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醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)易混淆？手把手帶你理清兩者區(qū)別

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-07-30 00:00 瀏覽：3740 次
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［編者按］ 新手在選購健康險(xiǎn)時(shí)，往往容易將醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)混淆。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場發(fā)展迅猛：爆發(fā)式增長的網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險(xiǎn)、刷新定價(jià)的百年康惠保、帶領(lǐng)定壽熱潮的瑞泰瑞和。支付寶、微信等APP接連開通保險(xiǎn)商城后，接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道日益豐富，越來越多朋友通過互聯(lián)網(wǎng)了解并購買保險(xiǎn)。

 

新手在選購健康險(xiǎn)時(shí)，往往容易將醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)混淆。接下來，小編帶著大家理清兩者區(qū)別。


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1、賠付方式

 

醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依據(jù)醫(yī)療單據(jù)按約定給付理賠款，補(bǔ)償被保人在醫(yī)院接受治療的費(fèi)用，因此對醫(yī)療費(fèi)用的核算有明確約定，通常涉及到免賠額、賠付比例、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷范圍、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。

 

同樣以平安e生保為例，其醫(yī)療費(fèi)用不限社保范圍，要求在二級及二級以上公立醫(yī)院就診，年免賠額為1萬元，以有社保身份投保且實(shí)際通過醫(yī)保結(jié)算的賠付比例為100%；以有社保身份投保而實(shí)際未通過醫(yī)保結(jié)算的賠付比例為60%；以無社保身份投保的賠付比例為100%。


投保時(shí)需留意保險(xiǎn)條款中對賠付方式的描述，盡量選擇合同約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診。

 

重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，只要滿足合同約定的賠付條件則一次性給付保險(xiǎn)金額，與治療費(fèi)用無直接關(guān)系，因此無免賠額、醫(yī)療范圍等的約定。投保前清晰了解疾病的種類、常見高發(fā)疾病的定義、輕癥給付比例即可。

 

2、健康告知

 

健康告知尤其重要，是被保人健康情況的說明，也是保險(xiǎn)公司防止逆選擇的首要措施。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)涉及具體醫(yī)療費(fèi)用核算，需要對被保險(xiǎn)人的健康狀況有更詳細(xì)的了解，所以醫(yī)療險(xiǎn)相對于重疾險(xiǎn)更重視健康告知，既往病史、健康異常情況的詢問也更加細(xì)致。

 

以住院情況的詢問為例，平安e生保的描述是“過去2年是否曾住院（不包括剖腹產(chǎn)/順產(chǎn)/急性鼻炎/急性胃腸炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院）或有醫(yī)生提出進(jìn)一步復(fù)查、治療或手術(shù)建議的”；而百年康惠保的描述是“您有無連續(xù)服藥超過2個(gè)月或連續(xù)因病住院超過15天，是否正在接受治療”。顯然，醫(yī)療險(xiǎn)對被保人住院情況的要求更加嚴(yán)謹(jǐn)。

 

被保人的健康情況會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司判斷是否接受投保，投保前需清晰閱讀健康告知，留意疾病、癥狀、健康檢查結(jié)果異常、住院情況的詢問。如果存在健康異常，建議咨詢在線客服，如實(shí)告知異常情況；或選擇智能核保的產(chǎn)品，如中民上的安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療、平安e生保、復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)、弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)。

 

3、連續(xù)投保方式

 

醫(yī)療險(xiǎn)和1年期重疾險(xiǎn)提供短期保障，如果希望獲得長期連續(xù)的醫(yī)療或疾病保障，那么就會(huì)涉及到連續(xù)投保問題。目前，常見的連續(xù)投保方式有兩種：

 

（1）重新投保，保障時(shí)間不間斷即可免除疾病等待期。這種方式有較高的靈活性，但通常需重新填寫健康告知。

 

（2）提供銀行賬戶信息，到期可自動(dòng)劃扣續(xù)費(fèi)。這種方式較便捷，不會(huì)因?yàn)檠舆t投保而導(dǎo)致保障中斷，且多數(shù)可免除健康告知填寫，但不再連續(xù)投保需自行通知保險(xiǎn)公司。

 

建議投保時(shí)留意連續(xù)投保的方式，是否涉及等待期計(jì)算、健康告知填寫等問題，盡量選擇便捷投保的產(chǎn)品。

 

長期重疾險(xiǎn)則無需考慮續(xù)保問題，只要投保時(shí)填寫的續(xù)期賬戶內(nèi)有保留充足的資金，即可按年自動(dòng)劃扣續(xù)期保費(fèi)。如果賬戶資金不足而未能按時(shí)續(xù)費(fèi)，將有60日寬限期，期間保險(xiǎn)公司仍會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

 

4、退保處理

 

長期重疾險(xiǎn)會(huì)設(shè)置猶豫期，一般為10-15天。在猶豫期內(nèi)撤銷保單，保險(xiǎn)公司將無息退還已交保費(fèi)或收取小額工本費(fèi)；如猶豫期后申請退保，僅退還保單現(xiàn)金價(jià)值。退保金額可通過保險(xiǎn)合同內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值表查看。

 

醫(yī)療險(xiǎn)和1年期重疾險(xiǎn)一般不設(shè)置猶豫期，起保后退保會(huì)有一定的損失，建議投保前認(rèn)真思考，決定好再下手。

 

寫在最后：

 

醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，補(bǔ)償實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，價(jià)格較便宜，但不保證續(xù)保；重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，罹患重疾一次性獲得保險(xiǎn)金額，通常為長期保障，無需考慮續(xù)保問題，但每年交納的保費(fèi)較高。

 

小編建議，如果保費(fèi)預(yù)算較緊，優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)，百元的保費(fèi)投入獲得百萬級的醫(yī)療保障，面對大額醫(yī)療費(fèi)用情況下可提供充足的報(bào)銷額度。如果保費(fèi)預(yù)算在每年3000元以上，可搭配購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，在不幸罹患重疾時(shí)既能報(bào)銷大額醫(yī)療費(fèi)用，也能獲得一筆保險(xiǎn)金以彌補(bǔ)日常生活花銷。

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