臺(tái)風(fēng)“山竹”損壞近萬輛車，這些車險(xiǎn)理賠常識(shí)了解一下
［編者按］ 臺(tái)風(fēng)“山竹”期間，截至17日12時(shí)，廣東(不含深圳)共接到車險(xiǎn)報(bào)案2.69萬件，那么，車輛是如何進(jìn)行理賠的呢？
在南方，幾乎每年都要經(jīng)歷幾次臺(tái)風(fēng)天氣，今年的第22號(hào)臺(tái)風(fēng)“山竹”來勢(shì)兇猛，經(jīng)過了菲律賓，又襲擊了我國廣東省，導(dǎo)致廣東4人死亡，多人受傷。
據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截止9月17日7時(shí)，臺(tái)風(fēng)“山竹”期間，深圳保險(xiǎn)業(yè)共受理報(bào)案11167起，預(yù)估損金額1.46億元。其中車險(xiǎn)報(bào)案10406起，預(yù)估損金額9035.83萬元；截至17日12時(shí)，廣東(不含深圳)共接到災(zāi)害相關(guān)報(bào)案3.05萬件，報(bào)損金額5.42億元，其中車險(xiǎn)報(bào)案2.69萬件，報(bào)損金額2.33億元。
車險(xiǎn)有許多分類，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)分為車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。
接下來，我們從以下四種情況來了解車輛理賠：
l 車被樹木或其他物體砸了
l 車因暴雨天氣導(dǎo)致被水淹了
l 車被大水沖走與其他物體發(fā)生碰撞
l 車輛出險(xiǎn)但車主行駛證過期
理賠常識(shí)：
一、臺(tái)風(fēng)天氣，車輛被樹木或其他物體砸能否賠付？
（1）已投保車損險(xiǎn)可申請(qǐng)保險(xiǎn)公司賠付，同時(shí)也可與相關(guān)責(zé)任人協(xié)商賠付，將損失降到最低。
（2）未投保車損險(xiǎn)的需找到相關(guān)責(zé)任人協(xié)商賠付。
比如在小區(qū)或道路兩旁被樹木砸到車輛，可報(bào)案定損，找到林業(yè)部門、物業(yè)管理處等責(zé)任方；如協(xié)商不一致可走法律途徑解決。
由于臺(tái)風(fēng)是自然災(zāi)害，未投保車損險(xiǎn)的車主如不能找到相關(guān)責(zé)任人，或是與相關(guān)責(zé)任人協(xié)商不一致，都是非常麻煩的事，最后可能還是得自己掏腰包。
二、臺(tái)風(fēng)天氣，車內(nèi)被水淹是否能申請(qǐng)車損險(xiǎn)賠付？
（1）當(dāng)車輛靜止被淹，發(fā)動(dòng)機(jī)沒有進(jìn)水，車主有車損險(xiǎn)即可申請(qǐng)理賠，所涉及到的零件更換、車輛清洗費(fèi)，線束檢測(cè)等等，保險(xiǎn)公司按約定賠付。
（2）車輛被水淹或者涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，車損險(xiǎn)不予理賠。只有涉水險(xiǎn)（又名發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)）才能賠。
提示：
①在進(jìn)水的情況下或涉水行駛熄火的情況下，車主二次啟動(dòng)引擎導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞擴(kuò)大的不賠付；
②在道路積水可預(yù)見發(fā)生故障的情況下，車主依然選擇涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的不賠付。
三、車輛被水沖走后又與其他物體發(fā)生碰撞是否可以賠付？
答：已投保車輛損失險(xiǎn)：可以賠付。
車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括碰撞責(zé)任、傾覆責(zé)任與非碰撞責(zé)任，其中碰撞是指被保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動(dòng)物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列。
因此，車輛被水沖走后與其他物體碰撞，車損險(xiǎn)也可賠付，如撞到其他人的車，則需交警出具責(zé)任認(rèn)定書后，根據(jù)實(shí)際情況處理。
四、車輛出險(xiǎn)時(shí)行駛證已過期是否受理？
答：已投保車輛損失險(xiǎn)：可以受理。
如出現(xiàn)行駛證過期的現(xiàn)象，車主可提供其他證件以及有效保單，保險(xiǎn)公司將受理賠付。但車輛未年檢的不予理賠。
雖然臺(tái)風(fēng)天是自然災(zāi)害，但出險(xiǎn)后如果疏忽了一些細(xì)節(jié)，也可能得不到車險(xiǎn)理賠，以下根據(jù)上文總結(jié)了幾種不理賠的情況：
l 涉水險(xiǎn)也叫發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，未投保涉水險(xiǎn)的情況下，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞不予理賠；
l 即使投保了涉水險(xiǎn)，如強(qiáng)制啟動(dòng)、熄火后啟動(dòng)或道路積水可預(yù)知故障仍然選擇開車導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損的不予理賠；
l 未按時(shí)進(jìn)行年檢的車輛如有受損，車險(xiǎn)不予理賠；
l 48小時(shí)內(nèi)應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，超過時(shí)效的，保險(xiǎn)公司可不予理賠；
理賠指引：
不同保險(xiǎn)公司在理賠程序上會(huì)有所不同，但理賠的基本步驟大部分還是相同的，基本流程包括有：報(bào)案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案等步驟。
（一）及時(shí)報(bào)案：
一旦車輛車險(xiǎn)，車主需要撥打保險(xiǎn)公司電話進(jìn)行報(bào)案。車險(xiǎn)條款通常規(guī)定在出險(xiǎn)后48小時(shí)內(nèi)報(bào)保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。
（二）保留證據(jù)：
由于暴雨造成大規(guī)模車輛進(jìn)水，保險(xiǎn)公司無法及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，車主請(qǐng)及時(shí)拍照。將被淹圖片保留下來，以便定損員進(jìn)行定損。
（三）搶救財(cái)務(wù)，定損修理
出險(xiǎn)后，在允許的情況下，車主需盡到及時(shí)搶救的責(zé)任；定損時(shí)也應(yīng)保證三方人員在場(chǎng)，保險(xiǎn)公司與4S店都有相關(guān)的拖車救援服務(wù)，車主可前往保險(xiǎn)公司指定的4S店或具有定損資格的廠店維修。
車輛出險(xiǎn)如果給第三方造成了損失，也需要保險(xiǎn)公司參與核定相關(guān)賠償項(xiàng)目和數(shù)額；投保了車險(xiǎn)會(huì)有一定比例的免賠額，全額理賠需投保不計(jì)免賠險(xiǎn)。總之，投保了車損險(xiǎn)的車主們?cè)馐軗p失時(shí)，一定要按章辦事，理賠才能更順利。
如果有更多的保險(xiǎn)需求，可以體驗(yàn)中民智能推薦，定制個(gè)性化保險(xiǎn)方案。
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