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為什么親屬患病會(huì)影響購買商業(yè)保險(xiǎn)?
[編者按] 家族病史是保險(xiǎn)公司判斷是否承保的考慮因素之一,但并非關(guān)鍵因素,各保險(xiǎn)公司對家族病史的判斷標(biāo)準(zhǔn)也有所區(qū)別。
投保健康險(xiǎn)或人壽險(xiǎn)時(shí),部分產(chǎn)品的健康告知會(huì)詢問直系親屬的患病情況,這里就涉及到一個(gè)概念——家族病史。家族病史是指某一種疾病在家族成員中的發(fā)病情況,目前各保險(xiǎn)公司對家族病史的核保標(biāo)準(zhǔn)都有所區(qū)別,有的產(chǎn)品核保較嚴(yán),將家族史作為考慮因素,如復(fù)星聯(lián)合康樂一生重疾險(xiǎn)、弘康哆啦A保重疾險(xiǎn);而有的產(chǎn)品則沒有家族史核保要求,如百年康惠保重疾險(xiǎn)、瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)。
今天,小編從以下幾方面和大家聊聊家族病史:
1.家族病史的定義
2.家族病史對購買保險(xiǎn)的影響
3.家族病史對保險(xiǎn)理賠的影響
4.有家族病史如何購買保險(xiǎn)
一、什么是家族病史?
保險(xiǎn)公司詢問親屬的患病情況是出于對家族病史的考慮。
家族病史(即家族史)可理解為某一種疾病在家族成員中的發(fā)病情況,如果家庭成員中至少有2人患有同一種疾病,那么該種疾病就懷疑有家族傾向,常見的家族病史有糖尿病、高血壓病、冠心病、惡性腫瘤等。
歷史中宋氏家族就個(gè)典型的例子,宋美齡曾患乳腺癌和卵巢癌,二姐宋慶齡因白血病去世,大姐宋靄齡及其父親、母親和弟弟也因癌癥病故。
二、家族病史對購買保險(xiǎn)有什么影響?
家族病史不管是遺傳性的,還是因?yàn)樯瞽h(huán)境和飲食習(xí)慣造就的,家庭成員患有該種疾病的可能性也會(huì)大大增加。以肺癌為例,環(huán)境因素是引起這種癌癥的主要原因,如果家庭成員吸煙,其他家屬也會(huì)接觸到二手煙中的致癌物質(zhì),那么同樣有可能導(dǎo)致肺癌。日本學(xué)者調(diào)查顯示,肺鱗狀細(xì)胞癌患者中,35.8%有家族史;女性肺泡細(xì)胞癌患者中,有家族史的高達(dá)58.3%。因此,部分保險(xiǎn)公司也會(huì)將家族病史作為核??紤]因素。
健康險(xiǎn)主要保障因罹患合同約定的疾病,在保險(xiǎn)公司指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療而發(fā)生的必要且合理的醫(yī)療費(fèi)用,或經(jīng)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診后一次性給付保險(xiǎn)金額。健康險(xiǎn)與疾病有直接關(guān)系,因此對被保人的健康因素考慮也較嚴(yán),通常需要告知既往病史、現(xiàn)有病史、體檢結(jié)果,部分產(chǎn)品還需要告知家族病史,如市面熱銷的復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)、弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)。
(復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)C款 健康告知)
(弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn) 健康告知)
此外,如果所保障的疾病容易有家族傾向,那么家族病史也會(huì)作為保險(xiǎn)公司承保的考慮因素,典型的有防癌險(xiǎn)。根據(jù)2017中國癌癥最新數(shù)據(jù),胃癌有明顯的家族聚集傾向,家族發(fā)病率高于普通人群2~3倍;家族中曾有人罹患大腸直腸癌者,患此癌的幾率也比平常人高許多;前列腺癌、乳腺癌、食管癌也有家族聚集傾向。所以,大部分癌癥醫(yī)療險(xiǎn)和給付型的惡性腫瘤保險(xiǎn),都會(huì)詢問直系親屬是否罹患癌癥。
(安心“安享一生”癌癥醫(yī)療險(xiǎn) 健康告知)
2.定期壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)主要保障因意外傷害事故或罹患疾病而導(dǎo)致的身故和全殘,雖然涉及疾病,但身故與患病無必然關(guān)系,所以僅有小部分核保較嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司會(huì)考慮被保人的家族病史,如弘康大白定壽。
(弘康大白定壽 健康告知)
三、家族病史對保險(xiǎn)理賠有什么影響?
