我已經(jīng)有社保了，還需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎
［編者按］ 本文主要講醫(yī)保與健康險(xiǎn)的區(qū)別，醫(yī)療保險(xiǎn)雖然保障了人們基本的醫(yī)療權(quán)利，是必不可少的醫(yī)療保障，但有些地方仍然需要健康險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。
生活節(jié)奏變快，壓力變大，人們對(duì)保險(xiǎn)越來(lái)越重視。但很多人對(duì)社保和商業(yè)保險(xiǎn)不是很理解，到底什么是社保，商業(yè)保險(xiǎn)又是什么，有了社保還需不需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)？
社保由國(guó)家強(qiáng)制參加，維持了最基本的生活保障，主要項(xiàng)目包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)則是個(gè)人將保費(fèi)交于保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)被保人風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社保的補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)社會(huì)群眾層面下，社保不能普及的保障，以及解決無(wú)法根據(jù)個(gè)人情況與需求為自己投保的缺陷。本文主要講醫(yī)保與健康險(xiǎn)的區(qū)別。
醫(yī)療保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)醫(yī)保）作為社保重要組成部分，繳費(fèi)至退休，退休后免費(fèi)享受終身醫(yī)療保險(xiǎn)保障待遇。醫(yī)保實(shí)施可以使患者從社會(huì)獲得必要的物質(zhì)幫助，減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，盡可能避免由病致窮。商業(yè)保險(xiǎn)中與醫(yī)保相對(duì)應(yīng)的主要是健康險(xiǎn)，包括百萬(wàn)醫(yī)療、重疾險(xiǎn)等。醫(yī)療保險(xiǎn)雖然保障了人們基本的醫(yī)療權(quán)利，是必不可少的醫(yī)療保障，但有些地方仍然需要健康險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。
與商業(yè)健康險(xiǎn)相比：
1、醫(yī)保對(duì)藥品要求嚴(yán)格；大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)社保外用藥
醫(yī)藥報(bào)銷(xiāo)目錄藥品分為甲、乙、丙三類(lèi)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)甲乙兩類(lèi)的用藥，丙類(lèi)為不予報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)目。
對(duì)于大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，報(bào)銷(xiāo)藥品不限社保用藥（不限甲乙兩類(lèi)），自費(fèi)藥、進(jìn)口藥均可報(bào)。
2、醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻低比例低，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻高比例高
醫(yī)療保險(xiǎn)主要報(bào)銷(xiāo)兩個(gè)方面的費(fèi)用：門(mén)診費(fèi)用和住院費(fèi)用，甲類(lèi)與乙類(lèi)藥品報(bào)銷(xiāo)比例不同，乙類(lèi)藥品一般不能100%報(bào)銷(xiāo)，同種藥品根據(jù)地區(qū)不同報(bào)銷(xiāo)比例也有高低。醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)有起付線，起付線通常不會(huì)很高，根據(jù)地區(qū)不同、使用次數(shù)不同會(huì)有差異。
與治療費(fèi)用密切相關(guān)的健康險(xiǎn)是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。一般情況下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額不低于100萬(wàn)，能夠100%報(bào)銷(xiāo)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大多有1萬(wàn)免賠額，即不含已被社保報(bào)銷(xiāo)部分，超過(guò)1萬(wàn)元部分才給予報(bào)銷(xiāo)。如李先生生病花費(fèi)11萬(wàn)元，社保報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)元，那百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賠付的是11萬(wàn)-社保報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)-免賠額1萬(wàn)=9萬(wàn)。
