境外旅游險(xiǎn)通常是由若干個(gè)條款構(gòu)成的一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。相較境內(nèi)旅游，境外旅游涉及的風(fēng)險(xiǎn)更多，因此境外旅游險(xiǎn)保障責(zé)任較境內(nèi)旅游險(xiǎn)更加復(fù)雜，如下圖所示：

“選擇困難癥患者”看得眼花，但如果購(gòu)買保障全面的產(chǎn)品，保費(fèi)肯定不會(huì)低，所以在挑選境外旅游險(xiǎn)時(shí)，一定要根據(jù)自己的需求有側(cè)重地選擇，下面小編為大家介紹一下選擇境外旅游險(xiǎn)的注意事項(xiàng)，并提供幾個(gè)選擇思路。

一、選擇境外旅游險(xiǎn)需要注意什么

一般而言，意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用保障、24小時(shí)緊急救援、個(gè)人財(cái)物保障等屬于境外旅游險(xiǎn)的剛性需求，在選擇境外旅游險(xiǎn)時(shí)，一定要注意這幾項(xiàng)內(nèi)容。雖然幾乎所有的境外旅游險(xiǎn)也都涵蓋這些保障內(nèi)容，但不同產(chǎn)品之間仍然存在差異。

1.緊急救援

時(shí)間就是生命，涉及到緊急救援，建議選擇有自己救援機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司。很多保險(xiǎn)公司沒(méi)有自己的救援機(jī)構(gòu)，緊急救援服務(wù)外包給第三方救援隊(duì)。多涉及一方的溝通就有可能導(dǎo)致辦事效率降低。在緊急情況下，救援機(jī)構(gòu)是否在全球有服務(wù)實(shí)力、是否有足夠的救援經(jīng)驗(yàn)、能否達(dá)到辦事效率至關(guān)重要。

目前業(yè)內(nèi)知名的擁有自己直屬救援機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，如：Allianz安聯(lián)、AIG美亞、STARR史帶等。這三家保險(xiǎn)公司的救援服務(wù)網(wǎng)絡(luò)都遍布世界各地，具備豐富的救援服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在選擇境外旅游險(xiǎn)時(shí)，可以側(cè)重選擇這些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

2.意外及醫(yī)療費(fèi)用

首先關(guān)注額度。國(guó)外醫(yī)療體系和國(guó)內(nèi)具有很大的不同，而且費(fèi)用也比較昂貴，據(jù)《法制日?qǐng)?bào)》報(bào)道，從出境游意外險(xiǎn)的理賠統(tǒng)計(jì)看，中國(guó)游客在海外的醫(yī)療價(jià)格遠(yuǎn)超國(guó)內(nèi)，其中北美、歐洲、澳洲、日本最貴，人均醫(yī)療費(fèi)用通常達(dá)到國(guó)內(nèi)的10倍以上，最高超過(guò)30倍。

以下為近年中國(guó)游客境外就醫(yī)，部分國(guó)家醫(yī)療項(xiàng)目收費(fèi)情況，僅供參考：

因此出境旅游前，尤其前往醫(yī)療費(fèi)用昂貴的國(guó)家，如歐洲、美加、日本，建議購(gòu)買20萬(wàn)元至50萬(wàn)元醫(yī)療保額的產(chǎn)品。

其次是醫(yī)療直付服務(wù)。建議優(yōu)先選擇具有境外醫(yī)療直付服務(wù)的產(chǎn)品，減輕在境外就醫(yī)面對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用的墊付壓力。所謂醫(yī)療直付即被保險(xiǎn)人在經(jīng)保險(xiǎn)公司合作的救援機(jī)構(gòu)安排的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療時(shí)，如醫(yī)療費(fèi)用屬于保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人不用再支付現(xiàn)金，而是由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算，或通過(guò)救援公司與保險(xiǎn)公司結(jié)算，被保險(xiǎn)人無(wú)需再直接支付醫(yī)療費(fèi)用。

3.個(gè)人財(cái)物保障

羅馬火車站、法國(guó)南部、意大利威尼斯等，很多國(guó)家的一些著名景點(diǎn)、城市，搶劫、盜竊時(shí)有發(fā)生。出門(mén)在外，除了提前了解當(dāng)?shù)氐陌踩蝿?shì)、注意人身安全，還需帶個(gè)人財(cái)物保障的境外旅游險(xiǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)物風(fēng)險(xiǎn)。

下面敲黑板劃重點(diǎn)：從上面的“境外旅游險(xiǎn)責(zé)任圖”可以清楚地看到個(gè)人財(cái)物保障有多項(xiàng)保障責(zé)任。很多境外旅游險(xiǎn)個(gè)人財(cái)物保障中的“個(gè)人隨身物品保障”，現(xiàn)金、手機(jī)等是屬于除外責(zé)任，而現(xiàn)金一般屬于“個(gè)人錢財(cái)損失”的保障范圍，選擇產(chǎn)品時(shí)需要看清產(chǎn)品條款和保障責(zé)任范圍。

