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5款熱銷(xiāo)百萬(wàn)醫(yī)療“連續(xù)投?！睏l款分析，這些細(xì)節(jié)你注意過(guò)幾個(gè)？

來(lái)源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-09-18 00:00 瀏覽：10609 次
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［編者按］ 對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療而言，連續(xù)投保條件是選擇產(chǎn)品的重要考量因素。

對(duì)剛接觸保險(xiǎn)的人，看到百萬(wàn)醫(yī)療的反應(yīng)是這樣的：哇，幾百塊錢(qián)就有幾百萬(wàn)的保額！不限疾病種類，不限社保用藥，保障這么全面！


對(duì)于常年游走在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“老手”而言，反應(yīng)是這樣的：怎么連續(xù)投保？有什么要求？


對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療而言，連續(xù)投保條件是選擇產(chǎn)品的重要考量因素。今天小編就帶大家仔細(xì)扒一扒條款中連續(xù)投保的事項(xiàng)，主要從以下幾個(gè)方面分析：


1.5款百萬(wàn)醫(yī)療連續(xù)投保條款的異同

2.連續(xù)投保的注意事項(xiàng)

3.最后的話



5款百萬(wàn)醫(yī)療連續(xù)投保條款的異同



如果買(mǎi)一款百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，還要去密密麻麻的條款里查找連續(xù)投保的相關(guān)事項(xiàng)，估計(jì)大多數(shù)人都會(huì)抓狂。不過(guò)，中民早就為你搞定了這麻煩事，我們已經(jīng)從條款中提取了連續(xù)投保的重要信息和注意事項(xiàng)，方便大家瀏覽。（投保須知中有但條款中沒(méi)有的內(nèi)容，為特約條款，同樣具有法律效應(yīng)）


平安e生保2017版.png


但是，百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品那么多，每個(gè)頁(yè)面都去看也實(shí)屬麻煩。別急，今天中民就給你來(lái)個(gè)熱銷(xiāo)百萬(wàn)醫(yī)療連續(xù)投保的大匯總~~


續(xù)保產(chǎn)品對(duì)比.png


1.連續(xù)投保是否需要健康告知


由于百萬(wàn)醫(yī)療是短期醫(yī)療險(xiǎn)，所以能夠連續(xù)投保很重要。現(xiàn)在絕大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療在續(xù)保時(shí)都不需要重新進(jìn)行健康告知，比如表格中提及的5款產(chǎn)品。


連續(xù)投保不需要健康告知的，就不會(huì)因個(gè)人健康狀況變化或理賠情況拒保，反之，會(huì)根據(jù)審核結(jié)果而定。


比如大地保險(xiǎn)“欣享人生”醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，若上一年未發(fā)生理賠，連續(xù)投保無(wú)需重新填寫(xiě)健康告知，若被保險(xiǎn)人上一年發(fā)生理賠，連續(xù)投保時(shí)需保險(xiǎn)公司人工審核，若審核通過(guò)，則可連續(xù)投保。一旦審核不通過(guò)，將無(wú)法續(xù)保，其他百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品也難投保。


泰康健康尊享B款醫(yī)療保險(xiǎn)前兩次續(xù)保的時(shí)候需要進(jìn)行人工審核，第三次及之后就不需要了。雖然減少審核次數(shù)，但依然存在審核不通過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)。


隨著年齡增大，生病住院是”家常便飯”，如果續(xù)保時(shí)還要進(jìn)行健康告知，就給被保險(xiǎn)人續(xù)保設(shè)置了一道高門(mén)檻。


2.是否保留調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利


表格中的5款產(chǎn)品，除了復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生沒(méi)有在條款中提到保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)費(fèi)率做調(diào)整，其他4款產(chǎn)品都在條款中有清晰的描述（如下圖）。如果十年后整體醫(yī)療費(fèi)用水平變高，或者產(chǎn)品賠付率過(guò)高了，保險(xiǎn)公司都可以通過(guò)調(diào)整費(fèi)率保證產(chǎn)品能夠正常銷(xiāo)售，不至于直接停售。所有保留調(diào)整費(fèi)率這一權(quán)利有利于產(chǎn)品的長(zhǎng)久生存，也能保證廣大消費(fèi)者的權(quán)益。


