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為什么親屬患病會影響購買商業(yè)保險？
［編者按］ 家族病史是保險公司判斷是否承保的考慮因素之一，但并非關鍵因素，各保險公司對家族病史的判斷標準也有所區(qū)別。
投保健康險或人壽險時，部分產品的健康告知會詢問直系親屬的患病情況，這里就涉及到一個概念——家族病史。家族病史是指某一種疾病在家族成員中的發(fā)病情況，目前各保險公司對家族病史的核保標準都有所區(qū)別，有的產品核保較嚴，將家族史作為考慮因素，如復星聯(lián)合康樂一生重疾險、弘康哆啦A保重疾險；而有的產品則沒有家族史核保要求，如百年康惠保重疾險、瑞泰瑞盈重疾險。
今天，小編從以下幾方面和大家聊聊家族病史：
1.家族病史的定義
2.家族病史對購買保險的影響
3.家族病史對保險理賠的影響
4.有家族病史如何購買保險
一、什么是家族病史？
保險公司詢問親屬的患病情況是出于對家族病史的考慮。
家族病史（即家族史）可理解為某一種疾病在家族成員中的發(fā)病情況，如果家庭成員中至少有2人患有同一種疾病，那么該種疾病就懷疑有家族傾向，常見的家族病史有糖尿病、高血壓病、冠心病、惡性腫瘤等。
歷史中宋氏家族就個典型的例子，宋美齡曾患乳腺癌和卵巢癌，二姐宋慶齡因白血病去世，大姐宋靄齡及其父親、母親和弟弟也因癌癥病故。
二、家族病史對購買保險有什么影響？
家族病史不管是遺傳性的，還是因為生活環(huán)境和飲食習慣造就的，家庭成員患有該種疾病的可能性也會大大增加。以肺癌為例，環(huán)境因素是引起這種癌癥的主要原因，如果家庭成員吸煙，其他家屬也會接觸到二手煙中的致癌物質，那么同樣有可能導致肺癌。日本學者調查顯示，肺鱗狀細胞癌患者中，35.8%有家族史；女性肺泡細胞癌患者中，有家族史的高達58.3%。因此，部分保險公司也會將家族病史作為核保考慮因素。
1.健康險
健康險主要保障因罹患合同約定的疾病，在保險公司指定醫(yī)療機構接受治療而發(fā)生的必要且合理的醫(yī)療費用，或經指定醫(yī)療機構確診后一次性給付保險金額。健康險與疾病有直接關系，因此對被保人的健康因素考慮也較嚴，通常需要告知既往病史、現(xiàn)有病史、體檢結果，部分產品還需要告知家族病史，如市面熱銷的復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險、弘康哆啦A保重大疾病保險。
（復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險C款 健康告知）
（弘康哆啦A保重大疾病保險 健康告知）
此外，如果所保障的疾病容易有家族傾向，那么家族病史也會作為保險公司承保的考慮因素，典型的有防癌險。根據(jù)2017中國癌癥最新數(shù)據(jù)，胃癌有明顯的家族聚集傾向，家族發(fā)病率高于普通人群2～3倍；家族中曾有人罹患大腸直腸癌者，患此癌的幾率也比平常人高許多；前列腺癌、乳腺癌、食管癌也有家族聚集傾向。所以，大部分癌癥醫(yī)療險和給付型的惡性腫瘤保險，都會詢問直系親屬是否罹患癌癥。
（安心“安享一生”癌癥醫(yī)療險 健康告知）
2.定期壽險
定期壽險主要保障因意外傷害事故或罹患疾病而導致的身故和全殘，雖然涉及疾病，但身故與患病無必然關系，所以僅有小部分核保較嚴格的保險公司會考慮被保人的家族病史，如弘康大白定壽。
（弘康大白定壽 健康告知）
三、家族病史對保險理賠有什么影響？
遺傳因素也是造就家族病史的原因之一。遺傳性疾病是指生殖細胞或受精卵的遺傳物質（染色體和基因）發(fā)生突變或畸變所引起的疾病，通常具有由親代傳至后代的垂直傳遞的特征，常見的有多囊腎病、原發(fā)性高血壓。
大部分健康險會將遺傳性疾病列為除外責任，如果保障期間內所患有的疾病確診為遺傳性的，即便是符合健康告知，也有可能遭到保險公司拒絕賠付該遺傳疾病相關的保險金。
四、有家族病史如何購買保險？
如果因家族病史而不滿足健康告知，可以選擇支持在線智能核保的產品，或提供病歷、體檢報告等資料進行人工核保審核，通過告知一些具體的家族病史情況來獲得承保的機會。以復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險為例：
A先生計劃在中民為自己投?？禈芬簧丶搽U，其35歲，身體健康無任何異常，父親在2010年確診為冠心病，未曾接受手術和住院，但需服用藥物，其他家庭成員無健康異常。
康樂一生需告知父母和子女等有直接血緣關系的直系親屬家族史，案例中A先生的父親是他的直系親屬，因為罹患冠心病而不符合健康告知，可首先進行在線智能核保，目前僅支持多囊腎、結腸癌、直腸癌、卵巢癌、乳腺癌，結論如下：
l 父母任一方患多囊腎——拒保；
l 父母任何一方于40歲前確診結腸癌或直腸癌——結腸癌或直腸癌或二者的轉移癌除外承保；
l 母親于40歲前確診卵巢癌——核保通過，正常承保；
l 母親于40歲前確診乳腺癌——核保通過，正常承保。
A先生父親所罹患的冠心病不在智能核保范圍內，可提供父親的病歷、體檢材料及相關疾病描述進行人工核保審核，保險公司核保人員會就實際情況給出正常承保、除外承保、延期承保、拒保等結論。
雖然家族病史是保險公司判斷是否承保的考慮因素之一，但并非關鍵因素，各保險公司對家族病史的判斷標準也有所區(qū)別，有的保險公司甚至對家族病史無核保要求。如果心儀的產品因家族病史而被拒絕投保，可嘗試投保其他類似保障責任的產品。以上案例中的A先生，如人工核保審核為拒絕投保，可選擇百年康惠保重疾險、瑞泰瑞盈重疾險，這兩款產品的健康告知均不涉及家族史。
寫在最后：
家族病史對購買商業(yè)保險有一定影響，但各家保險公司的核保標準都不大相同，因此不需過分擔憂。如因家族史不符合健康告知，可通過在線智能核?；蛉斯徍藖慝@取承保機會，如果仍未能核保通過，也可嘗試其他同類產品。如果有更多的保險需求，可以體驗中民智能推薦，定制個性化保險方案。
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