好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)：一款6年都能投的百萬(wàn)醫(yī)療
［編者按］ 百萬(wàn)醫(yī)療，顧名思義，就是保額100萬(wàn)及以上的醫(yī)療險(xiǎn)，可報(bào)銷(xiāo)疾病、意外帶來(lái)的大筆醫(yī)療費(fèi)用。百萬(wàn)醫(yī)療很強(qiáng)大，它可以不限社保用藥、不限疾病種類(lèi)、不限治療方式，杠桿非常高，幾百元就能買(mǎi)到上百萬(wàn)保額。
百萬(wàn)醫(yī)療，顧名思義，就是保額100萬(wàn)及以上的醫(yī)療險(xiǎn)，可報(bào)銷(xiāo)疾病、意外帶來(lái)的大筆醫(yī)療費(fèi)用。百萬(wàn)醫(yī)療很強(qiáng)大，它可以不限社保用藥、不限疾病種類(lèi)、不限治療方式，杠桿非常高，幾百元就能買(mǎi)到上百萬(wàn)保額。
這么好的保險(xiǎn)，卻有兩個(gè)“致命”缺陷：1、百萬(wàn)醫(yī)療一般是一年期保障，連續(xù)投保得不到保證。也許就停售了，也許因?yàn)槟憷碣r過(guò)，就給你增加保費(fèi)或者直接拒保了。2、免賠額一般為1萬(wàn)1年，如果你在1年時(shí)間內(nèi)因?yàn)獒t(yī)療花費(fèi)了9999元，不好意思，一毛不賠。
百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品很好，但是人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)的時(shí)候都會(huì)掂量掂量它的兩個(gè)缺陷。如果沒(méi)有這兩個(gè)缺陷，或者這兩個(gè)缺陷稍微小一點(diǎn)，那么百萬(wàn)醫(yī)療的購(gòu)買(mǎi)說(shuō)服力絕對(duì)成倍的上升。
于是，能長(zhǎng)期保障的百萬(wàn)醫(yī)療出現(xiàn)了，雖然現(xiàn)在市面上能長(zhǎng)期保障的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不多,但總歸是聽(tīng)見(jiàn)保民呼聲了。
在百萬(wàn)醫(yī)療領(lǐng)域，相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生5年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)憑借5年續(xù)保鶴立雞群。但是前不久，由中國(guó)人民健康保險(xiǎn)和支付寶螞蟻金服聯(lián)合新推出的好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)問(wèn)世了，兩款產(chǎn)品都定位“長(zhǎng)期醫(yī)療保障”，好醫(yī)保憑借其背后的螞蟻金服“來(lái)勢(shì)洶洶”，目標(biāo)就是要把復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生趕下長(zhǎng)期醫(yī)療的“頭把交椅”。那么這款產(chǎn)品究竟如何呢？小編今天就來(lái)進(jìn)行一次全方位的分析。
先看一下兩款同類(lèi)型產(chǎn)品的對(duì)比。
從上表我們可以看出，好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)與復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生5年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)兩款產(chǎn)品的保障主體之間的差別不大，兩款產(chǎn)品的亮點(diǎn)都是側(cè)重彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療的自身“缺陷”——續(xù)保和免賠額。好醫(yī)保作為后期之秀，在投保年齡、保費(fèi)、免賠額度等方面的確要比先推出的復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生更加優(yōu)越。
1、續(xù)保周期長(zhǎng)
相比市面上的1年期百萬(wàn)醫(yī)療，好醫(yī)保和復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生都可以算是突破性的產(chǎn)品了。好醫(yī)保以6年為一個(gè)周期，復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生以5年為一個(gè)周期，兩款產(chǎn)品都保證一個(gè)周期內(nèi)可以連續(xù)投保，且續(xù)保費(fèi)率不變，不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ嗽谕侗５谝荒晟』蚶碣r過(guò)而拒絕續(xù)保。
2、共享免賠額度
