大小保險公司，保費價格為何不同？
［編者按］ 大小公司間同質(zhì)的保險產(chǎn)品在保費價格上有很大的分別，那么，是什么造成保費價格的差異呢？
市場上規(guī)模不同的保險公司間，同質(zhì)的保險產(chǎn)品在保費價格上有很大的分別。經(jīng)常有客戶圍繞這個問題，在購買時左右為難。今天我們根據(jù)這個問題從三個方面為客戶解決顧慮：
1.保費價格的差異是由什么造成的？
2.小公司的產(chǎn)品是不是靠得住呢？
3.大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？
一、保費價格的差異是由什么造成的？
保險產(chǎn)品定價的差異主要受成本和市場因素的影響。其中保費成本主要由風(fēng)險保費、運營成本和利潤這三個部分組成；而市場因素更多是從保險公司市場定位及未來對市場的預(yù)期出發(fā)，從而對價格產(chǎn)生影響。
1.成本
(1)風(fēng)險保費
風(fēng)險保費是針對保險產(chǎn)品保障的責(zé)任，通過一系列風(fēng)險指標(biāo)來計算得出的數(shù)值，每個公司都會有自身的精算師團隊來計算。一般情況下同樣的保障責(zé)任，計算出來的風(fēng)險保費差距不大，大公司和小公司都處在同一起跑線上，所以風(fēng)險保費在成本中，不是影響保費價格差別的因素。
(2)運營成本
運營成本涉及宣傳費用、渠道費用、人力成本等。大公司為了維持品牌形象及拓寬市場，不僅花重金宣傳品牌及其產(chǎn)品，還會拓展代理人、經(jīng)紀(jì)公司、網(wǎng)銷、電銷這些渠道一同協(xié)助銷售產(chǎn)品。而公司人力成本方面，保險公司也和其他公司一樣，需要各個職能部門保證公司的運作。大公司設(shè)立的分支機構(gòu)多，組織架構(gòu)龐大，自然也就增加了人力成本。所以大公司對比小公司，運營成本必然差距很大，逐步拉開大小公司的產(chǎn)品成本差距了。
(3)利潤
大公司一般有著雄厚的經(jīng)濟實力，一般來說成本越高，體量越大，預(yù)留的利潤也會越多。因為大公司為了保持大規(guī)模整體的積極運轉(zhuǎn)，對利潤的要求會比小公司更高。小公司期待打開市場，把保費利潤讓利給客戶，所以就會造成保費價格差異大的情況。
2.市場因素
(1)小公司之殤：市場競爭
國內(nèi)的保險市場競爭激烈，大公司在行業(yè)內(nèi)不管是在宣傳、銷售等方面都有著不可撼動的優(yōu)勢。而小保險公司的運營成本和利潤方面相對大公司較低，在面對激烈的市場競爭時，想要在市場上占得一席之地，必須在產(chǎn)品上下功夫，所以在產(chǎn)品保費定價上較為激進，讓利給客戶，期待用產(chǎn)品打開市場。
(2)大公司之患：客戶口碑
大公司經(jīng)營成本高企、利潤要求高，產(chǎn)品價格就一定會居高不下嗎？其實大保險公司的保險產(chǎn)品價格也有一定下調(diào)的空間，但為什么不降低保費價格，讓利給客戶呢。其實情況有點類似當(dāng)前的房價。大公司長期經(jīng)營積累了大量的客戶，保費價格一旦下調(diào)，不僅對已購買客戶的消費心理帶來很大的負(fù)面影響，還會嚴(yán)重影響新客戶對公司的口碑。如果因此產(chǎn)生大規(guī)模的保費斷繳和退保對保險公司的正常運轉(zhuǎn)不利。所以大公司的產(chǎn)品也不敢輕易調(diào)低保費價格。
二、小公司的產(chǎn)品是不是靠得住呢？
小公司在成本較低，在競爭激烈的市場中用保費較低的產(chǎn)品開打市場。始終還是會有客戶對小公司的產(chǎn)品可靠性、持續(xù)性、服務(wù)效率產(chǎn)生疑慮，“保費這么便宜，保障會不會有問題？會不會倒閉？理賠能不能得到保證？”
其實只要是正規(guī)且有牌照的保險公司，保險合同都是有保障的，可以完全放心的選擇任何一家保險公司。大小保險公司都是一樣，保險合同都是受到監(jiān)管和保護的，會根據(jù)保險合同辦事。而理賠方面，保險的本質(zhì)是合同，小保險公司也一樣，保單會不會賠，怎么賠，都是要看條款的。這是理賠的依據(jù)。只要投保時如實進行了健康告知，出險時符合保險責(zé)任，無論你買的是哪家公司的保單，也不論你保單的保險公司規(guī)模如何，都需要按照合同約定，履行賠付的義務(wù)，而且是全國通賠。
但小保險公司也存在一些不足，部分小保險公司的分支機構(gòu)較少，投保區(qū)域受限制，一些產(chǎn)品只能在設(shè)有分支機構(gòu)的地區(qū)銷售。
三、大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？
在產(chǎn)品上，大公司跟小保險公司保障范圍差不多，但價格卻比小公司高，“大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？”成了很多客戶為難的選擇。
大公司在售后上有著服務(wù)范圍廣、理賠效率高等優(yōu)勢；而價格方面，每個公司都會有自己的運營策略。尤其是大公司，并不是追求每一款產(chǎn)品都盈利，也會有部分產(chǎn)品，用來提高客戶的體驗、獲取客戶的信任。即使某款產(chǎn)品出了問題，大公司也會把善后工作做得比較好。
同時，小公司也有可能會出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計不合理的情況，所以大小公司在產(chǎn)品設(shè)計層面是一樣的，都會有好產(chǎn)品和“壞”產(chǎn)品。
最后：我們買保險的時候應(yīng)該注意保險責(zé)任，弄清自己需要什么，買到相對應(yīng)的、合適的產(chǎn)品，將注意力更多的關(guān)注產(chǎn)品本身，而不要過分在乎保險公司背景，給購買帶來負(fù)擔(dān)。如果有更多的保險需求，可以體驗中民智能推薦，定制個性化保險方案。
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