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求助：有胃病怎么買保險(xiǎn)？這里有你想要的答案（附投保方案）

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-09-22 00:00 瀏覽：10032 次
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［編者按］ 今年50歲，家庭經(jīng)濟(jì)一般，有兩個(gè)孩子，有胃病，這種情況應(yīng)該如何買保險(xiǎn)？

最近有客戶私信小編，表示：今年50歲，家庭經(jīng)濟(jì)一般，有兩個(gè)孩子，有胃病，這種情況應(yīng)該如何買保險(xiǎn)？


所以這篇文章出現(xiàn)了，希望能給有類似境況的大家一點(diǎn)小小的幫助。（文章有點(diǎn)長，可以向下滑選擇最想了解的部分）


1.胃病的危害

2.胃病核保原則

3.熱銷產(chǎn)品核保流程及結(jié)論

4.有胃病如何買保險(xiǎn)


一、胃病的危害


據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)：胃病在人群中的發(fā)病率高達(dá)80%。近年來，胃病還有日益年輕化趨勢。


胃病，是與胃相關(guān)疾病的統(tǒng)稱。


臨床上常見的胃病有急性胃炎、慢性胃炎、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、胃十二指腸復(fù)合潰瘍、胃息肉、胃結(jié)石、胃的良惡性腫瘤，還有胃黏膜脫垂癥、急性胃擴(kuò)張、幽門梗阻等。


最常見的癥狀有上腹部不適或疼痛、惡心、嘔吐、腹瀉、食欲不振。胃炎及十二指腸潰瘍的癥狀則為上腹部燒灼痛。嚴(yán)重者可有柏油便、黑便或血便。


胃病一般不影響正常生活，但可能會影響買保險(xiǎn)，尤其是胃潰瘍和十二指腸潰瘍。像胃潰瘍本身對身體影響不大，但其帶來的并發(fā)癥，對身體會有潛在的危害。


保險(xiǎn)公司核保時(shí)主要也會關(guān)注以上疾病及癥狀。


二、胃病核保原則及熱銷產(chǎn)品核保結(jié)論


以下是中民熱銷產(chǎn)品核保情況。


核保結(jié)論.png


結(jié)果主要有正常承保、加費(fèi)、除外承保及拒保。


胃病核保時(shí)主要會關(guān)注胃部息肉、胃炎、胃潰瘍/十二指腸潰瘍、胃腸炎等疾病，從癥狀上來說會關(guān)注是否有胃出血、胃穿孔和做過胃手術(shù)，做過手術(shù)后2-3年是否復(fù)發(fā)、有無并發(fā)癥也是一個(gè)考慮標(biāo)準(zhǔn)。


大致的核保原則：


1、現(xiàn)階段：是否經(jīng)過手術(shù)治療、藥物治療。如果尚未手術(shù)和藥物治療，無法了解到最新情況，一般會拒保；如果有接受藥物或手術(shù)治療，也會根據(jù)治療之后的病理結(jié)果來核保。如果病理結(jié)果不為良性，一般會拒保。如果各項(xiàng)指數(shù)良好，則有可能正常投保、加費(fèi)、除外承保。


比如康樂一生重疾險(xiǎn)，患有胃或十二指腸潰瘍，如果已手術(shù)治療，病理結(jié)果為良性，且并非胃全切術(shù)，無貧血（血紅蛋白低于100g/L）且目前幽門螺旋桿菌是陰性，則核保通過。否則拒保。


2、新近發(fā)生或尚未手術(shù)和服藥治療：如果最近才發(fā)病并且伴有出血的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司暫不承保。如果未有明確診斷，或診斷之后未做有效手術(shù)和藥物治療的也會拒保。

比如弘康哆啦A保重疾險(xiǎn)患有胃或十二指腸潰瘍，尚未手術(shù)或服藥治療則直接拒保。


3、復(fù)發(fā)或并發(fā)癥：復(fù)發(fā)性的潰瘍并幽門螺旋桿菌是陽性或有手術(shù)后的其他并發(fā)癥，通常情況下會增加保費(fèi)或拒保。若手術(shù)治療成功已2～3年并且沒有并發(fā)癥，可以正常承?；虺獬斜?。


比如平安e生保百萬醫(yī)療險(xiǎn)（2017版），患有胃潰瘍，沒有出現(xiàn)并發(fā)癥(出血，穿孔，狹窄，惡變）或被醫(yī)生建議手術(shù)治療。如果最后一次發(fā)病至今達(dá)2年以上，則可以投保，否則會對對上消化道（食管、胃、十二指腸）炎癥、潰瘍及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外承保。


