大小保險(xiǎn)公司，保費(fèi)價(jià)格為何不同？
［編者按］ 大小公司間同質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在保費(fèi)價(jià)格上有很大的分別，那么，是什么造成保費(fèi)價(jià)格的差異呢？
市場上規(guī)模不同的保險(xiǎn)公司間，同質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在保費(fèi)價(jià)格上有很大的分別。經(jīng)常有客戶圍繞這個(gè)問題，在購買時(shí)左右為難。今天我們根據(jù)這個(gè)問題從三個(gè)方面為客戶解決顧慮：
1.保費(fèi)價(jià)格的差異是由什么造成的？
2.小公司的產(chǎn)品是不是靠得住呢？
3.大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？
一、保費(fèi)價(jià)格的差異是由什么造成的？
保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的差異主要受成本和市場因素的影響。其中保費(fèi)成本主要由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、運(yùn)營成本和利潤這三個(gè)部分組成；而市場因素更多是從保險(xiǎn)公司市場定位及未來對市場的預(yù)期出發(fā)，從而對價(jià)格產(chǎn)生影響。
1.成本
(1)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)
風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是針對保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的責(zé)任，通過一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來計(jì)算得出的數(shù)值，每個(gè)公司都會(huì)有自身的精算師團(tuán)隊(duì)來計(jì)算。一般情況下同樣的保障責(zé)任，計(jì)算出來的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)差距不大，大公司和小公司都處在同一起跑線上，所以風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在成本中，不是影響保費(fèi)價(jià)格差別的因素。
(2)運(yùn)營成本
運(yùn)營成本涉及宣傳費(fèi)用、渠道費(fèi)用、人力成本等。大公司為了維持品牌形象及拓寬市場，不僅花重金宣傳品牌及其產(chǎn)品，還會(huì)拓展代理人、經(jīng)紀(jì)公司、網(wǎng)銷、電銷這些渠道一同協(xié)助銷售產(chǎn)品。而公司人力成本方面，保險(xiǎn)公司也和其他公司一樣，需要各個(gè)職能部門保證公司的運(yùn)作。大公司設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)多，組織架構(gòu)龐大，自然也就增加了人力成本。所以大公司對比小公司，運(yùn)營成本必然差距很大，逐步拉開大小公司的產(chǎn)品成本差距了。
(3)利潤
大公司一般有著雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，一般來說成本越高，體量越大，預(yù)留的利潤也會(huì)越多。因?yàn)榇蠊緸榱吮３执笠?guī)模整體的積極運(yùn)轉(zhuǎn)，對利潤的要求會(huì)比小公司更高。小公司期待打開市場，把保費(fèi)利潤讓利給客戶，所以就會(huì)造成保費(fèi)價(jià)格差異大的情況。
2.市場因素
(1)小公司之殤：市場競爭
國內(nèi)的保險(xiǎn)市場競爭激烈，大公司在行業(yè)內(nèi)不管是在宣傳、銷售等方面都有著不可撼動(dòng)的優(yōu)勢。而小保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本和利潤方面相對大公司較低，在面對激烈的市場競爭時(shí)，想要在市場上占得一席之地，必須在產(chǎn)品上下功夫，所以在產(chǎn)品保費(fèi)定價(jià)上較為激進(jìn)，讓利給客戶，期待用產(chǎn)品打開市場。
(2)大公司之患：客戶口碑
大公司經(jīng)營成本高企、利潤要求高，產(chǎn)品價(jià)格就一定會(huì)居高不下嗎？其實(shí)大保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格也有一定下調(diào)的空間，但為什么不降低保費(fèi)價(jià)格，讓利給客戶呢。其實(shí)情況有點(diǎn)類似當(dāng)前的房價(jià)。大公司長期經(jīng)營積累了大量的客戶，保費(fèi)價(jià)格一旦下調(diào)，不僅對已購買客戶的消費(fèi)心理帶來很大的負(fù)面影響，還會(huì)嚴(yán)重影響新客戶對公司的口碑。如果因此產(chǎn)生大規(guī)模的保費(fèi)斷繳和退保對保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)不利。所以大公司的產(chǎn)品也不敢輕易調(diào)低保費(fèi)價(jià)格。
二、小公司的產(chǎn)品是不是靠得住呢？
小公司在成本較低，在競爭激烈的市場中用保費(fèi)較低的產(chǎn)品開打市場。始終還是會(huì)有客戶對小公司的產(chǎn)品可靠性、持續(xù)性、服務(wù)效率產(chǎn)生疑慮，“保費(fèi)這么便宜，保障會(huì)不會(huì)有問題？會(huì)不會(huì)倒閉？理賠能不能得到保證？”
其實(shí)只要是正規(guī)且有牌照的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)合同都是有保障的，可以完全放心的選擇任何一家保險(xiǎn)公司。大小保險(xiǎn)公司都是一樣，保險(xiǎn)合同都是受到監(jiān)管和保護(hù)的，會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同辦事。而理賠方面，保險(xiǎn)的本質(zhì)是合同，小保險(xiǎn)公司也一樣，保單會(huì)不會(huì)賠，怎么賠，都是要看條款的。這是理賠的依據(jù)。只要投保時(shí)如實(shí)進(jìn)行了健康告知，出險(xiǎn)時(shí)符合保險(xiǎn)責(zé)任，無論你買的是哪家公司的保單，也不論你保單的保險(xiǎn)公司規(guī)模如何，都需要按照合同約定，履行賠付的義務(wù)，而且是全國通賠。
但小保險(xiǎn)公司也存在一些不足，部分小保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)較少，投保區(qū)域受限制，一些產(chǎn)品只能在設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售。
三、大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？
在產(chǎn)品上，大公司跟小保險(xiǎn)公司保障范圍差不多，但價(jià)格卻比小公司高，“大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？”成了很多客戶為難的選擇。
大公司在售后上有著服務(wù)范圍廣、理賠效率高等優(yōu)勢；而價(jià)格方面，每個(gè)公司都會(huì)有自己的運(yùn)營策略。尤其是大公司，并不是追求每一款產(chǎn)品都盈利，也會(huì)有部分產(chǎn)品，用來提高客戶的體驗(yàn)、獲取客戶的信任。即使某款產(chǎn)品出了問題，大公司也會(huì)把善后工作做得比較好。
同時(shí)，小公司也有可能會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理的情況，所以大小公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面是一樣的，都會(huì)有好產(chǎn)品和“壞”產(chǎn)品。
最后：我們買保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該注意保險(xiǎn)責(zé)任，弄清自己需要什么，買到相對應(yīng)的、合適的產(chǎn)品，將注意力更多的關(guān)注產(chǎn)品本身，而不要過分在乎保險(xiǎn)公司背景，給購買帶來負(fù)擔(dān)。如果有更多的保險(xiǎn)需求，可以體驗(yàn)中民智能推薦，定制個(gè)性化保險(xiǎn)方案。
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