雙臺風要來了，應對臺風、地震等不可抗力，哪些保險可以幫助中小企業(yè)降低損失？
［編者按］ 雙臺風“山竹”“百里嘉”預計本周襲深，大風大雨就要來了，中小企業(yè)如果因為臺風造成經(jīng)濟損失，該怎么辦呢?
2017-2022年中國企業(yè)經(jīng)營項目行業(yè)市場深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究分析報告表明，目前我國中小企業(yè)有4000萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了中國60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。
然而，企業(yè)也有企業(yè)經(jīng)營的風險，面對著復雜的政治環(huán)境和市場競爭等社會因素，以及極端天氣等自然因素，比如剛剛發(fā)布的一則氣象消息：
據(jù)中國氣象局消息，9月11日8時，今年第23號臺風在南海生成，另外，今年第22號臺風“山竹”8時強度已達超強臺風級，中心附近最大風力16級（52米/秒），預計最強可達17級以上（62-68米/秒）。
臺風天氣可能導致貨物、設備毀壞，無法按時交貨需賠付違約金等后果……而這些財務損失對中小企業(yè)的生存顯然不利。
既然保險是有效轉(zhuǎn)移經(jīng)濟風險的手段，那么，以應對臺風、地震等意外事件為例，有哪些保險種類能幫助企業(yè)應對財務損失呢？一起來看看：
一、人身安全
遇上極端天氣，意外事故也時常發(fā)生，面對意外風險，人身安全是首要考慮。假設企業(yè)員工因意外事故、自然災害等導致身故、殘疾、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，毫無疑問，企業(yè)必定要承擔起經(jīng)濟賠償責任，以下保險類型可以為企業(yè)提供相應的保障：
l 團體意外險：如果員工在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并造成了醫(yī)療損失或殘疾、身故的后果，由保險公司賠付被保人或其親屬保險金。
尤其是從事高風險職業(yè)的單位，更要為員工投保團意險，體現(xiàn)企業(yè)的責任擔當意識。
l 雇主責任險：企業(yè)因其雇員遭受意外事故或患職業(yè)性疾病時，應依法應承擔經(jīng)濟賠償責任，通過雇主責任險，企業(yè)遭受的經(jīng)濟損失將由保險公司補償。
l 企業(yè)主管人員保險：公司高級主管就其個人而言，通常具有特殊的管理專才、專門技術(shù)或經(jīng)驗，由於他們的死亡或殘疾致無法處理公務，將造成公司財務之損失。這類保險是為了因高級主管受意外傷害（身故/殘疾）無法處理公務所造成公司財務損失所投保一種保險，保險金賠付給公司。
此外，企業(yè)主（們）承擔著整個企業(yè)的責任，更要為自己做好個人的保險規(guī)劃。
二、財產(chǎn)安全
臺風、地震等自然災害不僅僅給人身安全帶來威脅，也給企業(yè)財產(chǎn)安全帶來了威脅。企業(yè)財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務。可保財產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。
以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為 保險標的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。
l 財產(chǎn)損失保險：對工商、建筑、交通運輸、飲食服務行業(yè)、國家機關(guān)、社會團體等因火災及保險單中列明的各種自然災害和意外事故引起的保險標的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費用損失提供經(jīng)濟補償?shù)呢敭a(chǎn)保險。
也就是說，企業(yè)的實體財產(chǎn)，可以通過企業(yè)損失保險承保。這與我們常見的家財險有相似之處。
以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為 保險標的的，通常是指各種責任保險、 信用保險等。
l 違約保險：違約保險是一種信用保險，即以被保險人的信用作為保險責任，如果被保險人違反信用，則由保險公司承擔責任。違約保險的一方被稱為買家，承擔風險的一方被稱為賣家。雙方約定如果沒有出現(xiàn)違約情況，則買家向賣家定期支付“保險費”，而一旦發(fā)生違約，則賣方承擔買方的資產(chǎn)損失。
以制造業(yè)為例，如臺風、地震導致貨物無法按期完成，造成貨物拖欠，即發(fā)生了違約，違約保險則可承擔這一部分損失。
除上述例舉外，貨物運輸對于生產(chǎn)制造業(yè)也是非常重要的一環(huán)，針對此類，我們看看以下險種：
l 國內(nèi)貨物運輸保險：以運輸貨物為保險標的，保險公司承擔賠償運輸過程中自然災害和意外事故造成損失的一種保險。
l 運輸工具保險：以載人、載物或從事某種特殊作業(yè)的運輸工具為保險標的的保險合同。
以上這兩類保險則分別針對運輸?shù)呢浳锖瓦\輸工具為保險標的進行承保，還記得2017年雙十一，一輛載滿了快遞的貨車在高速公路起火的新聞嗎？如果有這兩類保險，那么其車輛、車輛上的貨物損失則由保險公司相應承擔。
三、總結(jié)
企業(yè)保險適用于領有工商營業(yè)執(zhí)照，有健全的會計帳冊，財務獨立核算的，以全民所有制和集體所有制為主體的各類企業(yè)、國家機關(guān)、事業(yè)單位和人民團體（個體工商戶及城鄉(xiāng)居民除外）。
從公司的長遠發(fā)展的角度上看問題，為企業(yè)的發(fā)展買一份保單有利于分散風險。企業(yè)除了面對“臺風、地震”這一類不可抗的意外風險，還有可能面臨如下風險：
1、員工方面：因員工疏忽、瀆職、犯罪導致的企業(yè)合同違約、質(zhì)量事故、技術(shù)泄密、財務被盜等風險；
2、市場風險：惡意競爭、合同欺詐、新技術(shù)替代、產(chǎn)業(yè)變遷、政策調(diào)整等導致的企業(yè)經(jīng)營虧損風險。
3、訴訟風險：遭到訴訟或遭受惡意訴訟，導致企業(yè)資產(chǎn)被凍結(jié)、封存，甚至連帶企業(yè)主個人無限責任風險，導致家庭資產(chǎn)被封存。
因此，企業(yè)主為企業(yè)和個人做好保險規(guī)劃，利用保險特有的避稅、避債、利益專屬性、契約保證利益等獨特功能，可以有效建立財務的防火墻，為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展保駕護航。
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