算一算買(mǎi)份
合適的保險(xiǎn)多少錢(qián)?
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百年康惠保VS康樂(lè)一生C款, 兩款網(wǎng)紅重疾險(xiǎn),究竟該如何選擇?
[編者按] 以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)中兩款佼佼者——百年康惠保和復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生C款為例,分享一下如何優(yōu)中選“優(yōu)”。
如果單看一款產(chǎn)品,你可能覺(jué)得都挺好的呀!結(jié)果一對(duì)比,好像用了只放大鏡,那些沒(méi)意識(shí)到的差別就被發(fā)現(xiàn)了。一直以來(lái),小編就靠對(duì)比的方法,給大家挑選出了很多高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品,減少了在海量產(chǎn)品中挑選的糾結(jié)感。但是有朋友又問(wèn)了,那最優(yōu)質(zhì)的兩三款產(chǎn)品又該選哪個(gè)呢?
今天小編就滿足一下大家的需求,以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)中兩款佼佼者——百年康惠保和復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生C款為例,分享一下如何優(yōu)中選“優(yōu)”。
一、首先直面那些限制
挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),總會(huì)有心碎的時(shí)刻。比如看到一款“史上最低價(jià)”,保障也很好的產(chǎn)品,像中了獎(jiǎng)似的趕緊去產(chǎn)品頁(yè)面投保,結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己所在的城市買(mǎi)不了……此時(shí)是不是有種欲哭無(wú)淚的悲傷?
所以在看產(chǎn)品保障、價(jià)格之前,小編建議先看看“硬性條件”。
1.年齡:年齡不在保障范圍內(nèi),無(wú)論如何都無(wú)法投保。如果你想給52歲的父母挑選重疾險(xiǎn),在了解了百年康惠保和康樂(lè)一生C款的投保年齡之后,果斷選擇繼續(xù)看百年康惠保。
2.投保地區(qū):線上投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品所能承保的城市,與保險(xiǎn)公司所設(shè)的分支機(jī)構(gòu)有密切關(guān)系。通常有分支機(jī)構(gòu)的城市,才能夠投保。像表中兩款產(chǎn)品,保障都很好,但百年康惠保能夠承保的城市就更多。
二、接著看保障
在經(jīng)過(guò)年齡、投保地區(qū)等“硬性條件”的篩選,兩款產(chǎn)品依然都能選擇,接下來(lái)可以根據(jù)你更看重的產(chǎn)品保障來(lái)選擇。
(一)A產(chǎn)品有,B產(chǎn)品沒(méi)有
如果對(duì)A產(chǎn)品含有的保障很看重,當(dāng)然就選A產(chǎn)品咯,比如:
1.如果只想選重疾保障→百年康惠保
百年康惠保可以不選擇輕癥保障,而且在這種情況下,百年康惠保的價(jià)格基本上是同類(lèi)產(chǎn)品中最低的。
2.如果想要身故保障→康樂(lè)一生B款
怎么又冒出一個(gè)B款?康樂(lè)一生B款和C款的最大區(qū)別就是附加了身故保障。所以希望有這項(xiàng)保障的朋友,百年康惠保可能就無(wú)法滿足你的需求了。
3.夫妻互投,父母給子女投?!?/span>復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生C款
如果夫妻兩人都有購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的打算,或者父母想給子女投保,建議選擇康樂(lè)一生C款。在附加投保人豁免的情況下,如果一方患上輕癥或重疾,另一方保單的剩余保費(fèi)將無(wú)需繼續(xù)支付,保障仍然繼續(xù)。這一功能考慮到因家庭成員患病而造成的經(jīng)濟(jì)困難,充分體現(xiàn)了該產(chǎn)品的人性關(guān)懷。
(二)產(chǎn)品都含有的內(nèi)容,對(duì)比細(xì)節(jié)
1.最高保額的限制
從表格中可以看出,5周歲以下的孩子,百年康惠保可投保50萬(wàn)。41-45周歲,康樂(lè)一生C款可以投保更高的保額,為40萬(wàn),百年康惠保最高只能投保30萬(wàn)。
除了最高保額有限制,保額的設(shè)計(jì)也有不同,比如百年康惠保的保額有10萬(wàn)/20萬(wàn)/30萬(wàn)/40萬(wàn)/50萬(wàn)這五種選擇,康樂(lè)一生C款劃分更細(xì)致,有5萬(wàn)/10萬(wàn)/15萬(wàn)/20萬(wàn)/25萬(wàn)/30萬(wàn)/35萬(wàn)/40萬(wàn)/45萬(wàn)/50萬(wàn) 十種選擇。
這樣,就可以根據(jù)自己想投保的保額來(lái)選擇產(chǎn)品了。
2.健康告知
健康險(xiǎn)的健康告知是一個(gè)重要的環(huán)節(jié),有些產(chǎn)品看起來(lái)保障和價(jià)格都差不多,但是在健康告知環(huán)節(jié)的嚴(yán)格程度卻有較大差別。