華泰.png

摘自華泰泰然無(wú)憂百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款


平安.png

摘自平安e生保2017版條款


3.停售是否可以連續(xù)投保同類產(chǎn)品


百萬(wàn)醫(yī)療停售是大家最擔(dān)心的問(wèn)題，不僅意味著又要多花時(shí)間和精力挑選適合的產(chǎn)品，還存在著投保新產(chǎn)品健康告知不能通過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)。


不過(guò)現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)采取了人性化的應(yīng)對(duì)方案，像安聯(lián)臻愛(ài)、平安e生保2017版、前海健康寶，都可以在產(chǎn)品停售后選擇同類產(chǎn)品或升級(jí)產(chǎn)品。


安聯(lián)臻愛(ài)續(xù)保迭代升級(jí)產(chǎn)品時(shí)（比如2016版續(xù)保至2018版），保持原保額不需要健康告知，免等待期；選擇升級(jí)保額需要健康告知，免等待期。


4.連續(xù)投保的寬限期


通常，百萬(wàn)醫(yī)療連續(xù)投保時(shí)間都有幾十天，合同期滿前就可以連續(xù)投保。同時(shí)，也會(huì)有一個(gè)寬限期，如果超過(guò)了寬限期再購(gòu)買(mǎi)，會(huì)視為重新投保，需要進(jìn)行健康告知，且有等待期。所以一定要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)連續(xù)投保。


寬限期.png



連續(xù)投保的注意事項(xiàng)



1.連續(xù)投保時(shí)免賠額如何計(jì)算


李先生為5歲的兒子浩浩購(gòu)買(mǎi)了一款百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，在保障期限快到時(shí)，浩浩因?yàn)榉窝鬃≡毫耍委熞恢毖永m(xù)到保單到期后，同時(shí)李先生又連續(xù)投保了該產(chǎn)品。那么延期的治療費(fèi)用還需要扣除新保單的免賠額嗎？


續(xù)保圖.png


遇到李先生的這種情況，不同百萬(wàn)醫(yī)療的計(jì)算方法略有不同，下面以平安e生保和樂(lè)享一生為例說(shuō)明：


平安e生保2017版：如果李先生購(gòu)買(mǎi)的是平安e生保2017版，浩浩是在第一個(gè)保單年度末生病住院，所以治療費(fèi)用算入第一個(gè)保單年度，延期治療費(fèi)用只計(jì)算舊保單的免賠額。需要注意的是，平安e生保對(duì)住院天數(shù)有限制，只賠付住院180天的醫(yī)療費(fèi)用。


復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生：如果李先生購(gòu)買(mǎi)的是5年期樂(lè)享一生，那么上述例子中，浩浩就是在舊保單的第5年末生病住院的。免賠額的計(jì)算取決于李先生能夠用哪一張保單去申請(qǐng)理賠。如果李先生能用舊（新）保單申請(qǐng)，則按照舊（新）保單免賠額計(jì)算。


需要注意的是，保單到期之后的住院費(fèi)用有時(shí)間限制，具體如下圖：


樂(lè)享一生續(xù)期.png


2.連續(xù)投保時(shí)升級(jí)保額


這種情況下，通常需要進(jìn)行健康告知，不同產(chǎn)品對(duì)于保額升級(jí)時(shí)疾病的等待期有略微差別（意外醫(yī)療都沒(méi)有等待期）。


比如平安e生保2017版，如果劉先生之前投保100萬(wàn)保額的產(chǎn)品，今年連續(xù)投保時(shí)想選擇300萬(wàn)保額，需要進(jìn)行健康告知，并且多增加的200萬(wàn)保額要計(jì)入等待期（等待期內(nèi)還是有100萬(wàn)的保障）。


安聯(lián)臻愛(ài)醫(yī)療險(xiǎn)連續(xù)投保時(shí)升級(jí)保額只需要進(jìn)行健康告知，無(wú)等待期。



最后的話



通常情況下，連續(xù)投保時(shí)都不需要進(jìn)行健康告知。大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品都不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人健康狀況變化或理賠情況而拒保，同時(shí)有些產(chǎn)品保留了整體調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。


雖然一般情況如此，但是依然會(huì)有例外，所以大家看完今天的文章，在以后挑選百萬(wàn)醫(yī)療時(shí)，就知道該從哪些方面評(píng)估連續(xù)投保條款啦！


如果有更多的保險(xiǎn)疑問(wèn)和需求，不妨體驗(yàn)中民智能推薦，定制個(gè)性化保險(xiǎn)方案，即可體驗(yàn)。


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