醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)易混淆？手把手帶你理清兩者區(qū)別
［編者按］ 新手在選購(gòu)健康險(xiǎn)時(shí)，往往容易將醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)混淆。
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛：爆發(fā)式增長(zhǎng)的網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、刷新定價(jià)的百年康惠保、帶領(lǐng)定壽熱潮的瑞泰瑞和。支付寶、微信等APP接連開通保險(xiǎn)商城后，接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道日益豐富，越來(lái)越多朋友通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解并購(gòu)買保險(xiǎn)。
新手在選購(gòu)健康險(xiǎn)時(shí)，往往容易將醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)混淆。接下來(lái)，小編帶著大家理清兩者區(qū)別。
1、賠付方式
醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依據(jù)醫(yī)療單據(jù)按約定給付理賠款，補(bǔ)償被保人在醫(yī)院接受治療的費(fèi)用，因此對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的核算有明確約定，通常涉及到免賠額、賠付比例、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷范圍、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。
同樣以平安e生保為例，其醫(yī)療費(fèi)用不限社保范圍，要求在二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院就診，年免賠額為1萬(wàn)元，以有社保身份投保且實(shí)際通過(guò)醫(yī)保結(jié)算的賠付比例為100%；以有社保身份投保而實(shí)際未通過(guò)醫(yī)保結(jié)算的賠付比例為60%；以無(wú)社保身份投保的賠付比例為100%。
投保時(shí)需留意保險(xiǎn)條款中對(duì)賠付方式的描述，盡量選擇合同約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診。
重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，只要滿足合同約定的賠付條件則一次性給付保險(xiǎn)金額，與治療費(fèi)用無(wú)直接關(guān)系，因此無(wú)免賠額、醫(yī)療范圍等的約定。投保前清晰了解疾病的種類、常見(jiàn)高發(fā)疾病的定義、輕癥給付比例即可。
2、健康告知
健康告知尤其重要，是被保人健康情況的說(shuō)明，也是保險(xiǎn)公司防止逆選擇的首要措施。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)涉及具體醫(yī)療費(fèi)用核算，需要對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況有更詳細(xì)的了解，所以醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)于重疾險(xiǎn)更重視健康告知，既往病史、健康異常情況的詢問(wèn)也更加細(xì)致。
以住院情況的詢問(wèn)為例，平安e生保的描述是“過(guò)去2年是否曾住院（不包括剖腹產(chǎn)/順產(chǎn)/急性鼻炎/急性胃腸炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院）或有醫(yī)生提出進(jìn)一步復(fù)查、治療或手術(shù)建議的”；而百年康惠保的描述是“您有無(wú)連續(xù)服藥超過(guò)2個(gè)月或連續(xù)因病住院超過(guò)15天，是否正在接受治療”。顯然，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)被保人住院情況的要求更加嚴(yán)謹(jǐn)。
被保人的健康情況會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司判斷是否接受投保，投保前需清晰閱讀健康告知，留意疾病、癥狀、健康檢查結(jié)果異常、住院情況的詢問(wèn)。如果存在健康異常，建議咨詢?cè)诰€客服，如實(shí)告知異常情況；或選擇智能核保的產(chǎn)品，如中民上的安聯(lián)臻愛(ài)百萬(wàn)醫(yī)療、平安e生保、復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重大疾病保險(xiǎn)、弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)。
3、連續(xù)投保方式
醫(yī)療險(xiǎn)和1年期重疾險(xiǎn)提供短期保障，如果希望獲得長(zhǎng)期連續(xù)的醫(yī)療或疾病保障，那么就會(huì)涉及到連續(xù)投保問(wèn)題。目前，常見(jiàn)的連續(xù)投保方式有兩種：
（1）重新投保，保障時(shí)間不間斷即可免除疾病等待期。這種方式有較高的靈活性，但通常需重新填寫健康告知。
（2）提供銀行賬戶信息，到期可自動(dòng)劃扣續(xù)費(fèi)。這種方式較便捷，不會(huì)因?yàn)檠舆t投保而導(dǎo)致保障中斷，且多數(shù)可免除健康告知填寫，但不再連續(xù)投保需自行通知保險(xiǎn)公司。
建議投保時(shí)留意連續(xù)投保的方式，是否涉及等待期計(jì)算、健康告知填寫等問(wèn)題，盡量選擇便捷投保的產(chǎn)品。
長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)則無(wú)需考慮續(xù)保問(wèn)題，只要投保時(shí)填寫的續(xù)期賬戶內(nèi)有保留充足的資金，即可按年自動(dòng)劃扣續(xù)期保費(fèi)。如果賬戶資金不足而未能按時(shí)續(xù)費(fèi)，將有60日寬限期，期間保險(xiǎn)公司仍會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
4、退保處理
長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)會(huì)設(shè)置猶豫期，一般為10-15天。在猶豫期內(nèi)撤銷保單，保險(xiǎn)公司將無(wú)息退還已交保費(fèi)或收取小額工本費(fèi)；如猶豫期后申請(qǐng)退保，僅退還保單現(xiàn)金價(jià)值。退保金額可通過(guò)保險(xiǎn)合同內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值表查看。
醫(yī)療險(xiǎn)和1年期重疾險(xiǎn)一般不設(shè)置猶豫期，起保后退保會(huì)有一定的損失，建議投保前認(rèn)真思考，決定好再下手。
寫在最后：
醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，補(bǔ)償實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，價(jià)格較便宜，但不保證續(xù)保；重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，罹患重疾一次性獲得保險(xiǎn)金額，通常為長(zhǎng)期保障，無(wú)需考慮續(xù)保問(wèn)題，但每年交納的保費(fèi)較高。
小編建議，如果保費(fèi)預(yù)算較緊，優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，百元的保費(fèi)投入獲得百萬(wàn)級(jí)的醫(yī)療保障，面對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用情況下可提供充足的報(bào)銷額度。如果保費(fèi)預(yù)算在每年3000元以上，可搭配購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，在不幸罹患重疾時(shí)既能報(bào)銷大額醫(yī)療費(fèi)用，也能獲得一筆保險(xiǎn)金以彌補(bǔ)日常生活花銷。
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