百年康惠保VS康樂一生C款， 兩款網(wǎng)紅重疾險，究竟該如何選擇？
［編者按］ 以消費(fèi)型重疾險中兩款佼佼者——百年康惠保和復(fù)星聯(lián)合康樂一生C款為例，分享一下如何優(yōu)中選“優(yōu)”。
如果單看一款產(chǎn)品，你可能覺得都挺好的呀！結(jié)果一對比，好像用了只放大鏡，那些沒意識到的差別就被發(fā)現(xiàn)了。一直以來，小編就靠對比的方法，給大家挑選出了很多高性價比的產(chǎn)品，減少了在海量產(chǎn)品中挑選的糾結(jié)感。但是有朋友又問了，那最優(yōu)質(zhì)的兩三款產(chǎn)品又該選哪個呢？
今天小編就滿足一下大家的需求，以消費(fèi)型重疾險中兩款佼佼者——百年康惠保和復(fù)星聯(lián)合康樂一生C款為例，分享一下如何優(yōu)中選“優(yōu)”。
一、首先直面那些限制
挑選保險產(chǎn)品時，總會有心碎的時刻。比如看到一款“史上最低價”，保障也很好的產(chǎn)品，像中了獎似的趕緊去產(chǎn)品頁面投保，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己所在的城市買不了……此時是不是有種欲哭無淚的悲傷？
所以在看產(chǎn)品保障、價格之前，小編建議先看看“硬性條件”。
1.年齡：年齡不在保障范圍內(nèi)，無論如何都無法投保。如果你想給52歲的父母挑選重疾險，在了解了百年康惠保和康樂一生C款的投保年齡之后，果斷選擇繼續(xù)看百年康惠保。
2.投保地區(qū)：線上投保的保險產(chǎn)品所能承保的城市，與保險公司所設(shè)的分支機(jī)構(gòu)有密切關(guān)系。通常有分支機(jī)構(gòu)的城市，才能夠投保。像表中兩款產(chǎn)品，保障都很好，但百年康惠保能夠承保的城市就更多。
二、接著看保障
在經(jīng)過年齡、投保地區(qū)等“硬性條件”的篩選，兩款產(chǎn)品依然都能選擇，接下來可以根據(jù)你更看重的產(chǎn)品保障來選擇。
（一）A產(chǎn)品有，B產(chǎn)品沒有
如果對A產(chǎn)品含有的保障很看重，當(dāng)然就選A產(chǎn)品咯，比如：
1.如果只想選重疾保障→百年康惠保
百年康惠保可以不選擇輕癥保障，而且在這種情況下，百年康惠保的價格基本上是同類產(chǎn)品中最低的。
2.如果想要身故保障→康樂一生B款
怎么又冒出一個B款？康樂一生B款和C款的最大區(qū)別就是附加了身故保障。所以希望有這項(xiàng)保障的朋友，百年康惠保可能就無法滿足你的需求了。
3.夫妻互投，父母給子女投保→復(fù)星聯(lián)合康樂一生C款
如果夫妻兩人都有購買重疾險的打算，或者父母想給子女投保，建議選擇康樂一生C款。在附加投保人豁免的情況下，如果一方患上輕癥或重疾，另一方保單的剩余保費(fèi)將無需繼續(xù)支付，保障仍然繼續(xù)。這一功能考慮到因家庭成員患病而造成的經(jīng)濟(jì)困難，充分體現(xiàn)了該產(chǎn)品的人性關(guān)懷。
（二）產(chǎn)品都含有的內(nèi)容，對比細(xì)節(jié)
1.最高保額的限制
從表格中可以看出，5周歲以下的孩子，百年康惠保可投保50萬。41-45周歲，康樂一生C款可以投保更高的保額，為40萬，百年康惠保最高只能投保30萬。
除了最高保額有限制，保額的設(shè)計也有不同，比如百年康惠保的保額有10萬/20萬/30萬/40萬/50萬這五種選擇，康樂一生C款劃分更細(xì)致，有5萬/10萬/15萬/20萬/25萬/30萬/35萬/40萬/45萬/50萬 十種選擇。
這樣，就可以根據(jù)自己想投保的保額來選擇產(chǎn)品了。
2.健康告知
健康險的健康告知是一個重要的環(huán)節(jié)，有些產(chǎn)品看起來保障和價格都差不多，但是在健康告知環(huán)節(jié)的嚴(yán)格程度卻有較大差別。
康樂一生C款比百年康惠保多詢問了一些問題，比如是否參與危險的運(yùn)動或賽事、是否在國外居住超過5個月、直系親屬是否患過某些疾病……
百年康惠保對身體質(zhì)量指數(shù)有要求，BMI=體重（kg）÷身高^2（m）≥28 需要告知，對2周歲以下兒童告知更嚴(yán)格。早產(chǎn)、難產(chǎn)、產(chǎn)傷、窒息等異常情況、還有一些先天性疾病、遺傳病都需要告知。
