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求助：有胃病怎么買保險？這里有你想要的答案（附投保方案）
［編者按］ 今年50歲，家庭經濟一般，有兩個孩子，有胃病，這種情況應該如何買保險？
最近有客戶私信小編，表示：今年50歲，家庭經濟一般，有兩個孩子，有胃病，這種情況應該如何買保險？
所以這篇文章出現(xiàn)了，希望能給有類似境況的大家一點小小的幫助。（文章有點長，可以向下滑選擇最想了解的部分）
1.胃病的危害
2.胃病核保原則
3.熱銷產品核保流程及結論
4.有胃病如何買保險
據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計：胃病在人群中的發(fā)病率高達80%。近年來，胃病還有日益年輕化趨勢。
胃病，是與胃相關疾病的統(tǒng)稱。
臨床上常見的胃病有急性胃炎、慢性胃炎、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、胃十二指腸復合潰瘍、胃息肉、胃結石、胃的良惡性腫瘤，還有胃黏膜脫垂癥、急性胃擴張、幽門梗阻等。
最常見的癥狀有上腹部不適或疼痛、惡心、嘔吐、腹瀉、食欲不振。胃炎及十二指腸潰瘍的癥狀則為上腹部燒灼痛。嚴重者可有柏油便、黑便或血便。
胃病一般不影響正常生活，但可能會影響買保險，尤其是胃潰瘍和十二指腸潰瘍。像胃潰瘍本身對身體影響不大，但其帶來的并發(fā)癥，對身體會有潛在的危害。
保險公司核保時主要也會關注以上疾病及癥狀。
以下是中民熱銷產品核保情況。
結果主要有正常承保、加費、除外承保及拒保。
胃病核保時主要會關注胃部息肉、胃炎、胃潰瘍/十二指腸潰瘍、胃腸炎等疾病，從癥狀上來說會關注是否有胃出血、胃穿孔和做過胃手術，做過手術后2-3年是否復發(fā)、有無并發(fā)癥也是一個考慮標準。
大致的核保原則：
1、現(xiàn)階段：是否經過手術治療、藥物治療。如果尚未手術和藥物治療，無法了解到最新情況，一般會拒保；如果有接受藥物或手術治療，也會根據(jù)治療之后的病理結果來核保。如果病理結果不為良性，一般會拒保。如果各項指數(shù)良好，則有可能正常投保、加費、除外承保。
比如康樂一生重疾險，患有胃或十二指腸潰瘍，如果已手術治療，病理結果為良性，且并非胃全切術，無貧血（血紅蛋白低于100g/L）且目前幽門螺旋桿菌是陰性，則核保通過。否則拒保。
2、新近發(fā)生或尚未手術和服藥治療：如果最近才發(fā)病并且伴有出血的現(xiàn)象，保險公司暫不承保。如果未有明確診斷，或診斷之后未做有效手術和藥物治療的也會拒保。
比如弘康哆啦A保重疾險患有胃或十二指腸潰瘍，尚未手術或服藥治療則直接拒保。
3、復發(fā)或并發(fā)癥：復發(fā)性的潰瘍并幽門螺旋桿菌是陽性或有手術后的其他并發(fā)癥，通常情況下會增加保費或拒保。若手術治療成功已2～3年并且沒有并發(fā)癥，可以正常承?；虺獬斜?。
比如平安e生保百萬醫(yī)療險（2017版），患有胃潰瘍，沒有出現(xiàn)并發(fā)癥(出血，穿孔，狹窄，惡變）或被醫(yī)生建議手術治療。如果最后一次發(fā)病至今達2年以上，則可以投保，否則會對對上消化道（食管、胃、十二指腸）炎癥、潰瘍及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外承保。
注：這只是一個核保指引，最終以保險公司的核保結論為準。
以下為中民支持智能核保的熱銷產品核保結論，小編吐血整理，答應我，一定要看一眼好嗎。
主要分為胃炎、胃部息肉、胃或十二指腸潰瘍進行問詢了解，結論包括正常承保、加費、拒保。
胃炎：被診斷為自身免疫性胃炎或慢性萎縮性胃炎則拒保；如果不是且幽門螺旋桿菌為陽性，則加費承保，否則可以投保。
胃部息肉：有半年內病理檢查，且結果為增生性息肉或炎癥性息肉，未見異型增生或細胞異型性或腸化生或不典型增生，則可以投保；否則拒保。
胃或十二指腸潰瘍：根據(jù)治療情況來判斷。
已手術治療，病理結果為良性，且并非胃全切術，無貧血（血紅蛋白低于100g/L）：目前幽門螺旋桿菌為陰性，可以投保。不是或未知則根據(jù)基礎保費加費。
未手術，僅藥物治療且同時滿足：有半年內胃鏡及病理檢查、檢查結果顯示潰瘍最大直徑不超過2cm、病理結果為良性、無惡性傾向、無出血、無幽門梗阻、無穿孔、無貧血（血紅蛋白低于100g/L），則加費，否則拒保。
尚未手術或服藥治療及已手術治療，病理結果不為良性或有非典型增生或無病理結果或行胃全切術或有貧血，均拒保。