遺傳因素也是造就家族病史的原因之一。遺傳性疾病是指生殖細(xì)胞或受精卵的遺傳物質(zhì)(染色體和基因)發(fā)生突變或畸變所引起的疾病,通常具有由親代傳至后代的垂直傳遞的特征,常見的有多囊腎病、原發(fā)性高血壓。
大部分健康險(xiǎn)會(huì)將遺傳性疾病列為除外責(zé)任,如果保障期間內(nèi)所患有的疾病確診為遺傳性的,即便是符合健康告知,也有可能遭到保險(xiǎn)公司拒絕賠付該遺傳疾病相關(guān)的保險(xiǎn)金。
四、有家族病史如何購買保險(xiǎn)?
如果因家族病史而不滿足健康告知,可以選擇支持在線智能核保的產(chǎn)品,或提供病歷、體檢報(bào)告等資料進(jìn)行人工核保審核,通過告知一些具體的家族病史情況來獲得承保的機(jī)會(huì)。以復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)為例:
A先生計(jì)劃在中民為自己投??禈芬簧丶搽U(xiǎn),其35歲,身體健康無任何異常,父親在2010年確診為冠心病,未曾接受手術(shù)和住院,但需服用藥物,其他家庭成員無健康異常。
康樂一生需告知父母和子女等有直接血緣關(guān)系的直系親屬家族史,案例中A先生的父親是他的直系親屬,因?yàn)轭净脊谛牟《环辖】蹈嬷?,可首先進(jìn)行在線智能核保,目前僅支持多囊腎、結(jié)腸癌、直腸癌、卵巢癌、乳腺癌,結(jié)論如下:
l 父母任一方患多囊腎——拒保;
l 父母任何一方于40歲前確診結(jié)腸癌或直腸癌——結(jié)腸癌或直腸癌或二者的轉(zhuǎn)移癌除外承保;
l 母親于40歲前確診卵巢癌——核保通過,正常承保;
l 母親于40歲前確診乳腺癌——核保通過,正常承保。
A先生父親所罹患的冠心病不在智能核保范圍內(nèi),可提供父親的病歷、體檢材料及相關(guān)疾病描述進(jìn)行人工核保審核,保險(xiǎn)公司核保人員會(huì)就實(shí)際情況給出正常承保、除外承保、延期承保、拒保等結(jié)論。
雖然家族病史是保險(xiǎn)公司判斷是否承保的考慮因素之一,但并非關(guān)鍵因素,各保險(xiǎn)公司對家族病史的判斷標(biāo)準(zhǔn)也有所區(qū)別,有的保險(xiǎn)公司甚至對家族病史無核保要求。如果心儀的產(chǎn)品因家族病史而被拒絕投保,可嘗試投保其他類似保障責(zé)任的產(chǎn)品。以上案例中的A先生,如人工核保審核為拒絕投保,可選擇百年康惠保重疾險(xiǎn)、瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn),這兩款產(chǎn)品的健康告知均不涉及家族史。
寫在最后:
家族病史對購買商業(yè)保險(xiǎn)有一定影響,但各家保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)都不大相同,因此不需過分擔(dān)憂。如因家族史不符合健康告知,可通過在線智能核保或人工審核來獲取承保機(jī)會(huì),如果仍未能核保通過,也可嘗試其他同類產(chǎn)品。如果有更多的保險(xiǎn)需求,可以體驗(yàn)中民智能推薦,定制個(gè)性化保險(xiǎn)方案。
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