如何為5-6類高危職業(yè)員工投保團(tuán)意險(xiǎn)
［編者按］ 在工作中,有些企業(yè)會(huì)為員工額外投保商業(yè)險(xiǎn)，如團(tuán)體意外險(xiǎn)，它能在被保人受到意外傷害時(shí)提供保障，也在一定程度上減輕了用人單位的用工風(fēng)險(xiǎn)
在工作中，企業(yè)除了為員工繳納常規(guī)的五險(xiǎn)一金，有些還會(huì)為員工額外投保商業(yè)險(xiǎn)，如團(tuán)體意外險(xiǎn)，它能在被保人受到意外傷害時(shí)提供保障，也在一定程度上減輕了用人單位的用工風(fēng)險(xiǎn)。
職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)越大，用人單位對員工的人身保險(xiǎn)也會(huì)更加重視，與個(gè)人意外險(xiǎn)相同，團(tuán)意險(xiǎn)也保障意外風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，它相比個(gè)人意外險(xiǎn)還有以下特點(diǎn)：
l保費(fèi)更低
l可選保額高
l需多人投保
與市場上商家薄利多銷的團(tuán)購活動(dòng)有些類似，一般而言，產(chǎn)品投保的人越多，費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)較低。以6類職業(yè)，意外傷害30萬+意外醫(yī)療3萬保障，投保泰康在線5-6類意外保障計(jì)劃和都邦安逸團(tuán)險(xiǎn)為例，兩者價(jià)格對比如下：
除了價(jià)格上的優(yōu)勢，團(tuán)險(xiǎn)能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更高、保額更高。如上文的泰康在線5-6類意外保障計(jì)劃保額最高30萬，而都邦永逸團(tuán)意險(xiǎn)用多家保險(xiǎn)公司共保的形式承保，6類職業(yè)保額高達(dá)120萬。
了解了團(tuán)意險(xiǎn)對于企業(yè)的作用以及相對個(gè)意險(xiǎn)的優(yōu)勢，我們再一起來看看怎樣投保團(tuán)意險(xiǎn)才能選到最合適的吧！
1、確定被保人的職業(yè)類別
團(tuán)體意外險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率與被保人的年齡、職業(yè)相關(guān)，年齡是確定的，但對職業(yè)的定義卻沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此，投保時(shí)需要先確定被保人所屬的職業(yè)類別。
（一）同個(gè)工種的不同崗位的風(fēng)險(xiǎn)不一定相同。
以建筑工人為例，都邦團(tuán)意險(xiǎn)的職業(yè)分類表中：磨石工人/洗石工人（自動(dòng)設(shè)備）為4類職業(yè)，非自動(dòng)設(shè)備為6類職業(yè)。
（二）不同的產(chǎn)品對同個(gè)職位的定義類別也有所不同。
都邦團(tuán)意險(xiǎn)中油漆工為4類職業(yè)，在中路無憂團(tuán)意險(xiǎn)為5類職業(yè)；
中路無憂團(tuán)意險(xiǎn)將電梯維修工定義為5類職業(yè)，而都邦團(tuán)險(xiǎn)定義為7類職業(yè)拒保。
職業(yè)等級越高，其費(fèi)率越高，但同一個(gè)“職業(yè)”在不同產(chǎn)品的職業(yè)等級卻不一定相同，也不能簡單地評判一個(gè)產(chǎn)品的費(fèi)率比另一個(gè)產(chǎn)品高或低。
我們通過保障為30萬意外傷害+3萬元意外醫(yī)療+150元/天的意外傷害生活津貼，來比較都邦團(tuán)意險(xiǎn)和中路無憂團(tuán)意險(xiǎn)同個(gè)職業(yè)的費(fèi)率：
也就是說，如果是為油漆工人投保，選擇都邦團(tuán)意險(xiǎn)非常實(shí)惠，但中路無憂團(tuán)意險(xiǎn)的優(yōu)勢就在于能承保更多的高危職業(yè)，畢竟，能夠承保是投保的大前提。
2、確定所需保障以及可承保的保險(xiǎn)產(chǎn)品
市場上能承保高危職業(yè)的團(tuán)險(xiǎn)并不算太多，以平安財(cái)險(xiǎn)共保團(tuán)意險(xiǎn)為例，雖然保1-5類職業(yè)，但拒保建筑行業(yè)及10米以上高空作業(yè)。
因此，針對高危職業(yè)，尤其是建筑工人、高空作業(yè)者、機(jī)械加工類，我們可以很快確定可承保的產(chǎn)品，然后在這些可承保的產(chǎn)品中，確定被保人屬于哪個(gè)職業(yè)類別。
一般來說，對被保人定義的職業(yè)類別越低，其費(fèi)率也就越低。我們根據(jù)下圖可得知每個(gè)產(chǎn)品最高保額，但是高危職業(yè)的保額同樣有所限制。
誠泰的團(tuán)意險(xiǎn)，5類職業(yè)可以選擇50萬，而中國人壽團(tuán)意險(xiǎn)5類職業(yè)最高保額是30萬。并且都邦、誠泰、平安、國壽等都可靈活選擇保額，自由搭配，而部分團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品并不支持。
3、了解批改時(shí)效、賠付比例等重要信息
在確定了保障內(nèi)容、可選產(chǎn)品之后，如果還有選擇的余地，我們還可以關(guān)注批改時(shí)效、賠付比例、免賠額等信息。
（一）批改時(shí)效
以上圖中的產(chǎn)品為例，誠泰團(tuán)意險(xiǎn)在線批改時(shí)效是最快的，頁面顯示為T+2；中路無憂團(tuán)意保的保全生效為T+3。
在以往的理賠案例中，也曾經(jīng)出現(xiàn)過保單生效前一天被保人出險(xiǎn)的案例。對于流動(dòng)性較強(qiáng)的用人單位來說，批改時(shí)效快可以有效避免類似風(fēng)險(xiǎn)。
（二）賠付比例
在都邦團(tuán)意險(xiǎn)的產(chǎn)品詳情中，我們可以看到，都邦高處作業(yè)和涉電作業(yè)按照核定損失的70%履行賠償責(zé)任；
平安產(chǎn)品相比會(huì)更便宜而且知名度高，但只承保到5類，同時(shí)不承保的行業(yè)職業(yè)多；
誠泰的產(chǎn)品相對便宜，賠付比例高，但住院津貼有3天免賠天數(shù)；
中路無憂團(tuán)意保醫(yī)療100元免賠額，住院津貼1天免賠，高空作業(yè)可保且可正常賠付，但保費(fèi)相對較昂貴。
總結(jié)：貨比三家也適用于買保險(xiǎn)，根據(jù)需求具體問題具體分析，才能選到合適的產(chǎn)品，有些行業(yè)職業(yè)的投保相對困難的情況下，也可選擇咨詢專業(yè)的代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)。
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