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隨著人們風(fēng)險保障意識的日漸提升，為防患未然，很多人都會主動去了解保險，給自己購置一些保障。

首先，要知道，通常在購買保險前，都是需要健康告知的。除了意外險是沒有健康告知（絕大部分只有年齡和職業(yè)的限制，小部分的產(chǎn)品在投保須知里面有要求投保人必須要身體健康）之外，其他的壽險、醫(yī)療險、重疾險都需要進(jìn)行健康告知。

但處于這個亞健康的社會，非標(biāo)準(zhǔn)體健康人群一直居高不下，或多或少都帶著一些小毛病，比如高血壓、乙肝病毒攜帶、乳腺增生等，因此對投保都存在一定的影響。而在我們?nèi)鐚?shí)告知身體情況后，保險公司的核保結(jié)果一般有這樣幾種情況：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保、拒保。

關(guān)于常見疾病對投保影響的問題，我們也寫過蠻多，這里給大家匯總一下，可以說是汲取了之前幾篇文章的精華部分，非常值得一看。

乙肝問題

乙肝定義和分類，之前的文章也介紹過，這里不再多說，直接上產(chǎn)品的核保結(jié)論：

從表中可以看出，意外險是最寬松的，一般無需健康告知，對疾病基本無限制，都可買。而健康險和定期壽險都有一定的限制，一般來說，健康險更嚴(yán)苛于定期壽險，健康險的核保結(jié)論基本為加費(fèi)承保、除外承保、拒保三種，定期壽險還有正常承保的可能，但也會拒保。

關(guān)于哆啦A保：

哆啦A保屬健康險中健康告知比較細(xì)致的，但核保結(jié)論也算比較寬松。

如果未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝病毒攜帶、乙肝表面抗原陽性、乙肝小三陽，且無肝增大、肝硬化等，肝功能相關(guān)指標(biāo)檢測不超過正常值上限的1.5倍，或者目前為乙肝大三陽、e抗原（HBeAg)陽性，且無肝增大、肝硬化等，肝功能對應(yīng)指標(biāo)屬正常的，則需加費(fèi)承保，否則拒保；

關(guān)于康樂一生、瑞泰瑞盈和百年康惠保：

這三款產(chǎn)品也算是重疾險中比較嚴(yán)苛的了，只要是乙肝人群均拒保。

關(guān)于平安e生保和樂享一生：

這兩款醫(yī)療險的健康告知相似，核保結(jié)論也一樣。

1.如果屬于乙肝病毒攜帶（或HA陽性, 澳抗陽性）, 乙肝小三陽，則除外承保；

2.如果屬于乙肝大三陽、慢性活動性肝炎、暴發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其它肝炎，則拒保。

關(guān)于瑞泰瑞和定壽和上海小蘑菇定壽：

瑞泰瑞和的健康告知只對肝硬化進(jìn)行限制，肝功能正常的乙肝病毒攜帶一般可正常承保，而對于慢性乙型肝炎則可能面臨拒保。相對健康險來說，定壽險算是很寬松的，但是這款小蘑菇定壽險屬于比較殘忍型，只要是乙肝人群都拒保。

高血壓

高血壓作為一種慢性病，本身并不可怕，可怕的是由其導(dǎo)致的并發(fā)癥。一般血壓越高，心臟、腎臟、大腦等疾病都存在很大的風(fēng)險，甚至危及生命。絕大多數(shù)的腦卒中和心肌梗死都與高血壓有關(guān)。所以，保險公司考慮到并發(fā)癥的高風(fēng)險，對高血壓審核非常嚴(yán)格。

下面是關(guān)于中民上熱銷的幾款產(chǎn)品健康告知和核保結(jié)論：

通過表格，我們可以很直觀了解到：

1.如果是1級輕度高血壓，或血壓值穩(wěn)定在正常水平，且無其他相關(guān)風(fēng)險和并發(fā)癥，投保重疾、壽險、醫(yī)療險，都還有挺大的選擇空間：重疾險的核保結(jié)論為正常承保、加費(fèi)承保、拒保；醫(yī)療險更嚴(yán)格一些，一般除外承保；定壽險相對健康險寬松多了，基本都可正常承保。

2.如果是2級或者2級以上的高血壓，不管是健康險還是定壽險，都很難買到，基本拒保，但是招商仁和定壽相對寬松，只要屬原發(fā)性高血壓，無并發(fā)癥的可正常承保。

