不花錢得保障？返還型意外險(xiǎn)值得買嗎？
［編者按］ 意外險(xiǎn)是投保門檻最低（對被保人的健康要求、保費(fèi)都較低）的險(xiǎn)種。門檻低了，想法就多了，有人問：返還型意外險(xiǎn)值得買嗎？
意外險(xiǎn)是投保門檻最低（對被保人的健康要求、保費(fèi)都較低）的險(xiǎn)種。門檻低了，想法就多了，有人問：返還型意外險(xiǎn)值得買嗎？答案是否定的。
接下來從以下3點(diǎn)來告訴你為什么：
1. 常見意外險(xiǎn)一覽
2. 長期返還型意外險(xiǎn)和1年期消費(fèi)型意外險(xiǎn)的區(qū)別
3. 返還保費(fèi)真的值嗎？
常見意外險(xiǎn)一覽
印象中的意外險(xiǎn)一般為一年期，保障意外傷殘、身故保障，綜合意外險(xiǎn)一般還會有幾萬額度的意外醫(yī)療。部分產(chǎn)品會有意外住院津貼、交通意外疊加賠付。
比如天安安樂保綜合意外險(xiǎn)計(jì)劃三，在可投保年齡范圍內(nèi)，每年只需150元就能獲得最高50萬意外身故保障。
消費(fèi)型意外險(xiǎn)，交1年保1年，保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)了就能獲得賠付；沒有出險(xiǎn)到期也不會返還保費(fèi)，通俗地講就是有去無回。
相比之下，返還型意外險(xiǎn)可以說是為了滿足那些不希望保費(fèi)白花，要么一定獲得賠付，要么保險(xiǎn)期滿后能夠返還保費(fèi)的人。
消費(fèi)型意外險(xiǎn)一年就交個幾十到幾百元，如果到期后保險(xiǎn)公司還要返還給客戶，對保險(xiǎn)公司來說明顯不劃算。所以保險(xiǎn)公司就從兩個方面進(jìn)行突破，一是長期保障，二是保費(fèi)大幅度提升。
從表格可以看出，首年和終身保費(fèi)：終身消費(fèi)型>長期返還型>一年期消費(fèi)型。
一般到60歲投保意外險(xiǎn)最高只能買到二三十萬，終身消費(fèi)型意外險(xiǎn)保障終身，就算到七老八十還能夠享有100萬意外保障。這確實(shí)是終身消費(fèi)型的一個優(yōu)勢，年輕時(shí)就鎖定了老年時(shí)的高保額。且保障期限長，但是價(jià)格就超出很多人的預(yù)算了。
重點(diǎn)看下長期返還型和一年期消費(fèi)型意外險(xiǎn)，二者保障內(nèi)容有差異，前者首年保費(fèi)是后者的10倍不止。
返還型意外險(xiǎn)和一年期消費(fèi)型意外險(xiǎn)的區(qū)別
以以上兩個產(chǎn)品來詳細(xì)對比，從投保要求、保障內(nèi)容和保費(fèi)來比較。
投保要求和價(jià)格差異：
從以上幾項(xiàng)來看，返還型意外險(xiǎn)的一個好處就是一次投保長期保障。一次獲取長期保障的好處大概就是不用每年去挑選產(chǎn)品，重新投保，但也僅限于此。
畢竟消費(fèi)型意外險(xiǎn)無需健康告知，不考慮既往史，只要能正常工作生活的健康人都能買，不用擔(dān)心年紀(jì)大了買不到合適的意外險(xiǎn)；另外，消費(fèi)型意外險(xiǎn)的價(jià)格不會隨著年齡增長而大幅增長，一般成年人（18歲到55歲或者60歲）的價(jià)格都是均一的。
可能以后會有性價(jià)比更高的意外險(xiǎn)面市，加上通貨膨脹等影響，也沒必要一次性把未來幾十年的意外保障都給買了。
從30年的合計(jì)保費(fèi)來看，返還型意外險(xiǎn)是消費(fèi)型意外險(xiǎn)的4.35倍，40歲以上的差距更大。
為何保費(fèi)會貴這么多，是保障內(nèi)容更豐富？
保障內(nèi)容對比：
這么一長串，看來返還型意外險(xiǎn)保障更齊全。真的是這樣嗎？
標(biāo)記相同顏色的為大致相同的保障內(nèi)容，以下一一對照來看。
一般意外身故、殘疾：
消費(fèi)型意外險(xiǎn)一般意外身故、殘疾保額有50萬，而返還型意外險(xiǎn)僅為主險(xiǎn)已交保費(fèi)的120%-160%。假如30歲男性投保半年之后就因一般意外身故，則主險(xiǎn)首年交了1699元，只能賠付1699*160%=2718.4元。而消費(fèi)型意外險(xiǎn)賠付的是50萬，賠付的保險(xiǎn)金差距可以說是非常大了。