有人會(huì)想，每次除去社保報(bào)銷(xiāo)還需超過(guò)1萬(wàn)元的部分才能報(bào)銷(xiāo)，免賠額會(huì)不會(huì)太高？針對(duì)免賠額太高的問(wèn)題，市場(chǎng)上也出現(xiàn)了分散免賠額的保險(xiǎn)方式。
一是多人合買(mǎi)共擔(dān)免賠。如“前海健康寶·百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，以三人合買(mǎi)為例，前兩人不能報(bào)銷(xiāo)部分達(dá)到1萬(wàn)元，第三人報(bào)銷(xiāo)時(shí)沒(méi)有免賠額限制。
二是可累積免賠額的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。如“復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生5年期百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”，可連續(xù)投保5年，五年內(nèi)逐年累積達(dá)到免賠額即可報(bào)銷(xiāo)。如除去社保報(bào)銷(xiāo)部分，李先生第一年在醫(yī)療費(fèi)用上花費(fèi)6000元，第二年花費(fèi)4000元，從第三年開(kāi)始報(bào)銷(xiāo)無(wú)免賠額限制。如果是一年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，每年都重新購(gòu)買(mǎi)，那每年至少都要花費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)的部分才能賠付。除此之外，五年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)5年內(nèi)無(wú)漲價(jià)和停售風(fēng)險(xiǎn)。
3、重大疾病需要商業(yè)健康險(xiǎn)
人的一生中患重大疾病概率為72%，醫(yī)療費(fèi)用充足的情況下80%的重疾可以痊愈。但是醫(yī)療費(fèi)用是高昂的，如常見(jiàn)癌癥的醫(yī)療費(fèi)用在10萬(wàn)到50萬(wàn)之間，而且很大可能頻繁用到進(jìn)口藥。（引自《重疾險(xiǎn)一次次突破低價(jià)，我還要再等等嗎？》）
然而醫(yī)保對(duì)大部分重疾的報(bào)銷(xiāo)比例較低，報(bào)銷(xiāo)上限較低，同時(shí)不報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥、進(jìn)口藥，報(bào)銷(xiāo)范圍主要在于門(mén)診和住院費(fèi)用。
如果以一個(gè)公式來(lái)闡明重大疾病費(fèi)用，大體是這樣的：重大疾病費(fèi)用=治療費(fèi)+收入損失+療養(yǎng)費(fèi)，我們往往只注意重大疾病的治療費(fèi)用花費(fèi)多少，這部分也是醫(yī)保能為我們報(bào)銷(xiāo)的，卻忽視了醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的由于不能工作帶來(lái)的家庭收入的損失，以及康復(fù)以后長(zhǎng)期的療養(yǎng)和調(diào)理。
商業(yè)健康險(xiǎn)彌補(bǔ)了醫(yī)保這些缺口，包括治病期和恢復(fù)療養(yǎng)期收入損失的賠付；住院押金、紅包和家屬陪床的支出；自費(fèi)藥、進(jìn)口藥及相關(guān)設(shè)備，如ICU病房（醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例低于普通病房）的費(fèi)用等。
相對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，商業(yè)健康險(xiǎn)中的大多數(shù)重疾險(xiǎn)具有0免賠額，確診即賠付保額的優(yōu)勢(shì)。如“百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)”，同時(shí)囊括了常見(jiàn)的100種重疾和30種輕癥，可保障至70周歲，輕癥可豁免（輕癥豁免即如果不幸患輕癥，從患輕癥第二年開(kāi)始不用再支付保費(fèi)）。
面對(duì)重疾，出于人的本能，大部分人選擇逃避或者抱著僥幸心理來(lái)對(duì)待疾病這個(gè)問(wèn)題，但不面對(duì)不代表不存在。如果不幸患重疾，靠著醫(yī)保覆蓋廣、保障低的特點(diǎn)是難以維持巨額治療費(fèi)的，更不用說(shuō)其他不能報(bào)銷(xiāo)的支出與虧損。商業(yè)健康險(xiǎn)作為對(duì)醫(yī)保的補(bǔ)充，由百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)加上重疾險(xiǎn)的雙重保障，能夠在不幸患病時(shí)，無(wú)后顧之憂(yōu)地安心治療，不用再背負(fù)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
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