整體的核保流程和弘康哆啦A保類似。也是分為胃炎、胃部息肉、胃或十二指腸潰瘍、胃癌進行問詢了解，結論一刀切，正常承?；蚓鼙！?/p>
胃炎：被診斷為自身免疫性胃炎或慢性萎縮性胃炎則拒保；如果不是且幽門螺旋桿菌為陽性，則拒保（弘康哆啦A保是加費），否則可以投保。
胃部息肉：問詢沒有弘康哆啦A保那么細致，如果病理結果為良性，則核保通過，否則拒保。
胃或十二指腸潰瘍：問詢的問題和弘康哆啦A保基本一致，不同的是核保更為嚴格。未手術，僅藥物治療情況下，同時滿足：有半年內胃鏡及病理檢查、檢查結果顯示潰瘍最大直徑不超過2cm、病理結果為良性、無惡性傾向、無出血、無幽門梗阻、無穿孔、無貧血（血紅蛋白低于100g/L），弘康哆啦A保是加費，康樂一生直接拒保。
胃穿孔、胃出血：屬于癥狀，所以會詢問病因。診斷為胃炎（手術或藥物治療，且術后病理或胃鏡病檢顯示為胃部良性病變）、胃/十二指腸潰瘍（手術或藥物治療，且術后病理或胃鏡病檢顯示為胃部良性病變）、診斷為胃癌，或其他診斷，或診斷不明確都是拒保。
核保過程有點復雜，一共分為胃炎、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、胃出血、胃穿孔、胃手術、胃腸炎。分得很細，但整體核保邏輯類似。結論主要是承保、除外和拒保。
小編整理了一個思維導圖，根據(jù)自己情況從左到右對照即可。
手動整理，難免有錯漏，歡迎指正
核保過程比較簡單，一共分為胃炎、胃潰瘍/十二指腸潰瘍、胃腸炎。
結論主要是承保、除外和拒保。
回到開頭的問題：今年50歲，家庭經濟一般，有兩個孩子，有胃病，這種情況應該如何買保險？
分析困境：
1、50歲：買長期險保費貴，保障期限短
這個年紀買重疾險有點尷尬，最高保額只能買到30萬左右，而且保費也較高。舉個例子， 百年康惠保重大疾病保險（保障至70歲），男性，30萬保額，20年交，20歲1500元/年，50歲3390元/年，50歲是20歲的2倍不止。
從保障期限來說，20歲買可以保障50年，50歲買才保障20年。
2. 家庭經濟一般：抵御風險的能力較弱
我們經常在社會新聞中看到重病求助的新聞，有人評論為什么沒錢人多病痛。其實也不一定，經濟條件好的人，全面體檢盡早發(fā)現(xiàn)疾病苗頭、不幸患病有條件尋求積極的治療手段，再不濟也不必走上眾籌借錢的道路。因此，經濟條件越差抵御風險能力越弱，越需要保險來抵御大病風險、意外風險、早逝給家人帶來的收入中斷的風險。
3. 有胃?。嚎赡軣o法通過健康告知
意外險產品無需健康告知，只要能正常工作和生活都能投保，胃病倒是不打緊。但健康險和壽險一般需要健康告知，病情嚴重點可能連嫌保險太貴的機會都沒有了。
綜上，50歲買保險是貴了點，選擇也有限，但有保險保障總比裸奔安心多了。
推薦方案：
分析完客戶的困境之后，我們給客戶制定了以下方案。
1.意外險：意外身故有保障，小額意外醫(yī)療也可以報銷
一年期意外險，50萬意外+5萬意外醫(yī)療+250元/天意外住院津貼，一年僅需300元！
意外醫(yī)療費用100元免賠、社保范圍內100%賠付！
2.百萬醫(yī)療險：報銷大額醫(yī)療費用，不限社保范圍
有智能核保，可以通過類似填問卷的方式了解自己的核保結果，不用擔心留下拒保記錄。
此外，其核保是比較細致。
如果是胃炎，會通過最多4個問題的回答，包括是否有潰瘍、醫(yī)生的診斷結果、是否有手術治療、手術后2年的情況、有無并發(fā)癥等來確定是否可以投保，結果包括承保、除外、拒保。
產品本身也有亮點，最高可選300萬保障，有無社保都能買，最高可連續(xù)投保至99周歲。不限疾病種類，不限治療手段，住院/指定門診/住院前后7天門急診/惡性腫瘤治療均覆蓋。還有就醫(yī)綠色通道服務，可安排全國知名醫(yī)院的住院就醫(yī)服務一次，就醫(yī)更輕松。
100萬保額有社保，50歲男性是915元/年，女性價格不變。
3.長期健康險：給付型，一次購買長期保障
推薦聯(lián)合康樂一生重大疾病保險，80種重疾+35種輕癥，可選身故責任和投保人豁免。如何核保不過，弘康哆啦A保重疾險也可考慮一下。有智能核?？勺灾髁私夂吮Ｇ闆r，對非標體可以說是很友好了。
如果重疾險和百萬醫(yī)療險都無法通過核保，可以考慮核保相對寬松一些的1年期癌癥醫(yī)療險和長期防癌險。
不妨了解下安心200萬癌癥醫(yī)療險和平安抗癌衛(wèi)士。
如果想了解更多小病是否影響買保險的知識，敬請咨詢在線客服。也歡迎體驗中民智能推薦，了解更多保險知識、定制個性化保障方案。
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