瞎買不如不買！0-5歲兒童應該如何配置保險？
［編者按］ 建議購買醫(yī)療險的同時，再搭配一款重疾險作為補充。
很多家長在孩子一出生就想要給孩子上保險，一份保障全面的兒童保險可以讓孩子在未來的生活、學習和醫(yī)療救治上得到完善的風險保障，也可以讓父母免除經(jīng)濟上的后顧之憂。但盲目的配置保險，有時候往往無法達到理想的目的，甚至會適得其反。
那么，0-5歲兒童如何配置保險才能把錢花到刀刃上呢？
直接下結(jié)論：醫(yī)療險，重疾險，意外險才是“剛需”
0-5歲兒童少兒身體機能發(fā)育極其不完善，抵御疾病侵蝕的能力弱，所以孩子患病，尤其是患重大疾病的風險加大；一些原來在成年人中發(fā)病率較高的疾病，已經(jīng)呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢,，兒童重疾發(fā)病率不斷升高。世衛(wèi)組織資料顯示：中國0-14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0-89.9/10萬，其中惡性腫瘤的發(fā)病率由以前的10.14/10萬上升到了21.29/10萬。
一旦罹患大病，不僅孩子遭罪，面臨高達幾十萬的醫(yī)療費，也是大多家庭無法承受的。我們需要通過保險，轉(zhuǎn)移自己的風險。因此父母都應該至少給孩子配置一份健康險，在風雨時給孩子一份健康保障。
健康險，從保障內(nèi)容來看，通常包含醫(yī)療險和重疾險。前者主要包含門診和住院費用，不區(qū)分疾病種類，而重疾險只針對保險合同上規(guī)定的重大疾病，是對重疾高昂費用的有效補充。
預算充足的話，小編建議購買醫(yī)療險的同時，再搭配一款重疾險作為補充。
如果從承保機構(gòu)來劃分，健康險也可分為社會保險和商業(yè)保險，社會保險是政府提供的基本保障，一般性價比高，建議在給少兒配置商業(yè)保險之前先辦理少兒醫(yī)保作為少兒的基礎(chǔ)保障；商業(yè)保險作為社保的有效補充，能夠保障少兒醫(yī)保不包含的部分，讓保障更全面。
一．健康險產(chǎn)品推薦
1.未辦理少兒醫(yī)保，建議購買保險順序：百萬醫(yī)療>重疾險
（1）預算充足：建議高保額，保障全面的百萬醫(yī)療 + 終身重疾險
百萬醫(yī)療推薦：安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險（感恩版），擴展承保100種重大疾病醫(yī)療，新增頂尖質(zhì)子重離子醫(yī)院治療，治療費用保額內(nèi)100%賠付，新增重疾住院綠通及住院墊付服務，可連續(xù)投保至102歲。
重疾險推薦：預算充足的情況下，終身重疾險是最佳的選擇，應盡量推薦保障范圍廣，同時保費低的產(chǎn)品，推薦復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險B款升級版 ，涵蓋80種重疾，首次確診，保險金一次性給付；保額5-50萬自選，繳費期限靈活。1周歲男孩30萬保額，1731元/年交30年，即可獲得終生重疾保障。
（2）預算不足：建議價格便宜，免賠額低的住院醫(yī)療保險 + 性價比高的定期重疾
住院醫(yī)療險推薦：易安旺小保少兒住院無憂計劃三，住院醫(yī)療0免賠額，社保內(nèi)外用藥均可報銷，性價比優(yōu)于同類產(chǎn)品。1歲男孩3萬保額僅需135/年。
定期重疾推薦：慧馨安少兒保險產(chǎn)品計劃，50種高發(fā)少兒重大疾病，8種特定少兒重疾雙倍保障，含投保人豁免！1歲男孩40萬保額保障30年，保費僅需1840元/年交20年。滿期未出險還可返還滿期保險金，不至于20年來交的保費打水漂。
2.若辦理了少兒醫(yī)保，為了彌補醫(yī)保的不足，建議購買保險順序：重疾險 > 百萬醫(yī)療。
重疾險推薦：復星聯(lián)合康樂一生重大基本保險B款升級版（終身重疾險）和慧馨安少兒保險產(chǎn)品計劃（定期重疾險）
醫(yī)療險推薦：中民社保補充計劃2018版，不限社保用藥，不限疾病種類，每月微信自動續(xù)期。以1歲男孩600萬保額為例，1萬免賠額僅需59元/月；0免賠額僅需167元/月，性價比高于同類保險產(chǎn)品。
二．意外險
孩子生性好動，自我保護意識和能力又較弱，所以在日常生活中或者游戲活動中發(fā)生意外的概率，顯然較成年人高。意外傷害也被視為幼兒的第一大殺手。因此許多家長會給孩子買一份意外險，那么給孩子買意外險要注意哪些問題？
對于兒童身故保額，保監(jiān)會是這樣規(guī)定的：
所以，為孩買保險，如果小孩小于10周歲，身故保額不要超過20萬；如果小孩在10-18周歲之間，身故保額不要超過50萬，因為多買也是白買，保險公司的賠付總額不會超過保監(jiān)會的規(guī)定。要注意的是，20萬、50萬并不是指在一家公司的保額，而是所有保險公司加起來的保額不能超過這個限制。
意外險推薦：平安少兒平安保障計劃，平安獨家提供法定上課時間的校內(nèi)意外導致的住院醫(yī)療保額翻倍，醫(yī)療費用最高額度達到105000元，僅需100元/年。
對于教育金計劃與其說是保險，不如說是強制儲蓄，除了豁免功能、比較省心這2個優(yōu)點，對財富積累、教育儲備意義有限，如果你能投進去的錢不多，意義不大。整體而言，為孩子購買保險時，應先考慮重大疾病險、醫(yī)療險、意外險等保障型保險，在此基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育類保險。
溫馨提示
雖然小編很理解父母什么都想給孩子最好的心情，但請記?。涸谧约簺]有配置充足的保障時，別被營銷文案打動而過早花太多保費在孩子的保障上。畢竟父母才是孩子最大的保障，孩子有萬一，父母還有經(jīng)濟來源，家庭經(jīng)濟還有維系的可能；一旦父母有萬一，整個家庭經(jīng)濟來源可能中斷。所以，希望大家為孩子選對保險的同時，別忘了規(guī)劃自己的保障。孩子的保額和相應的保費支出要根據(jù)家庭經(jīng)濟情況來決定。
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