若實(shí)在是因?yàn)楦哐獕翰∏檩^重?zé)o法購買到重疾險、醫(yī)療險、壽險，可以考慮一下防癌險。防癌險價格便宜，健康告知輕松，比如中民上熱銷的安心的安享一生200萬癌癥醫(yī)療險和最近上線的新品平安抗癌衛(wèi)士2018，患有“三高”（高血壓、高血脂、高血糖）的人群可帶病投保，這對于高血壓等慢性病患者來說真的很難得。

甲狀腺疾病

甲狀腺結(jié)節(jié)是一種非常常見的病癥，特別是在中年女性中較多見。雖然很普遍，但也對購買保險也存在一定影響的。

這里是中民幾款熱銷健康險產(chǎn)品的核保過程，結(jié)論如下：

通過表格可以了解到：

平安e生保百萬醫(yī)療險整個核保過程比較細(xì)致，不會太嚴(yán)苛。

1.如果排除惡性病變且已切除結(jié)節(jié)且治愈1年以上且后續(xù)檢查結(jié)果均正常則可以正常承保。

2.假如結(jié)節(jié)發(fā)現(xiàn)2年以上（直徑小于0.5CM）或發(fā)現(xiàn)1-2年（直徑0.5-1CM）且每年均無增大，則可對甲狀腺疾病及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外承保（除了該疾病，其他保障內(nèi)容不變）。

3.如不屬于以上情況（包括發(fā)現(xiàn)時間不足1年、結(jié)節(jié)直徑大于1CM、有癥狀等待治療、發(fā)現(xiàn)至今結(jié)節(jié)有增大或已確診為惡性病變）則拒保。

弘康哆啦A保重疾險和復(fù)星聯(lián)合康樂一生重疾險核保比較簡單直接，如果半年內(nèi)沒有進(jìn)行甲狀腺超聲檢查，直接拒保；如果檢查后TI-RADS分級0-3級，或結(jié)節(jié)最大直徑不超過1.5厘米且邊界光滑或清晰，且無頸部淋巴結(jié)腫大，則除外承保甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌，如不符合則拒保。

安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療險只詢問是否沒有手術(shù)切除及手術(shù)后病理報(bào)告確診為惡性。如果選擇是，則拒保；如果答案為否，則對甲狀腺疾病及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外承保。

百年康惠保可以用粗暴來形容，只要目前或曾經(jīng)患有甲狀腺結(jié)節(jié)則直接拒保，瑞泰瑞盈重疾險也跟百年康惠保差不多粗暴，它的健康告知提到“甲狀腺疾病”，患有該類疾病則拒保。

所以患有甲狀腺結(jié)節(jié)的朋友也不用擔(dān)心無法投保健康險，可以通過智能核保來初步判斷，如果還有更多疑問，可以嘗試人工核保或者咨詢客服人員。

乳腺增生

一般說到女性疾病，我們最先想到的可能是乳腺增生，乳腺增生是女性最常見的乳房疾病，有著“十個女性九個乳腺增生”的說法。那么乳腺增生的核保結(jié)論又怎樣呢？請看下面中民熱銷的幾款保險產(chǎn)品的核保過程：

從表中，可以看出，健康險對乳腺增生要求普遍比較嚴(yán)格謹(jǐn)慎，基本都有除外承保和拒保的情況。而定期壽險的核保條件相對比較寬松，一般可正常承保，但也會存在拒保的情況。

關(guān)于康樂一生B款

1.若患有乳腺增生或者乳腺小葉增生，也可直接正常承保；

2.若伴有乳腺結(jié)節(jié)且半年內(nèi)沒有超聲或鉬靶或核磁共振檢查，則直接拒保；

3.若半年內(nèi)最近一次超聲檢查，同時滿足：（1）BI-RADS分級0-3級，或結(jié)節(jié)最大直徑不超過2厘米且邊界清晰，（2）無腋窩淋巴結(jié)腫大，則除外承保。

關(guān)于瑞泰瑞盈

這款產(chǎn)品應(yīng)該是重疾險中健康告知比較嚴(yán)格的的一款，曾接受過任何針對腫塊或增生的診斷檢查（比如乳房X線檢查、鉬靶檢查），且檢查結(jié)果異常的，均拒保。