注：這只是一個(gè)核保指引，最終以保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論為準(zhǔn)。


三、支持智能核保產(chǎn)品核保流程及結(jié)論


以下為中民支持智能核保的熱銷產(chǎn)品核保結(jié)論，小編吐血整理，答應(yīng)我，一定要看一眼好嗎。


1、弘康哆啦A保重疾險(xiǎn)


主要分為胃炎、胃部息肉、胃或十二指腸潰瘍進(jìn)行問詢了解，結(jié)論包括正常承保、加費(fèi)、拒保。


胃炎：被診斷為自身免疫性胃炎或慢性萎縮性胃炎則拒保；如果不是且幽門螺旋桿菌為陽性，則加費(fèi)承保，否則可以投保。


胃部息肉：有半年內(nèi)病理檢查，且結(jié)果為增生性息肉或炎癥性息肉，未見異型增生或細(xì)胞異型性或腸化生或不典型增生，則可以投保；否則拒保。


胃或十二指腸潰瘍：根據(jù)治療情況來判斷。


已手術(shù)治療，病理結(jié)果為良性，且并非胃全切術(shù)，無貧血（血紅蛋白低于100g/L）：目前幽門螺旋桿菌為陰性，可以投保。不是或未知則根據(jù)基礎(chǔ)保費(fèi)加費(fèi)。


未手術(shù)，僅藥物治療且同時(shí)滿足：有半年內(nèi)胃鏡及病理檢查、檢查結(jié)果顯示潰瘍最大直徑不超過2cm、病理結(jié)果為良性、無惡性傾向、無出血、無幽門梗阻、無穿孔、無貧血（血紅蛋白低于100g/L），則加費(fèi)，否則拒保。


尚未手術(shù)或服藥治療及已手術(shù)治療，病理結(jié)果不為良性或有非典型增生或無病理結(jié)果或行胃全切術(shù)或有貧血，均拒保。


弘康哆啦A保.png


2、復(fù)星聯(lián)合康樂一生重疾險(xiǎn)


整體的核保流程和弘康哆啦A保類似。也是分為胃炎、胃部息肉、胃或十二指腸潰瘍、胃癌進(jìn)行問詢了解，結(jié)論一刀切，正常承保或拒保。


胃炎：被診斷為自身免疫性胃炎或慢性萎縮性胃炎則拒保；如果不是且幽門螺旋桿菌為陽性，則拒保（弘康哆啦A保是加費(fèi)），否則可以投保。


胃部息肉：問詢沒有弘康哆啦A保那么細(xì)致，如果病理結(jié)果為良性，則核保通過，否則拒保。


胃或十二指腸潰瘍：問詢的問題和弘康哆啦A保基本一致，不同的是核保更為嚴(yán)格。未手術(shù)，僅藥物治療情況下，同時(shí)滿足：有半年內(nèi)胃鏡及病理檢查、檢查結(jié)果顯示潰瘍最大直徑不超過2cm、病理結(jié)果為良性、無惡性傾向、無出血、無幽門梗阻、無穿孔、無貧血（血紅蛋白低于100g/L），弘康哆啦A保是加費(fèi)，康樂一生直接拒保。


胃穿孔、胃出血：屬于癥狀，所以會詢問病因。診斷為胃炎（手術(shù)或藥物治療，且術(shù)后病理或胃鏡病檢顯示為胃部良性病變）、胃/十二指腸潰瘍（手術(shù)或藥物治療，且術(shù)后病理或胃鏡病檢顯示為胃部良性病變）、診斷為胃癌，或其他診斷，或診斷不明確都是拒保。


康樂一生.png


3、平安e生保百萬醫(yī)療


核保過程有點(diǎn)復(fù)雜，一共分為胃炎、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、胃出血、胃穿孔、胃手術(shù)、胃腸炎。分得很細(xì)，但整體核保邏輯類似。結(jié)論主要是承保、除外和拒保。


小編整理了一個(gè)思維導(dǎo)圖，根據(jù)自己情況從左到右對照即可。


平安e生保核保.png

手動整理，難免有錯(cuò)漏，歡迎指正


4、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)


