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為什么親屬患病會(huì)影響購買商業(yè)保險(xiǎn)？

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-09-15 00:00 瀏覽：7515 次
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［編者按］ 家族病史是保險(xiǎn)公司判斷是否承保的考慮因素之一，但并非關(guān)鍵因素，各保險(xiǎn)公司對家族病史的判斷標(biāo)準(zhǔn)也有所區(qū)別。

投保健康險(xiǎn)或人壽險(xiǎn)時(shí)，部分產(chǎn)品的健康告知會(huì)詢問直系親屬的患病情況，這里就涉及到一個(gè)概念——家族病史。家族病史是指某一種疾病在家族成員中的發(fā)病情況，目前各保險(xiǎn)公司對家族病史的核保標(biāo)準(zhǔn)都有所區(qū)別，有的產(chǎn)品核保較嚴(yán)，將家族史作為考慮因素，如復(fù)星聯(lián)合康樂一生重疾險(xiǎn)、弘康哆啦A保重疾險(xiǎn)；而有的產(chǎn)品則沒有家族史核保要求，如百年康惠保重疾險(xiǎn)、瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)。


今天，小編從以下幾方面和大家聊聊家族病史：


1.家族病史的定義


2.家族病史對購買保險(xiǎn)的影響


3.家族病史對保險(xiǎn)理賠的影響


4.有家族病史如何購買保險(xiǎn)


一、什么是家族病史？


保險(xiǎn)公司詢問親屬的患病情況是出于對家族病史的考慮。


家族病史（即家族史）可理解為某一種疾病在家族成員中的發(fā)病情況，如果家庭成員中至少有2人患有同一種疾病，那么該種疾病就懷疑有家族傾向，常見的家族病史有糖尿病、高血壓病、冠心病、惡性腫瘤等。


歷史中宋氏家族就個(gè)典型的例子，宋美齡曾患乳腺癌和卵巢癌，二姐宋慶齡因白血病去世，大姐宋靄齡及其父親、母親和弟弟也因癌癥病故。


二、家族病史對購買保險(xiǎn)有什么影響？


家族病史不管是遺傳性的，還是因?yàn)樯瞽h(huán)境和飲食習(xí)慣造就的，家庭成員患有該種疾病的可能性也會(huì)大大增加。以肺癌為例，環(huán)境因素是引起這種癌癥的主要原因，如果家庭成員吸煙，其他家屬也會(huì)接觸到二手煙中的致癌物質(zhì)，那么同樣有可能導(dǎo)致肺癌。日本學(xué)者調(diào)查顯示，肺鱗狀細(xì)胞癌患者中，35.8%有家族史；女性肺泡細(xì)胞癌患者中，有家族史的高達(dá)58.3%。因此，部分保險(xiǎn)公司也會(huì)將家族病史作為核?？紤]因素。


1.健康險(xiǎn)


健康險(xiǎn)主要保障因罹患合同約定的疾病，在保險(xiǎn)公司指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療而發(fā)生的必要且合理的醫(yī)療費(fèi)用，或經(jīng)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診后一次性給付保險(xiǎn)金額。健康險(xiǎn)與疾病有直接關(guān)系，因此對被保人的健康因素考慮也較嚴(yán)，通常需要告知既往病史、現(xiàn)有病史、體檢結(jié)果，部分產(chǎn)品還需要告知家族病史，如市面熱銷的復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)、弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)。


圖片1.png

（復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)C款 健康告知）


 圖片2.png

（弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn) 健康告知）


此外，如果所保障的疾病容易有家族傾向，那么家族病史也會(huì)作為保險(xiǎn)公司承保的考慮因素，典型的有防癌險(xiǎn)。根據(jù)2017中國癌癥最新數(shù)據(jù)，胃癌有明顯的家族聚集傾向，家族發(fā)病率高于普通人群2～3倍；家族中曾有人罹患大腸直腸癌者，患此癌的幾率也比平常人高許多；前列腺癌、乳腺癌、食管癌也有家族聚集傾向。所以，大部分癌癥醫(yī)療險(xiǎn)和給付型的惡性腫瘤保險(xiǎn)，都會(huì)詢問直系親屬是否罹患癌癥。


