雙臺(tái)風(fēng)要來了，應(yīng)對(duì)臺(tái)風(fēng)、地震等不可抗力，哪些保險(xiǎn)可以幫助中小企業(yè)降低損失？
［編者按］ 雙臺(tái)風(fēng)“山竹”“百里嘉”預(yù)計(jì)本周襲深，大風(fēng)大雨就要來了，中小企業(yè)如果因?yàn)榕_(tái)風(fēng)造成經(jīng)濟(jì)損失，該怎么辦呢?
2017-2022年中國企業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目行業(yè)市場深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究分析報(bào)告表明，目前我國中小企業(yè)有4000萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。
然而，企業(yè)也有企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)著復(fù)雜的政治環(huán)境和市場競爭等社會(huì)因素，以及極端天氣等自然因素，比如剛剛發(fā)布的一則氣象消息：
據(jù)中國氣象局消息，9月11日8時(shí)，今年第23號(hào)臺(tái)風(fēng)在南海生成，另外，今年第22號(hào)臺(tái)風(fēng)“山竹”8時(shí)強(qiáng)度已達(dá)超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)級(jí)，中心附近最大風(fēng)力16級(jí)（52米/秒），預(yù)計(jì)最強(qiáng)可達(dá)17級(jí)以上（62-68米/秒）。
臺(tái)風(fēng)天氣可能導(dǎo)致貨物、設(shè)備毀壞，無法按時(shí)交貨需賠付違約金等后果……而這些財(cái)務(wù)損失對(duì)中小企業(yè)的生存顯然不利。
既然保險(xiǎn)是有效轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的手段，那么，以應(yīng)對(duì)臺(tái)風(fēng)、地震等意外事件為例，有哪些保險(xiǎn)種類能幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)損失呢？一起來看看：
一、人身安全
遇上極端天氣，意外事故也時(shí)常發(fā)生，面對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)，人身安全是首要考慮。假設(shè)企業(yè)員工因意外事故、自然災(zāi)害等導(dǎo)致身故、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，毫無疑問，企業(yè)必定要承擔(dān)起經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以下保險(xiǎn)類型可以為企業(yè)提供相應(yīng)的保障：
l 團(tuán)體意外險(xiǎn)：如果員工在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并造成了醫(yī)療損失或殘疾、身故的后果，由保險(xiǎn)公司賠付被保人或其親屬保險(xiǎn)金。
尤其是從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的單位，更要為員工投保團(tuán)意險(xiǎn)，體現(xiàn)企業(yè)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識(shí)。
l 雇主責(zé)任險(xiǎn)：企業(yè)因其雇員遭受意外事故或患職業(yè)性疾病時(shí)，應(yīng)依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，通過雇主責(zé)任險(xiǎn)，企業(yè)遭受的經(jīng)濟(jì)損失將由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償。
l 企業(yè)主管人員保險(xiǎn)：公司高級(jí)主管就其個(gè)人而言，通常具有特殊的管理專才、專門技術(shù)或經(jīng)驗(yàn)，由於他們的死亡或殘疾致無法處理公務(wù)，將造成公司財(cái)務(wù)之損失。這類保險(xiǎn)是為了因高級(jí)主管受意外傷害（身故/殘疾）無法處理公務(wù)所造成公司財(cái)務(wù)損失所投保一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金賠付給公司。
此外，企業(yè)主（們）承擔(dān)著整個(gè)企業(yè)的責(zé)任，更要為自己做好個(gè)人的保險(xiǎn)規(guī)劃。
二、財(cái)產(chǎn)安全
臺(tái)風(fēng)、地震等自然災(zāi)害不僅僅給人身安全帶來威脅，也給企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全帶來了威脅。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。可保財(cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。
以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為 保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。
l 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：對(duì)工商、建筑、交通運(yùn)輸、飲食服務(wù)行業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等因火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費(fèi)用損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
也就是說，企業(yè)的實(shí)體財(cái)產(chǎn)，可以通過企業(yè)損失保險(xiǎn)承保。這與我們常見的家財(cái)險(xiǎn)有相似之處。
以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為 保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、 信用保險(xiǎn)等。
l 違約保險(xiǎn)：違約保險(xiǎn)是一種信用保險(xiǎn)，即以被保險(xiǎn)人的信用作為保險(xiǎn)責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人違反信用，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。違約保險(xiǎn)的一方被稱為買家，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一方被稱為賣家。雙方約定如果沒有出現(xiàn)違約情況，則買家向賣家定期支付“保險(xiǎn)費(fèi)”，而一旦發(fā)生違約，則賣方承擔(dān)買方的資產(chǎn)損失。
以制造業(yè)為例，如臺(tái)風(fēng)、地震導(dǎo)致貨物無法按期完成，造成貨物拖欠，即發(fā)生了違約，違約保險(xiǎn)則可承擔(dān)這一部分損失。
除上述例舉外，貨物運(yùn)輸對(duì)于生產(chǎn)制造業(yè)也是非常重要的一環(huán)，針對(duì)此類，我們看看以下險(xiǎn)種：
l 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：以運(yùn)輸貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償運(yùn)輸過程中自然災(zāi)害和意外事故造成損失的一種保險(xiǎn)。
l 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)：以載人、載物或從事某種特殊作業(yè)的運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。
以上這兩類保險(xiǎn)則分別針對(duì)運(yùn)輸?shù)呢浳锖瓦\(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保，還記得2017年雙十一，一輛載滿了快遞的貨車在高速公路起火的新聞嗎？如果有這兩類保險(xiǎn)，那么其車輛、車輛上的貨物損失則由保險(xiǎn)公司相應(yīng)承擔(dān)。
三、總結(jié)
企業(yè)保險(xiǎn)適用于領(lǐng)有工商營業(yè)執(zhí)照，有健全的會(huì)計(jì)帳冊(cè)，財(cái)務(wù)獨(dú)立核算的，以全民所有制和集體所有制為主體的各類企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和人民團(tuán)體（個(gè)體工商戶及城鄉(xiāng)居民除外）。
從公司的長遠(yuǎn)發(fā)展的角度上看問題，為企業(yè)的發(fā)展買一份保單有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)除了面對(duì)“臺(tái)風(fēng)、地震”這一類不可抗的意外風(fēng)險(xiǎn)，還有可能面臨如下風(fēng)險(xiǎn)：
1、員工方面：因員工疏忽、瀆職、犯罪導(dǎo)致的企業(yè)合同違約、質(zhì)量事故、技術(shù)泄密、財(cái)務(wù)被盜等風(fēng)險(xiǎn)；
2、市場風(fēng)險(xiǎn)：惡意競爭、合同欺詐、新技術(shù)替代、產(chǎn)業(yè)變遷、政策調(diào)整等導(dǎo)致的企業(yè)經(jīng)營虧損風(fēng)險(xiǎn)。
3、訴訟風(fēng)險(xiǎn)：遭到訴訟或遭受惡意訴訟，導(dǎo)致企業(yè)資產(chǎn)被凍結(jié)、封存，甚至連帶企業(yè)主個(gè)人無限責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)被封存。
因此，企業(yè)主為企業(yè)和個(gè)人做好保險(xiǎn)規(guī)劃，利用保險(xiǎn)特有的避稅、避債、利益專屬性、契約保證利益等獨(dú)特功能，可以有效建立財(cái)務(wù)的防火墻，為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。
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