公司購買了企業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)，個(gè)人還要考慮商業(yè)保險(xiǎn)嗎？
［編者按］ 團(tuán)體險(xiǎn)的保費(fèi)低且對(duì)個(gè)人的核保相對(duì)寬松，一般不需要體檢。
現(xiàn)今大部分公司的福利都不錯(cuò)，不僅有五險(xiǎn)一金，有的公司甚至還會(huì)給員工買一份商業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)。因此會(huì)有人對(duì)是否購買商業(yè)保險(xiǎn)心存疑惑，考慮到已經(jīng)有了保障就不愿再自己額外投保。
所以經(jīng)常會(huì)有很多朋友會(huì)問：“公司給我們上了團(tuán)體保險(xiǎn)了，這種情況，我還要不要買個(gè)人保險(xiǎn)呢？”，今天和大家一起來聊一下這個(gè)話題。
小編認(rèn)為公司的團(tuán)體險(xiǎn)是對(duì)我們自身保障較好的補(bǔ)充，團(tuán)體險(xiǎn)的保費(fèi)低且對(duì)個(gè)人的核保相對(duì)寬松，一般不需要體檢，對(duì)于身體略有瑕疵的人來說，是能買到保險(xiǎn)的好機(jī)會(huì)；但每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、家庭收支和負(fù)債情況不一樣，因此也不能忽略了自身商業(yè)保險(xiǎn)的重要性！在已經(jīng)有了團(tuán)險(xiǎn)的情況下再根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)狀況選購個(gè)人商業(yè)險(xiǎn)，可以為自身提供多重的保障，在保障范圍和額度方面進(jìn)行強(qiáng)化補(bǔ)充，使自己得到完善的風(fēng)險(xiǎn)保障。
首先看看什么是團(tuán)體保險(xiǎn)。團(tuán)體險(xiǎn)就是以團(tuán)體名義購買的保險(xiǎn)，不是具體的險(xiǎn)種，而是一種承保方式，針對(duì)的是一個(gè)法人團(tuán)體，一張保單就這個(gè)團(tuán)體中所有成員都涵住了。比如公司給員工投保，一般投的就是團(tuán)體險(xiǎn)，團(tuán)體險(xiǎn)也分團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)和團(tuán)體意外保險(xiǎn)，公司根據(jù)需求給員工進(jìn)行投保保障。
關(guān)于企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)的好處，小編在這里要強(qiáng)調(diào)一下：
首先，由于是以團(tuán)體名義購買的整體保險(xiǎn)，因此保費(fèi)是比較低的，其次，團(tuán)體保險(xiǎn)考量的是單位的整體風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)個(gè)人的核保相對(duì)寬松，一般不需要體檢，如果個(gè)人已經(jīng)在保險(xiǎn)公司有過因體檢沒過關(guān)而被拒保的情況，那么跟著公司上團(tuán)險(xiǎn)就是一種充分補(bǔ)充額度的可選方式了。尤其是一些高危行業(yè)，像采煤業(yè)、高空作業(yè)等，這個(gè)團(tuán)體保險(xiǎn)的價(jià)值就更大了。
所以，遇到公司有為員工交商業(yè)保險(xiǎn)（即團(tuán)險(xiǎn)）的，證明這個(gè)公司各方面福利還不錯(cuò)哦！
1.團(tuán)體險(xiǎn)保障是否充足？
大部分公司給員工配置的基本都是團(tuán)體意外險(xiǎn)，健康保障方面比較少。再好一點(diǎn)的企業(yè)會(huì)為員工多花點(diǎn)錢，買一點(diǎn)一年期的重大疾病保險(xiǎn)，但由于公司的團(tuán)體保險(xiǎn)要求普惠覆蓋大部分員工，因此公司為員工購買的保額都比較低。
假設(shè)一個(gè)人不幸罹患大病，花費(fèi)動(dòng)輒三、五十萬，高昂的治療費(fèi)、漫長的康復(fù)費(fèi)用及收入損失費(fèi)都是需要面臨的。因此需要另外購買高保額高免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)，一來做保額補(bǔ)充，比如公司購買20萬重疾險(xiǎn)，那么自己至少要補(bǔ)充30萬以上，可以保到退休，也可以保終身。二來趁現(xiàn)在還健康的時(shí)候用很低的成本購買，以免發(fā)生未來因?yàn)樯眢w原因無法購買的情況。
