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沒錢買保險？沒錢的時候才更需要保險

來源：中民 發(fā)布時間：2018-07-31 00:00 瀏覽：6248 次
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［編者按］ 現(xiàn)在仍有很多人覺得保險貴，認為自己沒有足夠的交費能力，保險可以以后再買。

隨著當今社會風險意識的逐漸提升，人們對自身及家庭的風險保障重視程度也日漸提高，越來越多的人都為自己及家人配置了一定的風險保障產(chǎn)品。但是，現(xiàn)實中我們?nèi)钥梢月牭竭@樣的聲音，“我經(jīng)濟條件不好，保險這么貴，我哪有錢買”、“保險是有錢人的專屬，又不是生活必需品，像我這樣的人就不需要了吧”。不難看出，現(xiàn)在仍有很多人覺得保險貴，認為自己沒有足夠的交費能力，保險可以以后再買。


那么，沒錢買保險真的就不需要買了？回答這個問題之前，我們先來看保險是什么？通俗來講，保險是對未來可能發(fā)生的意外、疾病等對自己造成人身或經(jīng)濟損失的一種提前安排，它和我們未來的人生生活是緊密聯(lián)系在一起的。為了說明保險和我們生活的相關(guān)性，我們可以舉例，從人壽保險、醫(yī)療保險、重疾保險、養(yǎng)老保險這四個險種來進行具體說明。


人壽保險


人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。


當一個家庭的經(jīng)濟支柱突然離開之后留下這筆錢，這筆錢可以用來維持家庭其它成員現(xiàn)有的生活品質(zhì)不被改變。那么，這是一件可有可無的奢侈的事情嗎？不僅不奢侈，反而是一個家庭經(jīng)濟支柱成員的基本責任的體現(xiàn)。對于一些本身經(jīng)濟條件不是很好的家庭更是如此，否則當風險來臨時，沒有任何抵御風險的能力，很容易致使這個家庭墜入深淵。


醫(yī)療保險


現(xiàn)在，我國的社會保險制度中就有基本醫(yī)療保險這一項保障，它可以使患病的社會成員從社會獲得必要的物資幫助，減輕醫(yī)療費用負擔，防止患病的社會成員“因病致貧”。但由于社保醫(yī)療保險有其局限性，很多不在社保目錄范圍內(nèi)的藥物是不能進行報銷的。


就拿最近很火的電影《我不是藥神》來說，里面講述的白血病這個群體因吃不起天價的正版“格列寧”，轉(zhuǎn)而購買低價的印度仿制藥“格列寧”的故事，里面有一句臺詞相信觸動了很多人的心“這世界上有一種病，叫做窮病，是治不好的”。在當時，治療白血病的特效藥“格列寧”是不在社保保障體系之內(nèi)的，很多人傾家蕩產(chǎn)買藥只為了活命。


商業(yè)醫(yī)療保險則可以補充社保不能報銷的這部分費用，目前市面上的百萬醫(yī)療保險大多都是不限制社保用藥、不限制治療手段、不限制疾病種類的，也就是說只要是合理的醫(yī)療支出，在扣除社保報銷部分和保險合同規(guī)定的免賠額之后，都是能夠得到賠付。這對于那些因病致貧的來說，無異于是一筆活命的錢！


重疾保險


重大疾病保險可以在被保人患上保險合同中規(guī)定的重大疾病時，保險公司給予其一筆保險合同約定金額的賠償。


據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計，人的一生中患有重大疾病的可能性高達72.17%，平均醫(yī)療費用為8.3萬元，而且這個數(shù)字正以每年19%的速度不斷增長。我們無法確定在什么時間、什么地點、發(fā)什么樣的疾病、需要多少錢治療，但我們可以為這樣的風險提前準備一份重疾保險，來補償一個人健康受到嚴重損害后面臨的巨額經(jīng)濟損失。所以，它也并非可有可無，而是生活所必需。


養(yǎng)老保險


我們這里所說的養(yǎng)老保險并非社保中的養(yǎng)老保險，而是商業(yè)養(yǎng)老保險，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。


隨著我國人口老齡化程度的不斷加深，社會養(yǎng)老保險供不應(yīng)求，養(yǎng)老金缺口的增大使民眾的養(yǎng)老面臨嚴峻挑戰(zhàn)。我相信，絕對很少有人會希望自己未來的老年生活質(zhì)量越來越低，而商業(yè)養(yǎng)老保險則可以為我們未來提供一筆安全、穩(wěn)健、固定、持續(xù)的現(xiàn)金流。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險在我們未來人壽的規(guī)劃中也并不是可有可無。


通過上面四種保險的舉例說明，我們不難看出保險并不是有錢人專屬的奢侈品，恰恰相反，保險是關(guān)系到每個人的基本生活和未來發(fā)展的金融資產(chǎn)，它可以對未來可能威脅到我們生存和發(fā)展的財務(wù)損失提前做好準備。


那么，對于保險這種必需品我們怎么買？


投保順序


我們在選擇保險時，可以先把日常的風險列出來，按照緊急和重要程度進行排序，再對應(yīng)進行保險規(guī)劃。對于一個家庭來說，我們可以遵循一個宗旨：家庭經(jīng)濟支柱的保險規(guī)劃要首先考慮，這是最重要緊急的。一份完整的保障計劃，不是單一一個保險就能搞定的，具體按照什么投保順序來進行規(guī)劃，可以參考我之前的文章《買得明白！投保順序也講科學性，你規(guī)劃對了嗎？》


產(chǎn)品選擇


我們在理順了投保順序之后就需要面臨具體產(chǎn)品的選擇了，這也是很多人面臨的一個難題，面對市場上這么保險公司，這么多保險產(chǎn)品，我們該如何選擇？


近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的興盛，互聯(lián)網(wǎng)保險也得了長足的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)有很多比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺為消費者提供便捷的產(chǎn)品選擇和投保服務(wù)。其中，中民依托其龐大的產(chǎn)品庫以及基于投保人利益的經(jīng)營理念，自主研發(fā)出了一套智能推薦系統(tǒng)。它可以根據(jù)每個消費者的不同需求提供精準適合的高性價比產(chǎn)品，免去了很多普通消費者面對眾多產(chǎn)品無從選擇的煩惱。歡迎點擊底部“了解更多”體驗中民智能推薦。


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