買房負(fù)債百萬，還有必要買保險嗎？
［編者按］ 很多都是在遭遇重大人生變故，發(fā)現(xiàn)身體異樣或住院后，才喚醒了自己要買保險的想法。其實償還百萬房貸同樣不是一件輕松的事，所以小編在此提醒大家，保險規(guī)劃很有必要。
最近和一幫朋友吃飯聊到房價，感慨現(xiàn)在的房價之高，買套房子真不容易。特別是一二線城市的房價讓人望而卻步，以一線城市為例：一線城市房價均價突破3萬/平，北上廣深均價更是突破5萬、6萬。
而一般家庭購房都會有一部分房貸，貸款的金額20萬-200萬不等，還款年限也是10年-30年間，本身就有還款壓力，在這種本身已經(jīng)負(fù)債較高的情況下，是否還要購買保險呢？
正是因為如此，才更需要保險的保障。因為只要房貸一天沒有還完，房子就不屬于您和家庭所有，之前努力的一切可能成為泡影，加之隨時隨地都要面臨的風(fēng)險，為了不用你最愛的人替你承擔(dān)房貸負(fù)債，所以，在有能力、有意識的時候，小編還是建議大家趁早做好保險規(guī)劃，保護(hù)的是你也是你的家庭。
百萬房貸更要買保險，是對家庭的愛與責(zé)任
很多都是在遭遇重大人生變故，發(fā)現(xiàn)身體異樣或住院后，才喚醒了自己要買保險的想法。其實償還百萬房貸同樣不是一件輕松的事，所以小編在此提醒大家，保險規(guī)劃很有必要。
考慮到目前最需要保險的其實是那些資產(chǎn)還在累積階段，同時成員的收入對家庭經(jīng)濟(jì)影響很大的家庭。而大部分情況下，家庭經(jīng)濟(jì)支柱承擔(dān)著家里的日常生活開支、子女教育和撫養(yǎng)費用、房貸等。試想一下，一旦發(fā)生風(fēng)險，特別是經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外或重疾，之后的收入是不能保證的，其他家庭成員可能難以償還按揭貸款，結(jié)果就是：辛辛苦苦買來的房子將會被銀行收回。
所以，有房貸的家庭應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到購買保險不僅是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，也是對家庭的一種責(zé)任?？紤]到負(fù)債較高，預(yù)算有限的情況，應(yīng)最先考慮為家里的主要收入者購買保險，在發(fā)生家庭發(fā)生變故的情況下，也能交上房貸。
定期壽險成房貸家庭必備保障
針對家庭負(fù)債率比較高的房貸家庭，考慮到可能會面臨的主要風(fēng)險還是意外、疾病與身故。而這些風(fēng)險完全可以通過保險來轉(zhuǎn)移。在考慮買保險的時候，小編推薦首先考慮定期壽險、重疾險以及百萬醫(yī)療險。
為什么優(yōu)先考慮定期壽險保障呢？因為家庭支柱一般來說是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱的收入出現(xiàn)了中斷，面對年幼的子女，年邁的父母，每月的房貸、高額的醫(yī)療費用等等，誰會幫我們承擔(dān)這些后續(xù)的責(zé)任？
所以需要重點考慮未來20年內(nèi)的死亡保障，而定期壽險針對的風(fēng)險涵蓋了因意外、疾病及其他原因引起的身故或全殘風(fēng)險。其次定期壽險可以讓家庭在最需要保障的人生階段，及時提供充足的經(jīng)濟(jì)保障，適合身負(fù)沉重家庭責(zé)任或高額債務(wù)的人購買。萬一有一天，家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱倒下了，家人還能獲取一筆替代經(jīng)濟(jì)支柱收入的補償金。
今天給大家推薦的這款定期壽險——北京人壽京彩年華定期壽險，最大的優(yōu)勢就是價格便宜，費率低于同類產(chǎn)品，尤其是男性費率，比同類產(chǎn)品低20%左右。非常適合房貸家庭的家庭支柱型人群。
根據(jù)我國現(xiàn)行制度，大多數(shù)人都是55-60周歲才退休。晚婚晚育、房貸再還個二三十年，50-60歲也是家庭責(zé)任重大的一群人。北京人壽京彩年華定期壽險無疑是50-60歲人群的福音，突破一般定壽的投保年齡上限，18-60周歲可投保。
以京彩年華定期壽險為例，30歲男性、100萬保額、保障30年。
?10年交，年交保費3860元，總保費38600元
?20年交，年交保費2290元，總保費45800元
?30年交，年交保費1770元，總保費53100元
可以直觀地看出，交費年限越長，年交保費壓力越小。對于房貸負(fù)債高的家庭，建議選擇較長交費年限，可以減輕經(jīng)濟(jì)壓力。京彩年華交費期間里有歲滿型的（交至60歲、交至70歲），給予投保人更多選擇，為更長交費期間提供了可能，年交保費低也為選擇更高保額提供了可能。
健康保障也不容忽視
其次是健康保障，癌癥是現(xiàn)階段優(yōu)先考慮的，癌癥發(fā)病率還在不斷攀升，治療費用高，一旦房貸家庭成員中有人患上重疾，特別是家里的經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)重疾，不但不能給家庭帶來收入，還要源源不斷地從家里拿錢治病。
所以重疾這種定額給付的產(chǎn)品必不可少。不僅僅可以用于治療費用，還可以用于康復(fù)，甚至是補償治療和康復(fù)期間不能正常工作造成的收入損失。
此外有房貸的人一般比沒房貸的人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)更重，這時候醫(yī)療費用補償也很重要。百萬醫(yī)療的高杠桿，每年幾百到一千的保費就能獲取百萬醫(yī)療保障，最主要的是大家都買得起。
綜上所述，意外、疾病等風(fēng)險是房貸一族不能承受之“重”，所以房貸一族買保險應(yīng)該盡早規(guī)劃。房貸一族應(yīng)優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，低保費高保障的定期壽險就可以發(fā)揮最佳的作用。其次健康保障必不可少，重疾險就起到了應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)救助及保障功能，另外醫(yī)療費用補償也很重要，百萬醫(yī)療險建議入手。
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