即便公司有購買意外，醫(yī)療和重疾等保障已經(jīng)比較全面的情況下，考慮到每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、家庭收支和負(fù)債情況是不一樣，特別是作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱類的角色時(shí)，保障一定要夠，這時(shí)候光靠公司買的保障額度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
面對(duì)年幼的子女，年邁的父母，每月的房貸、高額的醫(yī)療費(fèi)用等等，誰會(huì)幫我們承擔(dān)這些后續(xù)的責(zé)任？
除了在保障額度上做補(bǔ)充之外，仍需考慮選購一份定期壽險(xiǎn)，可以讓家庭在最需要保障的人生階段，及時(shí)提供充足的經(jīng)濟(jì)保障。萬一有一天，家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱倒下了，家人還能獲取一筆替代經(jīng)濟(jì)支柱收入的補(bǔ)償金。
2.離開公司，保障是否會(huì)失效？到時(shí)身體還具備購買的條件么？保費(fèi)也會(huì)增加很多吧？
團(tuán)體保險(xiǎn)的保障期間一般是一年期的，每一年都要重新確認(rèn)，在職的期間公司一般都會(huì)每年續(xù)交保費(fèi)來延續(xù)保障，它的繳費(fèi)主體和被保險(xiǎn)人主體都是公司，一旦離開公司，這份保障也會(huì)隨之終止。
況且離職之后再想去買商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充，有一些風(fēng)險(xiǎn)因素是我們可能需要面臨的：一是年齡，二是身體健康程度。
如果到那個(gè)時(shí)候，年紀(jì)大了，重新購買或者補(bǔ)充配置，就不一定能承擔(dān)得了那個(gè)保費(fèi)了。譬如消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而遞增，年齡越大價(jià)格上漲的幅度就越大。拿消費(fèi)型重疾百年康惠保來說,20歲男性，30萬保額，20年繳費(fèi)，保障終身，每年所需保費(fèi)2520元，如果是50歲再去買，每年所需保費(fèi)也達(dá)到6720元，價(jià)格就很可觀了。
此外，有些險(xiǎn)種對(duì)身體健康也有要求，像重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。而現(xiàn)實(shí)情況恰恰是亞健康的人群越來越多，各類疾病的發(fā)病率有所上升且年輕化趨勢(shì)越來越明顯。到那會(huì)即便咱們想給自己購買商業(yè)保險(xiǎn)，即便能承受因?yàn)槟挲g大而導(dǎo)致的高保費(fèi)，但是一旦身體不符合健康要求，也很可能無法購買。
所以公司的福利再好，也只是在職期間才有，退休或者離職后就沒有了。需要我們自己未雨綢繆，建議趁身體健康、保費(fèi)便宜，給自己配置一個(gè)終身的保障。
總之，小編建議大家不要因?yàn)楣居?a href="http://hikechem.cn/product/enterprise/list/is1_acHPPLNG.html" target="_self">團(tuán)險(xiǎn)福利，就忽略了自身商業(yè)保險(xiǎn)的重要性！個(gè)人保險(xiǎn)和公司團(tuán)險(xiǎn)并不矛盾，是可以互為補(bǔ)充的，在已經(jīng)有了團(tuán)險(xiǎn)的情況下再購買個(gè)人保險(xiǎn)可以為自己提供多重的保障，在保障范圍和額度方面進(jìn)行補(bǔ)充，使自己得到完善的風(fēng)險(xiǎn)保障。但是作為團(tuán)險(xiǎn)的補(bǔ)充，購買個(gè)人保險(xiǎn)時(shí)要先了解其保障范圍和額度，以免重復(fù)投保。
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