關(guān)于安聯(lián)臻愛

1.若有乳腺小葉增生，且已手術(shù)切除（單個或多個囊塊切除或單純性乳房切除）以及組織病理學(xué)報(bào)告未證實(shí)為惡性或手術(shù)醫(yī)生聲明為惡性，則可正常投保，否則直接拒保；

2.若患有乳腺結(jié)節(jié)，對于（1）是否未手術(shù)？（2）病理診斷是否惡性或有細(xì)胞異型性改變或不典型增生？（3）是否有行乳腺腫瘤影像檢查（鉬靶X線、彩色超聲），并明確BI-RADS分級為2級以上？這三個問題都為“否”時，可除外承保：對乳腺疾病的治療，不承擔(dān)賠付責(zé)任，否則直接拒保；

關(guān)于平安e生保百萬醫(yī)療險

這款產(chǎn)品的核保情況比較簡單，如有乳腺小葉增生，則對乳腺疾病及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外承保。

關(guān)于京彩年華定壽險

對于乳腺增生的核保情況，價格較低的京彩年華也算是一個少見的核保比較苛刻的定期壽險，只要患有乳腺結(jié)節(jié)則直接拒保。

關(guān)于長生人壽：

長生福重疾險的健康告知中，提示“是否患有乳房腫塊”，這時，無論是生理性乳腺增生，病理性乳腺增生，而乳腺結(jié)節(jié)是屬于乳腺增生的一種癥狀，所以原則上都需要告知的。根據(jù)具體情況主要有標(biāo)準(zhǔn)體承保、除外、延期、拒保。其中，延期一般是延后承保，比如半年后再根據(jù)具體情況判斷是否可以承保。

長生人壽的重疾險、醫(yī)療險、壽險的核保結(jié)論則不一樣：

（1）乳腺結(jié)節(jié)術(shù)后確診為良性，復(fù)查結(jié)果持續(xù)正常的，壽險、重疾標(biāo)準(zhǔn)體承保；醫(yī)療險根據(jù)治愈時間、復(fù)查隨診情況除外責(zé)任或標(biāo)準(zhǔn)體承保

（2）術(shù)后確診為惡性的，醫(yī)療險拒保；壽險和重疾根據(jù)腫瘤病理分級、治愈時間、隨診結(jié)果綜合評估。

（3）乳腺結(jié)節(jié)如未手術(shù)，則根據(jù)乳腺影像學(xué)描述（建議進(jìn)行BI-RADS 分級）及隨診結(jié)果評估；對于有惡性征象的，如邊緣不清、結(jié)節(jié)內(nèi)伴有細(xì)小鈣化、結(jié)節(jié)內(nèi)血流豐富的給予延期承保。

子宮肌瘤

子宮肌瘤也是女性常見婦科病之一，它屬于良性腫瘤，也是人體最常見的腫瘤之一。所以，在購買保險時，若遇到健康告知上詢問“是否患有或曾經(jīng)患有腫瘤”而不是直接詢問子宮肌瘤的，這對于子宮肌瘤患者，也需要告知。

下面是中民幾款熱銷的保險產(chǎn)品的核保結(jié)論，具體如下：

從表中，我們可以了解到，對于子宮肌瘤，保險公司一般會主要關(guān)注以下幾點(diǎn)：

（1）有無手術(shù)治療，手術(shù)類型，是否為良性

（2）婦科超聲描述（如邊界是否清晰，多發(fā)還是單發(fā)）

（3）子宮肌瘤的大小

（4）是否有并發(fā)癥，如貧血等

由于子宮肌瘤的發(fā)病率高，所以醫(yī)療險核保相對嚴(yán)苛一些，一般需要已做手術(shù)，術(shù)后病理為良性，且術(shù)后痊愈至今已達(dá)6個月以上，才可正常承保，否則拒保；安聯(lián)臻愛醫(yī)療險就更嚴(yán)格一點(diǎn)，對于子宮肌瘤的核保結(jié)論為除外承?；蚓鼙?/span>。而重疾險對子宮肌瘤的要求比醫(yī)療險寬松，子宮肌瘤未手術(shù)的，結(jié)合“肌瘤大小，是否有明顯癥狀，是否有并發(fā)癥”綜合評估，多數(shù)情況下都可正常承保（否則拒保），不排除個別會延期承?；蛑苯泳鼙?/span>的情況。定期壽險一般需根據(jù)病情決定是否正常承保、除外承保、延期承保還是拒保，不過瑞泰瑞和定壽相對更寬松，因其健康告知內(nèi)容比較少，符合健康告知后可直接投保。