二、境外旅游險(xiǎn)購(gòu)買思路及產(chǎn)品推薦

出國(guó)旅游看的是風(fēng)景、是心情，是一件極具個(gè)性化的事，每個(gè)人的側(cè)重點(diǎn)不一樣，需要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際需要進(jìn)行選擇。中民在線銷售多款境外旅游險(xiǎn)，如何選擇？下面小編提供幾個(gè)選擇思路僅供參考：

1.根據(jù)出行目的確定產(chǎn)品類型

去境外的目的，如旅行、留學(xué)、商務(wù)出行等，需要根據(jù)自己的出行目的匹配相應(yīng)的境外旅游險(xiǎn)。

產(chǎn)品推薦

1）旅行

為您推薦華安美途無(wú)憂境外旅游險(xiǎn)，承保全球180個(gè)國(guó)家和地區(qū)，境外住院醫(yī)療費(fèi)用可由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院直接結(jié)算，無(wú)需墊付，由美國(guó)知名Arch公司提供全球救援，旅行行程延誤可獲賠，托運(yùn)行李延誤有補(bǔ)貼。

2）留學(xué)

對(duì)于留學(xué)保險(xiǎn)而言，最為重要的是其中的醫(yī)療責(zé)任，如果在外長(zhǎng)期留學(xué)深造，例如讀研等，小編建議參加所就讀的學(xué)校推薦的醫(yī)療險(xiǎn)，一是因?yàn)閷W(xué)校的醫(yī)療保險(xiǎn)一般都是與保險(xiǎn)公司定制，能全面考慮到學(xué)生群體的特點(diǎn)和需求，二是因?yàn)槟承﹪?guó)家的學(xué)校采取強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)制度，如若不買保險(xiǎn)就無(wú)法入學(xué)，三是因?yàn)槿绻趪?guó)內(nèi)投保，身在國(guó)外理賠并不便利。

但如果是參加夏令營(yíng)或作為交換生，時(shí)間較短，小編建議可以購(gòu)買中民上的一款安聯(lián)游學(xué)保障計(jì)劃，除提供人身意外、醫(yī)療等基本保障外，還涵蓋留學(xué)中斷學(xué)費(fèi)補(bǔ)償，擴(kuò)展承保露營(yíng)、場(chǎng)地趣味活動(dòng)、遠(yuǎn)足徒步、自行車等熱門(mén)娛樂(lè)活動(dòng)。

3）商務(wù)出行

商務(wù)出行最重要的同樣是醫(yī)療保障，為您推薦安聯(lián)商旅通保障計(jì)劃。針對(duì)商務(wù)旅行人士設(shè)計(jì)，提供商務(wù)基本保障，保費(fèi)便宜，涵蓋人身、醫(yī)療，24小時(shí)緊急救援等，同時(shí)特配商旅隨身設(shè)備、雇主慰問(wèn)探訪、高爾夫球具等商務(wù)保障，滿足商務(wù)人士之需。新增特色保障的商旅隨身設(shè)備涵蓋手提電腦，平板電腦，投影儀，或與商務(wù)旅行密切相關(guān)的設(shè)備及物品。

2.根據(jù)出行目的地選擇產(chǎn)品

根據(jù)出行目的地選擇產(chǎn)品是一種常規(guī)且有針對(duì)性的選擇方法，不同國(guó)家或地區(qū)可能需要的保障責(zé)任不同，例如去往簽證國(guó)醫(yī)療費(fèi)不能低于30萬(wàn)等。我們常見(jiàn)的根據(jù)目的地分類的境外旅游險(xiǎn)，如東南亞旅游險(xiǎn)、日本游旅游險(xiǎn)、美加旅游險(xiǎn)、歐洲/申根簽證國(guó)旅游險(xiǎn)等。

產(chǎn)品推薦

1）東南亞

在東南亞，浮潛是必玩項(xiàng)目之一，所以選擇旅游險(xiǎn)時(shí)，首先考慮涵蓋熱門(mén)水上運(yùn)動(dòng)，同時(shí)，如果擔(dān)心航班延誤，可選待旅行阻礙保障的旅游險(xiǎn)。為您推薦安聯(lián)安途東南亞旅行保障計(jì)劃，涵蓋醫(yī)療、24小時(shí)緊急救援等基本保障外，特別承保熱門(mén)水上運(yùn)動(dòng)、航班延誤保障等。

2）日本

赴日旅行，建議醫(yī)療保額在30萬(wàn)以上，中民上有一款日本知名險(xiǎn)企承保的三井住友樂(lè)游富士旅游險(xiǎn)，專為赴日旅游、商務(wù)出差人士設(shè)計(jì)，日本當(dāng)?shù)鼐仍咎峁?4小時(shí)緊急救援及旅行支援，且附贈(zèng)日本知名商戶購(gòu)物優(yōu)惠，赴日旅行更安心。