核保過程比較簡單，一共分為胃炎、胃潰瘍/十二指腸潰瘍、胃腸炎。


結(jié)論主要是承保、除外和拒保。


安聯(lián)臻愛-消化系統(tǒng).png


四、有胃病如何買保險(xiǎn)？


回到開頭的問題：今年50歲，家庭經(jīng)濟(jì)一般，有兩個(gè)孩子，有胃病，這種情況應(yīng)該如何買保險(xiǎn)？


分析困境：


1、50歲：買長期險(xiǎn)保費(fèi)貴，保障期限短


這個(gè)年紀(jì)買重疾險(xiǎn)有點(diǎn)尷尬，最高保額只能買到30萬左右，而且保費(fèi)也較高。舉個(gè)例子， 百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)（保障至70歲），男性，30萬保額，20年交，20歲1500元/年，50歲3390元/年，50歲是20歲的2倍不止。


從保障期限來說，20歲買可以保障50年，50歲買才保障20年。


2. 家庭經(jīng)濟(jì)一般：抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱


我們經(jīng)常在社會新聞中看到重病求助的新聞，有人評論為什么沒錢人多病痛。其實(shí)也不一定，經(jīng)濟(jì)條件好的人，全面體檢盡早發(fā)現(xiàn)疾病苗頭、不幸患病有條件尋求積極的治療手段，再不濟(jì)也不必走上眾籌借錢的道路。因此，經(jīng)濟(jì)條件越差抵御風(fēng)險(xiǎn)能力越弱，越需要保險(xiǎn)來抵御大病風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)、早逝給家人帶來的收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。


3. 有胃?。嚎赡軣o法通過健康告知


意外險(xiǎn)產(chǎn)品無需健康告知，只要能正常工作和生活都能投保，胃病倒是不打緊。但健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)一般需要健康告知，病情嚴(yán)重點(diǎn)可能連嫌保險(xiǎn)太貴的機(jī)會都沒有了。

綜上，50歲買保險(xiǎn)是貴了點(diǎn)，選擇也有限，但有保險(xiǎn)保障總比裸奔安心多了。


推薦方案：


分析完客戶的困境之后，我們給客戶制定了以下方案。


1.意外險(xiǎn)：意外身故有保障，小額意外醫(yī)療也可以報(bào)銷


人?；菪臒o憂綜合意外保障計(jì)劃（50萬）：

  • 一年期意外險(xiǎn)，50萬意外+5萬意外醫(yī)療+250元/天意外住院津貼，一年僅需300元！

  • 意外醫(yī)療費(fèi)用100元免賠、社保范圍內(nèi)100%賠付！


2.百萬醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷大額醫(yī)療費(fèi)用，不限社保范圍


平安e生保：

有智能核保，可以通過類似填問卷的方式了解自己的核保結(jié)果，不用擔(dān)心留下拒保記錄。


此外，其核保是比較細(xì)致。


如果是胃炎，會通過最多4個(gè)問題的回答，包括是否有潰瘍、醫(yī)生的診斷結(jié)果、是否有手術(shù)治療、手術(shù)后2年的情況、有無并發(fā)癥等來確定是否可以投保，結(jié)果包括承保、除外、拒保。


產(chǎn)品本身也有亮點(diǎn)，最高可選300萬保障，有無社保都能買，最高可連續(xù)投保至99周歲。不限疾病種類，不限治療手段，住院/指定門診/住院前后7天門急診/惡性腫瘤治療均覆蓋。還有就醫(yī)綠色通道服務(wù)，可安排全國知名醫(yī)院的住院就醫(yī)服務(wù)一次，就醫(yī)更輕松。


100萬保額有社保，50歲男性是915元/年，女性價(jià)格不變。


3.長期健康險(xiǎn)：給付型，一次購買長期保障


推薦聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)，80種重疾+35種輕癥，可選身故責(zé)任和投保人豁免。如何核保不過，弘康哆啦A保重疾險(xiǎn)也可考慮一下。有智能核?？勺灾髁私夂吮Ｇ闆r，對非標(biāo)體可以說是很友好了。


如果重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)都無法通過核保，可以考慮核保相對寬松一些的1年期癌癥醫(yī)療險(xiǎn)和長期防癌險(xiǎn)。


不妨了解下安心200萬癌癥醫(yī)療險(xiǎn)和平安抗癌衛(wèi)士。


如果想了解更多小病是否影響買保險(xiǎn)的知識，敬請咨詢在線客服。也歡迎體驗(yàn)中民智能推薦，了解更多保險(xiǎn)知識、定制個(gè)性化保障方案。


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