康樂(lè)一生C款比百年康惠保多詢(xún)問(wèn)了一些問(wèn)題,比如是否參與危險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)或賽事、是否在國(guó)外居住超過(guò)5個(gè)月、直系親屬是否患過(guò)某些疾病……
百年康惠保對(duì)身體質(zhì)量指數(shù)有要求,BMI=體重(kg)÷身高^2(m)≥28 需要告知,對(duì)2周歲以下兒童告知更嚴(yán)格。早產(chǎn)、難產(chǎn)、產(chǎn)傷、窒息等異常情況、還有一些先天性疾病、遺傳病都需要告知。
在健康告知未通過(guò)時(shí),百年康惠保可以進(jìn)行人工核保,康樂(lè)一生C款可以進(jìn)行智能核保,我們一起來(lái)看看幾種常見(jiàn)疾病的核保結(jié)果是否有差別。
可以看出,百年康惠保的核保過(guò)程相對(duì)嚴(yán)格一些,對(duì)于有既往癥的朋友來(lái)說(shuō),選擇產(chǎn)品之前進(jìn)行一次人工核?;蛑悄芎吮D軌驇椭氵x擇更適合自己的產(chǎn)品。
3.健康服務(wù)
通常我們?cè)诤A慨a(chǎn)品中挑選的時(shí)候,健康服務(wù)一般不會(huì)作為決定選哪款產(chǎn)品的因素,不過(guò)當(dāng)兩款產(chǎn)品綜合性?xún)r(jià)比都不相上下時(shí),健康服務(wù)可以納入考慮范圍。
質(zhì)子重離子預(yù)約安排:質(zhì)子重離子技術(shù)是國(guó)際公認(rèn)的一種治療腫瘤的放療尖端技術(shù),由于技術(shù)和價(jià)格因素,僅在德國(guó)、日本和美國(guó)等少數(shù)國(guó)家開(kāi)展,全球范圍內(nèi)作為醫(yī)療用途的粒子裝置僅有數(shù)十臺(tái)。目前上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院可提供該服務(wù)。
只要購(gòu)買(mǎi)康樂(lè)一生C款就可以免費(fèi)加入“健康星”會(huì)員俱樂(lè)部,還可邀請(qǐng)至多兩位家庭成員一同加入。
會(huì)員專(zhuān)享服務(wù)包括免費(fèi)健康咨詢(xún)、免費(fèi)健康電子檔案、全球定制健康篩查、專(zhuān)家門(mén)診特惠直通、互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)藥優(yōu)待、免費(fèi)專(zhuān)車(chē)醫(yī)療接送、一站海外留學(xué)咨詢(xún),并可享受OSBORNE 百年酒莊原瓶進(jìn)口紅酒、美國(guó)高級(jí)時(shí)裝 ST. JOHN 貴賓優(yōu)享待遇等。具體以“健康星”會(huì)員服務(wù)手冊(cè)為準(zhǔn)。
保額30萬(wàn)以上,可額外享有以下服務(wù):
海外治療服務(wù)包含海外醫(yī)療咨詢(xún)、醫(yī)學(xué)翻譯、境外醫(yī)療資源與專(zhuān)家推薦聯(lián)系、醫(yī)療簽證辦理、境外事務(wù)協(xié)調(diào)等服務(wù),并享受境外醫(yī)療折扣價(jià)格。
從健康服務(wù)的內(nèi)容來(lái)看,百年康惠保涵蓋的內(nèi)容更豐富一些,其中質(zhì)子重離子預(yù)約安排算一項(xiàng)特色服務(wù)。但是詳細(xì)對(duì)比發(fā)現(xiàn),百年康惠保的健康服務(wù)根據(jù)保額劃分得更細(xì)致,比如海外就診安排,需要100萬(wàn)以上才可享受,異地轉(zhuǎn)診補(bǔ)貼也要保額60萬(wàn)以上才能享受。(目前百年康惠保線上投保最高保額為50萬(wàn),所以很多健康服務(wù)都無(wú)法享受)
4.條款的細(xì)微處
很多時(shí)候,雖然重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都保障同一種疾病,但是條款上對(duì)該種疾病的定義卻有差別。
小編在對(duì)比百年康惠保和康樂(lè)一生C款的條款時(shí),發(fā)現(xiàn)了一個(gè)微小卻重要的差別。
百年康惠保在條款中標(biāo)明:發(fā)生以下情況之一時(shí),百年人壽不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任:……2)等待期內(nèi)被保險(xiǎn)人已經(jīng)發(fā)生的疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)到等待期以后經(jīng)百年人壽認(rèn)可的醫(yī)院確診初次患上一種或多種本合同所約定的重大疾病。
也就是說(shuō)如果在等待期體檢出病癥,等待期后才演化為重疾的情況,百年人壽不賠付。
而康樂(lè)一生沒(méi)有此項(xiàng)說(shuō)明,只要是在等待期之后確診初次發(fā)生合同保障的重疾,都予以賠付。
這種在等待期檢查出病癥,等待期后演化為重疾的情況,可能從大數(shù)據(jù)的角度而言,概率都不大,但是對(duì)于出險(xiǎn)的個(gè)人來(lái)說(shuō)就是100%的風(fēng)險(xiǎn)。
除了文中所說(shuō)的“硬性條件”可以在秒秒鐘之內(nèi)排除掉不能投保的產(chǎn)品,其他的保障都需要基于你的實(shí)際預(yù)算和需求。突然發(fā)現(xiàn)挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品也悟出了人生哲理:從自身?xiàng)l件出發(fā),然后跟著自己的心走,你就不會(huì)再糾結(jié)究竟該選哪款產(chǎn)品了。
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