返還型意外險(xiǎn)中的一般意外是什么呢？就是排除了100萬保額的公共交通意外、駕乘意外、電梯意外險(xiǎn)等之后的意外，馬路行走被撞身故、游泳溺亡、失足墜亡、高空拋物被砸身亡、意外遇刺身故等都不包含在內(nèi)。
這些意外的發(fā)生率不比公共交通意外低?；瞬簧馘X買了個30年的返還型意外險(xiǎn)，以為未來意外無憂，誰知一旦出險(xiǎn)被告知這屬于一般意外險(xiǎn)，除了返還已交保費(fèi)，再賠付不超過已交保費(fèi)100%的保險(xiǎn)金，杠桿真的太低了。
意外傷殘：
消費(fèi)型意外險(xiǎn)可保意外導(dǎo)致的1-10級傷殘，傷殘程度第十級對應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%，第一級比例為100%，每級相差10%。
返還型意外險(xiǎn)僅保障全殘，全殘有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。比如眼球損傷或視功能障礙全殘主要有以下幾種情況，除了這幾種的視力殘疾外，其他都無法獲得賠付。
平安百萬任我行（2018）全殘項(xiàng)目表
根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》，一側(cè)眼球缺失屬于7級傷殘，消費(fèi)型意外險(xiǎn)可以獲得總保額40%的保險(xiǎn)金，也就是20萬。由于不屬于全殘，返還型意外險(xiǎn)不能獲得賠付。
疾病身故：
消費(fèi)型意外險(xiǎn)不保疾病身故，返還型意外險(xiǎn)可以保疾病身故，和一般意外身故/全殘一樣，存在保額不高的問題。
意外醫(yī)療：
消費(fèi)型意外險(xiǎn)每年有5萬的意外醫(yī)療，足以應(yīng)對一些摔傷、磕傷等不嚴(yán)重的意外醫(yī)療，返還型意外險(xiǎn)這一項(xiàng)保障缺失，需要買小額住院醫(yī)療險(xiǎn)或百萬醫(yī)療險(xiǎn)來補(bǔ)充。
交通意外等特定保障：
返還型意外險(xiǎn)在宣傳時(shí)喜歡列出各種場景：飛機(jī)、火車、公交、地鐵、出租車、輪船、電梯等等，看起來無所不包的樣子，但歸結(jié)起來也就是公共交通意外等特定意外。
航空意外險(xiǎn)：倒也不是剛需，普通人坐飛機(jī)頻率不高、飛機(jī)又是所有交通工具中相對安全的一種，且目前市面上的航空意外險(xiǎn)非常便宜，比如1000萬航空保障計(jì)劃-誠泰版，7天1000萬保額，也就9.9元。
駕乘意外：返還型意外險(xiǎn)被保險(xiǎn)人以駕駛員身份駕駛也可保，消費(fèi)型意外險(xiǎn)僅保障以以乘客身份乘坐。
總體而言，返還型意外險(xiǎn)看起來保障而全面，但深究起來，其實(shí)存在基礎(chǔ)保障不足或者保額過低的情況。
返還保費(fèi)真的值嗎？
返還型意外險(xiǎn)保費(fèi)相比一年期消費(fèi)型意外險(xiǎn)大幅上漲，有人辯解說，這是因?yàn)榉颠€型意外險(xiǎn)可以返還保費(fèi)，相當(dāng)于不花錢買保障！
我們來看看保費(fèi)返還是怎么個情況。
假如被保險(xiǎn)人30歲投保了30年期的返還型意外險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存，保險(xiǎn)公司按所交主險(xiǎn)保費(fèi)的 130%給付滿期生存保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。
經(jīng)過測算，30年后返還130%保費(fèi)，即合計(jì)交納保費(fèi)19590元，返還25467元。比不少銀行定期存款利率還低，再考慮到每年的實(shí)際通貨膨脹，實(shí)際收益率更要打一個折扣。
要當(dāng)做存在銀行收利息也行，但是指望通過購買保險(xiǎn)來達(dá)到全面的保障和較高收益，返還型意外險(xiǎn)并非最佳選擇。
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