好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險：一款6年都能投的百萬醫(yī)療
［編者按］ 百萬醫(yī)療，顧名思義，就是保額100萬及以上的醫(yī)療險，可報銷疾病、意外帶來的大筆醫(yī)療費用。百萬醫(yī)療很強大，它可以不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療方式，杠桿非常高，幾百元就能買到上百萬保額。
百萬醫(yī)療，顧名思義，就是保額100萬及以上的醫(yī)療險，可報銷疾病、意外帶來的大筆醫(yī)療費用。百萬醫(yī)療很強大，它可以不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療方式，杠桿非常高，幾百元就能買到上百萬保額。
這么好的保險，卻有兩個“致命”缺陷：1、百萬醫(yī)療一般是一年期保障，連續(xù)投保得不到保證。也許就停售了，也許因為你理賠過，就給你增加保費或者直接拒保了。2、免賠額一般為1萬1年，如果你在1年時間內(nèi)因為醫(yī)療花費了9999元，不好意思，一毛不賠。
百萬醫(yī)療產(chǎn)品很好，但是人們在購買的時候都會掂量掂量它的兩個缺陷。如果沒有這兩個缺陷，或者這兩個缺陷稍微小一點，那么百萬醫(yī)療的購買說服力絕對成倍的上升。
于是，能長期保障的百萬醫(yī)療出現(xiàn)了，雖然現(xiàn)在市面上能長期保障的百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品不多,但總歸是聽見保民呼聲了。
在百萬醫(yī)療領(lǐng)域，相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，復(fù)星聯(lián)合樂享一生5年期百萬醫(yī)療險憑借5年續(xù)保鶴立雞群。但是前不久，由中國人民健康保險和支付寶螞蟻金服聯(lián)合新推出的好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險問世了，兩款產(chǎn)品都定位“長期醫(yī)療保障”，好醫(yī)保憑借其背后的螞蟻金服“來勢洶洶”，目標(biāo)就是要把復(fù)星聯(lián)合樂享一生趕下長期醫(yī)療的“頭把交椅”。那么這款產(chǎn)品究竟如何呢？小編今天就來進行一次全方位的分析。
先看一下兩款同類型產(chǎn)品的對比。
從上表我們可以看出，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險與復(fù)星聯(lián)合樂享一生5年期百萬醫(yī)療險兩款產(chǎn)品的保障主體之間的差別不大，兩款產(chǎn)品的亮點都是側(cè)重彌補百萬醫(yī)療的自身“缺陷”——續(xù)保和免賠額。好醫(yī)保作為后期之秀，在投保年齡、保費、免賠額度等方面的確要比先推出的復(fù)星聯(lián)合樂享一生更加優(yōu)越。
1、續(xù)保周期長
相比市面上的1年期百萬醫(yī)療，好醫(yī)保和復(fù)星聯(lián)合樂享一生都可以算是突破性的產(chǎn)品了。好醫(yī)保以6年為一個周期，復(fù)星聯(lián)合樂享一生以5年為一個周期，兩款產(chǎn)品都保證一個周期內(nèi)可以連續(xù)投保，且續(xù)保費率不變，不會因為被保人在投保第一年生病或理賠過而拒絕續(xù)保。
2、共享免賠額度
好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險6年內(nèi)免賠額為1萬。復(fù)星聯(lián)合樂享一生個人版的免賠額為5年1萬，而市面上的大部分醫(yī)療險產(chǎn)品免賠額都有1年1萬的免賠額度。免賠額低意味著理賠門檻低，據(jù)平安e生保百萬醫(yī)療的數(shù)據(jù)顯示：百萬醫(yī)療賠付10萬以上案件占比2%；5-10萬案件占比4%；1-5萬案件占27%，1萬元以下的占67%。因此，就個人版產(chǎn)品來說，好醫(yī)保在年均免賠額度方面稍稍領(lǐng)先復(fù)星聯(lián)合樂享一生。
3、覆蓋人群廣泛且保費低
好醫(yī)保·長期醫(yī)療險允許60周歲投保，而且年均保費對比復(fù)星聯(lián)合樂享一生5年期百萬醫(yī)療險來說更低，具體年齡的我們可以參照下面好醫(yī)保的費率表；
（以上是好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險費率表的部分截圖）
好醫(yī)?！らL期醫(yī)療是按約定好的費率表依年齡變化收費的，每5歲為一個年齡段。舉個例子：你投保時是30歲，因此，首年保費為229元，第2-6年保費都是305元。以后的6年內(nèi)，該產(chǎn)品不會再整體漲價。
4、更靈活的繳費形式
好醫(yī)保的繳費形式更為靈活，可以年繳，也可以月繳（年保費分成12份），保費更低的好醫(yī)保通過月繳的形式，大大緩解了投保人的保費壓力。
5、增值服務(wù)
綠色通道、質(zhì)子重離子醫(yī)療、提前墊付等百萬醫(yī)療險的基本配置，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療也有。
好醫(yī)保作為新推出的長期醫(yī)療產(chǎn)品，在保費、保障范圍、保障額度和理賠等當(dāng)面都很強勢，但是任何一款產(chǎn)品都不可能是十全十美的，說完了好醫(yī)保的優(yōu)點，我們再了解一下該產(chǎn)品的不足之處。
1、產(chǎn)品沒有智能核保
好醫(yī)保的健康告知只有三條：
但是卻沒有智能核保。這意味著，如果你有不符合好醫(yī)保健康告知的情況，比如2年內(nèi)住過院、做過手術(shù)或長期服藥，即使現(xiàn)在痊愈了，也不能投保；其次，如果過去2年被保險公司給拒保、延期、加費或除外承保過，也不能投保。沒有智能核保，面對不符合健康告知的投保人有點兒“一刀切”的意思。
2、雖然健康告知內(nèi)容少，但是責(zé)任免除內(nèi)容多
好醫(yī)保的責(zé)任免除有18條，而且責(zé)任免除中有針對健康告知未涉及到的既往癥的聲明，其中，責(zé)任免除的第三條很值得推敲：
這句話可以理解為“未如實告知的既往癥+2年內(nèi)的既往癥 ”都是責(zé)任免除的項目。目前大部分醫(yī)療險是只規(guī)定了投保前存在的疾病，就是既往癥，就可以免賠。而好醫(yī)保·長期醫(yī)療則規(guī)定“未如實告知的既往癥+2年內(nèi)的既往癥”都不賠，這一條款大大增加了產(chǎn)品的免賠范圍。
好醫(yī)保的保費低，健康告知少，但責(zé)任免除多，說白了就是“寬進嚴(yán)出”。而“寬進嚴(yán)出”可能發(fā)生的結(jié)果，就是保險公司容易賠穿，在理賠的時候也容易產(chǎn)生糾紛。
總的來說，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療這款產(chǎn)品亮點很亮，憑借其低保費，六年的連續(xù)投保區(qū)間必然會俘獲大批消費者的心，但是在考慮購買一款產(chǎn)品的時候，一定要結(jié)合自身的需要來權(quán)衡利弊，多角度分析，只有這樣才能購買到真正適合自己的保險產(chǎn)品。
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