 圖片3.png

（安心“安享一生”癌癥醫(yī)療險(xiǎn) 健康告知）


2.定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)主要保障因意外傷害事故或罹患疾病而導(dǎo)致的身故和全殘，雖然涉及疾病，但身故與患病無必然關(guān)系，所以僅有小部分核保較嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司會(huì)考慮被保人的家族病史，如弘康大白定壽。


圖片4.png 

（弘康大白定壽 健康告知）


三、家族病史對保險(xiǎn)理賠有什么影響？


遺傳因素也是造就家族病史的原因之一。遺傳性疾病是指生殖細(xì)胞或受精卵的遺傳物質(zhì)（染色體和基因）發(fā)生突變或畸變所引起的疾病，通常具有由親代傳至后代的垂直傳遞的特征，常見的有多囊腎病、原發(fā)性高血壓。


大部分健康險(xiǎn)會(huì)將遺傳性疾病列為除外責(zé)任，如果保障期間內(nèi)所患有的疾病確診為遺傳性的，即便是符合健康告知，也有可能遭到保險(xiǎn)公司拒絕賠付該遺傳疾病相關(guān)的保險(xiǎn)金。

 

四、有家族病史如何購買保險(xiǎn)？


如果因家族病史而不滿足健康告知，可以選擇支持在線智能核保的產(chǎn)品，或提供病歷、體檢報(bào)告等資料進(jìn)行人工核保審核，通過告知一些具體的家族病史情況來獲得承保的機(jī)會(huì)。以復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)為例：


A先生計(jì)劃在中民為自己投?？禈芬簧丶搽U(xiǎn)，其35歲，身體健康無任何異常，父親在2010年確診為冠心病，未曾接受手術(shù)和住院，但需服用藥物，其他家庭成員無健康異常。


康樂一生需告知父母和子女等有直接血緣關(guān)系的直系親屬家族史，案例中A先生的父親是他的直系親屬，因?yàn)轭净脊谛牟《环辖】蹈嬷?，可首先進(jìn)行在線智能核保，目前僅支持多囊腎、結(jié)腸癌、直腸癌、卵巢癌、乳腺癌，結(jié)論如下：


l 父母任一方患多囊腎——拒保；


l 父母任何一方于40歲前確診結(jié)腸癌或直腸癌——結(jié)腸癌或直腸癌或二者的轉(zhuǎn)移癌除外承保；


l 母親于40歲前確診卵巢癌——核保通過，正常承保；


l 母親于40歲前確診乳腺癌——核保通過，正常承保。


A先生父親所罹患的冠心病不在智能核保范圍內(nèi)，可提供父親的病歷、體檢材料及相關(guān)疾病描述進(jìn)行人工核保審核，保險(xiǎn)公司核保人員會(huì)就實(shí)際情況給出正常承保、除外承保、延期承保、拒保等結(jié)論。


雖然家族病史是保險(xiǎn)公司判斷是否承保的考慮因素之一，但并非關(guān)鍵因素，各保險(xiǎn)公司對家族病史的判斷標(biāo)準(zhǔn)也有所區(qū)別，有的保險(xiǎn)公司甚至對家族病史無核保要求。如果心儀的產(chǎn)品因家族病史而被拒絕投保，可嘗試投保其他類似保障責(zé)任的產(chǎn)品。以上案例中的A先生，如人工核保審核為拒絕投保，可選擇百年康惠保重疾險(xiǎn)、瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)，這兩款產(chǎn)品的健康告知均不涉及家族史。

 

寫在最后：


家族病史對購買商業(yè)保險(xiǎn)有一定影響，但各家保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)都不大相同，因此不需過分擔(dān)憂。如因家族史不符合健康告知，可通過在線智能核保或人工審核來獲取承保機(jī)會(huì)，如果仍未能核保通過，也可嘗試其他同類產(chǎn)品。如果有更多的保險(xiǎn)需求，可以體驗(yàn)中民智能推薦，定制個(gè)性化保險(xiǎn)方案。


智能推薦.png

 


 


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