這一點是小編比較贊成的，但是不是真的要年收入10%的保費，答案絕對是NO！
目前，最需要保險的其實是那些資產還在累積階段，同時成員的收入對家庭經濟影響很大的家庭。而在這樣的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我們常常說的“頂梁柱”。一旦這根“頂梁柱”發(fā)生風險，不幸身故或罹患疾病，收入就會立刻減少，其他家庭成員可能難以償還銀行貸款、無力承擔高昂的醫(yī)療費用，或是只能靠余下的收入維持較低的生活品質。這種時候，有無保險理賠，金額是高是低就十分關鍵了。
我們以中民上熱賣的幾款保險產品為例，假設三口之家，丈夫30歲年收入20萬，妻子30歲年收入10萬，家里有一個4歲的小孩，以下提供兩種家庭保險配置方案。
方案一：預算充足——健康保障+家庭責任
分析：預算充足，優(yōu)先考慮核心保障內容，還要考慮對家庭的責任，因此推薦百萬醫(yī)療險+定期壽險。百萬醫(yī)療不限社保用藥，不限疾病種類，可報銷意外/疾病住院醫(yī)療費用。價格對于三四十歲的家庭經濟支柱還是比較友好的，100萬保額有社保的話，年交保費也就幾百。
對肩負家庭責任的家庭經濟支柱而言，壽險必須考慮?！盎钪怯♀n機，倒下是人民幣”生動詮釋了壽險是對家人的愛與責任，當生命逝去，也只有金錢能稍微彌補缺憾。丈夫年收入占家庭年收入的70%左右，是家里的“頂梁柱”，因此配置的保險都是最高保額的，妻子和孩子次之，這個家庭每年則需4476元/年的保費，占家庭年收入的1.49%，而保額已經是家庭年收入的26倍。
方案二：預算滿滿——長期全面保障
分析：全面保障包括大額醫(yī)療保障、長期健康保障、對家庭的責任。當家庭預期滿滿，推薦百萬醫(yī)療+重疾險+定期壽險。百萬醫(yī)療僅僅是作為基礎健康保障，有余力者還是要選擇重疾險。重疾險可以彌補百萬醫(yī)療的不足，重疾險給付型賠付方式可以免去四處籌措醫(yī)療費的狼狽，也可用于后期治療康復和彌補收入損失。這個保險方案價格相對比較高，合計11486元/年，但是整個保障期限拉長到晚年，確保經濟負擔最大的二三十年有保險保障，而且僅僅是占了家庭收入的3.8%，保額就已經是家庭年收入的29倍，也是非常不錯的選擇！
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