在健康告知未通過時，百年康惠保可以進(jìn)行人工核保，康樂一生C款可以進(jìn)行智能核保，我們一起來看看幾種常見疾病的核保結(jié)果是否有差別。
可以看出，百年康惠保的核保過程相對嚴(yán)格一些，對于有既往癥的朋友來說，選擇產(chǎn)品之前進(jìn)行一次人工核?；蛑悄芎吮Ｄ軌驇椭氵x擇更適合自己的產(chǎn)品。
3.健康服務(wù)
通常我們在海量產(chǎn)品中挑選的時候，健康服務(wù)一般不會作為決定選哪款產(chǎn)品的因素，不過當(dāng)兩款產(chǎn)品綜合性價比都不相上下時，健康服務(wù)可以納入考慮范圍。
質(zhì)子重離子預(yù)約安排：質(zhì)子重離子技術(shù)是國際公認(rèn)的一種治療腫瘤的放療尖端技術(shù)，由于技術(shù)和價格因素，僅在德國、日本和美國等少數(shù)國家開展，全球范圍內(nèi)作為醫(yī)療用途的粒子裝置僅有數(shù)十臺。目前上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院可提供該服務(wù)。
只要購買康樂一生C款就可以免費(fèi)加入“健康星”會員俱樂部，還可邀請至多兩位家庭成員一同加入。
會員專享服務(wù)包括免費(fèi)健康咨詢、免費(fèi)健康電子檔案、全球定制健康篩查、專家門診特惠直通、互聯(lián)網(wǎng)購藥優(yōu)待、免費(fèi)專車醫(yī)療接送、一站海外留學(xué)咨詢，并可享受OSBORNE 百年酒莊原瓶進(jìn)口紅酒、美國高級時裝 ST. JOHN 貴賓優(yōu)享待遇等。具體以“健康星”會員服務(wù)手冊為準(zhǔn)。
保額30萬以上，可額外享有以下服務(wù)：
海外治療服務(wù)包含海外醫(yī)療咨詢、醫(yī)學(xué)翻譯、境外醫(yī)療資源與專家推薦聯(lián)系、醫(yī)療簽證辦理、境外事務(wù)協(xié)調(diào)等服務(wù)，并享受境外醫(yī)療折扣價格。
從健康服務(wù)的內(nèi)容來看，百年康惠保涵蓋的內(nèi)容更豐富一些，其中質(zhì)子重離子預(yù)約安排算一項(xiàng)特色服務(wù)。但是詳細(xì)對比發(fā)現(xiàn)，百年康惠保的健康服務(wù)根據(jù)保額劃分得更細(xì)致，比如海外就診安排，需要100萬以上才可享受，異地轉(zhuǎn)診補(bǔ)貼也要保額60萬以上才能享受。（目前百年康惠保線上投保最高保額為50萬，所以很多健康服務(wù)都無法享受）
4.條款的細(xì)微處
很多時候，雖然重疾險產(chǎn)品都保障同一種疾病，但是條款上對該種疾病的定義卻有差別。
小編在對比百年康惠保和康樂一生C款的條款時，發(fā)現(xiàn)了一個微小卻重要的差別。
百年康惠保在條款中標(biāo)明：發(fā)生以下情況之一時，百年人壽不承擔(dān)保險責(zé)任：……2）等待期內(nèi)被保險人已經(jīng)發(fā)生的疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)到等待期以后經(jīng)百年人壽認(rèn)可的醫(yī)院確診初次患上一種或多種本合同所約定的重大疾病。
也就是說如果在等待期體檢出病癥，等待期后才演化為重疾的情況，百年人壽不賠付。
而康樂一生沒有此項(xiàng)說明，只要是在等待期之后確診初次發(fā)生合同保障的重疾，都予以賠付。
這種在等待期檢查出病癥，等待期后演化為重疾的情況，可能從大數(shù)據(jù)的角度而言，概率都不大，但是對于出險的個人來說就是100%的風(fēng)險。
除了文中所說的“硬性條件”可以在秒秒鐘之內(nèi)排除掉不能投保的產(chǎn)品，其他的保障都需要基于你的實(shí)際預(yù)算和需求。突然發(fā)現(xiàn)挑選保險產(chǎn)品也悟出了人生哲理：從自身?xiàng)l件出發(fā)，然后跟著自己的心走，你就不會再糾結(jié)究竟該選哪款產(chǎn)品了。
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