如何為5-6類高危職業(yè)員工投保團意險
［編者按］ 在工作中,有些企業(yè)會為員工額外投保商業(yè)險，如團體意外險，它能在被保人受到意外傷害時提供保障，也在一定程度上減輕了用人單位的用工風險
在工作中，企業(yè)除了為員工繳納常規(guī)的五險一金，有些還會為員工額外投保商業(yè)險，如團體意外險，它能在被保人受到意外傷害時提供保障，也在一定程度上減輕了用人單位的用工風險。
職業(yè)的風險越大，用人單位對員工的人身保險也會更加重視，與個人意外險相同，團意險也保障意外風險，除此之外，它相比個人意外險還有以下特點：
l保費更低
l可選保額高
l需多人投保
與市場上商家薄利多銷的團購活動有些類似，一般而言，產(chǎn)品投保的人越多，費率也會相應較低。以6類職業(yè)，意外傷害30萬+意外醫(yī)療3萬保障，投保泰康在線5-6類意外保障計劃和都邦安逸團險為例，兩者價格對比如下：
除了價格上的優(yōu)勢，團險能承擔的風險更高、保額更高。如上文的泰康在線5-6類意外保障計劃保額最高30萬，而都邦永逸團意險用多家保險公司共保的形式承保，6類職業(yè)保額高達120萬。
了解了團意險對于企業(yè)的作用以及相對個意險的優(yōu)勢，我們再一起來看看怎樣投保團意險才能選到最合適的吧！
1、確定被保人的職業(yè)類別
團體意外險產(chǎn)品的費率與被保人的年齡、職業(yè)相關(guān)，年齡是確定的，但對職業(yè)的定義卻沒有統(tǒng)一的標準，因此，投保時需要先確定被保人所屬的職業(yè)類別。
（一）同個工種的不同崗位的風險不一定相同。
以建筑工人為例，都邦團意險的職業(yè)分類表中：磨石工人/洗石工人（自動設備）為4類職業(yè)，非自動設備為6類職業(yè)。
（二）不同的產(chǎn)品對同個職位的定義類別也有所不同。
都邦團意險中油漆工為4類職業(yè)，在中路無憂團意險為5類職業(yè)；
中路無憂團意險將電梯維修工定義為5類職業(yè)，而都邦團險定義為7類職業(yè)拒保。
職業(yè)等級越高，其費率越高，但同一個“職業(yè)”在不同產(chǎn)品的職業(yè)等級卻不一定相同，也不能簡單地評判一個產(chǎn)品的費率比另一個產(chǎn)品高或低。
我們通過保障為30萬意外傷害+3萬元意外醫(yī)療+150元/天的意外傷害生活津貼，來比較都邦團意險和中路無憂團意險同個職業(yè)的費率：
也就是說，如果是為油漆工人投保，選擇都邦團意險非常實惠，但中路無憂團意險的優(yōu)勢就在于能承保更多的高危職業(yè)，畢竟，能夠承保是投保的大前提。
2、確定所需保障以及可承保的保險產(chǎn)品
市場上能承保高危職業(yè)的團險并不算太多，以平安財險共保團意險為例，雖然保1-5類職業(yè)，但拒保建筑行業(yè)及10米以上高空作業(yè)。
因此，針對高危職業(yè)，尤其是建筑工人、高空作業(yè)者、機械加工類，我們可以很快確定可承保的產(chǎn)品，然后在這些可承保的產(chǎn)品中，確定被保人屬于哪個職業(yè)類別。
一般來說，對被保人定義的職業(yè)類別越低，其費率也就越低。我們根據(jù)下圖可得知每個產(chǎn)品最高保額，但是高危職業(yè)的保額同樣有所限制。
誠泰的團意險，5類職業(yè)可以選擇50萬，而中國人壽團意險5類職業(yè)最高保額是30萬。并且都邦、誠泰、平安、國壽等都可靈活選擇保額，自由搭配，而部分團險產(chǎn)品并不支持。
3、了解批改時效、賠付比例等重要信息
在確定了保障內(nèi)容、可選產(chǎn)品之后，如果還有選擇的余地，我們還可以關(guān)注批改時效、賠付比例、免賠額等信息。
（一）批改時效
以上圖中的產(chǎn)品為例，誠泰團意險在線批改時效是最快的，頁面顯示為T+2；中路無憂團意保的保全生效為T+3。
在以往的理賠案例中，也曾經(jīng)出現(xiàn)過保單生效前一天被保人出險的案例。對于流動性較強的用人單位來說，批改時效快可以有效避免類似風險。
（二）賠付比例
在都邦團意險的產(chǎn)品詳情中，我們可以看到，都邦高處作業(yè)和涉電作業(yè)按照核定損失的70%履行賠償責任；
平安產(chǎn)品相比會更便宜而且知名度高，但只承保到5類，同時不承保的行業(yè)職業(yè)多；
誠泰的產(chǎn)品相對便宜，賠付比例高，但住院津貼有3天免賠天數(shù)；
中路無憂團意保醫(yī)療100元免賠額，住院津貼1天免賠，高空作業(yè)可保且可正常賠付，但保費相對較昂貴。
總結(jié)：貨比三家也適用于買保險，根據(jù)需求具體問題具體分析，才能選到合適的產(chǎn)品，有些行業(yè)職業(yè)的投保相對困難的情況下，也可選擇咨詢專業(yè)的代理人或保險經(jīng)紀平臺。
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