好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)6年內(nèi)免賠額為1萬(wàn)。復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生個(gè)人版的免賠額為5年1萬(wàn)，而市面上的大部分醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品免賠額都有1年1萬(wàn)的免賠額度。免賠額低意味著理賠門(mén)檻低，據(jù)平安e生保百萬(wàn)醫(yī)療的數(shù)據(jù)顯示：百萬(wàn)醫(yī)療賠付10萬(wàn)以上案件占比2%；5-10萬(wàn)案件占比4%；1-5萬(wàn)案件占27%，1萬(wàn)元以下的占67%。因此，就個(gè)人版產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，好醫(yī)保在年均免賠額度方面稍稍領(lǐng)先復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生。
3、覆蓋人群廣泛且保費(fèi)低
好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)允許60周歲投保，而且年均保費(fèi)對(duì)比復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生5年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)更低，具體年齡的我們可以參照下面好醫(yī)保的費(fèi)率表；
（以上是好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率表的部分截圖）
好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療是按約定好的費(fèi)率表依年齡變化收費(fèi)的，每5歲為一個(gè)年齡段。舉個(gè)例子：你投保時(shí)是30歲，因此，首年保費(fèi)為229元，第2-6年保費(fèi)都是305元。以后的6年內(nèi)，該產(chǎn)品不會(huì)再整體漲價(jià)。
4、更靈活的繳費(fèi)形式
好醫(yī)保的繳費(fèi)形式更為靈活，可以年繳，也可以月繳（年保費(fèi)分成12份），保費(fèi)更低的好醫(yī)保通過(guò)月繳的形式，大大緩解了投保人的保費(fèi)壓力。
5、增值服務(wù)
綠色通道、質(zhì)子重離子醫(yī)療、提前墊付等百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的基本配置，好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療也有。
好醫(yī)保作為新推出的長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品，在保費(fèi)、保障范圍、保障額度和理賠等當(dāng)面都很強(qiáng)勢(shì)，但是任何一款產(chǎn)品都不可能是十全十美的，說(shuō)完了好醫(yī)保的優(yōu)點(diǎn)，我們?cè)倭私庖幌?strong>該產(chǎn)品的不足之處。
1、產(chǎn)品沒(méi)有智能核保
好醫(yī)保的健康告知只有三條：
但是卻沒(méi)有智能核保。這意味著，如果你有不符合好醫(yī)保健康告知的情況，比如2年內(nèi)住過(guò)院、做過(guò)手術(shù)或長(zhǎng)期服藥，即使現(xiàn)在痊愈了，也不能投保；其次，如果過(guò)去2年被保險(xiǎn)公司給拒保、延期、加費(fèi)或除外承保過(guò)，也不能投保。沒(méi)有智能核保，面對(duì)不符合健康告知的投保人有點(diǎn)兒“一刀切”的意思。
2、雖然健康告知內(nèi)容少，但是責(zé)任免除內(nèi)容多
好醫(yī)保的責(zé)任免除有18條，而且責(zé)任免除中有針對(duì)健康告知未涉及到的既往癥的聲明，其中，責(zé)任免除的第三條很值得推敲：
這句話(huà)可以理解為“未如實(shí)告知的既往癥+2年內(nèi)的既往癥 ”都是責(zé)任免除的項(xiàng)目。目前大部分醫(yī)療險(xiǎn)是只規(guī)定了投保前存在的疾病，就是既往癥，就可以免賠。而好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療則規(guī)定“未如實(shí)告知的既往癥+2年內(nèi)的既往癥”都不賠，這一條款大大增加了產(chǎn)品的免賠范圍。
好醫(yī)保的保費(fèi)低，健康告知少，但責(zé)任免除多，說(shuō)白了就是“寬進(jìn)嚴(yán)出”。而“寬進(jìn)嚴(yán)出”可能發(fā)生的結(jié)果，就是保險(xiǎn)公司容易賠穿，在理賠的時(shí)候也容易產(chǎn)生糾紛。
總的來(lái)說(shuō)，好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療這款產(chǎn)品亮點(diǎn)很亮，憑借其低保費(fèi)，六年的連續(xù)投保區(qū)間必然會(huì)俘獲大批消費(fèi)者的心，但是在考慮購(gòu)買(mǎi)一款產(chǎn)品的時(shí)候，一定要結(jié)合自身的需要來(lái)權(quán)衡利弊，多角度分析，只有這樣才能購(gòu)買(mǎi)到真正適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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