從預算的角度出發(fā)，重疾險該如何購買？
［編者按］ 最近很多朋友反映，自己想買一份重疾險，卻無從下手。不用說產(chǎn)品種類有多少，就單獨重疾險就有消費型和返還型，定期和終身，新型產(chǎn)品還包括投保人豁免、被保人豁免等附加責任，把人看得頭昏腦漲。
最近很多朋友反映，自己想買一份重疾險，卻無從下手。不用說產(chǎn)品種類有多少，就單獨重疾險就有消費型和返還型，定期和終身，新型產(chǎn)品還包括投保人豁免、被保人豁免等附加責任，把人看得頭昏腦漲。今天我們就通過以下四個方面了解一下，從預算的角度出發(fā)，重疾險到底應該如何挑選。
1.終身還是定期
2.返還型還是消費型
3.重疾險多少保額合適
4.要不要附加輕癥，投保人豁免
一．定期還是終身
定期重疾險的保險期間為固定年限或一定年齡；終身重疾險保險期間則是由投保人購買之日起至被保險人身故。
終身重疾險說白了，就是可以保障你一生，不會因為你年齡的增長而拒保，加收保費等，因此，在價格上會比定期重疾高許多，我們以中民上熱賣的慧馨安少兒保險計劃和康樂一生重大疾病保險B款作對比。
通過以上兩款產(chǎn)品對比，我們可以發(fā)現(xiàn)，3歲男寶寶30萬保額20年繳，終身重疾險每年需要交的保費差不多是定期重疾險的2倍，對于預算不足的家庭而言，這確實是一筆不小的費用，所以在預算不足的情況下不建議考慮終身重疾險。
小編以3歲男寶寶壽命80歲來算，如果購買了定期重疾險，在保障期限內(nèi)（30年）需要繳的保費平均下來就是900元/年；如果購買了終身重疾險，在保障期限內(nèi)需要繳的保費平均下來也才616.9元/年，從長遠的角度看，終身重疾險在價格方面其實會更有優(yōu)勢，如果預算充足，強烈建議購買終身重疾險，終身重疾險可長期保障風險，尤其是被保人上年紀后患病幾率增加，若被保人購買終身重疾，盡管隨著年齡增長患重大疾病的風險會增加，依舊可以得到保障，可以說完全覆蓋了重疾高發(fā)的年齡段。如果預算不足，建議先購買一份定期重疾險，等到經(jīng)濟寬裕再及時配置一份終身重疾。
二．返還型還是消費型
返還型也叫儲蓄型，這類重疾險要求固定繳費至約定的年數(shù)，到了合同約定的時間沒有出現(xiàn)疾病就可以領取已繳的保費，作為以后的養(yǎng)老金使用。而消費型的重疾險則是在合同約定的時間內(nèi)，發(fā)生重疾或輕癥就賠付保險金額，如果到保障期滿都健康平安，未發(fā)生合同規(guī)定的疾病，那么所繳的保費就歸保險公司了，保險合同也因此終止。
返還型的重疾險最大優(yōu)點是保費可以返還，還可以根據(jù)經(jīng)濟條件通過增加保費來提高保額，但保費相對來說較高。消費型的保費比較便宜，杠桿高，投保靈活，但是沒病不賠錢，保費隨年齡增長而增多，我們以中民上熱賣的產(chǎn)品康樂一生重大疾病保險B款和C款作對比。
通過以上兩款產(chǎn)品對比，我們以30歲男性50萬保額30年繳為例，發(fā)現(xiàn)返還型重疾的保費明顯比消費型重疾險高許多。所以，對于預算不足的人群，建議購買消費型重疾險，它可以把保險的杠桿保障功能發(fā)揮到最佳，用較小的保費去撬動一個較大的保障額度，而且對個人及家庭經(jīng)濟上壓力較小。
對于預算充足的人群可以考慮返還型重疾險。返還型重疾險帶有儲蓄功能或者滿期返還保費的責任，有事賠付保額，沒事可以在一定年齡上拿出現(xiàn)金價值用于養(yǎng)老或傳承。
三．重疾險多少保額合適？
對于重疾險，追求高保額，不僅是追求一種心理上的慰藉，更是決定了未來風險承擔能力的上限。在面對未來未知的健康風險及通貨膨脹等因素時，沒法預料自己可能得什么病、什么時候得病、要花費多少費用的情況下，足夠高的保額才能盡可能地覆蓋到所有可能性，加大保障的力度。
一般而言，在常見的重大疾病中，惡性腫瘤（癌癥）算是最嚴重的一種，其平均治療康復費用約為十二萬至五十萬元。這種情況一個人一輩子最多也就一兩次，并且年紀越大越容易得病，醫(yī)療花費往往是巨大而難以承受的，并且后期的康復及收入的終止都會帶來很大的經(jīng)濟壓力。因此，建議保額的選擇至少要在30萬-50萬之間，如果預算充足，可以選擇更高的保額，因為重疾治療費用只是保底費用，預算充足還應該考慮到恢復期費用（營養(yǎng)費、賠護費）；以及因病無法工作造成的正常收入損失費用。
四．輕癥，投保人豁免
輕癥豁免，就是在輕癥賠付的基礎上再度升級，不但保輕癥，還能豁免以后的保費，保障繼續(xù)。
投保人豁免，就是投保人給被保險人投保，在繳費期間，投保人在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，可以不用再繳保費，保險合同仍然有效。例如 ，陳先生為妻子投保了一份含有投保人豁免的重疾險，在保險期間內(nèi)，陳先生不幸身故，則可以不用再交余下未交的保費，妻子的保障繼續(xù)。下面我們以康樂一生重大疾病保險B、C兩款產(chǎn)品為例，如果附加投保人豁免（30歲女性）和輕癥，保費對比如下：
通過以上兩款產(chǎn)品對比，我們可以看出，加了投保人豁免和輕癥豁免，其實一年下來也就貴了200多元/年，但這些附加責任，不僅擴寬了保險責任，還給投保人與被保人帶來切切實實的保障，可以說是“百利無一害”，如果在預算充足的情況下，購買時建議添加需要的附加責任。
總結：
對于預算不足的人群，建議購買消費型定期重疾險；預算充足，可以考慮返還型終身重疾險；如果預算不多也不少，建議優(yōu)先考慮消費型終身重疾險。
寫在最后：
本文章主要是從預算的角度出發(fā)來講解如何購買重疾險，但除了考慮預算，還需要結合自己的需求，對于那些更重視保險的身故責任的人群，可以重點考慮返還型重疾；如果更重視的是發(fā)揮保險的杠桿功能，那么可以重點考慮消費型重疾險。保險配置因人而異，不同人群的保障需求有所區(qū)別，需結合自身實際情況進行配置。
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