3）美加

美國(guó)、加拿大也是屬于高消費(fèi)的發(fā)達(dá)國(guó)家，醫(yī)療保額建議選擇30萬(wàn)以上。為您推薦美亞“萬(wàn)國(guó)游蹤”境外旅行保障-全球無(wú)憂計(jì)劃。這款產(chǎn)品也是中民非常熱銷的一款境外旅游險(xiǎn)，由美亞的救援機(jī)構(gòu)Travel Guard - AIG提供專屬全球24小時(shí)緊急救援服務(wù)，含50萬(wàn)醫(yī)藥補(bǔ)償，保額高、保障全面。

4）歐洲/申根簽證國(guó)

申根國(guó)家要求醫(yī)療保障不少于30萬(wàn)人民幣，為您推薦美亞“萬(wàn)國(guó)游蹤”境外旅行保障-申根無(wú)憂計(jì)劃，含高額意外及醫(yī)療，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)及拒簽保障。

5）澳大利亞/新西蘭

澳洲擁有廣闊的公路網(wǎng)絡(luò)、道路狀況良好，不少風(fēng)景宜人的自駕線路舉世聞名，很多人都會(huì)選擇驅(qū)車自駕，沿澳洲一號(hào)公路，一路串起大海、雨林、野生動(dòng)物等“澳式獨(dú)有體驗(yàn)”。所以，在選擇澳洲旅游險(xiǎn)時(shí)，建議選擇含自駕意外或公共交通意外保障的產(chǎn)品。為您推薦安聯(lián)澳洲旅行保障計(jì)劃，含高額醫(yī)療費(fèi)用、航班延誤保障、自駕意外傷害、公共交通意外傷害等保障，適合前往澳大利亞、新西蘭旅行的人群。

3.根據(jù)自己的特殊需求選擇產(chǎn)品

1）有高血壓心臟病等既往病史

境外旅行，因心臟病等既往病史導(dǎo)致生病、意外住院而遭保險(xiǎn)公司拒賠的案例很多。很多境外旅游險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)將既往病癥作為除外責(zé)任。以某款產(chǎn)品的責(zé)任免除條款為例，如下所示：

所以在選擇產(chǎn)品時(shí)，需要選擇能夠承保既往病癥的產(chǎn)品。

產(chǎn)品推薦：安聯(lián)至尊保全球旅行保障計(jì)劃

保額高保障全，涵蓋人身傷害、緊急救援、個(gè)人財(cái)物等27項(xiàng)保障，可保手機(jī)、平板電腦和手提電腦，滿足申根簽證，醫(yī)療費(fèi)用保額高，且擴(kuò)展承保高血壓/心臟病及糖尿病既往病癥醫(yī)療費(fèi)用。

2）途徑高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家

大部分境外旅游險(xiǎn)都不承保前往處于戰(zhàn)爭(zhēng)狀態(tài)或已經(jīng)被宣布為緊急狀態(tài)的國(guó)家或地區(qū)，因此，在購(gòu)買前需要弄清楚，你將要去的或是中途經(jīng)過(guò)的國(guó)家或地區(qū)是否在承保范圍內(nèi)。

產(chǎn)品推薦：安聯(lián)安途全球旅行保障計(jì)劃

經(jīng)濟(jì)實(shí)用，中國(guó)大陸外的國(guó)家都可保，包括處于緊急狀態(tài)的高危國(guó)家或地區(qū)，所有保障不設(shè)免賠額。適合途經(jīng)、短暫停留高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)，而擔(dān)心沒(méi)有保障的朋友。

但需注意，因戰(zhàn)爭(zhēng)（無(wú)論宣戰(zhàn)與否）、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂導(dǎo)致的意外傷害，不屬于保障范圍。不僅是安聯(lián)，所有保險(xiǎn)公司的境外旅游險(xiǎn)產(chǎn)品都將此項(xiàng)作為除外責(zé)任。

3）高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

普通旅游保險(xiǎn)中，一般會(huì)在除外責(zé)任中這樣定義高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)：指（包括但不限于）潛水、滑水、滑雪、滑冰、滑翔翼、跳傘、蹦極、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車、各種車輛表演、車輛競(jìng)賽或練習(xí)、駕駛卡丁車等。

前往境外，很多人都會(huì)“放飛自我”，嘗試自己平時(shí)不敢或沒(méi)有機(jī)會(huì)挑戰(zhàn)的活動(dòng)。如果旅行計(jì)劃中有此類運(yùn)動(dòng)，建議需投保含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障的產(chǎn)品。同時(shí)，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品存在差異，一定要看清條款中該產(chǎn)品保障的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的范圍。

產(chǎn)品推薦：人保暢游全球境外旅行保障-黃金計(jì)劃

其可保的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)包括：潛水、跳傘、熱氣球運(yùn)動(dòng)、滑翔機(jī)、滑翔翼、滑翔傘、動(dòng)力傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等。

同時(shí)涵蓋涵蓋旅行阻礙、錢財(cái)物品、銀行卡盜刷、證件丟失、拒簽等多種保障。

最后，祝大家平安、盡興而歸。