綜上，所以就算得了子宮肌瘤，只要如實(shí)告知，保險公司會根據(jù)不同的情況，給出不同的核保結(jié)論，不用過分擔(dān)心買不到保險，還是有很大的投保空間的。

胃病

據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)：胃病在人群中的發(fā)病率高達(dá)80%。近年來，胃病還有日益年輕化趨勢。胃病一般不影響正常生活，但可能會影響買保險，尤其是胃潰瘍和十二指腸潰瘍。像胃潰瘍本身對身體影響不大，但其帶來的并發(fā)癥，對身體會有潛在的危害。保險公司核保時主要也會關(guān)注以上疾病及癥狀。

以下是中民熱銷產(chǎn)品核保情況：

結(jié)果主要有正常承保、加費(fèi)、除外承保及拒保。

胃病核保時主要會關(guān)注胃部息肉、胃炎、胃潰瘍/十二指腸潰瘍、胃腸炎等疾病，從癥狀上來說會關(guān)注是否有胃出血、胃穿孔和做過胃手術(shù)，做過手術(shù)后2-3年是否復(fù)發(fā)、有無并發(fā)癥也是一個考慮標(biāo)準(zhǔn)。

大致的核保原則：

1、現(xiàn)階段：是否經(jīng)過手術(shù)治療、藥物治療。如果尚未手術(shù)和藥物治療，無法了解到最新情況，一般會拒保；如果有接受藥物或手術(shù)治療，也會根據(jù)治療之后的病理結(jié)果來核保。如果病理結(jié)果不為良性，一般會拒保。如果各項(xiàng)指數(shù)良好，則有可能正常投保、加費(fèi)、除外承保。

比如康樂一生重疾險，患有胃有十二指腸潰瘍，如果已手術(shù)治療，病理結(jié)果為良性，且并非胃全切術(shù)，無貧血（血紅蛋白低于100g/L）且目前幽門螺旋桿菌是陰性，則核保通過。否則拒保。

2、新近發(fā)生或尚未手術(shù)和服藥治療：如果最近才發(fā)病并且伴有出血的現(xiàn)象，保險公司暫不承保。如果未有明確診斷，或診斷之后未做有效手術(shù)和藥物治療的也會拒保。

比如弘康哆啦A保重疾險患有胃或十二指腸潰瘍，尚未手術(shù)或服藥治療則直接拒保。

3、復(fù)發(fā)或并發(fā)癥：復(fù)發(fā)性的潰瘍并幽門螺旋桿菌是陽性或有手術(shù)后的其他并發(fā)癥，通常情況下會增加保費(fèi)或拒保。若手術(shù)治療成功已2～3年并且沒有并發(fā)癥，可以正常承保或除外承保。

比如平安e生保百萬醫(yī)療險（2017版），患有胃潰瘍，沒有出現(xiàn)并發(fā)癥(出血，穿孔，狹窄，惡變）或被醫(yī)生建議手術(shù)治療。如果最后一次發(fā)病至今達(dá)2年以上，則可以投保，否則會對對上消化道（食管、胃、十二指腸）炎癥、潰瘍及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外承保。

注：以上只是一個核保指引，最終以保險公司的核保結(jié)論為準(zhǔn)。

寫在最后

希望這些常見疾病的核保結(jié)論可以給大家一些參考，一定程度上可以了解自己的疾病對購買保險的影響。

最后提醒，以上疾病對購買意外險，沒有任何影響，無需健康告知，只要能夠正常工作和生活，就可以投保。但在投保壽險、醫(yī)療險、重疾險時一定要記得如實(shí)告知，千萬不要有僥幸心理隱瞞身體情況，不然會存在保險公司拒賠的風(fēng)險。

總之，如果身體存在一些小毛病，可選擇智能核保的產(chǎn)品，如中民上的安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療、平安e生保、復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險、弘康哆啦A保重大疾病保險，或者咨詢在線客服，如實(shí)告知異常情況。

愿大家都有一個健康的身體，同時懂得居安思危，善待身體，并為自己的身體做好保障，趁早投保，防患未然。

與君共勉！